Daniel F. Nunes de Oliveira, MSc. Dir. Desenvolvimento de Negócios SMARTCON São Paulo - SP, 2 a 4 de maio

Transcrição

1 São Paulo - SP, 2 a 4 de maio Novas tendências na utilização de EMV: produtos de débito e crédito com EMV independente e EMV para proteger transações a partir de telefones celulares Daniel F. Nunes de Oliveira, MSc. Dir. Desenvolvimento de Negócios SMARTCON (daniel.oliveira@smartcon.com.br) SMARTCON Todos os direitos reservados. All rights reserved

2 Agenda Sobre a SMARTCON História e números da migração EMV EMV independente: vantagens na utilização por emissores private label EMV além do ponto de venda: leitores desconectados na internet EMV no celular: o uso de EMV em elementos de segurança ("secure elements") Android

3 Sobre a SMARTCON

4 Sobre a SMARTCON Cartão Celular Preparação de Dados ATM Empresa brasileira, fundada em 2004 Pioneira na implantação de tecnologia EMV full-grade Produz software e presta serviços voltados à implantação de EMV em cartões, terminais e autorizadores Soluções completas para auxiliar emissores independentes a implantar produtos de débito ou crédito com EMV Autorizador PIN Pad

5 Ambiente de preparação de dados Dados do portador do cartão: PAN, data de validade, etc. Ambiente de personalização SEDp / SEDpaaS Personalizadora de cartões Cartões SMARTCON EMV Data Preparation (Windows, Linux, Solaris) Dados cifrados SMARTCON independentpayment Application HSM (, Step/One, JavaCard) PC + PIN Pad SEAL Kernel SMARTCON EMV Level 2 Application Kernel (Windows, Linux) SMARTCON EMV Authorization Library (Windows, Linux, Solaris) ATM Ambiente de captura POS HSM Ambiente de Autorização

6 EMV: história e números

7 algumas palavras para quem está chegando EMV em meia dúzia de agora slides

8 EMV? Europay MasterCard Visa Elektromagnetische Verträglichkeit Número de resultados em pesquisa Google para os 3 acrônimos, em abril de 2011 Expected Monetary Value Antes de 1996: Elektromagnetische Verträglichkeit Expected Monetary Value Depois de 1996: Europay, MasterCard e Visa. Hoje (2011): Padrão aberto, especificações públicas 1, interoperabilidade global Padrão de facto para pagamentos com chip AJMV? AD-I-JMV 1 Disponíveis em

9 EMV? Por que EMV se tornou tão importante? Padronizou a conversa entre cartões e terminais para operações de pagamento. Com EMV, um mesmo terminal passava a poder ser utilizado por todas as bandeiras menos custos com terminais Introduziu novos métodos de autenticação (validação criptográfica da transação) muito mais segurança nas operações do que a tarja Manteve um foco: EMV não serve para tudo, mas resolve muitos dos principais problemas de pagamentos eletrônicos da atualidade

10 Nem tanto tempo atrás, muitas dúvidas pairavam no ar Será que EMV vai mesmo decolar? Será que EMV é o certo a fazer? Por que não criar o nosso próprio padrão de pagamentos eletrônicos? Será que EMV não vai ser substituído pelo SET (Secure Eletronic Transactions)? Não podemos fazer tudo com ICP? Será que o negócio não é sem contato?

11 Hoje D S T Q Q S S

12 Crescimento EMV 730 M cartões 826 M cartões 1 Bi cartões 441 M cartões 6,3 M terminais 9,9 M terminais 11,5 M terminais 15,4 M terminais Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q Fonte: EMVCo. ( Q1 Q2 Q3 Q4

13 Adoção de EMV em nível mundial Canadá, America Latina e Caribe Ásia África e oriente médio Europa Zona 1 Europa Zona 2 Estados Unidos Fonte: publicação eletrônica EMVCo. Newsletter de Setembro de 2010.

14 Hoje ~1 bi cartões 14,5 M terminais EMV Type Approval Interoper abilidade Segurança EMV é, mundialmente, o padrão de facto para operações de débito e crédito seguras

15 Autorizador Terminal HSM Cartão

16 No passado EMV Outras alternativas

17 Hoje

18 EMV em novos cenários: 1.EMV além de ADJMV: EMV independente

19 EMV independente EMV é uma especificação pública, utilizada pelas principais bandeiras de cartão de crédito Mas é mais que apenas ADJMV Mais e mais, emissores independentes estão enxergando o potencial de EMV para seus negócios

20 EMV independente Vantagem #1 ser compatível com 15,4 milhões de terminais. Sem mudanças em software Normalmente, não é preciso modificar o software do terminal apenas atualizar parâmetros! Como? O software dos terminais (EMV Kernel) já fala EMV.

21 EMV independente Vantagem #2 tecnologia robusta, utilizada por milhares de emissores ao redor do mundo EMV tem vulnerabilidades? Sim, como todo sistema computacional. Mas ainda é o estado da arte para transações de débito e crédito. Problemas são identificados e corrigidos coletivamente!

22 EMV independente Vantagem #3 Continuidade e independência EMV possui todo um ecossistema de produtos para cartões, terminais e autorizadores Padronização desobriga o emissor a contratar um casamento eterno com um determinado fornecedor

23 EMV independente Diferenças dos últimos 7 anos: EMV no Brasil 7 anos atrás Hoje Cartão com contato não vai pegar Boa parte dos cartões bancários já é EMV EMV nos Estados Unidos EMV contactless EMV independente Os EUA jamais vão emitir EMV. Never. Ever. Forget it Para transações sem contato, teremos alguma outra coisa EMV independente é impossível. O que vocês querem fazer é loucura. Terminais EMV começam a ser introduzidos. Pequenas emissões para clientes que viajam Mais e mais EMV é a base de transações contactless seguras. Abril de 2011: novas especificações contactless EMV Milhões de cartões EMV independente na rua. Competidores, novos players, EMV CCD

24 EMV independente Como implementar EMV independente? As especificações são grandes e complexas. Fazer sozinho não é trivial Um fornecedor que entenda a tecnologia pode ajudar e muito Desenvolver software para smart cards é uma coisa. Desenvolver software de pagamentos robusto e otimizado, outra Testar uma aplicação EMV não é trivial requer conhecimentos no autorizador, terminal e cartão

25 EMV em novos cenários: 2. EMV além do ponto de venda: utilização com leitores desconectados

26 Leitores desconectados Apesar de ainda pouco popular no Brasil, EMV tem sido utilizado em leitores desconectados para geração de códigos a serem validados na web: MasterCard CAP (Chip Authentication Program) Visa DPA (Dynamic Password Authentication)

27 Leitores desconectados **** ENTRE 1)LOGIN COM A 2)PAGAR SENHA Como funciona? Cartão EMV é inserido em um terminal EMV de funções reduzidas e o cliente seleciona a opção desejada O cliente entra com a senha (PIN). Opcionalmente, entra também outros dados, como valor da transação O terminal utiliza o cartão EMV para gerar um código (uma espécie de OTP)

28 Leitores desconectados Entre com o código para confirmar a operação OK HSM Autorizador **** ENTRE 1)LOGIN COM A 2)PAGAR SENHA O cliente utiliza esse código em transações na Internet ou em outros canais como central de atendimento O autorizador utiliza o código para validar os dados da transação

29 Vantagens e desvantagens Entrada segura da senha e do valor da transação (diferentemente de chaveiros OTP simples, que não são atrelados a valor e não requerem PIN) Permitem utilizar o ambiente seguro do cartão EMV para assinar dados da transação Permitem utilizar a segurança do cartão em novos ambientes como a Internet

30 EMV em novos cenários: 3. EMV além do ponto de venda: EMV em celulares

31 Por que EMV ainda não está em celulares? Utilizar o SIM card como o elemento de segurança tem se mostrado cada vez mais difícil Acordos entre bancos e operadoras são complicados Diferenças entre plataformas do SIM card SIM card é da operadora

32 Por que EMV ainda não está em celulares? Nova alternativa: microsd Mais flexibilidade Vários fabricantes Interface padrão microsd para acessar o secure element e JavaCard Possibilita carga dinâmica OTA (Over The Air)

33 Por que EMV ainda não está em celulares? SMARTCON Secure OTP Exemplo de implementação: SSIP (SMARTCON Secure Internet Payments) Aplicação EMV independente dentro de um microsd Aplicação Android para se comunicar com o cartão microsd e gerar OTP

34 Exemplo de microsd em pagamentos seguros na Internet Telefone Android, com ou sem acesso à Internet Internet HSM Autorizador EMV Cartão microsd com aplicação EMV PC com acesso à Internet

35 Por que Android? Sistema Operacional para smartphones mais popular do mercado Entrada para microsd em quase todos os dispositivos Centenas de modelos disponíveis Aparelhos de baixo custo

36 O que é possível fazer? Combinar a conveniência dos smart phones com a segurança dos smart cards: Segurança e praticidade Mais seguro que os tokens simples Mais fácil de usar (maior usabilidade)

37 Conclusões

38 Conclusões EMV é uma realidade mundial e no mercao brasileiro Além de transações de débito e crédito padrão, EMV está sendo cada vez mais utilizada para outras transações como private label e transações na Internet O form factor pode mudar, mas as bases de EMV podem continuar a ser usadas

39 Perguntas? Comentários? Daniel F. Nunes de Oliveira, MSc. SMARTCON E M V. com. br Venha nos visitar: stand 47!