PRINCIPAIS DÚVIDAS SOBRE TESOURO DIRETO 4ª EDIÇÃO
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- Mariana Peixoto Bergler
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1 AS 10 PRINCIPAIS DÚVIDAS SOBRE TESOURO DIRETO 4ª EDIÇÃO
2 Olá, Investidor. Esse projeto foi criado por Bruno Lacerda e Rafael Cabral para te ajudar a alcançar mais rapidamente seus objetivos financeiros. Neste e-book, você encontrará conteúdo sobre Tesouro Direto. Espero que ele te ajude a investir melhor, ou seja, te ajudar a sair da Caderneta de Poupança e alavancar seus investimentos! Boa leitura e bons investimentos! Curta nossa página! 2
3 Antes de começar a falar sobre o Tesouro Direto, gostaria de propor algumas perguntas. Procure respondê-las e refletir sobre suas respostas: è Você possui uma reserva para emergência? Este dinheiro está aplicado na opção de investimento mais adequada? è è Com que objetivo você poupa dinheiro? Costuma juntar tudo em apenas uma conta de Poupança? è Já parou para pensar que objetivos diferentes exigem tipos de investimentos diferentes? Afinal eles possuem necessidades diferentes. è Pensando apenas em investimentos de baixo risco, você acredita que a Poupança fornece a melhor rentabilidade para o seu dinheiro? è O seu gerente do banco realmente está preocupado em oferecer o melhor investimento para VOCÊ? Ele já te indicou o Tesouro Direto? Neste texto eu apresento a você as 10 dúvidas mais comuns sobre o Tesouro Direto. 3
4 Para começar, você sabe o que é o Tesouro Direto? O Tesouro Direto é um programa que permite a qualquer cidadão adquirir títulos de dívida do governo federal. Esses títulos públicos são emitidos pelo governo com o objetivo de conseguir dinheiro para financiar as suas atividades, como educação, saúde e obras de infraestrutura. Neste e-book você poderá entender um pouco melhor como funciona o investimento em títulos públicos através do Tesouro Direto. Espero que você encontre a resposta para algumas das suas dúvidas aqui. 4
5 ÍNDICE 1. Qual o valor mínimo para investir no Tesouro Direto? No Tesouro Direto eu posso fazer uma aplicação única ou é obrigatório realizar aplicações mensalmente? Existem corretoras e bancos que não cobram nenhuma taxa para administração ou transação dos títulos no Tesouro Direto. O que eles ganham com isso? O Agente de Custódia pode vender meus títulos sem a minha autorização? Quais são os títulos que temos a venda hoje no mercado? A quais riscos o investimento no Tesouro Direto está sujeito? Se meu agente de custódia quebrar, eu perco o meu dinheiro? Quais são as taxas envolvidas no Tesouro Direto? Como funciona o imposto de renda sobre o investimento em títulos públicos através do Tesouro Direto? O Tesouro Direto rende mais que a Poupança?... 20
6 1 1. Qual o valor mínimo para investir no Tesouro Direto? è O valor mínimo para aplicações corresponde a 1% do valor de face de um título ou R$ 30,00, o que for menor. Hoje o valor do título varia aproximadamente entre R$ 700,00 a R$ 6.000,00. Ou seja, você pode investir a partir de R$ 30,00. 6
7 2 2. No Tesouro Direto eu posso fazer uma aplicação única ou é obrigatório realizar aplicações mensalmente? è Não há obrigatoriedade de aplicações mensais no Tesouro Direto. è Você tem a opção de investir mensalmente, mas não é uma obrigação. Você pode investir na periodicidade que for mais adequada para você. è O Tesouro Direto possui a funcionalidade de aplicação programada. Você pode programar um investimento mensal automático caso você ache conveniente. 7
8 3 3. Existem corretoras e bancos que não cobram nenhuma taxa para administração ou transação dos títulos no Tesouro Direto. O que eles ganham com isso? è Aparentemente, as corretoras que não cobram taxas não ganham nada com a transação de títulos do Tesouro Direto. Porém, perceba que ao abrir uma conta você estará apto a investir em fundos e/ou comprar outros produtos da corretora. Ela ganha dinheiro ao vender estes outros produtos. è Lembre-se que você não é obrigado a investir em nenhum produto da corretora para comprar títulos no Tesouro Direto através dela. Ela apenas aposta que tem outros bons produtos que você poderá se interessar. è No site do Tesouro Direto há um ranking com as taxas cobradas por todos os agentes de custódia (banco/corretora) que possuem licença para trabalhar com o Tesouro Direto. Consulte o site abaixo antes de definir por qual agente de custódia você fará as suas transações. consulta_ranking.asp 8
9 4 4. O Agente de Custódia pode vender meus títulos sem a minha autorização? è O proprietário do título é o único que pode vendê-los. Da mesma forma que acontece com um imóvel, o Agente de Custódia não pode vender sem a sua autorização. è Mesmo no caso da aplicação ou venda programada, o sistema realiza as compras e vendas para você. Isso não é feito pela corretora ou banco. 9
10 5 5. Quais são os títulos que temos a venda hoje no mercado? è Os títulos são divididos em 2 grandes grupos, os pós-fixados e os prefixados: P Nos pós-fixados, a rentabilidade é calculada por um indicador da economia. Você não tem como saber no momento da compra o quanto o título vai render, você só sabe que ele será reajustado por um índice, ou seja, quanto maior o índice de referência mais o seu dinheiro rende. Dois exemplos desses índices são a taxa Selic e o IPCA (índice de inflação). P Nos prefixados, a rentabilidade do título é acordada no momento da compra, a rentabilidade é fixa e não varia. Dessa forma, você sabe exatamente quanto vai resgatar no vencimento do título. è Outra forma de classificação dos títulos, são os títulos que pagam ou não cupons de juros. Cupons são pagamentos de juros semestrais que são depositados na conta do investidor sem que ele precise vender os títulos. Os títulos que não pagam cupons têm sua rentabilidade toda resgatada no momento da venda ou no vencimento do título. 10
11 5 è Você pode consultar os títulos disponíveis para compra no dia de hoje no site abaixo. consultatitulos.asp è Abaixo eu explico de forma sucinta como funciona cada um dos títulos públicos: P Tesouro Prefixado (antiga LTN) - Título prefixado e que não paga cupom de juros. Neste título, você sabe exatamente quanto o seu dinheiro vai render. Exemplo: Tesouro Prefixado 2018 (13,58%). Este título vence em 01/01/2018 e vai entregar uma rentabilidade de 13,58% ao ano até o seu vencimento. P Tesouro Prefixado com Juros Semestrais (antiga NTNF) - Título prefixado e que paga cupons de juros. A diferença desse título para o Tesouro Prefixado é somente o pagamento dos cupons. Consulte a data de pagamento dos cupons do seu título no link abaixo: novosite/download/pagamento_cupons.pdf 11
12 5 Exemplo: Tesouro Prefixado com Juros Semestrais 2025 (13,26%). Este título vence em 01/01/2025 e vai entregar uma rentabilidade de 13,26% ao ano até o seu vencimento. Semestralmente ele entrega parte dessa rentabilidade como cupom, sendo esse dinheiro depositado direto na sua conta. Lembrando que o cupom é um adiantamento do pagamento dos juros do seu título e não um juro extra. P Tesouro Selic (antiga LFT) - Título pós-fixado, corrigido pela taxa Selic e que não paga cupom de juro. Neste título, você não sabe exatamente o quanto vai render o seu dinheiro no futuro, ele vai depender do valor da taxa Selic. Exemplo: Tesouro Selic 2021 (-0,01%). Este título vence em 01/03/2021 e paga a taxa Selic menos 0,01% ao ano. Considerando uma Taxa Selic de 12,75%, ele irá te pagar 12,74% ao ano. 12
13 5 P Tesouro IPCA+ (antiga NTNB Principal) - Título misto, ele possui uma parcela pós-fixada (atrelada ao IPCA) e uma parcela prefixada (valor fixo por ano). Não paga cupons de juros. Neste título, você não consegue saber exatamente o quanto o seu investimento irá render nos próximos meses ou anos, pois, apesar dele ter uma parcela fixa, uma parte da rentabilidade depende do valor do IPCA. A grande vantagem deste título é que ele te garante uma rentabilidade real (acima da inflação), não permite que seu investimento seja corroído pela inflação. Exemplo: Tesouro IPCA (6,53%). Este título vence no dia 15/05/2035 e pagará por ano o IPCA mais 6,53%. Ou seja, considerando uma inflação de 7% ele pagará 13,53% ao ano. 13
14 5 P Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais (antiga NTNB) - Título semelhante ao Tesouro IPCA+, mas com a diferença que ele paga cupons de juros. Lembrando que o cupom é um adiantamento do pagamento dos juros do seu título e não um juro extra. Consulte a data de pagamento dos cupons do seu título no link abaixo: novosite/download/pagamento_cupons.pdf Exemplo: Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais 2050 (6,49%). Este título vence no dia 15/08/2050 e pagará por ano o IPCA mais 6,49%. P Nota do Tesouro Nacional tipo C (NTNC) - Título misto, ele possui uma parcela pós-fixada (atrelada ao IGPM) e uma parcela prefixada (valor fixo por ano). Este título não é mais ofertado pelo Tesouro Nacional, você não pode mais comprá-lo. Hoje em dia só é feita a recompra dos títulos que ainda estão no mercado. 14
15 6 6. A quais riscos o investimento no Tesouro Direto está sujeito? è O Tesouro Direto é considerado um investimento de baixo risco. è Podemos resumir os riscos em 2 tipos: Risco de inadimplência do governo e risco de oscilações do mercado. è O risco de inadimplência do governo seria o risco de calote do Governo Federal. Nos dias de hoje essa possibilidade não se mostra provável. Existem agências de classificação de risco que determinam a probabilidade de um governo dar um calote. Hoje o Brasil é Grau de Investimento nas 3 maiores agências do mundo. Fitch, Moody s e S&P. Isso indica um risco baixíssimo. è As oscilações do mercado podem ser vencidas com um planejamento bem feito! Títulos prefixados precisam de um cuidado maior que os títulos pós-fixados. 15
16 7 7. Se meu agente de custódia quebrar, eu perco o meu dinheiro? è O agente de custódia (banco/corretora) é apenas um intermediário, sua dívida é com o governo brasileiro e não com ele. Se o agente quebrar você deve se inscrever em outro para continuar transacionando os títulos. è Para você comprar os títulos no Tesouro Direto, primeiro é necessário transferir o dinheiro para o agente e depois comprar os títulos por ele. Caso o agente de custódia quebre enquanto você não comprou os títulos, fique tranquilo. O Fundo Garantidor de Crédito (FGC) garante o seu dinheiro até 250 mil reais por instituição financeira. Ou seja, se o agente de custódia quebrar e você tiver menos de 250 mil reais na conta, o FGC vai restituir o seu dinheiro. O FGC é a instituição que garante os depósitos da Caderneta de Poupança, em outras palavras, a segurança é a mesma de um depósito na Poupança. 16
17 8 8. Quais são as taxas envolvidas no Tesouro Direto? è Taxa de serviço - Paga ao agente de custódia para realizar a as transações. Alguns agentes não cobram esta taxa, consulte o ranking das taxas cobradas pelos agentes de custódia no site abaixo consulta_ranking.asp è Taxa de custódia (administração) - Paga à BM&FBOVESPA e tem o valor de 0,3% ao ano. Essa taxa é a que deve ser comparada a taxa de administração de um fundo de renda fixa. Dificilmente encontramos um fundo com taxa tão baixa, o mais comum é encontrarmos taxas acima de 1,5% para investimentos pequenos (R$ 100,00, por exemplo). 17
18 9 9. Como funciona o imposto de renda sobre o investimento em títulos públicos através do Tesouro Direto? è A tributação dos títulos é parecida com a dos fundos de renda fixa, porém, com uma vantagem. Não há o recolhimento semestral de imposto (chamado de come-cotas nos fundos de renda fixa), no Tesouro Direto o imposto de renda é pago todo no resgate do investimento. É uma vantagem, uma vez que sem as retiradas do imposto no meio do caminho o montante a ser corrigido pelo rendimento é maior, aumentando a rentabilidade. è O valor do imposto de renda depende do tempo que o título ficou em posse do investidor e segue conforme a tabela abaixo: 18
19 9 è Quando você vende o seu título ou recebe pagamento de cupons, o imposto de renda é descontado do dinheiro que você irá receber. Ou seja, você não precisa se preocupar com o pagamento do imposto de renda, pois o dinheiro que você receberá já estará com o imposto de renda descontado. è Uma observação importante a ser feita é que para os títulos que possuem pagamento de cupom o imposto de renda que incidirá sobre o pagamento das parcelas também seguirá a tabela acima. Ou seja, cupons recebidos num período inferior a 6 meses pagarão 22,5% de imposto de renda, para os recebidos entre 6 e 12 meses será pago 20% de imposto e assim sucessivamente. Uma vantagem dos títulos que não pagam cupom é que, como eles não tem nenhum pagamento de juros antecipado, o imposto de renda é recolhido todo no ato da venda do título. Dessa forma, quanto mais tempo você segurá-los, mais a faixa do imposto de renda cairá e você pagará menos imposto sobre os juros acumulados. 19
20 O Tesouro Direto rende mais que a Poupança? è Os títulos públicos que podem ser comparados à Poupança são as LFTs. Elas possuem a sua rentabilidade atrelada à taxa Selic e, da mesma forma que a Poupança, nunca apresentam rentabilidade negativa è Abaixo apresento como ocorre a rentabilidade da Poupança Nova e da Poupança Velha, ela ocorre através de 2 fatores: P A remuneração básica é dada pela Taxa Referencial (TR). O histórico do valor mensal desta taxa, pode ser visto no site abaixo P Na remuneração adicional é que a Nova Poupança é diferente da Velha. Para a Poupança Nova vale o seguinte: 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%. 70% da meta da taxa Selic, mensalisada, enquanto a meta da taxa Selic for inferior a 8,5% ao ano. O valor da meta da taxa Selic pode ser encontrado no canto direito superior do site do Banco Central ( 20
21 10 A Poupança Velha não possui a opção ii apresentada acima. A sua rentabilidade mensal não dependente da meta da taxa Selic, é TR + 0,5% ao mês (ou 6,17% ao ano). Ou seja, por não ter esse redutor atrelado à taxa Selic a Poupança Velha rende mais que a Poupança Nova quando a taxa de juros (Selic) está baixa. São considerados da Poupança Nova todos os depósitos efetuados após 04/05/2012. Veja uma comparação entre as duas na tabela abaixo. As rentabilidades estão apresentadas em termos anuais. 21
22 10 è A tabela abaixo simula o cenário de vários valores de taxas de juros e compara o rendimento da Caderneta de Poupança (6,17% ao ano + TR) ao Tesouro Selic. Para o cálculo considerei a taxa de custódia do Tesouro Selic de 0,3% ao ano e o valor da TR em 0,83% ao ano, média dos últimos 5 anos desta taxa (histórico da TR pode ser visto aqui As rentabilidades são apresentadas em termos anuais. Como pode ser observado, para todos os casos em verde o Tesouro Selic está ganhando da rentabilidade da Poupança. Para valores da taxa de juros (Selic) a partir de 9,5% ao ano, o Tesouro Selic já ganha da Poupança nos investimentos com qualquer prazo. O valor atual da taxa Selic pode ser consultado no canto direito superior do site do Banco Central ( 22
23 10 è Você também pode perceber que para alguns valores da taxa Selic a Poupança é mais vantajosa do que o Tesouro Selic (em laranja). Isso mostra a importância de você avaliar os seus investimentos de tempos em tempos. è Considerando uma taxa Selic de 13,75% ao ano e um período de investimento acima de 24 meses, o Tesouro Selic rende 60% a mais que a Poupança. Lembrando que os riscos são semelhantes nos dois investimentos. No caso de uma taxa Selic superior a 9,50% ao ano, para qualquer período de permanência o Tesouro Selic se mostra mais vantajoso que a Poupança. Ou seja, você pode investir por 1 mês e resgatar os títulos que você terá ganho mais dinheiro que na Poupança. 23
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