RECUPERAÇÃO DE CRÉDITO Empréstimo de nome
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- Marcela Braga Madureira
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1 RECUPERAÇÃO DE CRÉDITO Empréstimo de nome Março de 2015 Slide 1
2 OBJETIVOS DO ESTUDO Investigar o comportamento de pessoas que emprestam o nome para terceiros, delimitando: Perfil dos entrevistados que ficaram inadimplentes por esta prática; Caracterização das dívidas resultantes desta ação; Comportamento frente ao processo de recuperação de crédito; Padrões e processos de cobranças das empresas credoras; Processos das possíveis renegociações. Slide 2
3 METODOLOGIA Público alvo: residentes nas 27 capitais brasileiras, com idade igual ou superior a 18 anos, ambos os sexos e todas as classes sociais, atuais inadimplentes ou ex-inadimplentes há no máximo 5 anos. Método de coleta: pesquisa realizada via web e pós-ponderada. Tamanho amostral da Pesquisa: 715 casos, gerando uma margem de erro no geral de 3,6 p.p para um intervalo de confiança a 95%. Questionário: Foram aplicadas 31 questões. Data de coleta dos dados: primeira semana de fevereiro de 2015 Slide 3 Obs.: Ao longo do relatório alguns gráficos não fecham em 100% devido ao arredondamento dos valores e/ou respostas múltiplas.
4 Caracterização da Amostra
5 SEXO I ESCOLARIDADE 33% 3% 9% 43% 67% 45% Feminino Geral Masculino Geral 1º Grau 5ª a 9ª série 2 Grau - 1ª a 3ª Superior Pós-graduação Slide P7
6 IDADE I CLASSE 10% 28% 85% 24% 15% 15% Geral De 18 a 24 anos De 35 a 49 anos 65 anos ou mais De 25 a 34 anos De 50 a 64 anos A/B Geral C/D/E Slide 6 Geral Inadimplente Ex-Inadimplente Feminino Masculino P3
7 EMPRÉSTIMO DO NOME O motivo de 15% dos inadimplentes e ex-inadimplentes ficarem com o nome sujo é o empréstimo do nome para terceiros, principalmente por meio do cartão de crédito e cartão de loja. O processo da quitação da dívida não é rápido, 53% dos atuais inadimplentes estão nesta situação há mais de 3 anos. Quando isto acontece, menos da metade dos entrevistados (39%) sabe o valor da compra/empréstimo feito por estes terceiros em seu nome, valor que chega a quase R$ 4.000,00. Na média, quase 5 parcelas desta compras não foram pagas. Apesar de a principal atitude quando descobre que o nome está sujo é deixar para lá (38%), mais da metade (56%) acredita que irá pagar em até um ano, por meio principalmente de acordo com os credores e utilização do 13º salário.
8 EMPRÉSTIMO DO NOME Considerando apenas os ex-inadimplentes, quem paga pelo menos parte da conta é a pessoa que emprestou o nome (89%). Para quitar esta dívida que foi feita por terceiros, os entrevistados disseram que precisam economizar e cortar gastos (67%) e usar pelo menos parte das reservas financeiras (37%). O valor pago em média da dívida feita por terceiros é de R$ 2.168,00. O pagamento é feito principalmente por ser considerado a atitude mais correta a ser feita, seguida pelo desconforto causado pela situação. A restrições a crédito são as principais consequências vivenciadas pelos entrevistados. 93% dos entrevistados foram cobrados pelas empresas. 76% dos entrevistados que não quitaram a dívida após a cobrança procuraram ou foram procurados pelo credor para fazer uma negociação da dívida.
9 PESSOAS QUE FICARAM COM O NOME SUJO POR TER EMPRESTADO O NOME A TERCEIROS: 15% dos que tiveram o nome negativado afirmam que o motivo foi o empréstimo de seu nome a terceiros. Destaque para mulheres, pessoas com 18 a 34 anos e das classes C/D/E. Estimativa é de que de brasileiros estejam nessa situação. Inadimplentes Ex-Inadimplentes Geral Sexo Idade Classe Escolaridade Geral Sexo Idade Classe Escolaridade 15% 16% 19% 11% 19% 14% 9% 17% 16% 13% 14% 16% 10% 16% 13% 14% 14% 14% 14% TOTAL Geral Fem Masc ou + A/B C/D/E 2º grau Superior Geral. Fem. Masc ou +. A/B. C/D/E. 2º grau. Superior. Slide 9 Geral Geral Superior/ Total Geral Fem Masc 18 a ou mais A/B C/D/E Até 2º grau Superior/Pos Fem Masc 18 a ou mais A/B C/D/E Até 2º grau Inadimplente Ex-Inadimplente Pos P19
10 SABIA QUAL SERIA O VALOR DA COMPRA FEITA POR TERCEIROS? Menos da metade dos entrevistados que emprestaram o nome para outra pessoa fazer compras/empréstimos tinha conhecimento do valor que seria utilizado, principalmente entre os inadimplentes. 61% 67% 52% 39% 33% 48% GERAL Inadimplente Ex-inadimplente Sim Não Slide 10 Total Geral Inadimplente Ex Inadimplente P66
11 MEIOS DE PAGAMENTO NÃO PAGOS QUE RESULTARAM NO NOME SUJO: Cartões de crédito e cartões de lojas são os meios de pagamento mais emprestados para terceiros que levaram à inadimplência. RM GERAL Segmento Sexo Idade Inadimplente Ex-Inadimplente Fem Masc ou + Cartões de Crédito 74% 83% 63% 81% 51% 63% 78% Cartões de loja 64% 62% 67% 64% 64% 61% 66% Cheque devolvido 38% 15% 62% 34% 50% 26% 43% Empréstimos 30% 47% 12% 32% 23% 29% 31% Financiamentos 24% 12% 37% 29% 6% 8% 31% Limite de cheque especial 22% 8% 37% 23% 20% 26% 20% Boletos bancários 19% 31% 8% 22% 12% 14% 22% Outros 12% 2% 22% 2% 43% 11% 12% Slide P13
12 HÁ QUANTO TEMPO ESTÁ INADIMPLENTE: Mais da metade (53%) dos atuais inadimplentes está nesta situação há mais de 3 anos pelo empréstimo do nome. * Apenas para atuais inadimplentes Sexo 11% 23% 53% 72% 70% 87% 68% 39% 16% 21% 2% 2% 7% 9% 1% 8% 3% 5% Geral - Inadiplentes Feminino Masculino 18 a ou mais De 4 a 6 meses De 6 meses a 1 ano De 1 ano a 3 anos De 3 anos a 5 anos Slide 12 Geral Feminino Masculino 18 a ou mais P11
13 NÚMERO DE PARCELAS NÃO QUITADAS: Em média, quase 5 parcelas não foram pagas. * Apenas para quem deixou de pagar parcelas. 4,6 4,5 4,7 4,3 5,6 5,3 4,3 Slide P15
14 POR QUANTO TEMPO FICOU INADIMPLENTE?: Considerando os ex-inadimplentes, 42% ficaram com o nome sujo por pelo menos 1 ano. * Apenas para ex-inadimplentes Sexo 4% 1% 3% 1% 2% 8% 4% 8% 16% 6% 25% 22% 42% 23% 1% 51% 55% 42% 57% 17% 11% 10% 23% 14% 9% 9% 9% 2% 4% 3% 1% 2% 4% 5% 2% 2% Geral - Ex-inadiplentes Feminino Masculino 18 a ou mais Até 1 mês De 2 a 3 meses De 4 a 6 meses De 6 meses a 1 ano De 1 ano a 3 anos De 3 anos a 5 anos Mais de 5 anos Não Sei/Não lembro Slide 14 Geral Feminino Masculino 18 a ou mais P12
15 NÚMERO MÉDIO DE EMPRESAS QUE COLOCARAM O SEU NOME NO SPC/SERASA: O total de empresas que inseriu o nome do entrevistado em cadastros de proteção o crédito é, em média, 2,9 empresas. Perfil Idade 2,9 3,4 2,4 2,8 3,3 2,6 3,2 Slide P18
16 VALOR TOTAL MÉDIO DAS COMPRAS QUE O DEIXARAM COM O NOME SUJO: O valor médio das compras feitas por terceiros chega a quase R$ 4.000,00, sendo R$ 4.578,00 entre os atuais inadimplentes. Perfil Idade $3.746,73 $4.578,57 $2.999,53 $3.927,35 $3.507,37 $3.852,69 $3.663,64 Slide P20
17 TOMOU ALGUMA ATITUDE QUANDO DESCOBRIU QUE O NOME ESTAVA SUJO : Quase 40% dos entrevistados que emprestaram o nome não tomaram nenhuma atitude quando descobriram que o nome estava sujo. RM GERAL Segmento Sexo Idade Inadimplente Ex-Inadimplente Fem Masc ou + Não, deixei para lá 38% 56% 14% 31% 53% 54% 28% Sim, procurei o SPC/Serasa/Boa Vista para limpar meu nome Sim, fui a eventos ou multirões para limpar o nome na minha cidade 23% 25% 19% 29% 10% 21% 24% 19% 8% 32% 27% 2% 1% 30% Sim, procurei o PROCON 9% 21% 3% 22% 6% 12% Sim, procurei o credor 9% 8% 11% 8% 13% 16% 5% Sim, procurei a justiça 1% 1% Sim contratei uma empresa especializada em limpar o nome de consumidores Sim, contratei um advogado e entrei com uma ação judicial 1% 2% 2% 2% 1% 1% 1% 1% Slide P59
18 EM QUANTO TEMPO ACREDITA QUE IRÁ QUITAR/QUITOU DA DÍVIDA: 55% dos entrevistados acreditam que irá pagar a dívida em até um ano. Perfil 4% 2% 1% 2% 4% 1% 1% 1% 1% 6% 1% 1% 1% 2% 6% 15% 30% 34% 38% 24% Idade 3% 10% 6% 1% 3% 2% 10% 6% 5% 2% 19% 26% 32% 12% 43% 48% 37% 44% 42% 40% 46% 2% 4% 3% 10% 3% 1% 6% 5% 6% 4% 3% 2% 2% 5% 5% 9% 2% 1% 6% 6% 2% Até 1 mês De 2 a 3 meses De 4 a 6 meses De 6 meses a 1 ano De 1 ano a 3 anos De 3 anos a 5 anos Mais 5 anos Não vou pagar Prefiro esperar meu nome ficar limpo Não sabe Slide P22
19 POR QUE PAGOU/PRETENDE PAGAR ESTA DÍVIDA: ser a atitude correta é a principal motivação para o pagamento da dívida, seguida pela sensação desconfortável por estar com o nome sujo. * Apenas para quem pretende pagar/pagou a dívida RM GERAL Segmento Sexo Idade Inadimplente Ex-Inadimplente Fem Masc ou + Porque é o correto 87% 87% 88% 90% 82% 78% 93% Não me sinto confortável tendo o meu nome sujo 81% 75% 89% 78% 88% 80% 82% Porque quanto mais eu demorar a pagar, maior fica o valor da dívida 65% 65% 64% 75% 45% 35% 83% Porque estou incomodado com as cobranças feitas pelos credores 23% 26% 19% 30% 9% 19% 25% Porque não consigo fazer novas compras parceladas 13% 11% 17% 13% 14% 24% 7% Meu emprego atual não permite que eu tenha o nome sujo 2% 2% 1% 2% 3% 1% Slide P28
20 QUEM QUITOU A DÍVIDA: Apesar de a dívida ter sido feita por outra pessoa, 89% dos respondentes afirmam ter assumido sozinhos a pendência. 23% dos que ainda estão inadimplentes afirmam que irão quitar a dívida feita em seu nome. 38% 7% 3% 52% 65% 10% 2% 23% 4% 3% 4% 89% GERAL Inadimplente Ex-inadimplente Ninguém, ainda estamos negociando Eu e a pessoa que usou o meu nome A pessoa que usou o meu nome Eu Slide 20 Total Geral Inadimplente Ex Inadimplente P67 P68 P69
21 ATITUDES TOMADAS PARA PAGAR A DÍVIDA: economizar e cortar gastos é a principal medida adotada para pagar a dívida de terceiros, que em média é de R$ 2.168,00. * Apenas para quem pagou a dívida Você tomou alguma atitude especial para pagar esta dívida? (RM) GERAL Sim, precisei economizar e cortar gastos 67% Sim, deixei algumas contas sem pagar para limpar meu nome 37% Sim, precisei usar parte das minhas reservas financeiras 27% Sim, precisei pedir dinheiro emprestado 14% Sim, precisei vender algum bem 3% Não, consegui pagar sem recorrer a nenhuma medida especial 7% Valor pago (Média em R$): Slide 21 Total Geral 48 P68 P69
22 VIVENCIA OU JÁ VIVENCIOU ALGUMA CONSEQUÊNCIA POR TER O NOME SUJO: as principais consequências estão relacionadas à restrição ao crédito. RM GERAL Segmento Sexo Idade Inadimplente Ex-Inadimplente Fem Masc ou + Sim, não consegui fazer um novo cartão de crédito, cartão de loja, abrir crediário, etc Sim, só consigo fazer compras à vista, não aceitam pagamento parcelado Sim, não consegui abrir conta em banco, fazer empréstimo, usar cheque especial, ter talão de cheque, etc Não sei, pois não tentei fazer nenhuma destas opções desde que meu nome ficou sujo 72% 66% 80% 67% 80% 65% 76% 64% 63% 66% 58% 77% 52% 72% 49% 37% 66% 41% 66% 58% 43% 17% 23% 9% 22% 6% 13% 20% Sim, meu nome foi registrado em cartório 13% 14% 12% 15% 11% 16% 12% Slide P32
23 RECEBEU ALGUMA COBRANÇA DAS DÍVIDAS QUE DEIXARAM VOCÊ COM O NOME SUJO? 93% dos inadimplentes que emprestaram o nome foram cobrados. Perfil Idade 7% 5% 9% 8% 5% 13% 3% 93% 95% 91% 92% 95% 87% 97% Sim Não Slide P35
24 TENTOU RENEGOCIAR A DÍVIDA?: 76% dos entrevistados procuraram ou foram procurados par negociar a dívida. * Apenas para quem não pagou a dívida após a cobrança 10% 14% 14% 2% 43% 64% 77% 37% 12% 9% 17% Geral Inadimplente Ex-Inadimplente Não, mas gostaria de negociar, porém não sei como fazer e a quem procurar Não, mas gostaria de negociar, porém não tive tempo ainda Sim, procurei o credor para negociar Sim, fui procurado pelo credor para negociação Slide 24 Geral Inadimplente Ex-Inadimplente P43
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