Monitorando agentes na inclusão financeira Pesquisadora do Centro de Microfinanças FGV Professora USP - EACH
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- Giuliana Fidalgo Domingues
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1 Monitorando agentes na inclusão financeira Pesquisadora do Centro de Microfinanças FGV Professora USP - EACH
2 Agenda Modelos de agentes que viabilizam a inclusão financeira e questões relativas Uso de indicadores para análise do impacto da presença dos agentes
3 Modelos de agentes que viabilizam a inclusão financeira Modelos de agentes não bancários Correspondentes Operam diretamente Agentes e intermediários Mobile banking Crédito P2P
4 Modelos de agentes e necessidades de regulamentação em cada interface Fornecedor Controle fluxo recursos Correspondente Envio de documentos Clientes Repasses Pagamentos Prestação de contas Recebimento de recursos
5 A regulamentação deve abranger todos os integrantes do canal de microfinanças Bancos Operadoras de telefonia móvel Integradores de rede Oscips SCMs Coops outras Correspondentes Intermediários Agentes Clientes
6 Analisando alguns integrantes da cadeia motivações e questões Grandes cadeias: responder às necessidades dos Bancos Comerciais que são seus parceiros, prestar serviço à sociedade, atrair público para a loja até um determinado limite. Volume e valor que pode ser pago em cada loja? Integradores de rede: recrutar correspondentes que tenham potencial. Como a legislação está sendo aplicada na relação com os correspondentes? Pequenos estabelecimentos: atrair clientes para seu estabelecimento. Avaliar como as leis protegem os empregados e clientes. Podem terceirizar atividade. Estão capacitados?
7 Outro modelo mobile money - experiências internacionais África do Sul - não são permitidos correspondentes. Consequência as operadoras de celular firmaram acordos com bancos para oferecer contas bancárias, acessadas via celular. A emissão de dinheiro eletrônico não é permitida aos agentes não bancários, por isso a parceria com os Bancos Filipinas - o G-Cash, responsável pelas operações com dinheiro virtual foi classificado como agente de remessas. Os limites para evitar operações ilegais (AML/CFT) são definidos nos baixos valores permitidos nas transações Quênia - A atual regulamentação bancária do Quênia não define claramente se a emissão de dinheiro eletrônico pode ser realizada por qualquer entidade que não seja uma instituição financeira cadastrada Fonte: Use of Agents in Branchless Banking for the Poor: Rewards, Risks, and Regulation. - CGAP
8 Questões que se colocam para o uso do e-money nos celulares? Quais as tarifas pagas pelo serviço? Pelo uso do cartão? Qual a remuneração a receber pelo dinheiro que fica armazenado no cartão? Regulamentação como na África do Sul, onde há limites de saldo e limites de transferência?
9 Outro modelo - Crédito P2P Baseado em modelos Web 2.0 Nova abordagem para acesso a crédito
10 A oferta nos correspondentes? Demanda de crédito superior à capacidade de atendimento Treinamento dos agentes de crédito e disseminação da metodologia Possibilidade de venda de outros produtos como microsseguros Oferta de produtos com benefícios reais Entrada de um novo agente na cadeia Controle de vendas casadas
11 INDICADORES: uma proposta para acompanhar... Para que os agentes financeiros ampliem o financiamento ao setor, os agentes reguladores devem ampliar sua capacidade de monitorar o setor, avaliando: qualidade das organizações governança impacto das políticas aplicadas
12 Desempenho das operações de correspondentes na relação Bancos Comerciais Social Acesso : intenção e alcance Custo e qualidade dos serviços Transparência de informações Economic Environmental Lucratividade dos Correspondentes Crescimento da oferta dos correspondentes Emissões GHG Consumo de água Gestão de resíduos
13 iação dos resultados dos serviços dos correspondentes Serviços dos Transferência de benefícios Pagamento de contas Empréstimo Outros CBs Público alvo Clientes Correspondentes Dimensões Acesso aos serv CB Condições de vida Super endividamento Educação financeira Nível de satisfação Economia Tempo/$ Saúde/Nutrição Educação infantil Condição mulher Renda Longevidade dos correspondentes Lucratividade dos correspondentes Outros benefícios para o negócio do CB Economia local Impacto nos negócios locais Aumento do volume dos impostos
14 Obrigada!
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