a.a. 19% 14% Crédito/PIB -1% a.a. 12% Pessoa Jurídica Pessoa Física Total 5,3% -1,8% -4% -9,6% -8%
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- Suzana de Lacerda
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1 Estoque de crédito SFN Evolução por tipo de instituição 11,7% 51,4% 7,4% 53,1% Variação do Crédito em 12 meses 3,6% -2, -1,2% Crédito/PIB 50, 46,9% 46,8% 19% 14% 9% 4% -1% Públicas Privadas 11,7% -1,6% Recursos Direcionados -6% Recursos Livres 3 5,3% -1,8% 12% 8% 4% -4% 10,4% - -9,6% -8% - nov-14 nov-15 nov-16 nov-17 nov-18-12% Em novembro, o saldo da carteira de crédito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) cresceu 1,1%, atingindo R$ bilhões, o que representou uma alta anual de 4,4%, ante 3,6% no mês anterior. O estoque das operações em relação ao PIB foi de 46,8%, com aumento de 0,2 p.p. no mês e recuo de 0,1 p.p. em 12 meses. As operações com pessoas físicas (PF) totalizaram R$ bilhões, com saltos de 1,4% na margem e de 8,. Por sua vez, o total da carteira para as pessoas jurídicas (PJ) foi de bilhões, com variação positiva de 0,8% no mês e 0,2% em 12 meses. O crescimento anualizado dos empréstimos totais com recursos livres (RL) apontou aceleração de 9,5% para 10,4% na margem. Em relação a outubro houve expansão de 3,. O total de crédito com recursos direcionados (RD) elevou-se 0,2% no mês, porém a variação anualizada continua negativa, com redução de 1,8% em relação a nov/17. O saldo das operações com RL para PF cresceu 2,1% no mês e 10,4% na relação interanual, impactado por modalidades como crédito pessoal, cartão de crédito à vista e financiamento de veículos. Já a expansão do crédito com RL para PJ acelerou de 9,3% para 10,3% em 12 meses, com expansão mensal de 1,7% e destaque para as modalidades desconto de duplicata e recebíveis, capital de giro, veículos e compror. Nas operações com RD, as operações com PF cresceram 0,6% na margem e 5,3% em doze meses. Para PJ, houve queda de 0,3% na margem e 9,6% em termos anuais. O estoque para instituições privadas (nacionais e internacionais) configurou altas de 1,9% no mês e de 11,7% em doze meses. Por sua vez, o das públicas caiu 0,4% na margem, mantendo queda de 1,6% Termômetro do Crédito Página 01
2 Principais Modalidades por segmento Evolução % Recursos Livres () 15% 5% -5% - Consignado Veículos Cartão de Crédito -15% 13,8% 8,3% Recursos Direcionados () 32% 27% 22% 17% 12% Crédito Rural Finan. Imobiliário 7% 8,4% 4,6% 2% Recursos Livres () 6% 4% 2% -2% -4% -6% -8% - Capital de Giro -12% -1,1% Recursos Direcionados () 15% 5% -5% - BNDES -15% -10,9% Na carteira PF com RL, as principais modalidades apresentaram bons resultados no mês, com altas de 5,6% em cartões de crédito, 1,6% em financiamentos de veículos e 0,5% no crédito consignado. Considerando-se a evolução interanual, houve crescimento de 13,8%, 13,2% e 8,3%, respectivamente. Já na carteira PF com RD, observam-se crescimentos marginais de 1,8% em microcrédito e 1, de crédito do BNDES. O crédito rural e o financiamento imobiliário apresentaram altas menores, de 0,8% e 0,5% no mês, acumulando expansões anuais de 8,4% e 4,6%, na ordem. Por sua vez, as principais modalidades PJ apresentaram comportamentos distintos. Enquanto o crédito para capital de giro (20,2% do total PJ) cresceu 1,2% em novembro, o do BNDES (30,9%) fechou com queda de 0,1% na margem. Em 12 meses, ambas as modalidades exibem ritmo negativo. Contudo, a carteira com capital de giro desacelerou seu ritmo de retração anual, saindo de uma contração de 2, em outubro para - 1,1%. Na mesma direção, a carteira de crédito do BNDES para PJ também reduziu o ritmo de queda, fechando em -10,9%, ante -11,7% em outubro. Termômetro do Crédito Página 02
3 Concessão de Crédito R$ Bilhões - Sazonalmente Ajustadas Média Móvel Trimestral ,0 230 nov/16 nov/17 nov/18 Recursos Livres - R$ Bilhões - Sazonalmente Ajustadas Média móvel trimestral ,1 125 nov/16 nov/17 nov/18 15% 5% -5% - Var % *Acumuladas -15% nov/16 nov/17 nov/18 Recursos Livres - R$ Bilhões - Sazonalmente Ajustadas Média móvel trimestral ,2% 11,3% 128,4 100 nov/16 nov/17 nov/18 9,8% O total de concessões atingiu R$ 330,0 bilhões no mês, um crescimento de 1,8% na margem e de 12,8% em relação a nov/17. Este resultado refletiu a expansão mais intensa das concessões para PF (com variações de 3,9% no mês e de 13,7% ), contra uma redução na margem de 1,1% para PJ, embora com variação de 11,6% na comparação anual. Em novembro, o crescimento anual das concessões totais acumuladas em 12 meses acelerou-se em 0,5 p.p. para 11,3%. Na mesma métrica, os novos empréstimos para PF apontaram expansão de 9,8%, enquanto que para PJ observa-se uma evolução mais robusta de 13,2%. Entretanto, a média móvel trimestral (MM3) da série sazonalmente ajustada das concessões de RL para PJ mostrou uma ligeira desaceleração de 0,4% na comparação mensal, com expansão de 18,. Por sua vez, a MM3 dos RL para PF registrou altas de 1,6% na margem e de 10,4%. Deste modo, o comportamento da MM3 das concessões totais configurou estabilidade na variação mensal e crescimento de 13,, atingindo R$ 319,0 bilhões. Termômetro do Crédito Página 03
4 Taxa de Juros das Concessões () Taxa de Juros () Principais Linhas 45% 4 Financiamento imobiliário - PF 7,8% 35% Crédito rural - PF 6,7% 3 30,4% BNDES - PJ 9,2% 25% 24,6% Veículos - PF 21,7% 15% 15,9% Consignado - PF 24,3% 24% 23% Indicador de Custo de Crédito - ICC Capital de giro - PJ Spread () 23% 17,3% Concessões (p.p.) ICC (p.p.) 22% 21% 20,9% 17% 18,2% 19% 14% 14, 18% 11% Em novembro, a taxa média de juros da carteira de crédito total permaneceu estável em 24,8%, embora com queda de 2,3 p.p. em relação a nov/17. Com reduções de 0,2 p.p. na margem e de 1,8 p.p. em 12 meses, a taxa média para as operações com PJ moveu-se para 15,9%. Já a taxa média para PF subiu 0,1 p.p. no mês para 30,4%, contra 33,4% observada em nov/17. Na abertura das principais modalidades, em novembro, a taxa média do financiamento imobiliário segue em 7,8%, a do BNDES PJ caiu 0,5 p.p. para 9,2%, a dos empréstimos para aquisição de veículos retraiu-se em 0,7 p.p. para 21,7%, do crédito consignado permaneceu em 24,3% e a do capital de giro recuou 0,1 p.p. para 17,3%. Com aumento em 0,2 p.p. no mês para 18,2%, o spread médio da carteira apresentou a segunda alta mensal consecutiva. O comportamento é composto pela redução no custo médio de captação (-0,2 p.p. na margem e -0,4 p.p. em 12 meses) e da estabilidade da taxa média de juros em novembro. Sem alteração em termos mensais, o Indicador do Custo de Crédito (ICC) da carteira total fechou em 20,9% ante 21,8% em nov/17. Termômetro do Crédito Página 04
5 Inadimplência 4,5% 4, 3,5% 3,3% 3, 3, 2,5% 2,5% 2, 1,5% nov/13 Inadimplência Recursos Direcionados Atrasos (MM12) 7, 6, 5, 4, 3, 2, 1, Inadimplência Recursos Livres 6,4% 3,2% 2,4% 2,5% 6,2% 2, 2, 5,5% 1,5% 1,6% 4,8% 4,8% 1, 4,1% 0,5% 3,4% 0, 3, 2,7% Em termos gerais, a qualidade das operações de crédito apresentou uma melhora no mês de novembro. No mês, a média móvel de 12 meses (MM12) dos atrasos totais entre 15 e 90 dias apresentou estabilidade, encerrando em 2,4%, ante 2,9% no mesmo período de Na abertura, a média dos atrasos na carteira de crédito PJ permaneceu em 6,4%, o que representou uma alta de 0,1 p.p. em 12 meses. Na carteira PF segue em 3,2%, situando-se 0,6 p.p. abaixo de nov/17. Vale ressaltar que a trajetória da MM12 das modalidades para PJ continua impactada pela elevação de 1,0 p.p. da carteira BNDES em outubro. Com relação à inadimplência média, a carteira de crédito total apresentou quedas de 0,1 p.p. na margem e de 0,6 p.p. em 12 meses, finalizando em 3,. A inadimplência média dos empréstimos com RD ficou em 1,8%, sendo de 2, para PJ e de 1,6% para PF. No caso da carteira PJ, é importante assinalar o forte movimento de alta ocorrido no terceiro trimestre, quando a inadimplência da carteira BNDES saiu de 0,8% em ago/18 para 1,9% em set/18. O indicador para as operações com RL caiu 0,1 p.p. na margem, tanto para PF como para PJ, saindo na média de 5,3% em nov/17 para 4,. As operações com PF com RL encerraram novembro em 4,8% e as com PJ em 3,, o que representou contrações anuais de 0,6 p.p. e 2,1 p.p., respectivamente. Termômetro do Crédito Página 05
6 Dados de Crédito Novembro de 2018 Variações (%) Carteira de Crédito (R$ bi) nov/ ¹ 2016¹ mês trimestre 12 meses ,5% -3,5% 1,1% 1,5% 4,4% Recursos Livres ,8% -4,9% 1,9% 3, 10,4% 936 5,2% 0,5% 2,1% 3,7% 10,4% 779-1,9% -10,1% 1,7% 2,3% 10,3% Recursos Direcionados ,8% -2,1% 0,2% -0,3% -1,8% 835 6,1% 6,4% 0,6% 2,2% 5,3% ,1% -8,8% -0,3% -3,4% -9,6% PF ,7% 3,2% 1,4% 3, 8, PJ ,7% -9,5% 0,8% -0,4% 0,2% Concessão de Crédito por dia útil (R$ bi) nov/ ¹ 2016¹ mês trimestre 12 meses 16,50 16,6% -7,6% 12, 14,7% 12,8% Recursos Livres 15,11 20,8% -6,3% 12,5% 18, 13,2% 8,77 19,6% 1, 16,2% 22,4% 13,9% 6,34 22, -13,3% 7,7% 12,3% 12,2% Recursos Direcionados 1,39-10,8% -15, 6,5% -12,1% 9,2% 0,83-15, 9,6% -2,8% -1,5% 12,1% 0,55-6,6% -30,3% 24,4% -24,4% 5,1% PF 9,60 15,3% 2, 14,3% 19,9% 13,7% PJ 6,89 18,1% -16,1% 8,8% 8,1% 11,6% Prazo da Carteira (meses) nov/ ² 2016² mês trimestre 12 meses Recursos Livres Recursos Direcionados PF PJ ¹Variações anuais nos finais de períodos ²Valores nos finais de período. Variações (meses) Termômetro do Crédito Página 06
7 Dados de Crédito Novembro de 2018 Variações (meses) Prazo das Concessões (meses) nov/ ² 2016² mês trimestre 12 meses Recursos Livres Recursos Direcionados PF PJ Variações (p.p.) Taxas de juros (% ) nov/ ² 2016² mês trimestre 12 meses 24,6% 25,6% 32,2% 0,0 0,1-2,3 Recursos Livres 37,9% 38,5% 51,8% -0,1 0,0-4,7 51,6% 53,2% 72,4% -0,3 0,0-6,4 20,3% 20,2% 28, -0,1-0,1-2,6 Recursos Direcionados 8,3% 8,3% 10,6% -0,1-0,1-1,0 7,7% 8, 10,4% 0,1-0,1-0,2 9,2% 8,9% 10,9% -0,5-0,3-2,2 PF 30,4% 31, 10,4% 0,1 0,1-3,0 PJ 15,9% 15,5% 10,9% -0,2-0,1-1,8 Inadimplência (% da carteira) nov/ ² 2016² mês trimestre 12 meses 3, 3,2% 3,7% -0,1-0,1-0,6 Recursos Livres 4, 4,9% 5,6% -0,1-0,2-1,3 4,8% 5,2% 6, -0,1-0,2-0,6 3, 4,5% 5,2% -0,1-0,3-2,1 Recursos Direcionados 1,8% 1,5% 1,8% -0,1 0,1 0,0 1,6% 1,7% 1,7% -0,1-0,3-0,4 2, 1,2% 1,8% -0,1 0,4 0,5 PF 3,3% 3,5% 3,9% -0,1-0,2-0,5 PJ 2,5% 2,9% 3,4% -0,1 0,0-0,7 ¹Variações anuais nos finais de períodos ²Valores nos finais de período. ¹Valores nos finais de período. Termômetro do Crédito Página 07
8 Assessoria Econômica Av. Paulista, º andar Bela Vista CEP: São Paulo SP Telefone: (5511) Fax: (5511)
a.a. 18% 15% 5,0% 12% 9% 6% 3% Pessoa Jurídica Pessoa Física Total 16% 5,3% -1,0% -4% -8,3% -8%
Estoque de crédito SFN 11, 52, 53,3% 6,1% 48,8% -3,8% Recursos Direcionados 3-0,1% 46,8% 46,8% Crédito/PIB Variação do Crédito em 12 meses 5, - 5,3% -1, -8,3% Evolução por tipo de instituição 18% Públicas
Leia maisa.a. 19% 3,4% 14% -1% 4,3% -2,2% -9,0% -8% -20% ago/14 ago/15 ago/16 ago/17 ago/18
54, 53, 52, 51, 50, 49, 48, 47, 46, 45, 44, 43, Estoque de Crédito SFN Evolução por tipo de instituição 16,1% 10,9% 9,7% Variação do Crédito em 12 meses -0,6% 3,4% -2, 19% 14% 9% Públicas Privadas 10,2%
Leia maisa.a. 24% 14% a.a. 12% 5,7% -0,6% -4% -7,7% -12%
Estoque de crédito SFN Evolução por tipo de instituição 11,3% 6,7% Variação do Crédito em 12 meses 5,5% -3,5% -0,5% 24% 14% Públicas Privadas 12,4% 53,7% 52,2% 49,6% Recursos Direcionados Crédito/PIB 47,2%
Leia maisa.a. 19% 3,9% 14% -1% a.a. 12% Pessoa Física Total -2,0% -4% -9,2% -8%
Estoque de Crédito SFN Evolução por tipo de instituição 15,7% 11,5% 9,2% Variação do Crédito em 12 meses 3,9% 19% Públicas Privadas 14% -1,7% -1,9% Crédito/PIB 50, 51, 53,2% 50,3% 47, 46,6% 9% 4% 10,8%
Leia maisa.a. 14% -6% a.a. Pessoa Jurídica Pessoa Física Total 12% 5,5% -0,9% -4% -8% -8,5% -14% abr/15 abr/16 abr/17 abr/18 abr/19 -12%
Crédito ampliado setor não financeiro Evolução por tipo de instituição 1 Públicas Privadas nacionais e estrangeiras 12,9% 5, -1,1% Recursos Direcionados -6% Recursos Livres 16% 12% 8% 13,2% 11,3% 9, 6%
Leia maisa.a. 15,0% 20% 15% 10,0% 10% 5,0% 1,3% 0,0% -5% -10% -5,0% a.a. Pessoa Física 9% 7% Pessoa Jurídica 3% 1% -1% -3% 4,6% -5% -3,5% -7% -9% -11,7%
53, 52, 51, 50, 49, 48, 47, 46, 45, 44, 43, 15, 10, 5, 0, -5, Estoque de Crédito SFN 12, Crédito/PIB Variação do crédito em 12 meses 10,2% 52, 51,8% 50,4% 2,1% Recursos Direcionados 47,9% 46,6% -2,6% 1,3%
Leia maisa.a. Pessoa Física Pessoa Jurídica 18% 13% 8% 3% 10% -2% -5% -10% -15% a.a. 10% 5,3% -5% -3,3% -10%
55, 53, 51, 49, 47, 45, Informativo Assessoria Econômica Estoque de Crédito SFN Crédito/PIB 13,4% Variação do crédito em 12 meses 11,2% 3,2% 0,1% 52,4% 52,4% 50,3% -2,6% 48, 46,6% Recursos Direcionados
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60, 50, 40, 30, 20, 10, 0, 15, 10, 5, 0, -5, Estoque de Crédito SFN Evolução por tipo de tomador 14,4% 11, Crédito/PIB Variação do crédito em 12 meses 5,2% 50,2% 52,1% 52,8% 48,6% 46,4% -0,3% -3, Recursos
Leia maisa.a. 30% 20% 15,3% 10% 9,9% 5,2% abr/11 abr/15 jul/15 jan/15
Juros mais elevados e maior inadimplência Em julho, a carteira do sistema financeiro nacional fechou com saldo de R$ 3,1 trilhões, alta de 0,3% na margem e 9,9% em 12 meses o que representa 54,5% do PIB.
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mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/12 jun/12 set/12 dez/12 mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/12 jun/12 set/12 dez/12 Evolução em linha com as percepções das instituições financeiras Em setembro, a carteira
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