Boletim Aon. Muitos falam que não há desafio que não traga consigo alguma oportunidade. Nesta edição. Marcelo Borges

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1 Aon Hewitt Boletim Aon Ano 2 nº 3 Outubro 2015 Nesta edição Stop Loss e o Gerenciamento do Custo de Planos de Saúde O Rei e a Educação Previdenciária Muitos falam que não há desafio que não traga consigo alguma oportunidade Seguro de Vida Cuidados na Mudança do Risco A Relevância do Engajamento no Varejo O cenário econômico para os próximos anos, independentemente do desenvolvimento político que tenhamos, é pintado de forma muito pouco animadora: crescimento baixíssimo do PIB, inflação acima da meta, juros entre os mais altos do mundo e dólar em rota de valorização. Diante dessas perspectivas, cabe a nós encarar os desafios. A mudança de cenário exigirá criatividade e empenho da área de Recursos Humanos para reter e envolver o talento dentro da organização. Para isso, é fundamental que o RH (agora mais do que antes) ofereça um pacote de benefícios equilibrado, com visão integrada, e realize um planejamento de melhoria contínua, com uso intensivo de tecnologias em processos, na comunicação e na gestão de benefícios. Há grandes desafios tanto nos campos econômico e político como no empresarial, mas também oportunidades únicas, como as que esperamos há algum tempo para assentar o crescimento de anos anteriores e reestruturar o posicionamento do RH na empresa. Todo desafio traz consigo alguma oportunidade. Cabe a nós descobrir como aproveitar essa janela que se abre para preparar as bases para os próximos anos, e uma melhor gestão pode trazer vantagem competitiva e ser um diferencial dentro da empresa. Marcelo Borges Vice-Presidente Executivo Aon Hewitt Risk. Reinsurance. Human Resources.

2 Gestão de Saúde Stop Loss e o Gerenciamento do Custo de Planos de Saúde Evitar ao máximo a escalada desses custos é hoje uma das maiores preocupações. O primeiro semestre de 2015 mostrou novamente o desafio dos gestores de benefícios no controle de custos de saúde ao enfrentar as altas tendências das taxas médicas, ano após ano. O custo unitário do plano de saúde tem sido objeto de aumentos alarmantes nos últimos tempos, com média de mais de 5 pontos percentuais por ano acima dos níveis de inflação geral. Entre os principais impactos sobre a inflação médica estão as despesas com cirurgias complexas, compostas por honorários médicos e pela utilização de equipamentos sofisticados diretamente ligados à variação do dólar. Os procedimentos de alta complexidade representam mais de 50% dos gastos totais com plano de saúde, muito impactados pelo uso de materiais importados para aplicação de órteses e próteses e cirurgias cardiovasculares. recuperar os sinistros ocorridos, na forma de reajuste técnico e/ou aportes financeiros, ou seja, no final, o risco volta para o empregador. É importante ressaltar que a cobertura do contrato de Stop Loss é espelho do contrato do plano de saúde e considera como referência a data em que efetivamente foi prestado o serviço ou atendimento. Acompanhando a tendência do mercado, a procura por esse produto aumenta de maneira expressiva, apesar do tímido percentual de adesão no mercado nacional. O Stop Loss é interessante para uma variedade de empresas, como forma de evitar o downgrade de benefícios e ainda manter os custos equilibrados. Empresa na modalidade de pós-pagamento com mais de 10 mil vidas distribuídas em duas apólices de saúde utilizam o "Stop Loss" para maior segurança financeira, e a empresa que oferece atualmente Atualmente, o modelo trabalhado pelo mercado considera os gastos por indivíduo de modo acumulado (somando os eventos durante o período de um ano). Nesse modelo, há três definições importantes: o valor da franquia, o valor do limite de cobertura por pessoa por ano e o valor do limite agregado anual, conforme demonstrado no exemplo a seguir. Empresa (Limite de Cobertura) Em excesso a R$ Empresa Seguradora De R$ (Limite (Fronting/ de Cobertura) Resseguradora) a R$ Empresa (Franquia) Até R$ Limite/Ano Ressseguradora R$ Soma da cobertura do usuário 1 + usuário 2 + usuário Nesse cenário, as empresas devem buscar alternativas para o gerenciamento e mitigação de seus riscos financeiros. Nossa recomendação para que enfrentem os próximos desafios é o estudo para viabilização da contratação do Stop Loss. Trata-se de um seguro cujo objetivo é trazer maior segurança financeira às empresas, minimizando os impactos de sinistros severos/catastróficos ocorridos na apólice de saúde. O Stop Loss não se destina a cobrir eventos já esperados/rotineiros (de maior frequência). Com ele, pode-se transferir o risco para a seguradora e ressegurador de maneira efetiva. Você deve estar se perguntando: como? Sabe-se que em planos empresariais, no Brasil, não existe de fato seguro-saúde. No final da vigência da apólice, após 12 meses, a operadora de saúde apresenta proposta de reavaliação para o benefício a 800 usuários, por meio de uma única apólice em prépagamento, consegue minimizar os impactos de sinistros severos. Encontrar o equilíbrio entre benefícios, retenção e investimento tem sido um grande desafio. Conte com a Aon para manter sua empresa competitiva com um bom pacote de benefícios, retendo e captando talentos com otimização de custos. Rafaella Matioli Diretora Técnica de Saúde 01

3 Previdência Complementar O Rei e a Educação Previdenciária Muito tempo atrás, um sábio disse: Eduque a criança no caminho em que ela deve andar, e mesmo quando envelhecer não se desviará dele (Rei Salomão, Provérbios 22:7). Dessa afirmação aprendemos duas importantes lições: a primeira é que, para educar a criança, a orientação deve começar bem cedo; a segunda está nas entrelinhas, pois sabemos que, para educar a criança, é preciso repetir, repetir, repetir a instrução, até que fique gravada em sua mente. Essas duas lições também se aplicam ao tema central deste artigo: a educação previdenciária. A primeira lição se aplica porque, em nossos dias, dificilmente vamos encontrar alguém no mercado de trabalho que não conheça outrem que afirme: Minha aposentadoria do INSS é uma vergonha! ou Paguei tanto tempo para receber só isso!. Portanto, ao começar a trabalhar, ou seja, desde cedo, por assim dizer, a pessoa já percebe que, se depender somente do INSS para sobreviver, então, sua velhice poderá ser difícil. As empresas também estão cientes desse fato. Tanto é que muitas delas oferecem a seus funcionários um plano de previdência privada. Essa informação está baseada em pesquisas conduzidas pela Aon. Em 2013, de 261 empresas participantes, 48% afirmaram oferecer esse benefício, ao passo que, na pesquisa de 2015, de 423 empresas, 52% fizeram tal afirmação. A segunda lição aprendida das palavras do Rei se aplica ao caso da educação previdenciária porque não basta que as empresas ofereçam esse importante benefício; elas devem fazer com que seus colaboradores aprendam a dar-lhe a devida atenção e importância. Como no caso de educar a criança, é preciso repetir, repetir, repetir a instrução, até que fique gravada na mente dos participantes do plano. A repetição é necessária porque esses participantes, geralmente, começam a se importar, de fato, com o plano apenas quando estão perto da aposentadoria, apesar de contribuírem continuamente. Antes disso, é comum que o contato com o plano tenha ocorrido só quando de sua admissão ou em ocasiões esporádicas. Porém, ao se aproximar da aposentadoria, o funcionário volta sua atenção para o plano, não somente para saber o montante ao qual tem direito (supondo um plano de contribuição definida, para facilitar o raciocínio), mas também para entender melhor outras características, como idade de aposentadoria, elegibilidades, valor do benefício, etc. Nessa hora, é possível que ele perceba que o que tinha em mente não é exatamente o que o plano oferece ( Não foi isso que me foi falado lá atrás!, pensa). Infelizmente, essa divergência de entendimento sobre o que o plano oferece pode levar o participante a mover um processo legal contra a empresa. A empresa pode evitar esse tipo de situação que, certamente, arranha a credibilidade do plano que ela oferece, se, além de conceder tal importante benefício, também educar seus colaboradores, ao longo de suas carreiras, por meio de palestras, apresentação de casos, etc. em outras palavras, fornecendo orientação do ponto de vista previdenciário. Contudo, vale salientar que esse procedimento não deve ser executado uma única vez, ou seja, é importante seguir, sobretudo, a segunda lição contida nas palavras do Rei: é preciso repetir, repetir, repetir o processo para que a educação previdenciária tenha efeito duradouro naqueles que dela participam. Julio Galhardo Consultor de Previdência 02

4 Vida em Grupo Seguro de Vida Cuidados na Mudança do Risco Em decorrência da alta competitividade do mercado segurador, temos observado ao longo do tempo ser fundamental realizar uma criteriosa avaliação das particularidades dos programas de seguro de vida empresarial antes de decidir transferir o risco para outra seguradora. Em determinadas situações, os cuidados técnicos e legais necessários com grupos específicos de segurados, tais como afastados das atividades profissionais, prestadores de serviços e aposentados, não têm sido observados. Muitas vezes, as vantagens da transferência são mensuradas somente à luz da economia financeira do momento, sem o adequado entendimento das operações das seguradoras, que, mesmo estando sujeitas às regras estabelecidas pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), operam de formas diferentes. No passado, em decorrência da relação comercial existente com as seguradoras, as situações adversas apresentavam maior facilidade para reversão dos problemas. No entanto, devido à redução das margens em função da queda dos custos dos programas, em decorrência da citada alta competitividade, as seguradoras estão cada vez mais criteriosas na aceitação dos riscos dos novos segurados, bem como na avaliação e regulação dos processos de indenização. Nossa recomendação nesse sentido é que qualquer transferência de risco entre seguradoras seja precedida de criteriosa avaliação especializada e apresentada ao mercado segurador com todas as particularidades e obrigações da empresa com esse benefício, para que façam parte das condições do processo de concorrência de mercado, evitando situações inesperadas no futuro. Temos notado que a falta dos cuidados mencionados tem gerado consequências indesejadas para as organizações, uma vez que a responsabilidade pelo pagamento de algumas indenizações pode recair contra as contratantes do seguro, por conta de decisões judiciais em decorrência de negativas de coberturas apresentadas pelas seguradoras. Portanto, é indispensável e importante conhecer com riqueza de detalhes todas as particularidades dos programas, as obrigações legais da contratante em seu segmento de atuação e as particularidades da política desse tipo de benefício, evitando a geração de passivos financeiros. A Aon conta com uma área especializada no segmento de seguro de vida, com experiência comprovada para realizar avaliações das condições técnicas, legais e financeiras dos programas e, assim, melhor conduzir os processos e concorrências de mercado em sua carteira de clientes, atualmente com 950 mil vidas. Essa área também oferece amplo suporte no gerenciamento dos processos de indenização, desde a abertura dos sinistros até sua efetiva conclusão, graças ao eficiente sistema operacional exclusivo da Aon, que aperfeiçoa o acompanhamento dos processos e permite a formação de rico banco de dados, possibilitando a emissão de relatórios estatísticos, que contribuem para o efetivo gerenciamento dos programas. Marcelo Augusto Pereira Diretor de Vida Atualmente, esse sistema contém mais de 43 mil sinistros cadastrados e pode ser acessado via web pelo RH das empresas. Com ele é possível realizar avisos dos sinistros, consultas às condições das apólices e aos formulários das seguradoras, bem como acompanhar o andamento dos processos de indenização. 03

5 Capital Humano A Relevância do Engajamento no Varejo Vivenciamos nos últimos 20 anos uma transformação significativa nas relações entre consumidores e vendedores, marcada fundamentalmente pelo surgimento da internet. O conceito tradicional do varejo, que se limitava à interação entre pessoas, produtos e espaço físico, passou a ser explorado por outro viés, uma vez que os três elementos dessa equação já não se comportam como antes. Espaço físico muitas vezes nem é mais lembrado na hora de fazer uma compra. Os consumidores que vão às lojas tendem a ir mais bem preparados, munidos de informações de preço, concorrentes e opções previamente pesquisados em sites. E os espaços físicos também estão se transformando, visto que o ambiente influencia diretamente a experiência. Estudo apresentado no encontro mundial de varejo da National Retail Federation (NRF) em Nova York, Estados Unidos, apontou as tendências desse mercado para os próximos anos, colocando o engajamento dos funcionários tanto das lojas como dos negócios virtuais em pauta prioritária. Afinal, é de extrema relevância a experiência emocional do consumidor, e isso pode fazer a diferença nas vendas e na tomada de decisões de onde comprar. E engajamento é sobre comportamento! Existe uma relação direta entre o comportamento dos funcionários das lojas e sua propensão a entregar resultados e tratar seu trabalho como seu próprio negócio na experiência que os consumidores vivenciam quando interagem com eles. Estudos da Aon Hewitt indicam que o engajamento dos funcionários do varejo tem aumentado nos últimos anos. De 2013 para 2014, o indicador cresceu 5 pontos percentuais, e os altamente engajados representam 33% de toda a força de trabalho do mercado varejista brasileiro, o qual inclui empresas de segmentos como alimentos, moda e bens de consumo. Do total de engajados, os medianos e os altamente comprometidos somam 68%, segundo o estudo de Esse indicador denota que, apesar dos desafios que o mercado varejista tem enfrentado diante da retração econômica e da desaceleração de iniciativas, o elemento fundamental para o engajamento é o movimento que as empresas fazem em tais momentos. Oportunidades de carreira, orgulho da marca e percepção sobre reconhecimento & gestão de desempenho são os três drivers mais impactantes para o engajamento nesse segmento, de acordo com os estudos da Aon. As empresas e a liderança têm nas mãos uma poderosa ferramenta para gerir o engajamento de seus funcionários que vai além dos temas práticos e financeiros. Ela está relacionada com identificação e abertura para crescimento, reforço da marca e transmissão do propósito para as pessoas e recompensa por desempenhos diferenciados, principalmente em ambientes competitivos e de atingimento de metas. A equação é simples: a experiência do funcionário e seu engajamento são influenciados por seus líderes (seniores e gestores diretos). A partir daí, há a influência do engajamento nos serviços prestados pelo funcionário, no contato com seu cliente, em seu atendimento, no ambiente das lojas e no merchandising. O protagonismo e a atitude de entrega transformam a experiência do cliente, que provavelmente voltará para comprar novamente. Bruno Villela de Andrade Líder de Consultoria em Engajamento 04