Microcredit & Microfinance in Brazil. Marcelo Neri
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- Leila Salazar Alencastre
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1 Microcredit & Microfinance in Brazil Marcelo Neri
2 During the Last Decade Brazil Gave the poor to (Consumer) Markets, now it is time to Give (Decent) Markets to the Poor Post-2015 UN MDGs should incorporate Access to Microfinance (8 th Target) Copyright marcelo neri
3 Microsseguros serão nos próximos 20 anos o que foi o microcrédito nos últimos 20 anos
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6 Modelo STEPWISE de seleção das variáveis Tem Despesa com Seguros ORDEM ENTRADA NO MODELO Seguros Microsseguros Classe Econômica 1 3 Tem Cartão de Crédito 2 1 Contribui para Previdência 3 2 Posição na Família 4 5 Anos de estudo 5 6 UF 6 7 Faixas etárias 7 9 Tem Despesa com Automóvel 8 10 Posição na Ocupação 9 8 Tem automóvel 10 4 Área - Região Domiciliar Freq. Escola ou Creche - 12 Fonte: CPS/FGV a partir dos microdados da POF/IBGE
7 Simulador de Acesso e de Despesas
8 The Brazilian Mystery Why microcredit has not evolved in Brazil? Biased Credit Consumer (non productive) Expensive Short Run Public Copyright marcelo neri
9 Give Markets to the Poor But How? Productive Services Public-Private Interaction Look at Clients Needs
10 Other Polícies to Support Nano Business (Negócios Nanicos) Access to Consumer Market s Professional Traning Cooperatives (group lending) Formalization (EI) Microfinance (Savings) Interaction with Credit Formal Education (IDEB) Income Transfers (Bolsa Familia & Local CCTs)
11 Log Lucro x Log Educaçao LOG LUCRO = LOG EDUCA R 2 = Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados do Censo/IBGE
12 The Northeast Mystery: Why Microcredit grew more (in quantity and quality) In the poorest part of Brazil? CrediAmigo Parte 1 - Crediamigo tradicional
13 The Northeast Mystery: Why Microcredit grew more (both quantity and quality) in the poorest part of Brazil? Rate of change% % variação acesso a credito Parte 1 - Crediamigo tradicional Copyright marcelo neri
14 O Mistério Nordestino Uso do crédito últimos 3 meses (%) Ano Nordeste Não Nordeste D em D (03-97) Total Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados da ECINF/IBGE
15 O Experimento do Acesso Variáveis Explicadas Obteve empréstimo, crédito ou financiamento nos últimos três meses. Obteve empréstimo, crédito ou financiamento (freqüentemente) nos últimos três meses. Nãocontrolada Controlada Controlada - Setor Comércio 1,35* 1,26* 1,45* 1,25* 1,04* 1,03* Possui estoque de dívida - ainda pagando 1,19* 1,24* 1,29* Maior dificuldade do negócio não é a falta crédito Principal Origem do capital para Início do negócio foi Empréstimo bancário 1,06* 1,03* 1,06* 1,28* 1,14* 2,72* * Estatisticamente diferente de 1 pelo menos ao nível de confiança de 95% Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados da ECINF/IBGE
16 Acesso e Uso de Microfinanças Dificuldades de Acesso a Serviços Financeiros Tem dificuldade de acesso a serviços financeiros Principal dificuldade - Insuficiência de renda Principal dificuldade - Não possuía comprovante de renda Principal dificuldade - Não possuía comprovante de residência Principal dificuldade - Estava em condições de inadimplência Principal dificuldade - Alto custo de tarifas bancárias Principal dificuldade - Necessidade de avalista Categoria (% ) Nordeste 26,98 11,82 9,87 0,23 2,04 1,48 1,5 Com acesso a crédito Sem acesso a crédito Não Nordeste 23,37 8,08 9,9 0,28 2,46 1,62 1,01 Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados da ECINF/IBGE
17 Acesso e Uso de Microfinanças Panorama de Acesso a Serviços Financeiros Tem direito a talão de cheques Tem caderneta de poupança Categoria (% ) Tem conta corrente Tem cheque especial Nordeste Com acesso crédito 51,25 28,34 39,58 26,14 37,68 Sem acesso crédito 22,43 10,05 15,80 19,16 18,89 Tem cartão de crédito Não Nordeste 43,15 24,33 34,65 24,49 28,14 Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados da ECINF/IBGE
18 Acesso e Uso de Microfinanças Panorama de Acesso a Serviços Financeiros Tem seguro Tem seguro Imóvel/ Tem seguro Categoria (% ) Vida Instalações Residência privada saúde/ dental próxima Nordeste Com acesso crédito 13,08 0,64 1,24 3,69 8,83 63,44 Sem acesso crédito 3,96 0,44 0,46 2,06 5,89 67,35 Tem previdência Seguro Leva até 10 min. até a agência bancária mais Não Nordeste 10,13 2,68 3,57 4,07 10,22 57,41 Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados da ECINF/IBGE
19 Recebimento de Vendas Lucro Bruto Lucro Operacional Estimativas Demonstrativo de Lucros e Perdas A - Dummy Último Periodo B - Dummy Mulhere s C - Interação entre A e B 0,3235-0,2890 4,2% 0,3058-0,2275 3,9% 0,3074-0,2118 4,1% P- Valor da Estimativa Recebimento de Vendas Lucro Bruto Lucro Operacional A - Dummy Último Periodo B - Dummy Mulhere s C - Interação entre A e B <.0001 <.0001 <.0001 <.0001 <.0001 <.0001 <.0001 <.0001 <.0001 Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados do CrediAMIGO/Banco do Nordeste
20 Foco nas Mulheres - Clientes do CrediAMIGO Sexo 61,73 64,87 35,13 38,27 Feminino Masculino CrediAMIGO CP e Emp Nordeste Urbano Fonte: CPS/IBRE/FGV processando os microdados do CrediAMIGO/Banco do Nordeste
21 Initial Period Metro Entrepreneurs PME Initial Period Final Period Class E Class D Class C Class AB Class E Class D Class C Class AB CLIENTS CREDIAMIGO Final Period Class E Class D Class C Class AB Class E Class D Clas se C Class AB Fonte: CPS/FGV a partir dos microdados do CrediAMIGO/Banco do Nordeste
22 Copyright marcelo neri Crediamigo: The Brazilian Grameen Differences: Urban & Public Similarities: Group Lending Sustainability: Low Deliquency/No Subsides Impacts on Business and Families Female Access Bias & Higher Impacts
23 Institutionality of CrediAmigo (Crescer Borrowed It) Solidarity Groups Borrower 1 Lender Federal Regional Bank + OSCIP (NGO) Credit Agents Borrower N The Role of Credit Agents Copyright marcelo neri
24 Desafio Maior Crediamigo Taxas de Pobreza CrediAMIGO 14,43% Nordeste Urbano 27,7% O DILEMA DO CRÉDITO COMO INSTRUMENTO DE ALÍVIO DA POBREZA 14,43 % Aumento de Bem Estar do Mais Pobre X Capacidade de Repagamento do Mais Pobre Bolsa Familia e CrediAmigo
25 O Comunidade & o Agroamigo Parte 2 - Crediamigo Comunidade como porta de saída da miséria
26 Pagando a Promessa do Microcrédito
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30 Modelo STEPWISE de seleção das variáveis Tem Despesa com Seguros ORDEM ENTRADA NO MODELO Seguros Microsseguros Classe Econômica 1 3 Tem Cartão de Crédito 2 1 Contribui para Previdência 3 2 Posição na Família 4 5 Anos de estudo 5 6 UF 6 7 Faixas etárias 7 9 Tem Despesa com Automóvel 8 10 Posição na Ocupação 9 8 Tem automóvel 10 4 Área - Região Domiciliar Freq. Escola ou Creche - 12 Fonte: CPS/FGV a partir dos microdados da POF/IBGE
31 Simulador de Acesso e de Despesas
32 Learn more about the Center for Social Policies researches at New Middle Class
Fonte: CPS/FGV a partir dos microdados da POF/IBGE
Fonte: CPS/FGV a partir dos microdados da POF/IBGE Definição de Microseguros Critério Renda Per Capita Classes % Pop E 13.48 DE 34.96 CDE 83.83 1 SM 51.05 2 SM 74.82 3 SM 84.68 Fonte: CPS/FGV a partir
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