Nota de Crédito. Março Fonte: BACEN - 25/04/2012
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- Rebeca Carvalho Terra
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1 Nota de Crédito Março 2012 Fonte: BACEN - 25/04/2012
2 A carteira de crédito no sistema financeiro nacional equivaleu a 49,3% do PIB em março de A carteira total de crédito no sistema financeiro nacional somou R$ 2,07 trilhões, após avançar 1,7% no mês, acumulando no ano alta de 2%. Esse montante, equivalente a pouco menos de metade do PIB (49,3%), foi 18,0% maior que o verificado em março do ano anterior. Os recursos direcionados, embora responsáveis pela menor fatia, prosseguiram como os grandes protagonistas neste desempenho, pois mesmo evidenciando um crescimento mensal similar àquele registrado nos recursos livres (Rec.Direcionados: 1,6% Rec.Livres: 1,7%), continuaram expandindo num ritmo mais acentuado quando confrontados com os registros do mesmo mês do ano anterior (Rec.Direcionados: 22,0% Rec.Livres: 15,9%). Desta forma, a participação que correspondia a, aproximadamente, 1/3 do total em março de 2010, passou para 34,7% no mesmo mês de 2011, encerrando próximo de 36% de acordo com os últimos dados do BACEN. O restante, composto pelas operações com crédito livre, foi norteado tanto pelas linhas destinadas aos consumidores como por aquelas de caráter empresarial. Dentre as modalidades, enquanto o saldo relacionado ao BNDES (mais precisamente aquele contabilizado na forma de operações diretas) e ao crédito imobiliário foram os principais responsáveis pelo desempenho do segmento direcionado, no âmbito dos recursos livres, o CDC veículos; o crédito pessoal (incluso consignado); o financiamento para capital de giro; e o ACC, evidenciaram as principais variações nas pessoas físicas e jurídicas, respectivamente. Ao mesmo tempo continuou-se verificando redução no estoque de arrendamento mercantil, o qual já corresponde a menos de R$ 56 bilhões. Fonte: BACEN / Elaboração ABBC I
3 As concessões de novos créditos somaram mais de R$ 201 bilhões em março, avançando 18,3% no mês e 12,0% sobre o mesmo mês do ano anterior. Esse desempenho refletiu o crescimento de ambos os segmentos, os quais acumularam mais de R$ 533 bilhões em Considerando apenas os dias úteis, somente o segmento voltado às pessoas jurídicas (R$ 5,52 bilhões/dia) registrou ampliação na média diária ante o mês imediatamente anterior (7,8%), enquanto o fluxo destinado às pessoas físicas (R$ 3,64 bilhões/dia) diminuiu -5,3%, neste tipo de comparação. Por outro lado, ampliando o horizonte para março de 2011, ambas as médias apresentaram expansão (7,1% e 6,5%, respectivamente), movimento que conduziu o resultado consolidado (R$ 9,17 bilhões/dia) para uma alta de 6,9%. Nas pessoas jurídicas, as elevações mensais no financiamento para capital de giro e no ACC, contrastaram com a redução na conta garantida, ao passo que nas pessoas físicas, o declínio ante o mês anterior foi observado de uma forma geral (dentre as modalidade que compõem o crédito com recursos livres e referenciais para taxa de juros), com destaque para o CDC veículos, a única modalidade a recuar também, ante março do ano anterior (R$ 353 milhões/dia). Fonte: BACEN / Elaboração ABBC II
4 As concessões de novos créditos somaram mais de R$ 201 bilhões em março, avançando 18,3% no mês e 12,0% sobre o mesmo mês do ano anterior. Esse desempenho refletiu o crescimento de ambos os segmentos, os quais acumularam mais de R$ 533 bilhões em Considerando apenas os dias úteis, somente o segmento voltado às pessoas jurídicas (R$ 5,52 bilhões/dia) registrou ampliação na média diária ante o mês imediatamente anterior (7,8%), enquanto o fluxo destinado às pessoas físicas (R$ 3,64 bilhões/dia) diminuiu -5,3%, neste tipo de comparação. Por outro lado, ampliando o horizonte para março de 2011, ambas as médias apresentaram expansão (7,1% e 6,5%, respectivamente), movimento que conduziu o resultado consolidado (R$ 9,17 bilhões/dia) para uma alta de 6,9%. Nas pessoas jurídicas, as elevações mensais no financiamento para capital de giro e no ACC, contrastaram com a redução na conta garantida, ao passo que nas pessoas físicas, o declínio ante o mês anterior foi observado de uma forma geral (dentre as modalidade que compõem o crédito com recursos livres e referenciais para taxa de juros), com destaque para o CDC veículos, a única modalidade a recuar também, ante março do ano anterior (R$ 353 milhões/dia). Fonte: BACEN / Elaboração ABBC III
5 Em março, a taxa média de juros (37,3% a.a.) recuou além da diminuição registrada no custo médio de captação, gerando, portanto, uma retração do spread médio bruto em -½ p.p.. Ambos os segmentos reduziram o diferencial na comparação com o mês anterior, evidenciando, inclusive, taxas de juros abaixo daquelas verificadas em março de No âmbito das últimas, destaques para as reduções nos juros empresariais relacionados ao desconto de duplicatas e ao financiamento para capital de giro (de -2,6 p.p. e -0,9 p.p.), e para as diminuições (de -1,8 p.p. e - 0,5 p.p.) no crédito pessoal (incluindo consignado) e CDC veículos, na esfera dos consumidores (ambos prefixados). O prazo (médio) das operações de crédito, por sua vez, aumentou 3 dias no mês, finalizando acima dos 500 dias (corridos) em março. Esse resultado foi 26 dias maior que o registrado em Mar./11, sendo influenciado, no mesmo sentido, por ambos os segmentos. Nas operações com pessoa física, o prazo médio encerrou em 605 dias, ao passo que naquelas relacionadas à pessoa jurídica, o resultado ficou em 405 dias. No mês, esses valores representaram elevações de 7 e 2 dias, resultando num incremento de 37 e 17 dias no paralelo com março do ano anterior. Fonte: BACEN / Elaboração ABBC IV
6 Em março, a taxa média de juros (37,3% a.a.) recuou além da diminuição registrada no custo médio de captação, gerando, portanto, uma retração do spread médio bruto em -½ p.p.. Ambos os segmentos reduziram o diferencial na comparação com o mês anterior, evidenciando, inclusive, taxas de juros abaixo daquelas verificadas em março de No âmbito das últimas, destaques para as reduções nos juros empresariais relacionados ao desconto de duplicatas e ao financiamento para capital de giro (de -2,6 p.p. e -0,9 p.p.), e para as diminuições (de -1,8 p.p. e - 0,5 p.p.) no crédito pessoal (incluindo consignado) e CDC veículos, na esfera dos consumidores (ambos prefixados). O prazo (médio) das operações de crédito, por sua vez, aumentou 3 dias no mês, finalizando acima dos 500 dias (corridos) em março. Esse resultado foi 26 dias maior que o registrado em Mar./11, sendo influenciado, no mesmo sentido, por ambos os segmentos. Nas operações com pessoa física, o prazo médio encerrou em 605 dias, ao passo que naquelas relacionadas à pessoa jurídica, o resultado ficou em 405 dias. No mês, esses valores representaram elevações de 7 e 2 dias, resultando num incremento de 37 e 17 dias no paralelo com março do ano anterior. Fonte: BACEN / Elaboração ABBC IV
7 O percentual inadimplente (conceituado como os atrasos acima dos 90 dias) recuou -0,1 p.p. em março, encerrando na casa dos 5,7% da carteira (livre e referencial para taxa de juros). Mesmo com essa redução, o percentual continuou mais elevado que o verificado no mesmo mês de 2011 (0,9 p.p.), embora tenha desacelerado neste horizonte de comparação (1,1 p.p.). Na carteira empresarial, o indicador permaneceu no mesmo patamar registrado em fevereiro (4,1% da carteira PJ), ao passo que na esfera dos consumidores o recuo de -0,2 p.p. conduziu a inadimplência para 7,4% da carteira (PF). Em 12 meses, ambas as carteiras apresentaram elevações, sendo de 0,4 p.p. na primeira e de 1,4 p.p. na última. Dentre as modalidades, o percentual do crédito pessoal (incluso consignado) recuou para 5,3% da carteira, enquanto aquele relacionado ao CDC veículos prosseguiu registrando elevação. Este último encerrou o mês representando 5,7% da carteira, superando em 2,7 p.p. o registro de março do ano anterior. Nas modalidades relacionadas às pessoas jurídicas, o percentual referente ao desconto de duplicatas fechou em 7,8% da carteira, sofrendo, reduções tanto no confronto mensal (-0,7 p.p.) como no paralelo com Mar./11 (-0,8 p.p.). Outra importante linha empresarial, composta pelo financiamento para capital de giro, avançou 0,1 p.p. finalizando em 4,1% da respectiva carteira. Fonte: BACEN / Elaboração ABBC V
8 O percentual inadimplente (conceituado como os atrasos acima dos 90 dias) recuou -0,1 p.p. em março, encerrando na casa dos 5,7% da carteira (livre e referencial para taxa de juros). Mesmo com essa redução, o percentual continuou mais elevado que o verificado no mesmo mês de 2011 (0,9 p.p.), embora tenha desacelerado neste horizonte de comparação (1,1 p.p.). Na carteira empresarial, o indicador permaneceu no mesmo patamar registrado em fevereiro (4,1% da carteira PJ), ao passo que na esfera dos consumidores o recuo de -0,2 p.p. conduziu a inadimplência para 7,4% da carteira (PF). Em 12 meses, ambas as carteiras apresentaram elevações, sendo de 0,4 p.p. na primeira e de 1,4 p.p. na última. Dentre as modalidades, o percentual do crédito pessoal (incluso consignado) recuou para 5,3% da carteira, enquanto aquele relacionado ao CDC veículos prosseguiu registrando elevação. Este último encerrou o mês representando 5,7% da carteira, superando em 2,7 p.p. o registro de março do ano anterior. Nas modalidades relacionadas às pessoas jurídicas, o percentual referente ao desconto de duplicatas fechou em 7,8% da carteira, sofrendo, reduções tanto no confronto mensal (-0,7 p.p.) como no paralelo com Mar./11 (-0,8 p.p.). Outra importante linha empresarial, composta pelo financiamento para capital de giro, avançou 0,1 p.p. finalizando em 4,1% da respectiva carteira. Fonte: BACEN / Elaboração ABBC V
9 Operações de Crédito Sistema Financeiro Nacional R$ 2,07 tri (+1,7% mês +18,0% Mar./11) 49,3% PIB (+0,4 p.p. mês +4,0 p.p. Mar./11) A carteira de crédito equivaleu a, praticamente, metade do PIB, sendo composta, em sua maioria, de crédito livre. Recursos Livres R$ 1,33 tri (+1,7% mês +15,9% Mar./11) Recursos Direcionados R$ 742,6 bi (+1,6% mês +22,0% Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 01
10 Operações de Crédito Recursos Livres Saldo R$ 1,33 tri (+1,7% mês +15,9% Mar./11) O volume composto pelas operações de leasing colaborou novamente de forma negativa no âmbito livre. Pessoa Física R$ 665,3 bi (+0,6% mês +15,5% Mar./11) Pessoa Jurídica R$ 661,8 bi (+2,8% mês +16,3% Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 02
11 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Saldo R$ 1,09 tri (+1,8% mês +18,5% Mar./11) Enquanto o CDC veículos, o crédito pessoal (incluso consignado) e o ACC influenciaram com alta. Pessoa Física R$ 525,0 bi (+0,8% mês +18,5% Mar./11) Pessoa Jurídica R$ 564,9 bi (+2,7% mês +18,6% Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 03
12 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Concessão Mensal R$ 201,6 bi (+18,3% mês +12,0% Mar./11) A concessão de novos créditos aumentou em março, refletindo o desempenho de ambos os segmentos. Pessoa Física R$ 80,1 bi (+9,6% mês +11,6% Mar./11) Pessoa Jurídica R$ 121,5 bi (+24,8% mês +12,2% Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 04
13 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Concessão Diária R$ 9,17 bi (+2,1% mês +6,9% Mar./11) Embora, em termos de dias úteis, apenas o fluxo empresarial expandiu ante o mês anterior. Pessoa Física R$ 3,64 bi (-5,3% mês +6,5% Mar./11) Pessoa Jurídica R$ 5,52 bi (+7,8% mês +7,1% Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 05
14 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Taxa de Juros 37,3% a.a. (-0,9 p.p. mês -1,7 p.p. Mar./11) Pessoa Física 44,4% a.a. (-1,0 p.p. mês -0,6 p.p. Mar./11) Pessoa Jurídica 27,7% a.a. (-0,9 p.p. mês -3,6 p.p. Mar./11) As taxas relacionadas aos empréstimos recuaram, inclusive quando comparadas ao mesmo mês de Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 06
15 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Spread Bruto 28,0 p.p. (-0,5 p.p. mês +1,2 p.p. Mar./11) No mesmo sentido, o spread diminuiu ante o mês anterior, nas pessoas físicas e jurídicas. Pessoa Física 35,1 p.p. (-0,7 p.p. mês +2,7 p.p. Mar./11) Pessoa Jurídica 18,4 p.p. (-0,4 p.p. mês -1,2 p.p. Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 07
16 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Prazo Médio 501 dias (+3 dias mês +26 dias Mar./11) O prazo médio das operações superou os 500 dias. Pessoa Física 605 dias (+7 dias mês +37 dias Mar./11) Pessoa Jurídica 405 dias (+2 dias mês +17 dias Mar./11) Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 08
17 Recursos Livres Referenciais para Taxa de Juros (EXCETO COOPERATIVAS DE CRÉDITO, OPERAÇÕES DE LEASING, RURAL E OUTROS) Inadimplência (% ATRASOS > 90 DIAS) 5,7% carteira (-0,1 p.p. mês +0,9 p.p. Mar./11) Pessoa Física 7,4% carteira (-0,2 p.p. mês +1,4 p.p. Mar./11) Pessoa Jurídica 4,1% carteira ( -- p.p. mês +0,4 p.p. Mar./11) Ao passo que a inadimplência caiu nas operações com as famílias, permanecendo estável naquelas empresariais. Fonte: BACEN / Elaboração ABBC 09
18 ABBC cada vez mais com você. Av. Paulista, 949-6º andar - Cerqueira César CEP: São Paulo SP Telefone: (5511) Fax: (5511) Cezar Yoo Dellagatti cdellagatti@abbc.org.br
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Leia maisa.a. 19% 14% Crédito/PIB -1% a.a. 12% Pessoa Jurídica Pessoa Física Total 5,3% -1,8% -4% -9,6% -8%
Estoque de crédito SFN Evolução por tipo de instituição 11,7% 51,4% 7,4% 53,1% Variação do Crédito em 12 meses 3,6% -2, -1,2% Crédito/PIB 50, 46,9% 46,8% 19% 14% 9% 4% -1% Públicas Privadas 11,7% -1,6%
Leia maisa.a. 24% 14% a.a. 12% 5,7% -0,6% -4% -7,7% -12%
Estoque de crédito SFN Evolução por tipo de instituição 11,3% 6,7% Variação do Crédito em 12 meses 5,5% -3,5% -0,5% 24% 14% Públicas Privadas 12,4% 53,7% 52,2% 49,6% Recursos Direcionados Crédito/PIB 47,2%
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Leia maisa.a. Pessoa Física Pessoa Jurídica 18% 13% 8% 3% 10% -2% -5% -10% -15% a.a. 10% 5,3% -5% -3,3% -10%
55, 53, 51, 49, 47, 45, Informativo Assessoria Econômica Estoque de Crédito SFN Crédito/PIB 13,4% Variação do crédito em 12 meses 11,2% 3,2% 0,1% 52,4% 52,4% 50,3% -2,6% 48, 46,6% Recursos Direcionados
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Crédito ampliado setor não financeiro Evolução por tipo de instituição 1 Públicas Privadas nacionais e estrangeiras 12,9% 5, -1,1% Recursos Direcionados -6% Recursos Livres 16% 12% 8% 13,2% 11,3% 9, 6%
Leia maisa.a. 15,0% 20% 15% 10,0% 10% 5,0% 1,3% 0,0% -5% -10% -5,0% a.a. Pessoa Física 9% 7% Pessoa Jurídica 3% 1% -1% -3% 4,6% -5% -3,5% -7% -9% -11,7%
53, 52, 51, 50, 49, 48, 47, 46, 45, 44, 43, 15, 10, 5, 0, -5, Estoque de Crédito SFN 12, Crédito/PIB Variação do crédito em 12 meses 10,2% 52, 51,8% 50,4% 2,1% Recursos Direcionados 47,9% 46,6% -2,6% 1,3%
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Estoque de crédito SFN 11, 52, 53,3% 6,1% 48,8% -3,8% Recursos Direcionados 3-0,1% 46,8% 46,8% Crédito/PIB Variação do Crédito em 12 meses 5, - 5,3% -1, -8,3% Evolução por tipo de instituição 18% Públicas
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54, 53, 52, 51, 50, 49, 48, 47, 46, 45, 44, 43, Estoque de Crédito SFN Evolução por tipo de instituição 16,1% 10,9% 9,7% Variação do Crédito em 12 meses -0,6% 3,4% -2, 19% 14% 9% Públicas Privadas 10,2%
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60, 50, 40, 30, 20, 10, 0, 15, 10, 5, 0, -5, Estoque de Crédito SFN Evolução por tipo de tomador 14,4% 11, Crédito/PIB Variação do crédito em 12 meses 5,2% 50,2% 52,1% 52,8% 48,6% 46,4% -0,3% -3, Recursos
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