Pesquisa Perfil do Inadimplente 3º TRIMESTRE 2012
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- Leandro Frade Castelhano
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1 Pesquisa Perfil do Inadimplente 3º TRIMESTRE 2012 Outubro de 2012
2 OBJETIVOS DA PESQUISA A pesquisa tem por objetivo principal identificar o comportamento do consumidor inadimplente com relação aos seus hábitos de pagamento. São levantadas informações sobre o perfil dos respondentes, a composição da renda, a composição das despesas, o grau de endividamento, a percepção quanto à capacidade de pagamento e as perspectivas futuras quanto a situação financeira das famílias. A coleta das informações foi realizada por meio de questionário estruturado, realizadas no próprio local onde os consumidores buscam orientação. O Universo da pesquisa é representado por consumidores que buscam informações e orientações sobre regularização de pendências financeiras no Serviço Central de Proteção ao Crédito SCPC, administrado pela Boa Vista Serviços, em São Paulo. A seguir, apontamos os períodos de realização de cada pesquisa e a respectiva base de respondentes. Para leitura geral dos resultados do 3º Trimestre de 2012, onde foram realizadas entrevistas deve-se considerar 95% de grau de confiança e margem de erro equivalente a 2,94%, para mais ou para menos. 2
3 PERÍODOS DE REALIZAÇÃO DA PESQUISA e AMOSTRA Características da amostra Período Mês de realização da pesquisa set/11 mar/12 jun/12 set/12 Amostra Grau de Confiança 95% 95% 95% 95% Margem de Erro (%) 2,95 2,94 2,94 2,94 3
4 SUMÁRIO Perfil dos Respondentes da Pesquisa Meios de Pagamento e Causas da Inadimplência Condições de Pagamento e Endividamento Situação financeira atual e expectativas futuras
5 Perfil dos Respondentes e Composição da Renda 5
6 Sexo e Faixa Etária Permanece inalterada a proporção entre homens e mulheres que apresentam restrição na praça de São Paulo, onde 60% dos inadimplentes pertencem ao sexo masculino. Já em relação a faixa etária, 32% concentram-se entre 31 a 40 anos e 24% entre 41 a 50 anos. Sexo (%) Faixa Etária (%) 6
7 Estado Civil e Escolaridade Entre os que declararam possuir algum tipo de restrição, 45% são casados. Mais de 50% possuem o ensino médio completo/superior incompleto. Estado Civil Escolaridade (%) (%) Casado(a) Analfabeto / Fundamental 1 Incompleto Solteiro(a) Fundamental 1 Completo / Fundamental 2 Incompleto União estável Fundamental 2 Completo / Médio Incompleto Separado(a) / Divorciado(a) Viúvo(a) Set/12 Jun/12 Mar/12 Set/11 Médio Completo / Superior Incompleto Superior completo ou pós Set/12 Jun/12 Mar/12 Faixa de estudo conforme CCEB vigente em OUT
8 Ocupação Na comparação entre as pesquisas realizadas anteriormente, não há diferença estatística na distribuição quanto ao tipo de trabalho e ocupação, prevalecendo a % de pessoas que declaram pertencer ao trabalho formal (74%) e ocuparem posição em empresa privada (47%). 8
9 Renda Pessoal Média Manteve-se estável o % de entrevistados que declaram possuir renda pessoal individual de até 3 salários mínimos, na comparação entre SET/12 e JUN/12. O mesmo também é percebido entre aqueles que declaram possuir renda pessoal entre 3 a 10 salários mínimos. 9
10 Renda Familiar Mensal Comparado ao mês de JUN/12, o percentual de famílias com renda de até 3 salários mínimos permanece inalterado, registrando 35% das menções. Entre aqueles que ganham entre 3 a 10 salários mínimos, o percentual cai de 56% para 55% e entre aquelas que ganham acima de 10 salários mínimos, há leve crescimento de 1%. 10
11 Meios de Pagamento e Causas da Inadimplência 11
12 Meio de pagamento que causou a restrição Cartão de Crédito continua como o meio de pagamento mais citado com 29% das menções, similar ao percentual registrado nas últimas duas pesquisas, 29% e 30%, respectivamente. Carnê / boleto continua sendo a segunda forma de pagamento apontada, com 24% das menções. Cheque registra crescimento de 2 p.p em relação a JUN/12 e Empréstimo pessoal uma diminuição de 3 p.p. Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior Destaque 12
13 Meio de pagamento ( faixa salarial) Na comparação entre as faixas de renda familiar, cartão de crédito continua sendo a forma de pagamento mais citada, inclusive com crescimento de 23% para 27% entre as famílias com renda acima de 10 salários mínimos. Por outro lado, para as famílias com renda de até 3 salários mínimos, diminui carnê e aumenta cheque e, o inverso ocorre entre aqueles com renda superior a 10 salários mínimos. ATÉ 3 SALÁRIOS MÍNIMOS 3 a 10 SALÁRIOS MÍNIMOS 10 ou mais SALÁRIOS MÍNIMOS Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior Destaque (%) 13
14 Produto ou serviço que gerou a dívida Aquisição de móveis, eletrodomésticos e eletrônicos voltam ao patamar registrado em MAR/12 e aparecem como os principais causadores das dívidas com 21% das menções. Alimentação, vestuário e calçados, aparecem na sequência com 16% das menções e contas de concessionárias com 11%. 14
15 Produto ou serviço que gerou a dívida (faixa salarial) Produtos e/ou Serviços que originaram a dívida Até 3 SM mar/12 jun/12 set/12 Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Alimentação 15,3% 11,5% 9,2% 20,6% 16,2% 9,8% 18,0% 15,8% 8,5% Vestuário e Calçados 20,5% 16,7% 7,9% 16,9% 15,6% 12,0% 17,3% 15,1% 11,8% Acima de 10 SM Aquisição de móveis / eletrodomésticos / eletroeletrônicos 22,6% 19,7% 14,4% 17,3% 13,7% 6,5% 20,2% 21,2% 17,8% Aquisição de outros bens e/ou serviços 4,6% 5,4% 7,9% 9,0% 13,9% 14,1% 8,4% 7,6% 9,4% Contas de Concessionárias 9,3% 9,7% 6,6% 12,6% 11,5% 6,5% 11,0% 10,0% 11,8% Pagto de contas de outros bens e/ou serviços 8,9% 12,4% 17,1% 6,5% 8,2% 12,0% 8,8% 10,9% 11,0% Contratação de Empréstimo Pessoal 8,8% 10,4% 25,0% 6,4% 6,2% 9,8% 6,2% 5,3% 11,0% Material de Construção 3,3% 4,0% 2,6% 4,4% 5,8% 14,1% 3,5% 3,9% 6,8% Financiamento de Auto / Moto 2,5% 4,6% 2,6% 1,9% 3,4% 7,6% 2,4% 5,0% 2,6% Telefone Celular 2,1% 3,1% 1,3% 2,1% 1,7% 2,1% 1,8% 1,3% 0,8% Financ. Casa Própria 0,6% 0,6% 4,0% 0,2% 1,1% 2,1% 0,6% 1,1% 3,4% Desconhece a dívida, veio até o Balcão para tomar conhecimento 1,5% 1,9% 1,3% 2,1% 2,8% 3,3% 1,6% 2,8% 5,1% 15
16 Motivo da inadimplência Desemprego continua sendo o principal motivo para o não pagamento em dia das contas, com 33% das menções. Descontrole financeiro, mesmo registrando diminuição no número das menções em comparação com a pesquisa anterior, ainda aparece em 2º lugar com 23% das menções Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior (%) 16
17 Motivo da inadimplência (faixa de renda) Desemprego ainda é o principal motivo de não pagamento das dívidas entre as famílias com renda de até 3 salários mínimos, com 39% das menções e, passa a ser também a razão da inadimplência entre aquelas que ganham entre 3 a 10 salários mínimos (31%), passando à frente do descontrole financeiro que registrou neste trimestre 25% contra 33% do trimestre anterior. Para aquelas com renda acima de 10 salários mínimos observarmos a diminuição de descontrole financeiro (de 45% para 30%). Mar/12 Jun/12 Set/12 Motivos que levaram a não ser capaz de pagar a dívida Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Desemprego 44,8 34,1 18,6 39,7 28,9 11,0 39,4 30,7 18,0 Descontrole financeiro 18,8 29,0 37,3 24,2 32,5 45,2 19,2 24,6 30,3 Emprestou nome a terceiros 10,2 9,5 8,5 5,5 7,9 4,1 11,7 8,5 6,7 Cobrança indevida 7,5 7,3 13,6 8,8 11,5 12,3 7,5 10,0 15,7 Despesas Extras (Saúde e/ou Educação) 7,7 6,0 8,5 6,2 5,0 5,5 5,4 6,7 5,6 Diminuição da renda 5,0 5,6 3,4 7,3 6,3 9,6 7,5 6,2 6,7 Esqueceu de pagar 3,3 5,4 6,8 2,9 3,4 6,9 3,1 4,8 5,6 Foi fiador / avalista 1,0 0,6 3,4 0,8 0,5 0,0 0,5 0,8 0,0 Atraso recebimento do salário / aposentadoria 0,4 1,0 0,0 0,8 1,6 2,7 0,5 1,3 2,2 Desemprego do conjugê 0,4 0,8 0,0 0,5 0,2 0,0 0,5 0,8 1,1 Conjugê faleceu e deixou dívidas 0,6 0,0 0,0 0,3 0,0 0,0 0,5 0,2 0,0 Despesas extras com pagto de outros produtos / serviços 0,4 0,6 0,0 1,6 1,5 2,7 1,3 1,0 0,0 Desconhece a dívida, veio até o Balcão para tomar conhecimento ,8 4,4 7,9 Acima de 10 SM (%) Destaque 17
18 Quantidade de contas em atraso 50% dos consumidores que buscaram orientação no Balcão do SCPC, declararam possuir 1 conta em atraso, responsável pela restrição. O número de consumidores que possuem quatro contas ou mais que causaram a restrição vem crescendo, passando de 12% em MAR/12, para 20% em Jun/12 e em SET/12 registrou 23%. Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior (%) 18
19 Soma das contas em atraso Comparado com JUN/12, não há mudança no valor total das contas em atraso, sendo que 1/3 dos consumidores declaram que devem até R$ 500,00. Outros 34% devem entre R$ 500,01 a R$ 2.000,00 e, 18% devem acima de R$ 5.000,00. 34% Destaque (%) 19
20 Condições de Pagamento e Endividamento 20
21 Capacidade de pagar as contas em atraso Há um aumento de 5 p.p. no número de consumidores que acreditam que terão condições de quitar totalmente suas contas que causaram a restrição, passando de 58% para 63%. No geral, a predisposição em quitar as dívidas é positiva, registrando 91% das menções para pagamento total ou parcial. 91% Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior Destaque (%) 21
22 Capacidade de pagar as contas em atraso (faixa de renda) Independente da faixa de renda familiar mensal, a maioria dos consumidores com restrição acreditam que terão condições de pagar suas dívidas. Entre as famílias com renda acima de 10 salários mínimos o percentual passou de 91% em JUN/12 para 96% em SET/12. Mar/12 Jun/12 Set/12 Condições de pagar as contas em atraso Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Sim, totalmente Sim, em parte Não terá condições de pagar (%) Destaque 22
23 Forma de pagamento das contas em atraso Entre os consumidores que acreditam que terão condições de pagar o valor total das dívidas que causaram a restrição, 35% pretendem fazê-lo de forma à vista, 3 p.p. acima do constatado no trimestre anterior. Mesmo assim, a maior parte deles (65%), irão regularizar as contas com restrição de maneira parcelada. Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior Destaque (%) 23
24 Prazo para quitar as contas em atraso A tendência percebida no 2ºTRI permanece e, entre os consumidores com restrição e que pretendem regularizar suas contas em atraso, 68% pretendem quitá-las dentro dos próximos 30 dias. Crescimento em relação ao período anterior Estabilidade em relação ao período anterior Diminuição em relação ao período anterior Destaque (%) 24
25 Nível de endividamento Há um aumento de 3 p.p. entre aqueles que declaram estar pouco endividados neste 3ºTRI 12, registrando 35% das menções, assim como percebido entre aqueles que se dizem muito endividados, passando de 25% em JUN/12 para 22% em SET/12. Número compensado pela diminuição dos que declaram estar muito endividados. Nível de Endividamento (em %) Base: Mar/12 Nível de Endividamento (em %) Base: Jun/12 Nível de Endividamento (em %) Base: Set/12 9% 22% 12% 25% 11% 22% 33% 32% 35% 36% 31% 32% Muito endividado Mais ou menos endividado Pouco endividado Não tem dívidas Muito endividado Mais ou menos endividado Pouco endividado Não tem dívidas Muito endividado Mais ou menos endividado Pouco endividado Não tem dívidas 25
26 Nível de endividamento (faixa de renda) Ainda em relação ao nível de endividamento, é maior o percentual das famílias que declaram estar mais ou menos endividadas entre aquelas com renda familiar mensal de até 3 salários mínimos (33%), contra 28% registrados em JUN/12. 40% das famílias que ganham entre 3 a 10 salários mensais de dizem pouco endividadas, número que antes registrava 34% e, aumenta também o número de famílias entre aquelas que ganham acima de 10 salários mínimos que declaram não ter dívidas, passando de 18% em JUN/12 para 23% em SET/12. Mar/12 Jun/12 Set/12 Nível de Endividamento (considerando contas vencidas ou não) Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Muito endividado Mais ou menos endividado Pouco endividado Não tem dívidas (%) Destaque 26
27 Comprometimento de renda com o pagamento das dívidas Há um crescimento de 5 p.p. no número de consumidores com até 25% de comprometimento da renda familiar com o pagamento de dívidas. Já o percentual de comprometimento acima de 50% de comprometimento apresenta queda de 27% para 24%. % da Renda Familiar que esta comprometido Base: Mar/12 % da Renda Familiar que esta comprometido Base: Jun/12 % da Renda Familiar que esta comprometido Base: Set/12 24% 33% 27% 34% 24% 39% 43% 39% 37% Até 25% Entre 25% e 50% Acima de 50% Até 25% Entre 25% e 50% Acima de 50% Até 25% Entre 25% e 50% Acima de 50% 27
28 Comprometimento de renda com o pagamento das dívidas (faixa de renda) Neste 3ºTRI de 2012 e diferente do percebido anteriormente, há um aumento de 10 p.p. na declaração das famílias com renda superior a 10 salários mínimos por mês de que o comprometimento da renda com o pagamento de dívidas é menor que 25% e, consequentemente, uma diminuição daquelas que declaram estar com mais de 50% da renda comprometida, passando de 33% em JUN/12 para 16% em SET/12. Entre as famílias que ganham entre 3 a 10 salários mínimos, também nota-se aumento no percentual daquelas que declaram estar com menos de 25% da renda direcionada para o pagamento de dívidas, de 36% em JUN/12 para 42% em SET/12. Para aquelas com renda de 3 salários mínimos, não há alteração significativa nos percentuais, mantendo-se estável em comparação com o trimestre passado. Mar/12 Jun/12 Set/12 % de comprometimento da renda familiar mensal Até 3 SM Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal Renda Familiar Mensal De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Até 3 SM De 3 a 10 SM Acima de 10 SM Menos de 25% Entre 25% e 50% Acima de 50% (%) Destaque 28
29 Situação financeira atual e expectativas futuras 29
30 Dívidas atuais comparadas com o ano anterior No que se refere ao ano anterior, há um aumento de 6 p.p. na percepção dos consumidores de que as dívidas diminuíram, de 34% para 40% das menções, diferente do ocorrido no trimestre anterior. Ao mesmo tempo diminui 7 p.p a percepção de que as dívidas aumentaram, de 38% para 31% das menções. Crescimento no número de menções em relação á última pesquisa Diminuição no número de menções em relação à última pesquisa (%) 30
31 Situação Financeira atual Na comparação com o ano anterior, para 56% dos consumidores entrevistados em SET/12 a relação recebimento versus gastos está melhor, percentual que em JUN/12 registrava 37%. Para 26% deles a relação gasto versus recebimento está igual, que antes registrava 41% e para 18% a percepção é de piora, percentual que registrava 21% no trimestre anterior. Crescimento no número de menções em relação á última pesquisa Diminuição no número de menções em relação à última pesquisa (%) 31
32 Situação Financeira - Expectativa A expectativa do consumidor apresentou uma melhora na comparação com o trimestre passado, onde há um aumento de 17 p.p na declaração de que a relação entre recebimentos e gastos será melhor nos próximos 12 meses. Diminui de 22% para 8% o percentual de consumidores que acreditam que a situação financeira estará igual e de 5% para 2% para aqueles que acreditam estar pior financeiramente no próximo ano. Crescimento no número de menções em relação á última pesquisa Diminuição no número de menções em relação à última pesquisa (%) 32
33 Indicadores, Estudos e Pesquisas Econômicas
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