Planejamento Financeiro Pessoal

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1 Planejamento Financeiro Pessoal 1 Porque pensar no assunto? Você é uma pessoa livre? Tem certeza? De acordo com o dicionário, a palavra liberdade significa: Possibilidade que tem o indivíduo de exprimir-se de acordo com sua vontade, sua consciência, sua natureza Condição daquele que não se acha submetido a qualquer força constrangedora física ou moral Agora pense novamente. Você nunca fica constrangido com a dificuldade em pagar as contas ou as dívidas? Consegue comprar as roupas e outras coisas que quer e ir aos lugares que gosta, exprimindo assim sua vontade? Talvez haja menos liberdade do que se pensa nas vidas das pessoas e como já disse o grande escritor americano John Kenneth Galbraith, Nada estabelece limites tão rígidos à liberdade de uma pessoa quanto a falta de dinheiro. Assim, se você gosta de ser livre, precisa pensar em Finanças Pessoais. Elas têm dois grandes pilares: Planejamento e Disciplina. Sua grande ferramenta, o Planejamento Financeiro Pessoal, trata do primeiro e o motiva para conseguir o segundo. É sobre este Planejamento que essa apostila trata, assim como todo o programa de Educação Financeira da FIBRA, por meio das notícias, artigos e ferramentas que são disponibilizados. 1

2 Desta forma, comece hoje mesmo a colocar esse assunto nas conversas do seu dia a dia, principalmente com a família e use essa apostila e as demais ferramentas para elaborar o seu Planejamento Financeiro Pessoal. Seja livre! 2 Onde quero chegar? Este o ponto de partida de seu planejamento Elabore os seus objetivos. Quando sabemos para onde queremos ir fica mais fácil chegarmos lá. Para que seu objetivo seja mais palpável, saiba quanto ele custa e também quando você quer que ele se realize. Com esses dados você saberá quanto esse objetivo custa por mês. Basta dividir o preço de seu objetivo pelo prazo (em meses. No longo prazo, é necessário calcular os juros). Para facilitar você pode utilizar uma ferramenta que a FIBRA disponibiliza no seu site: A planilha Objetivos Ela fará os cálculos de quanto é necessário guardar mensalmente para que seus objetivos sejam atingidos. Duas sugestões: 1. Seu primeiro objetivo deve ser eliminar eventuais dívidas e criar uma reserva de emergência, que deve ter um valor aproximado de 6 vezes do seu custo mensal. 2. Se você precisar de um complemento de renda para a aposentadoria, comece desde já e use os juros compostos à seu favor. Coloque isso como um de seus objetivos 3 Em que ponto estou com minhas finanças? Não adianta saber para onde queremos ir se não sabemos onde estamos, não é mesmo? Assim, é fundamental que se conheça a situação financeira atual e, acompanhando-a periodicamente, observar sua evolução. Para isso você precisa analisar dois tópicos: Seu orçamento e seu patrimônio. Orçamento: É por meio dele que sabemos quanto entra e quanto sai de dinheiro em nossa vida e também onde é que gastamos. Com ele, a sensação de não saber o que aconteceu com nosso dinheiro desaparece e tudo fica mais claro. Por mais que nos esforcemos, quase ninguém é capaz de saber quanto gasta e, principalmente, onde gasta seus rendimentos sem um controle apurado. Sem saber como gastamos, como controlar as contas? Existem várias formas de fazer um orçamento. As mais comuns são: ü Anotar tudo em um caderno de forma manual Dá mais trabalho, mas também funciona; 2

3 ü Utilizar uma planilha de excel é o jeito mais comum e dá grande liberdade para fazer do jeito que mais de adequa às nossas necessidades; ü Usar um software que automatize boa parte do trabalho Demora um pouco mais para pegar o jeito, mas depois facilita o dia a dia. Qual o melhor? Só você sabe. O importante é que você escolha um e o execute com disciplina. No portal da FIBRA há uma sugestão de planilha de orçamento e também de um software que pode ser utilizados para esse fim. Depois que você criar o hábito de fazer o orçamento e colocar (TODAS) as despesas em suas categorias, poderá analisar o que você poderá adequar, se precisar fazer alguma economia. Ficará claro onde estão os exageros e mesmo aquelas despesas que não correspondem ao seu estilo de vida e aos seus valores e objetivos. Cortar custos será simples e indolor porque você cortará o supérfluo e não o que o lhe dá prazer ou é importante para você. Da mesma forma ficará cristalino quanto é efetivamente sua renda, porque a maioria das pessoas faz os cálculos mentais pensando na renda bruta e esquece dos diversos descontos que ela tem. Seu foco será o de fazer o orçamento ter uma sobra que será destinada aos seus objetivos (listados na etapa anterior). Quando você conseguir equilibrar o seu orçamento com as suas metas, você trilhará o caminho com muito mais confiança e alinhamento com o que realmente importa para na sua vida. Você encontrará diversas sugestões de como economizar para o orçamento nas matérias do portal da FIBRA, com sugestões de consumo consciente e do bom uso do crédito, mas já adianto uma das principais: Evite compras parceladas! Mesmo sem juros, elas são as grandes vilãs do orçamento pois comprometem a renda futura com compras do passado. Imagine então quando elas vêm com juros! Pior ainda. Tente viver cada vez mais à vista e você terá uma mudança importante na sua relação com seu dinheiro. Patrimônio: É aqui que você enxergará o total de seus recursos. É muito simples: Liste todos os seus bens e os classifique da seguinte forma: Aplicações financeiras em renda fixa Caderneta de poupança, CDB, Títulos do Tesouro Direto, fundos DI, fundos de renda fixa, LCI, LCA, debêntures, etc.; Aplicações financeiras em renda variável Ações, fundos de ações, derivativos, fundos de índices, etc.; Aplicações financeiras em outros mercados Fundos multimercado, câmbio, commodities, ouro, etc.; etc.; Aplicações financeiras em Previdência PGBL, VGBL, fundos de pensão privados, 3

4 Imóveis para locação ou Aplicações financeiras atreladas a imóveis Os imóveis que se destinam a gerar renda ou aplicações em fundos imobiliários, etc.; Participação em empresas Valor de mercado da participação acionária em sociedades empresariais; Fundo de Garantia por Tempo de Serviço Saldo do seu FGTS; Ativos sem retorno Todos os seus bens que não trazem retorno financeiro, como seus veículos, imóvel de residência, imóveis de veraneio (casa ou campo), barcos, etc. Agora coloque o valor atualizado de cada um e some tudo: Você terá o valor de seus ativos. No entanto, há também um outro lado de qualquer balanço: O lado do passivo, que corresponde às suas dívidas, suas obrigações. Assim, de forma similar, liste todas as suas dívidas e as classifique das seguinte maneira: Financiamento imobiliário Todos os empréstimos feitos para os quais foram dados imóveis como garantias; Financiamento de veículos Todos os empréstimos feitos para os quais foram dados veículos como garantias; Empréstimos pessoais Cheque especial, empréstimos bancários (incluindo o consignado) ou em empresas (seu empregador, empresas de varejo, concessionárias de serviços públicos, de cobrança, etc.), feitos com parentes ou ainda com agiotas, para os quais nenhuma garantia foi dada; Cartões de crédito Dívidas parceladas (mesmo que sem juros), utilização do crédito rotativo, etc. Obs.: o saldo do cartão de crédito, quando pago integralmente na data de vencimento, não entra aqui. Outras dívidas Dívidas parceladas, definidas pelo Poder Judiciário, parcelamento de impostos e multas, etc. Ao lado de cada um, coloque o valor do saldo da dívida atualizado, ou seja, o valor caso você fosse quitar hoje. Ao final some tudo. Este é o valor de seu passivo. Se você subtrair o passivo do ativo, terá o seu patrimônio líquido, ou seja, o valor de tudo o que você tem, do ponto de vista financeiro. Para facilitar o trabalho, você também encontrará uma planilha no site da FIBRA que faz as contas para você. Ela se chama Balanço Patrimonial. Uma regra simples para você saber se está bem na foto é calcular a seguinte fórmula: Pegue o seu rendimento anual e multiplique pelo número de anos que você trabalha (sua idade atual menos a idade em que começou a trabalhar). Daí, divida por 10. Este 4

5 valor é aproximadamente o esperado para o seu patrimônio líquido e equivale (em grosso modo) à você ter feito uma poupança de 10% sobre os seus salários, desde que começou a trabalhar. A simplificação da fórmula faz com que não se calculem os juros, mas também usa seu salario atual e não a média desde que você iniciou sua vida produtiva. É um bom parâmetro e pode indicar se você precisa fazer um esforço maior ou menor partir de agora, mas, é claro que tudo depende de seus objetivos de vida. A cada semestre, verifique se seu patrimônio está crescendo ou não e tome as providências caso não esteja satisfeito com os resultados. 4 Como chegar lá? Investindo com inteligência Com tantas opções hoje no mercado, como escolher o melhor investimento? E ainda, o melhor investimento é aquele que rende mais? Uma boa forma de começar a responder essas perguntas e investir de forma mais correta é consultar um especialista, seja no seu banco, seja em uma corretora ou mesmo um profissional independente, que tenha as certificações necessárias e seja de confiança. No entanto, mesmo com essa dica, é necessário conhecer um pouco sobre esse assunto, afinal de contas, os profissionais podem lhe indicar os caminhos, mas quem decide é sempre você. A primeira pergunta que você deve responder quando pensar em investimentos é: Para que eu estou investindo / qual o meu objetivo com esse investimento? Se a sua resposta for apenas para ele render, você precisa pensar mais profundamente sobre o tema, uma vez que o dinheiro é sempre um meio e nunca um fim. Só depois de ter essa resposta você poderá dar seguimento às suas análises. Com o objetivo em mente, você terá o prazo disponível para a aplicação e ele faz muita diferença. Se o prazo for curto, você deverá priorizar a liquidez e a segurança, abrindo mão da expectativa de rentabilidade, em investimentos como CDBs, caderneta de poupança ou fundos DI. Quanto maior o prazo, menor a necessidade de liquidez e segurança e, portanto, pode-se buscar retornos maiores, como em fundos mais agressivos, planos de previdência ou investimentos em ações. Aliás estes são as três grandes características dos investimentos: Liquidez, que é a maior ou menor facilidade de transformar o seu investimento em dinheiro vivo, pelo preço justo (sem grandes penalidades) / Segurança, que é a maior ou menor probabilidade do investimento atingir o retorno esperado (pode ser para menos ou para mais, mas a oscilação traz insegurança) / Rentabilidade, que é o retorno esperado. Além destes, outro fator precisa ser levado em conta: O seu perfil como investidor. Todas as instituições financeiras que lhe oferecerão investimentos farão um questionário para determinar o seu perfil se mais conservador, moderado ou agressivo e é importante que seus investimentos respeitem esse perfil, caso contrário o seu sono pode não ser tão tranquilo. 5

6 Por fim, uma decisão importante a ser tomada é se você mesmo irá gerenciar seus investimentos (comprando títulos diretamente no mercado) ou se deixará essa tarefa a profissionais, por meio de fundos de investimento. Se você conhece o mercado e tem o tempo necessário, talvez valha a pena gerir sozinho. Para a maior parte das pessoas, no entanto, é mais fácil, cômodo e seguro deixar a tarefa para alguém especializado. Lembre-se, no entanto, que as decisões finais são sempre suas, bem como a responsabilidade por elas e não se esqueça também de diversificar seus investimentos sempre que possível. 5 E se algo der errado? O bom uso dos seguros Os seguros são ao mesmo tempo um dos assuntos mais importantes e menos valorizados em finanças pessoais. Nós nunca sabemos o que o futuro nos reserva e há riscos que são grandes demais para que nós fiquemos com eles de forma integral. Para isso existem as seguradoras e seus diversos produtos, que nos permitem transferir uma parte (ou o todo) do risco, pagando um prêmio à elas. Alguns seguros são mais lembrados, como o saúde e de veículos, que são quase obrigatórios. Não deixe de tê-los! Mas, além destes, existem muitos outros, dos quais eu destaco alguns que deveriam fazer parte dos seus planos: Seguro residencial: Por um valor muito pequeno, o bem de maior valor da maioria dos brasileiros fica assegurado O risco é baixo, mas o problema, caso aconteça alguma coisa, é muito alto e pode por todo o planejamento à perder; Seguro de vida: O seguro de vida pode facilitar muito a vida da família em um momento já delicado e proporcionar a liquidez necessária para as emergências e os recursos para seguir com os compromissos do dia a dia por um período de tempo, até que tudo comece a se estabilizar. Existem diversos tipos e um corretor especialista pode demonstrar qual o mais indicado, caso a caso. Por fim, para os profissionais liberais, há um seguro chamado DIT (diária de incapacidade temporária), que paga um valor caso você tenha algum problema e não possa exercer sua profissão. Médicos, dentistas, advogados, entre outros deveriam analisar com carinho esta opção. Para concluir, quando tratar de seguros, analise bem o que está sendo oferecido e se isso efetivamente cobre os seus riscos. Como exemplo, cito os seguros automotivos, que são feitos pela maioria das pessoas, mas não da forma mais correta. O seguro contra terceiros que existe nos seguros de veículos, via de regra, tem um valor muito baixo para os dias de hoje, o que também pode comprometer a vida financeira em caso de colisão com um veículo de alto valor. Aumentar o valor segurado nesta cláusula não custa muito, mas 6

7 aumenta a segurança de forma importante. Verifique o seu! 6 Concluindo Se você seguir estes passos com dedicação e disciplina, tanto na elaboração quanto na execução, não tenha dúvidas de que sua vida financeira tenderá a dar bons frutos e este assunto, que atormenta tantas pessoas, será fonte de realizações e não de preocupações na sua família. Ele será o meio pelo qual os seus objetivos de vida poderão ser alcançados. Preferencialmente, faça este plano em conjunto com sua família, afinal, eles também estarão incumbidos de executar o plano e de disfrutar dos benefícios, assim, nada mais natural do que participarem também da elaboração. Finalmente, se atualize sempre sobre o tema, seja por meio de livros, programas de rádio, TV e internet, blogs e, claro, do Portal de Educação Financeira da FIBRA, que sempre tem novidades sobre o mundo das finanças pessoais. Agora só depende de você. Boa sorte!! 7

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