GUIA PRÁTICO MEDIADOR DO CRÉDITO.

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1 GUIA PRÁTICO MEDIADOR DO CRÉDITO

2 TÍTULO Guia Prátic Mediadr d Crédit PROPRIEDADE Mediadr d Crédit AUTOR Mediadr d Crédit MORADA Rua d Crucifix n.º 7, 2.º LISBOA DATA DA ÚLTIMA REVISÃO Junh,

3 ÍNDICE MEDIADOR DO CRÉDITO... 3 MISSÃO... 3 COMPETÊNCIAS... 4 PEDIDO DE MEDIAÇÃO... 6 QUEM PODE SOLICITAR A MEDIAÇÃO?... 6 EM QUE MOMENTO SE PODE SOLICITAR A MEDIAÇÃO?... 6 SOBRE QUE ASSUNTOS PODE RECAIR A MEDIAÇÃO?... 6 COMO SE PODE SOLICITAR A MEDIAÇÃO?... 7 EXISTEM CUSTOS ASSOCIADOS AO PEDIDO DE MEDIAÇÃO?... 7 COMO SE PROCESSA A MEDIAÇÃO?... 7 PEDIDO DE ESCLARECIMENTOS E INFORMAÇÕES... 9 RESPOSTAS A PERGUNTAS FREQUENTES ANEXOS (A) PROPOSTA DE MINUTA DE CARTA PARA REQUERER A MEDIAÇÃO/INTERVENÇÃO DO MEDIADOR DO CRÉDITO (B) PROPOSTA DE MINUTA DE CARTA A DIRIGIR ÀS INSTITUIÇÕES DE CRÉDITO/SOCIEDADES FINANCEIRAS CONTACTOS

4 MEDIADOR DO CRÉDITO Missã Em finais de 2008, Cnselh da Uniã Eurpeia, cm base numa prpsta da Cmissã, acrdu num Plan de Relançament da Ecnmia Eurpeia (PREE), qual fi dtad de mecanisms para prprcinar, nã só a estabilizaçã ds mercads financeirs, mas também restabeleciment das cndições nrmais de acess a crédit, visand assegurar que as ajudas frnecidas a sistema financeir facilitariam a cncessã de crédit. Em Prtugal, Decret-Lei n.º 144/2009, de 17 de Junh, intrduziu n rdenament jurídic a figura d Mediadr d Crédit, cuja actividade visa a defesa e a prmçã ds direits, garantias e interesses legítims de quaisquer pessas u entidades em relações de crédit, designadamente n dmíni d crédit à habitaçã, cm vista a cntribuir para melhrar acess a crédit junt d sistema financeir. Cm a mediaçã pretende-se fmentar a cmunicaçã entre as partes, n sentid de se cnseguir uma alternativa viável na resluçã de litígis nas relações de crédit, quand se tenham esgtad tdas as hipóteses de entendiment entre s clientes bancáris e as instituições de crédit. Para que acess as serviçs financeirs seja uma realidade acessível a tds s cidadãs é fundamental que haja um esfrç crdenad, quer das instituições financeiras, quer d própri Estad, n sentid de tda a infrmaçã prestada as clientes bancáris ser, pr um lad, esclarecedra e, pr utr lad, mais cmpatível pssível cm nível de cnheciments desses clientes. Para tal desiderat, assume particular relevância a funçã d Mediadr d Crédit cm garante na prmçã da literacia financeira. 3

5 Cmpetências A Mediadr d Crédit cmpete: Cntribuir para a prmçã ds direits, garantias e interesses legítims legalmente prtegids de quaisquer pessas u entidades que sejam parte em relações de crédit; Difundir e fmentar cnheciment das nrmas legais e regulamentares aplicáveis as cntrats de crédit, cntribuind para desenvlviment da literacia financeira nesta área; Clabrar cm Banc de Prtugal n sentid de cntribuir para cumpriment das nrmas legais e cntratuais em matéria de cncessã de crédit; Crdenar a actividade de mediaçã entre clientes bancáris e instituições de crédit para melhrar acess a crédit: O Mediadr d Crédit analisa s pedids de mediaçã apresentads pels clientes bancáris quer sejam pessas singulares u clectivas, em relaçã a tds s tips de crédit, cm crédit à habitaçã u crédits assciads a este, crédit hiptecári cm utras finalidades, crédit a cnsum, crédit pessal u crédit às empresas, sb a frma de cnta crrente u qualquer utra; O Mediadr d Crédit pderá intervir junt das instituições de crédit apenas e smente quand estas já emitiram uma decisã que nã satisfaça as pretensões d cliente bancári, relativamente a determinad prdut u situaçã creditícia (btençã de um nv crédit u reestruturaçã, cnslidaçã u renvaçã de crédits já existentes); As reclamações u s pedids de mediaçã que tiverem pr bject eventual incumpriment de nrmas legais u regulamentares cuja sançã seja da cmpetência d Banc de Prtugal, da Cmissã d Mercad de 4

6 Valres Mbiliáris u d Institut de Segurs de Prtugal estã fra da esfera de actuaçã d Mediadr d Crédit. Ainda assim, se essas reclamações frem enviadas a Mediadr d Crédit, este reencaminhá-lasá para as entidades reguladras cmpetentes. Emitir pareceres u dirigir recmendações sbre quaisquer matérias relacinadas cm a sua actividade; Assinalar deficiências de legislaçã, emitind recmendações para sua alteraçã u revgaçã, u sugestões para elabraçã de nva legislaçã; Acmpanhar glbalmente a actividade de crédit. 5

7 PEDIDO DE MEDIAÇÃO Quem pde slicitar a mediaçã? Pde slicitar mediaçã qualquer cliente bancári (pessa singular u clectiva). Em que mment se pde slicitar a mediaçã? O cliente bancári apenas pde slicitar a mediaçã quand a(s) sua(s) pretensã(ões) relativamente a determinad prdut u situaçã creditícia nã fr(em) atendida(s) pela(s) instituiçã(ões) de crédit. Deste md, cabe a cliente bancári primeir cntact e/u negciaçã cm a instituiçã de crédit. Sbre que assunts pde recair a mediaçã? Obtençã de crédit; Renvaçã de crédit já existente; Reestruturaçã de crédit previamente cncedid; Cnslidaçã de crédits cntraíds. Salienta-se que acnselhament financeir u jurídic ds clientes bancáris n que respeita as assunts acima mencinads nã cnsta das cmpetências d Mediadr d Crédit, pel que esta entidade nã se pderá prnunciar sbre questões dessa natureza. Cnsulte n Anex (A) a Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit. Cnsulte n Anex (B) a Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras. 6

8 Cm se pde slicitar a mediaçã? O cliente bancári deverá enviar seu pedid de mediaçã pr escrit, identificand-se, descrevend a sua pretensã, fundamentand-a e indicand a entidade u entidades visadas. O cliente bancári deverá ainda enviar cópias simples ds dcuments que, de alguma frma, pssam cntribuir para esclareciment da sua pretensã e dcumentaçã pr exempl, carta(s), fax(es) u mensagem(ns) electrónica(s) que cmprve a prévia tentativa de cntact e/u negciaçã cm a instituiçã de crédit visada, bem cm, se fr cas diss, a eventual respsta negativa pr parte desta. O pedid deve ser dirigid a Mediadr d Crédit e enviad pr crrei (Rua d Crucifix, n.º 7, 2.º, Lisba), pr crrei electrónic (mediadr.d.credit@bprtugal.pt) u pr fax ( ). Existem custs assciads a pedid de mediaçã? Nã. Os pedids de mediaçã sã ttalmente gratuits. Cm se prcessa a mediaçã? O prcess de mediaçã inicia-se cm a apresentaçã d pedid de mediaçã junt d Mediadr d Crédit. Após a recepçã d pedid de mediaçã n qual cliente bancári (que passará a ser designad pr requerente) se identifica, descreve a sua pretensã, s respectivs fundaments e a entidade u entidades visadas sã prmvidas as seguintes diligências: Cnsulte n Anex (A) a Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit. Cnsulte n Anex (B) a Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras. 7

9 N praz máxim de cinc dias úteis, Mediadr d Crédit, após análise preliminar, tendente a avaliar da admissibilidade d pedid, cmunica a requerente a decisã de aceitaçã u de indeferiment liminar d pedid; Em cas de aceitaçã d pedid de mediaçã, prcess é enviad, de imediat, às instituições de crédit visadas pel requerente; As instituições de crédit em causa prcedem à reanálise d pedid frmulad pel requerente e, n praz máxim de cinc dias úteis cntads da data de recepçã d prcess, transmitem a Mediadr d Crédit a sua decisã de cnfirmaçã u revisã da decisã anterir; O Mediadr d Crédit cntacta, de imediat, requerente para infrmar da evluçã d prcess, cas em que: a. O prcess de mediaçã termina, se a instituiçã de crédit aceitar rever a sua decisã e requerente manifestar a sua cncrdância; b. O prcess de mediaçã prssegue em cas cntrári, cncluind-se quand Mediadr d Crédit verifique fundadamente a impssibilidade da prduçã de um acrd entre a instituiçã de crédit e requerente. 8

10 PEDIDO DE ESCLARECIMENTOS E INFORMAÇÕES O Mediadr d Crédit assume uma imprtante respnsabilidade n dmíni da prmçã da literacia financeira em matéria de crédit, devend para efeit fmentar cnheciment ds direits e deveres ds cidadãs neste dmíni e prestar s esclareciments e infrmações que lhe frem slicitads. Assim, qualquer pessa singular u clectiva pderá entrar em cntact cm Mediadr de Crédit cas pretenda receber algum esclareciment u infrmaçã em matéria de crédit. A sua dúvida deverá ser dirigida a Mediadr d Crédit e enviad pr crrei (Rua d Crucifix, n.º 7, 2.º, Lisba), pr crrei electrónic (mediadr.d.credit@bprtugal.pt) u pr fax ( ). Pderá ainda aceder a nss site e, n separadr LITERACIA, efectuar dwnlad d dcument intitulad INFORMAÇÃO SOBRE PRODUTOS, INSTITUTOS JURÍDICOS E CONCEITOS RELACIONADOS COM O CRÉDITO que visa elucidar seu leitr sbre alguns terms que, directa u indirectamente, se relacinam cm crédit. 9

11 RESPOSTAS A PERGUNTAS FREQUENTES O Mediadr d Crédit cncede crédit? Nã. A atribuiçã de crédit u utrs apis financeirs nã cnsta das cmpetências atribuídas a Mediadr d Crédit. É pssível slicitar a Mediadr d Crédit a listagem/relaçã das respnsabilidades de crédit pr mim assumidas? Este tip de infrmaçã cnsta de uma base de dads gerida pel Banc de Prtugal: a Central de Respnsabilidades de Crédit (CRC). O Mediadr d Crédit nã tem acess à infrmaçã cnstante da CRC. Prém, tds s beneficiáris de crédit pdem tmar cnheciment da infrmaçã existente a seu respeit na CRC. Para mais infrmações cnsulte Prtal d Cliente Bancári ( Precis de um crédit para cnslidar utrs crédits. Que dcuments dev enviar a Mediadr d Crédit? O Mediadr d Crédit nã cncede crédit nem utrs apis financeirs. Cntud, cas tente bter crédit para esse efeit numa instituiçã de crédit e veja grada a sua pretensã, deverá remeter a Mediadr d Crédit (pr crrei, fax u crrei electrónic) a sua expsiçã, identificand-se, indicand a instituiçã de crédit em causa e juntand tds s dcuments relevantes. Deverá ainda enviar dcumentaçã que cmprve a prévia tentativa de negciaçã cm a instituiçã de crédit, bem cm, se fr cas diss, a eventual respsta negativa pr parte desta. Tais dads vã permitir a Mediadr d Crédit entrar em cntact cm a instituiçã de crédit cas a mediaçã seja aceite. Cnsulte n Anex (A) a Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit. Cnsulte n Anex (B) a Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras. 10

12 A instituiçã de crédit nã me cncedeu crédit. O que fazer para slicitar a intervençã d Mediadr d Crédit? Deverá remeter (pr crrei, fax u crrei electrónic) a sua expsiçã, identificand-se, indicand a instituiçã de crédit em causa e juntand dcumentaçã que cmprve pedid de financiament que apresentu junt da referida instituiçã de crédit, bem cm a eventual respsta desta. Tais dads vã permitir a Mediadr d Crédit entrar em cntact cm a instituiçã de crédit cas a mediaçã seja aceite. A instituiçã de crédit decidiu reduzir mntante máxim d meu crédit em cnta crrente. Cm requerer a intervençã d Mediadr d Crédit? Deverá remeter (pr crrei, fax u crrei electrónic) a sua expsiçã, identificand-se, indicand a instituiçã de crédit em causa e juntand dcumentaçã que cmprve pedid de manutençã d mntante máxim inicialmente aprvad n cntrat de abertura de crédit em cnta crrente que apresentu junt da referida instituiçã de crédit **, bem cm a eventual respsta desta. Tais dads vã permitir a Mediadr d Crédit entrar em cntact cm a instituiçã de crédit cas a mediaçã seja aceite. Slicitei um empréstim a uma instituiçã de crédit, esta aprvu- mas, entretant, já passu demasiad temp e aquele ainda nã fi cntratad. O que fazer para suscitar a intervençã d Mediadr d Crédit? Deverá remeter (pr crrei, fax u crrei electrónic) a sua expsiçã, identificand-se, indicand a instituiçã de crédit em causa e juntand dcumentaçã que cmprve pedid de financiament que apresentu junt da referida instituiçã de crédit **, bem cm a eventual respsta desta. Tais dads vã permitir a Mediadr d Crédit a entrar em cntact cm a instituiçã de crédit cas a mediaçã seja aceite. Cnsulte n Anex (A) a Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit. Cnsulte n Anex (B) a Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras. 11

13 Tentei renegciar um crédit para reduzir a minha prestaçã mensal mas nã cnsegui. Cm requerer a intervençã d Mediadr d Crédit? Deverá remeter a Mediadr d Crédit (pr crrei, fax u crrei electrónic) a sua expsiçã, identificand-se, indicand a instituiçã de crédit visada e juntand tds s dcuments relevantes. Deverá ainda enviar dcumentaçã que cmprve a prévia tentativa de negciaçã cm a instituiçã de crédit, bem cm, se fr cas diss, a eventual respsta negativa pr parte desta. Tais dads vã permitir a Mediadr d Crédit entrar em cntact cm a instituiçã de crédit cas a mediaçã seja aceite. Estu desempregad. O Mediadr d Crédit pde ajudar-me a slicitar a banc acess à mratória n crédit à habitaçã para desempregads? Nã. 31 de Dezembr de 2010 fi a data limite estipulada para s mutuáris efectuarem s pedids de acess à linha de crédit extrardinária através da qual Estad financiava 50% da prestaçã d crédit à habitaçã própria permanente, desde que mutuári estivesse em situaçã de desempreg há, pel mens, três meses. Sugerims assim, que, em alternativa, tente, junt d seu banc, renegciar/reestruturar as cndições d seu empréstim, de md a diminuir valr da prestaçã. Para tal, pderá, pr exempl, prpr alargament d praz d seu empréstim. Para mais esclareciments n que cncerne à mratória sugerims a cnsulta das FAQ da Direcçã-Geral d Tesur e Finanças sbre a aplicaçã d Decret-Lei n.º 103/2009, de 12 de Mai: t_mratria_mutuaris.pdf). Cnsulte n Anex (A) a Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit. Cnsulte n Anex (B) a Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras. 12

14 Cntraí um crédit cm penhr de activs e existe uma cláusula cntratual que briga à manutençã de uma relaçã garantia/financiament superir a x%, sb pena de spread aumentar. Os activs desvalrizaram e, para manter spread, a instituiçã de crédit exige que seja refrçad valr das aplicações e aumentad em y% a relaçã garantia/financiament. Este cmprtament é legal? A situaçã retratada nã se enquadra nas cmpetências d Mediadr d Crédit. Nã cmpete a esta entidade a resluçã de questões de natureza estritamente cntratual entre as instituições de crédit e s seus clientes, nem a averiguaçã u a sançã da cnduta das instituições de crédit u sciedades financeiras n que respeita a cumpriment da legislaçã. Estu a renegciar meu crédit cm a instituiçã de crédit e esta apresentu-me a seguinte prpsta: ( ). Dev aceitá-la? O acnselhament financeir u jurídic ds clientes bancáris n que respeita à btençã, reestruturaçã u cnslidaçã de crédit nã cnsta das cmpetências d Mediadr d Crédit, pel que esta entidade nã se pderá prnunciar sbre questões desta natureza. Subscrevi uma aplicaçã financeira a 2 ans e, na sua data de venciment, apenas me fi creditad capital e nã s jurs. Cm pde Mediadr d Crédit ajudar? A situaçã retratada nã se enquadra nas cmpetências d Mediadr d Crédit. Acnselhams que cntacte a entidade reguladra cmpetente (Banc de Prtugal, Cmissã d Mercad de Valres Mbiliáris u Institut de Segurs de Prtugal) cnsante a aplicaçã financeira que subscreveu. Sã cbrads hnráris? Nã, nunca sã cbrads hnráris pela intervençã d Mediadr d Crédit. 13

15 ANEXOS (A) Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit (B) Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras 14

16 Ver Nta (2) ) (A) PROPOSTA DE MINUTA DE CARTA PARA REQUERER A MEDIAÇÃO/INTERVENÇÃO DO MEDIADOR DO CRÉDITO (a) (b) A Mediadr d Crédit Data: / / Assunt: Exm. Senhr, Eu, (c), prtadr(a) d _(d) nº, cntribuinte nº, [ (e) ], venh pr este mei dar a cnhecer a seguinte situaçã:. Face a expst, slicitei (f), junt d(a) (g), cnfrme cópia da crrespndência enviada à instituiçã de crédit/sciedade financeira visada que remet em anex (h). Mais infrm que (i). Slicit, assim, a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit. Cm s meus melhres cumpriments, (j) 15

17 (a) Nme d cliente bancári (pessa singular u clectiva); (b) Mrada d cliente bancári (pessa singular u clectiva); (c) Seu nme (cliente bancári singular u representante legal da pessa clectiva); (d) Esclha um ds seguintes: Bilhete de Identidade u Cartã d cidadã. (e) N cas de ser representante legal da pessa clectiva, deverá incluir seguinte: Representante legal da, cm NIPC ; (f) Esclha entre as seguintes pretensões: a cncessã de um crédit n mntante de, destinad a ; aument d crédit nº de para ; a renvaçã d crédit/limite de crédit/cartã de crédit nº ; a reestruturaçã/renegciaçã d crédit nº.. de md que valr da prestaçã mensal crrespnda a aprximadamente.. ; a reestruturaçã/renegciaçã da dívida assciada a cartã de crédit nº.. de md que valr da prestaçã mensal crrespnda a aprximadamente.. ; a cnslidaçã ds crédits nºs..; (Em alternativa, pderá sempre indicar a sua pretensã); (g) Nme da instituiçã de crédit u sciedade financeira; (h) A pedid de mediaçã/intervençã a dirigir a Mediadr d Crédit deve juntar cópia(s) da(s) carta(s), mensagem(ns) electrónica(s) u fax(es) que cmprve(m) a sua prévia tentativa de cntact e/u negciaçã cm a instituiçã de crédit/sciedade financeira visada. Cas ainda nã tenha prcedid a esta prévia tentativa, pderá guiar-se pela Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras cnstante d Anex (B) d Guia Prátic Mediadr d Crédit, na pág. 17. (i) Esclha uma das seguintes hipóteses: Nã btive qualquer respsta pr parte da instituiçã de crédit/sciedade financeira; A minha pretensã nã fi aceite*; * Cas a instituiçã de crédit/sciedade financeira tenha emitid uma respsta pr escrit, deve anexar cópia da mesma a pedid de mediaçã/intervençã a dirigir a Mediadr d Crédit. (j) Assinatura. Ntas: (1) A presente Prpsta de minuta de carta para requerer a mediaçã/intervençã d Mediadr d Crédit é um mer exempl de um pedid de mediaçã/intervençã a dirigir a esta entidade. (2) Cas pretenda reestruturar/renegciar crédits cntraíds junt de várias instituições de crédit/sciedades financeiras, deve repetir segund parágraf tantas vezes quantas as instituições de crédit/sciedades financeiras visadas, de md a que cada um desses parágrafs faça mençã a uma entidade credra distinta. 16

18 (B) PROPOSTA DE MINUTA DE CARTA A DIRIGIR ÀS INSTITUIÇÕES DE CRÉDITO/SOCIEDADES FINANCEIRAS (a) (b) A (c) (d) Data: / / Assunt: Exms. Senhres, Eu, (e), prtadr(a) d _(f) nº, cntribuinte nº, [ (g) ], venh pr este mei dar a cnhecer a minha situaçã:. Face a expst, venh slicitar a V. Exas. _(h). Cm s meus melhres cumpriments, (i) 17

19 (a) Nme d cliente bancári (pessa singular u clectiva); (b) Mrada d cliente bancári (pessa singular u clectiva); (c) Nme da instituiçã de crédit u sciedade financeira a quem pretende dirigir pedid; (d) Mrada da referida instituiçã de crédit u sciedade financeira; (e) Seu nme (cliente bancári singular u representante legal da pessa clectiva); (f) Esclha um ds seguintes: - Bilhete de Identidade; - Cartã d cidadã; (g) N cas de ser representante legal da pessa clectiva, deverá incluir seguinte: - Representante legal da, cm NIPC ; (h) Esclha entre as seguintes pretensões: a cncessã de um crédit n mntante de destinad a.; aument d crédit/limite de crédit nº de para ; a renvaçã d crédit/limite de crédit/cartã de crédit nº ; a reestruturaçã/renegciaçã d crédit nº.. de md a que valr da prestaçã mensal crrespnda a aprximadamente.. ; a reestruturaçã/renegciaçã da dívida assciada a cartã de crédit nº.. de md a que valr da prestaçã mensal crrespnda a aprximadamente.. ; a cnslidaçã ds crédits nºs..; (Em alternativa, pderá sempre indicar a prpsta que pretende apresentar especificamente à instituiçã de credit u sciedade financeira em causa); (i) Assinatura. A presente Prpsta de minuta de carta a dirigir às instituições de crédit/sciedades financeiras é um mer exempl de prévia tentativa de cntact e/u negciaçã d cliente bancári cm as suas entidades credras. Esta prévia tentativa integra cnjunt de elements slicitads pel Mediadr d Crédit para trnar pssível a sua intervençã. Cas cliente bancári ainda nã tenha prcedid a esta tentativa, pderá guiar-se pela presente prpsta de minuta para fazer. 18

20 CONTACTOS Mrada: Rua d Crucifix, n.º 7, 2.º, Lisba Site: Endereç de crrei electrónic: mediadr.d.credit@bprtugal.pt Telefne: Fax:

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