Os desafios da intermediação financeira no setor informal

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1 Os desafios da intermediação financeira no setor informal VI Seminário Banco Central de Microfinanças Porto Alegre - RS

2 Dinheiro, segundo o provérbio, chama dinheiro. Quando se tem um pouco, é mais fácil conseguir mais. A grande dificuldade é ter um pouco. Adam Smith O O microcrédito não é caridade. Equivale a reconhecer que as pessoas pobres São a solução, não o problema. Kofi Annan

3 Número de famílias mil Rendimento mensal familiar (R$) 28,2 % 30,3 % 17,4 % 9,7 % 14,4 % A B C D E + de R$ de R$ a R$ de R$ a R$ de R$ 600 a R$ até R$ 600 Fonte: IBGE, 2006.

4 AGENDA 1. Empreendedorismo e informalidade 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito 3. Intermediação financeira no setor informal 4. Desafios e perspectivas

5 AGENDA 1. Empreendedorismo e informalidade 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito 3. Intermediação financeira no setor informal 4. Desafios e perspectivas

6 1. Empreendedorismo e Informalidade Informalidade: Questão social, econômica ou caso de policia? Tolerância, apoio ou repressão?

7 1. Empreendedorismo e Informalidade PAÍS Empreendedorismo no Mundo TAE(%) 1º Peru 40,15 2º Colômbia 22,40 3º Filipinas 20,44 4º Jamaica 20,32 5º Indonésia 19,28 10º Brasil 11,69 15º U.S.A. 10,03 37º Alemanha 4,21 41º Japão 2,90 Média Mundial 9,50 Fonte: GEM, 2006

8 1. Empreendedorismo e Informalidade Fatores condicionantes do empreendedorismo Oportunidade x Necessidade Brasil 53% x 47% Dinamarca (melhor relação) 93% x 7% Fonte: GEM, 2006

9 1. Empreendedorismo e Informalidade Taxas de evolução de empreendedores por motivação no Brasil 2001 a 2006 FONTE: Pesquisa de campo GEM Brasil 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 e 2006

10 1. Empreendedorismo e Informalidade Evolução do empreendedorismo no Brasil 15% 13,5% 12,9% 13,5% 11,3% 12,1% 10,1% 10,1% 11,7% 7,8% 7,6% 0% Empreendedores Iniciais Empreendedores Estabelecidos Fonte: GEM, 2006

11 1. Empreendedorismo e Informalidade Panorama 4,9 milhões MPE formais (99% das empresas) 9,1 milhões empreendimentos informais 4,1 milhões empreendimentos da agricultura familiar 20% do PIB nacional Fonte: Pesquisa Economia Informal Urbana Ecinf 2003 / IBGE Relação Anual de Informações Sociais RAIS - MTE 2003

12 1. Empreendedorismo e Informalidade 9,1 milhões empreendimentos informais 88% por conta própria 12% pequenos empregadores 95% um único proprietário 13,8 milhões de pessoas ocupadas Investimento médio de R$ 4.373,00 78,7% faturaram até R$ ,00 Movimentou em 2005 o equivalente a R$ 640 bi 50,4% da PEA do Brasil é informal Fonte: Economia Informal Urbana, ECINF IBGE & SEBRAE, Jornal DCI SP 06/10/2006. IPEA, 2005.

13 1. Empreendedorismo e Informalidade Informal e / ou ilegal? Sem CNPJ? Definição do Setor Informal (IBGE, ECINF 2003) Pertencem ao setor informal, todas as unidades econômicas de propriedade de trabalhadores por conta própria e de empregadores com até cinco empregados, moradores de áreas urbanas, sejam elas a atividade principal de seus proprietários ou atividades secundárias.

14 1. Empreendedorismo e Informalidade Informalidade: Questão social, econômica ou caso de policia? Tolerância, apoio ou repressão? Estratégia de competitividade espúria? Estratégia de sobrevivência econômica?

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16 AGENDA 1. Empreendedorismo e informalidade 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito 3. Intermediação financeira no setor informal 4. Desafios e perspectivas

17 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito 9,1 milhões de empreendimentos informais (em 2003) 40% possuíam conta corrente 32% possuíam talão de cheques 9% possuíam seguro de vida 2% possuíam seguro do imóvel do negócio 10% possuíam plano de saúde e/ou dental 34% utilizavam agências bancárias 37% utilizavam correspondentes bancários 12% utilizavam serviços de informática 1% utilizava a internet

18 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito Principais Barreiras A Falta de Clientes, indicada por 48,6% dos pesquisados; A Grande concorrência, citada por 44,5% dos entrevistados; A Falta de Acesso ao Crédito, por 13,6%; A Falta de Capital Próprio, por 26,2%. Fonte: Economia Informal Urbana, ECINF 2003 IBGE & SEBRAE, 2005.

19 AGENDA 1. Empreendedorismo e informalidade 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito 3. Intermediação financeira no setor informal 4. Desafios e perspectivas

20 3. Intermediação Financeira & Informalidade CUSTOS DA INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA Unidades deficitárias Emp. J E Inter. Finan. Dep. J P Unidades Superavitárias Custo da Oferta de Crédito (coc) = f.e + A + r.e Juros do Empréstimo (J E ) = COC + Impostos + Lucro Custo do Crédito para o Tomador = J E + Custos de Transação

21 3. Intermediação Financeira & Informalidade Intermediação financeira no setor informal Principais desafios:» Informações» Volumes» Custos» Massificação

22 3. Intermediação Financeira & Informalidade Penetracion del mercado por MicroCredito Grupo 1 Grupo 2 Grupo 3 Clientes Potenciales Clientes Activos 1998 Clientes Activos 2003 Grupo 1: Bolivia, El Salvador, Honduras, Nicaragua Grupo 2: Chile, Colombia, Costa Rica, Dominican Republic, Guatemala, Ecuador, Peru, Paraguay Grupo 3: Argentina, Brasil, Mexico, Venezuela Fonte: CGAP, Inventory of Microfinance Institutions in Latin America, 1999 and Global Numbers, 2003.

23 AGENDA 1. Empreendedorismo e informalidade 2. Características do mercado e demanda potencial por crédito 3. Intermediação financeira no setor informal 4. Desafios e perspectivas

24 4. Desafios & Perspectivas Desafios das Microfinanças no Brasil» Baixa penetração no mercado.» Um único produto (microcrédito)» Limitações de recursos das IMF» Deficiências de gestão» Baixa penetração de mercado» Custos elevados

25 4. Desafios & Perspectivas Produtos adequados volumes, prazos, formas de pagamento, custos, informações, garantias, etc. Provedores adequados tecnologias, proximidade e identidade Impacto econômico e social massificação e sustentabilidade Microfinanças e microcrédito

26 4. Desafios & Perspectivas OS DESAFIOS DO MICROCRÉDITO NO BRASIL E O PAPEL DO SEBRAE O objetivo do Programa de Apoio ao Microcrédito do Sebrae é contribuir para a construção de um sólido e amplo segmento de Microfinanças auto-sustentáveis e integradas ao sistema financeiro nacional.

27 4. Desafios & Perspectivas Lei Geral das MPE s Simples Nacional: (IRPJ, IPI, CSLL, Confins, PIS, INSS) + ICMS + ISS Tributação: Comércio de 4% a 11,61%, Indústria de 4,5% a 12,11%

28 4. Desafios & Perspectivas Lei Geral das MPE s Cadastro Único através da Rede Nacional de Simplificação do Registro e da Legalização de Empresas e Negócios (Redesim): prazo de abertura será reduzido de 152 para 15 dias Preferência para MPE nas Compras Governamentais de até R$ Criação da Empresa Individual de Responsabilidade Limitada Estimulo a Inovação: mínimo de 20% dos recursos públicos para tecnologia destinados a MPE

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31 OBRIGADO PELA ATENÇÃO!