EMPRÉSTIMO DE NOME A TERCEIROS MAIO 2018

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1 EMPRÉSTIMO DE NOME A TERCEIROS MAIO 2018

2 GRANDE PARTE DOS QUE EMPRESTAM O NOME PARA TERCEIROS ACABA PAGANDO A CONTA E MAIORIA CONFESSA QUE A RELAÇÃO FICOU ABALADA Apesar de não aconselhável, o hábito de emprestar o nome é muito comum entre brasileiros que por algum motivo estão impossibilitados de comprar a prazo e decidem recorrer ao CPF de parentes e amigos próximos para figurarem como os reais compradores ou financiadores de suas compras. Apesar dos sentimentos de comoção e empatia que normalmente esse tipo de pedido suscita nas pessoas, a prática é perigosa tanto para quem pede o nome emprestado que pode não conseguir honrar o compromisso e colocar uma amizade em xeque quanto para quem empresta o nome que pode ter que assumir uma dívida alheia e ainda ficar com o nome negativado. Neste contexto, uma pesquisa do SPC Brasil e da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) revela que a prática tem grandes chances de se revelar um péssimo negócio. Como será visto a seguir, grande parte dos que emprestam o nome para terceiros acaba tendo que arcar em alguma medida com as dívidas e, na maioria dos casos, a relação entre amigos e familiares acabou estremecida. Para captar esses e outros dados, foram entrevistados consumidores que tiveram seus nomes inscritos em serviços de proteção ao crédito por emprestarem o nome para terceiros, em todas as capitais brasileiras, entre os dias 9 e 22 de janeiro de

3 MAIORIA DOS ENTREVISTADOS EMPRESTOU O NOME COM O INTUITO DE AJUDAR O estudo mostra que ficar com o nome sujo por emprestar o nome para terceiros é relativamente comum: 16,6% dos inadimplentes ou ex-inadimplentes entrevistados na pesquisa tiveram seus CPFs incluídos nas listas de devedores inadimplentes por conta dessa prática. A maioria dos entrevistados alega que emprestou o nome com o intuito de ajudar (51,4%) e 13,0% ficaram com vergonha de dizer não. Outros 11,5% disseram que ficaram com receio de magoar a pessoa que pediu o nome emprestado, caso tivessem que negar a ajuda. Para Marcela Kawauti, economista-chefe do SPC Brasil, muitas pessoas ficam constrangidas em recusar o pedido e acabam emprestando o nome para que os outros possam consumir a prazo. Quem pede o nome emprestado muito provavelmente tem dívidas em atraso ou tem dificuldade de obter crédito por algum motivo. Dar passe livre para que esta pessoa continue consumindo é arriscado para ambas as partes e pode não ser a melhor forma de ajudar o amigo, comenta. 3

4 De acordo com os dados da pesquisa, a maior parte dos pedidos vem de pessoas próximas como amigos (26,3%), outros parentes (20,7%), irmãos e irmãs (16,1%) com maior frequência entre respondentes do sexo masculino (25,4%), pais e mães (11,0%) e de namorados e namoradas (9,5%). Segundo os próprios entrevistados, a principal forma de empréstimo de nome foi por meio do cartão de crédito (51,8%) percentual que aumenta para 71,5% entre consumidores das classes A e B. Outros 22,8% emprestaram o cartão de loja percentual que aumenta para 30,5% entre as mulheres e para 28,0% entre consumidores das classes C, D e E e 20,1% fizeram um financiamento para terceiros. Na avaliação de Marcela Kawauti, surpreende o fato de mais da metade dos entrevistados terem ficado inadimplentes por conta do cartão de crédito. Nestes casos, o perigo de emprestar o nome é dobrado. Os juros cobrados pelas operadoras de cartão de crédito em caso de atraso no pagamento da fatura estão entre os mais caros do mercado, acima de 300% ao ano, em média, no caso do juros do rotativo, alerta. DE QUE FORMA EMPRESTOU O NOME Cartão de crédito 52% Cartão de loja 23% Financiamento 20% Crediário 19% Cheque 12% Nota promissória 3% Outro 6% 4

5 UM EM CADA CINCO ENTREVISTADOS NÃO SABIA O VALOR DA COMPRA QUE SERIA FEITA EM SEU NOME A prática se torna ainda mais arriscada, quando 22,6% dos entrevistados revelam que emprestaram o nome sem saber sequer o valor da compra que seria feita. Metade (49,1%) afirma que sabia e 28,3% tinham combinado um valor, porém a pessoa gastou mais que o combinado. Além disso, oito em cada dez entrevistados (83,8%) também não sabiam o que seria comprado com seus próprios nomes, enquanto 16,2% disseram que sabiam. Perguntados sobre o que foi comprado por quem pediu o nome emprestado, 37,0% mencionaram as roupas, calçados e acessórios sobretudo respondentes do sexo feminino (45,1%) e consumidores de 18 a 34 anos (56,9%), 19,7% afirmam que o nome foi usado para obter empréstimos em dinheiro, 18,7% compraram eletrônicos (tablets, celulares, computadores, etc) sobretudo as classes A e B (32,4%), 15,5% perfumes, cremes loções e maquiagem e 13,8% eletrodomésticos. Para Kawauti, os dados mostram que essa estratégia é muito usada por consumidores que enfrentam dificuldades para ter acesso ao crédito, mas mesmo assim querem continuar consumindo. Muitas das compras não foram voltadas para algo essencial ou de primeira necessidade, avalia. O QUE FOI COMPRADO EM NOME DE TERCEIROS Roupas/calçados/acessórios Empréstimos de dinheiro Eletrônicos (computadores, celular, câmeras digitais, tablets, TV/DVD, etc) 20% 19% 37% Perfumes, cremes, loções, maquiagem, etc Eletrodomésticos (fogão, geladeira, máquina de lavar roupa, microondas, etc) Móveis Carro/moto Materiais de construção Remédios Viagens Brinquedos Salão de beleza Casa/apartamento Outros 15% 14% 13% 8% 7% 7% 3% 3% 2% 2% 12% 5

6 EM UM TERÇO DOS CASOS, A PESSOA QUE EMPRESTA O NOME É QUEM QUITA A DÍVIDA O estudo mostra que, em quase um terço dos casos (30,1%), sobrou para a pessoa que emprestou o nome pagar a dívida sozinha. Além disso, em 49,5% das situações, tanto quem emprestou o nome quanto quem pegou emprestado estão resolvendo como o valor em aberto vai ser quitado. Em outros 11,0%, a pessoa que usou o nome pagou a conta e em 9,3% dos casos, ambos pagaram em conjunto. Eu A pessoa que usou o meu nome 30% Eu e a pessoa que usou o meu nome Ninguém, ainda estamos negociando QUEM QUITOU A DÍVIDA? 11% 49% 9% Considerando apenas quem pagou ao menos parte da pendência ou ainda está negociando, a pesquisa mostra que na maior parte das situações (54,6%), a pessoa que emprestou o nome teve que tomar alguma providência financeira para conseguir quitar a dívida principalmente entre as classes A e B (70,7%), sendo que 27,5% precisaram economizar e cortar gastos, 19,7% precisaram abrir mão de reservas financeiras e 11,1% tiveram que pegar dinheiro emprestado. Outros 25,6% conseguiram pagar sem recorrer a nenhuma medida especial, sobretudo as mulheres (32,9%) e as classes C, D e E (33,4%). Para o educador financeiro do SPC Brasil e do Portal Meu Bolso Feliz, José Vignoli, a maior parte dos que emprestam o nome acaba tendo que fazer malabarismos financeiros para poder honrar com os compromissos dos outros. Mesmo querendo ajudar um amigo ou parente, essas pessoas acabam se prejudicando, porque ficam com o nome sujo e ainda precisaram pagar pelo compromisso alheio, argumenta. 6

7 O valor médio da dívida gira em torno de R$ 1.520,81, sendo em 28,3% dos casos, menor do que mil reais, em 17,5% das situações, entre R$ 1.001,00 e R$ 4 mil com maior frequência entre as classes A e B (28,7%) e superior a R$ 4 mil em 10,4% dos casos. Entretanto 43,8% dos entrevistados não sabiam ou não se recordavam sobre o valor da dívida, sobretudo os consumidores de 50 anos ou mais anos (67,9%) e os respondentes das classes C, D e E (50,3%). A maioria (70,9%) não recebeu o valor integral gasto para quitar a dívida principalmente os entrevistados com mais de 50 anos (93,5%). 22,5% receberam somente parte do dinheiro utilizado para quitar os débitos e somente 6,5% receberam o valor integral. Questionados sobre o motivo da pessoa não ter pago a dívida, 40,6% dos entrevistados que emprestaram o nome responderam dizendo que a pessoa que pegou o nome emprestado disse que não tinha dinheiro para pagar, 25,5% disseram que a pessoa sumiu e agora não tem como cobrar e 18,7% afirmaram que o terceiro justificou dizendo que vai pagar, mas somente quando arrumar um emprego ou tiver um aumento de salário. O VALOR MÉDIO DA DÍVIDA GIRA EM TORNO DE R$ % NÃO RECEBERAM O VALOR INTEGRAL GASTO 84% DOS QUE EMPRESTARAM O NOME E PAGOU SOZINHO A PENDÊNCIA, COBROU O DINHEIRO UTILIZADO A maioria dos entrevistados que emprestou o nome e pagou sozinho a pendência (84,5%) cobrou o dinheiro utilizado para quitar a dívida registrando um aumento de 28 p.p. em relação a 2017, sendo que 22,1% argumentaram dizendo que emprestaram o dinheiro confiando na pessoa, 22,1% disseram que o dinheiro estava fazendo falta no orçamento e outros 21,7% alegaram que precisavam repor o dinheiro gasto com a quitação da dívida. O percentual dos que não cobraram a dívida é de 15,5%, registrando queda de 28 p.p. em relação a 2017 (43,0%). 7

8 RELACIONAMENTO FICOU ABALADO EM MAIS DA METADE DOS CASOS OUVIDOS EM PESQUISA Será que o relacionamento entre essas pessoas ficou estremecido após o não pagamento da dívida? Em mais da metade dos casos (57,3%), aqueles que emprestaram o nome disseram que sim principalmente entrevistados das classes A e B (79,7%) sendo que entre esses respondentes, 18,8% explicam que não perderam a amizade, mas ficou uma situação constrangedora e 18,1% admitem que perderam, sim, a amizade. Por outro lado, para 23,8% dos entrevistados a relação continua como antes, percentual que aumenta para 30,2% entre consumidores das classes C, D e E. Quem se recusa a emprestar o nome corre o risco de perder o amigo. Agora aquele que empresta pode perder o amigo, o dinheiro e ainda ficar com o nome negativado, comenta José Vignoli. Depois da amarga experiência de ter o nome negativado por conta de terceiros, a maioria dos entrevistados (61,8%) disse que não voltaria a emprestar o nome para os outros realizarem compras a prazo. Outros 20,5% admitem que já emprestaram o nome novamente e uma minoria (13,0%) afirma que ainda não emprestaram, mas que estariam propensos a fazêlo caso uma pessoa muito próxima precisasse. Os especialistas do SPC Brasil desaconselham a prática e alertam: quem empresta o nome para terceiros seja por uma simples gentileza ou ingenuidade, passa a responder por todas as consequências financeiras e até mesmo jurídicas da situação. Caso o tomador não consiga honrar o compromisso, quem é acionado para pagar a dívida é quem empresta o nome, alerta Kawauti. Para José Vignoli, caso o consumidor se depare com esse tipo de pedido, é recomendável que mantenha cautela e não responda de imediato. Independentemente da decisão que irá tomar, o consumidor deve saber que não há constrangimento algum em não querer assumir uma operação tão arriscada e levar para dentro de casa e para a própria família um problema que não é seu. Além disso, tenha sempre em mente que é difícil cobrar o devedor, caso ele não pague a dívida. Dessa forma, caso decida não emprestar, seja educado, porém firme e explique para pessoa que não poderá emprestar o CPF ou algum tipo de crédito que possua naquele momento, orienta o educador. 8

9 CONCLUSÕES 16,6% dos inadimplentes ou ex-inadimplentes já foram negativados por emprestar o nome para terceiros; Os principais motivos para emprestar o nome a terceiros foram a vontade de ajudar (51,4%), a vergonha de dizer não (13,0%) e o medo de magoar a pessoa que pediu o empréstimo (11,5%); 26,3% dos respondentes emprestaram o nome para amigos, 20,7% para outros parentes e 16,1% para irmão ou irmã; As principais formas de empréstimo de nome foram por meio do cartão de crédito (51,8%), cartão de loja (22,8%) e financiamento (20,1%); 22,6% não sabiam o valor que seria gasto pelo terceiro, 49,1% sabiam do valor total da compra que seria feita e 28,3% tinham acordado um valor, porém a pessoa gastou mais que o combinado; 83,8% dos respondentes não sabiam o que seria comprado usando dados do seu nome; Os principais itens adquiridos usando o nome do respondente foram roupas, calçados e acessórios (37,0%); empréstimos em dinheiro (19,7%) e eletrônicos (18,7%); 30,1% das dívidas foram pagas por quem emprestou o nome (respondente), 11,0% por quem utilizou o nome, 9,3% por ambos e 49,5% das dívidas não foram pagas e ainda estão sendo negociadas; 54,6% dos que pagaram ao menos parcela da pendência ou ainda estão negociando tiveram que tomar algum tipo de atitude para quitar a dívida, principalmente economizar e cortar gastos (27,5%) e utilizar reservas financeiras (19,7%); O valor da dívida paga para limpar o nome foi, em média, R$1.521,00. 6,5% receberam todo o dinheiro de volta, 22,5% receberam parte do dinheiro e 70,9% não receberam; As principais razões para o não recebimento do valor integral da dívida feita no nome do respondente foi o fato de o terceiro não ter o dinheiro para pagar (40,6%) e sumir sem dar notícias (25,5%);57,3% ficaram com o relacionamento abalado após o não pagamento do empréstimo; Entre os que emprestaram o nome e pagaram a dívida sozinhos, 84,5% cobraram o dinheiro gasto pela pessoa que utilizou o nome para quitar a dívida; Após a experiência, 61,8% não emprestaram e pretendem não emprestar nunca mais o nome para alguém. Outros 20,5%, no entanto, já emprestaram novamente. 9

10 METODOLOGIA PÚBLICO-ALVO MÉTODO DE COLETA TAMANHO AMOSTRAL DA PESQUISA DATA DE COLETA DOS DADOS Pessoas que estão Pesquisa realizada via 800 casos, gerando uma 09 a 22 de com o nome sujo web e pós-ponderada margem de erro no geral de janeiro de (inadimplentes) considerando sexo, 3,5 p.p. para um intervalo de ou que estiveram idade, escolaridade, confiança a 95%. nesta situação nos classe e região últimos 12 meses do país. (ex-inadimplentes) e que tiveram os nomes incluídos em listas de negativados por emprestar o nome para terceiros. 10

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