O valor de um motor de precificação autônomo para Seguradoras
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- Isabella Bandeira Amaral
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1 O valor de um motor de precificação autônomo para Seguradoras
2 Escolhas importantes devem ser feitas à medida em que aumenta o número de Seguradoras migrando seus sistemas de administração de apólice pré-existentes para novas tecnologias: Escolher uma solução completa de gestão de apólices, uma abordagem de selecionar e integrar as melhores soluções de diferentes fornecedores, ou algo no meio-termo? Tão importante quanto, a solução de precificação de prêmios da nova solução de gestão de apólice possibilitará respostas ágeis e fáceis às condições de mercado que mudam rapidamente? Isto irá posicioná-los como líderes de mercado ou seguidores? Este artigo discute as razões porque um motor de precificação autônomo merece a devida consideração no processo de decisão.
3 cgi.com 1 NEGÓCIOS E TI: UMA TECNOLOGIA DESATUALIZADA INIBE O CRESCIMENTO As Seguradoras estão hoje na posição nada invejável de ter que tomar algumas decisões muito difíceis. Os executivos da empresa estão ouvindo reclamações de suas equipes de gestão atuarial e de produto: Nossos sistemas são arcaicos. Nós não podemos realizar nenhum dos cenários inovadores de preços que precisamos para permanecermos relevantes neste mercado competitivo. Ficamos ouvindo NÃO do nosso departamento de TI toda vez que queremos implementar algo. E, nas raras ocasiões em que escutamos um SIM, demora muito tempo para fazer a mudança e levá-la até os segurados. O que foi inovador nove meses atrás se tornou desatualizado. Também, uma vez que somos os experts de preços e produtos... por que não podemos estar envolvidos com as mudanças que estamos solicitando?
4 cgi.com 2 Os executivos da empresa também estão ouvindo reclamações de seus líderes de TI: Nossa equipe está ocupada tentando manter nossos sistemas operantes e dando suporte aos pedidos das equipes de gestão atuarial e de produtos. Temos metas tecnológicas significantes em nosso plano estratégico que não podemos atender porque nossos sistemas estão consumindo todo o tempo dos nossos recursos. Também, uma vez que as equipes de preços e produtos são os experts... por que eles não podem estar mais envolvidos com as mudanças que estão solicitando? Todos concordam que está cada vez mais difícil manter um crescimento rentável utilizando uma tecnologia desatualizada.
5 cgi.com 3 AS DEFICIÊNCIAS DO SISTEMA DE ADMINISTRAÇÃO DE APÓLICES INCLUEM OS CÁLCULOS DE PRÊMIOS Embora a substituição do sistema de administração de apólices seja um grande avanço para a remediação do problema, ela pode não solucionar uma das maiores questões aquela que impacta a receita e a capacidade da empresa de criar e manter produtos inovadores de seguros. O novo sistema de administração de apólices pode deixar a desejar no suporte a complexidade do algoritmo requerido pelas equipes de gestão atuarial e de produto, e pode não fornecer a flexibilidade organizacional esperada. 3
6 cgi.com 4 AS VANTAGENS DO MOTOR DE PRECIFICAÇÃO AUTÔNOMO O cálculo dos prêmios é uma função fundamental para o sucesso de uma Seguradora e impacta diretamente seu resultado financeiro, requer um produto focado exclusivamente em atender seus objetivos estratégicos, além de fornecer os seguintes benefícios: Capacidade de conceber produtos com cálculos complexos de prêmios Atingir a rentabilidade mais rapidamente Flexibilidade organizacional Repositório corporativo dos cálculos de prêmios Escalabilidade e extensibilidade Capacidade de conceber produtos com cálculos complexos de precificação Embora algumas plataformas de sistemas de administração de apólices forneçam um módulo de gestão dos cálculos dos prêmios utilizando um conjunto de ferramentas de configuração, a maioria não estende essa capacidade até os algoritmos. Como resultado, estas regras/algoritmos de negócios devem ser criadas e mantidas em código, exigindo o total envolvimento da TI e eliminando a possibilidade de manutenção por um usuário de negócios. As Seguradoras começaram a se afastar dos modelos tradicionais de precificação com base no histórico de prêmios, exposição, dados de indenizações solicitadas, nas informações complementares da indústria e dos concorrentes, e nas suposições baseadas nas futuras tendências de mercado. Agora, com o crescimento exponencial e disponibilidade de dados (tanto estruturados quando desestruturados), as Seguradoras estão abandonando seus modelos lineares e concebendo modelos dinâmicos altamente complexos que utilizam uma análise multidimensional dos critérios de cálculos. Estas novas técnicas não apenas melhoram a precisão da precificação da Seguradora (mantendo o risco alinhado com o preço), mas também fornece a elas o potencial para se diferenciar no mercado. No entanto, os cálculos fornecidos pelos motores de cálculos embutidos nos sistemas de administração de apólices são tipicamente rudimentares e não levam em conta o nível de complexidade requerido pelo mercado de seguros atualmente. A tecnologia e as pressões do mercado forçarão a indústria de seguros a evoluir, com o seguro de automóveis pessoais liderando o processo (Figura 1). Conforme aumenta a disponibilidade de dados e a precificação se afasta dos modelos que olham para trás (histórico de risco), para modelos que olham para frente, a sofisticação da precificação estará na vanguarda da indústria de seguros.
7 cgi.com 5 Figura 1: Impacto dos dados e da tecnologia sobre a precificação do seguro de Automóvel Pessoal: Influenciador Impacto na Precificação Impacto na Seguradora Seguro baseado na Telemática/Utilização Incorporar os dados de comportamento do motorista na precificação Ajustes frequentes aos modelos de precificação Recalcular com mais frequência (pelo menos mensalmente) Uso de dados em evolução nos modelos de precificação versus dados históricos Apólices de seguro de automóveis personalizadas Execução Automatizada Sistemas de Prevenção de Batidas Sofisticação da precificação devido à disponibilidade de fontes adicionais de dados Menos acidentes com menos ferimentos e fatalidades Modificação do modelo de precificação para um prêmio mais preciso Modesto declínio em prêmios futuros Carros sem Motoristas Menos acidentes com menos ferimentos e fatalidades Tecnologia revolucionária resultando em um declínio significativo em prêmios futuros Novos concorrentes não tradicionais (ex., Telecom, Google, etc.) Precificação como diferencial Mercado altamente competitivo exigindo uma precificação competitiva Análise Preditiva Sofisticação da precificação com base no uso de dados mais granulares Modificação no modelo de precificação para prêmios mais precisos Big Data Sofisticação de precificação com base na disponibilidade de mais dados Modificação nos modelos de subscrição/hierarquia a ser incorporada dentro dos modelos de precificação
8 cgi.com 6 Rentabilidade mais rápida As atualizações na lógica de precificação em uma solução de administração de apólices podem envolver uma quantidade significativa de recursos de TI. O tempo de implementação é prolongado pela necessidade de alocar os recursos de TI e conduzir uma passagem dos requerimentos de negócios para TI. Em contraste, os motores de precificação autônoma externalizam as regras e o teor da precificação e fornecem aos usuários de negócios a capacidade de atualizar a precificação com mínimo suporte de TI, simplificando e acelerando drasticamente as atualizações de produto, acelerando o processo em até 75%. A substituição de um sistema de administração de apólices pode ser um empreendimento extenso e demorado. Considerando os benefícios que um motor de precificação pode fornecer e os riscos potenciais associados com uma substituição de sistema, muitas Seguradoras estão optando por implementar motores de precificação antes ou durante a implementação do sistema de administração de apólices. Caso elas estejam enfrentando dificuldades com os custos da nova plataforma de administração de apólices, quanto mais cedo elas começarem a aumentar seus lucros, melhor posicionadas elas estarão com seus orçamentos. As Seguradoras, ao utilizar um motor de precificação, terão um retorno quase imediato em seu investimento reduzindo as necessidades de suporte de produtos e precificação, aumentando a velocidade das inovações tudo dentro do primeiro ano. Flexibilidade organizacional Conforme as Seguradoras migram dos sistemas pré-existentes desatualizados, elas começam a reavaliar como utilizar melhor seus recursos. Se no passado tudo fluía através da TI, a introdução de conjuntos de ferramentas especializadas, como um motor de precificação, permite a TI compartilhar recursos com outros departamentos e focar na busca de tecnologias mais novas e mais estratégicas. As Seguradoras entendem que o conjunto de habilidades necessários para a manutenção das regras de negócios dos sistemas de administração de apólices, para a criação de telas e para os fluxos de trabalho, não é o mesmo conjunto de habilidades exigido para criação e manutenção da precificação. Um motor de precificação fornecerá à Seguradora a opção de designar a propriedade do produto ao negócio tanto quanto ela se sinta confortável. Os motores de precificação capacitam a pessoa de negócios a conceber, construir e testar os algoritmos e as tabelas de precificação que suportam o produto de seguro. Esta pessoa de negócios pode atuar em qualquer lugar da organização da Seguradora: em gestão de produtos, atuarial, ou até mesmo em TI. Embora um motor de precificação venha a ser considerado um produto de negócios, algumas organizações preferem ter a TI como condutora de todas as buscas de tecnologia, incluindo a compra e a execução de aplicativos tais como um motor de precificação. Em outras organizações, a TI adotou a filosofia que repassar a responsabilidade da manutenção das regras de cálculo dos prêmios aos indivíduos que criam os requerimentos de negócios, aumentando a eficiência operacional, diminuindo o tempo de desenvolvimento de produtos, e reduzindo o risco de não conformidade devido à má comunicação.
9 cgi.com 7 Repositório corporativo Os motores de precificação são sistemas independentes e acionáveis e não são uma função ou módulo de sistema integrado. Eles podem ser a única fonte de precificação através de múltiplas plataformas e soluções. As Seguradoras que executam múltiplos sistemas de administração de apólices, cotação na internet, análises preditivas e precificadores comparativos acabam replicando a lógica de precificação em vários lugares diferentes. Isto leva a discrepâncias e a longos cronogramas de desenvolvimento, uma vez que cada sistema precisa ser atualizado com os novos parâmetros. Isto é aumentado caso uma Seguradora esteja em transição de um sistema pré-existente para um novo sistema de administração de apólices e ambos devem ser executados em paralelo por um tempo determinado. Um motor de precificação centraliza o processo de precificação e garante a consistência através dos sistemas de uma Seguradora. Escalabilidade e extensibilidade Escalabilidade tornou-se um jargão popular na indústria de hardware e software, com muitas empresas alegando que suas soluções podem se adaptar às demandas futuras. Em última análise, a escalabilidade do sistema é a capacidade do software para processar uma quantidade cada vez maior de dados sem exigir modificações extensas e dispendiosas, ou pior, sem ter que ser substituído completamente. A capacidade comprovada de escalabilidade é importante para uma organização porque significa que ela pode investir em um sistema que crescerá junto com a organização. Conforme as Seguradoras começam a focar mais em crescimento, ao invés de corte de custo ou outras medidas de cunho financeiro, seus executivos estão procurando expandir para novos produtos e serviços e novos mercados. Quais aumentos de demanda, requeridos por estas novas estratégias de crescimento, estão forçando os sistemas a se tornarem escalonáveis? As Seguradoras identificaram três dimensões críticas de escalabilidade:
10 cgi.com 8 Escalabilidade organizacional: Capacidade de aumentar o número de usuários, conforme a precificação de produtos é levada para canais de distribuição adicionais. Escalabilidade de carga: Capacidade de dar suporte à apólices com um grande número de itens de precificação veículos, localizações, códigos de classe, coberturas, etc. Escalabilidade funcional: Capacidade de modificar as regras de precificação de um produto de seguro rapidamente e com um mínimo de esforço. Os motores de precificação, sendo específicos em sua finalidade exclusiva, escalam extremamente bem através destas dimensões. CONCLUSÃO O mundo de seguros está mudando mais depressa a cada dia que passa e as empresas estão ocupadas tentando manter-se à frente da onda ao invés de acabarem sendo enterradas por ela. Os avanços em tecnologia são uma faca de dois gumes permitem às empresas customizar sua marca e a terem acesso a muito mais canais, mas também oneram seus orçamentos de TI com enormes dispêndios. As Seguradoras precisam procurar por opções para melhor priorizar suas metas e atender às restrições orçamentárias. Os executivos das companhias de seguro acreditam que os seus programas exclusivos de seguros são o que os diferencia em uma indústria extremamente competitiva e requerem que o software que utilizam não venha a limitá-los a uma precificação simplória, mas que os desafie a tornarem-se mais inovadores. Ao passo que muitas plataformas de administração de apólices incluem uma precificação embutida, um motor de precificação autônomo permite que o usuário de negócios desenvolva rapidamente modelos complexos de precificação dinâmica e libera a TI para focar em iniciativas para levem sua empresa para o estado da arte.
11 cgi.com 9 POR QUE A CGI A CGI oferece a principal solução de precificação da indústria de seguros, capacitando as Seguradoras a mudar para uma direção modernizada. O Ratabase da CGI foi implementado em um amplo espectro de linhas de produto em múltiplas linhas de negócios. Os benefícios mais significativos reportados pelos clientes do Ratabase são menores custos reduzindo-se o quadro necessário para manter a lógica de precificação, e aumento da velocidade reduzindose o tempo para implementar as alterações na precificação dos produtos. O Ratabase possui a maior base de clientes do mercado de motores autônomos de precificação e a posição mais alta no relatório de 2013 da Celent sobre os Sistemas de Precificação Autônoma de Seguros. Como ocorre com qualquer solução, uma implementação bem-sucedida exige um forte entendimento das suas necessidades de negócio, bem do conjunto de ferramentas. A equipe do Ratabase da CGI traz a experiência de mais do que 100 implementações bem-sucedidas. Nossa equipe possui em média 19 anos de experiência trabalhando com seguros e software de seguros. Todos os nossos serviços de consultoria utilizam os processos e a metodologia que formam o Arcabouço de Gestão de Parceria com o Cliente da CGI, certificado pela ISO Quando acoplada com o poder da solução Ratabase da CGI, nossos profissionais podem ajudar a transformar a gestão e precificação de produtos em um claro diferencial para a sua empresa. Para mais informações, visite ou envie um para: brmarketing@cgi.com
12 SOBRE A CGI Com profissionais operando em 400 escritórios e 40 países, a CGI promove a responsabilidade local pelo sucesso do cliente enquanto aporta capacidades globais para seus clientes. Fundada em 1976, a CGI aplica uma abordagem disciplinada de fornecimento que alcançou um histórico de resultados líder na indústria em projetos dentro do prazo e dentro do orçamento. Nossa consultoria de negócios, integração de sistemas e serviços de outsourcing ajudam os clientes a alavancarem investimentos correntes enquanto adotam novas tecnologias e estratégias de negócios que alavancam seus resultados financeiros. Como demonstração de nosso comprometimento, nossa nota média de satisfação do cliente ao longo dos últimos 10 tem estado consistentemente acima de 9 em 10 pontos possíveis.
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