DESTRINCHANDO IR PROGRESSIVO OU REGRESSIVO?

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1 DESTRINCHANDO IR PROGRESSIVO OU REGRESSIVO? Escrito em 25 de setembro de 2013 Por Christian Fernandes em. Receba atualizações clicando aqui. Última Atualização em23 de junho de 2015 Introdução Uma das grandes armadilhas da previdência privada é a decisão pela forma de tributação (Progressivo ou Regressivo). Eu chamo de armadilha porque é uma decisão que deve ser tomada por você ao fazer o plano de previdência, ou seja, no início de tudo. A não ser que você seja o rei do planejamento (tendo uma exata noção do que vai acontecer com sua vida financeira nos próximos 30 anos, assim como seus rendimentos no futuro), as chances de você ter feito a melhor decisão são equivalentes a de jogar um cara ou coroa. Objetivo aqui é mostrar características e dois cenários para ajudar o investidor a, pelo menos, tentar tomar a melhor decisão. Características Para entender as diferenças entre os regimes de tributação de previdência primeiramente vamos entender como você receberá, do ponto de vista de tributação, o dinheiro no futuro. Tabela Progressiva: Os recebimentos oriundos do fundo de previdência privada funcionam como se você estivesse recebendo um salário, há uma tributação na fonte que depois será ajustada quando você fizer a declaração de ajuste anual do imposto de renda. Os percentuais seguem a linha normal desse tipo de renda como podem ver na tabela abaixo (valores referentes a 2013).

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3 Assim sendo, no caso da opção pela tabela progressiva, você irá, no futuro, declarar o recebimento do benefício de previdência privada no ajuste anual de imposto de renda como Rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica pelo Titular. Esse valor somará a outros Rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica e você poderá efetuar as deduções normais de uma declaração completa (gastos com saúde, educação,dependentes,etc ) ou o desconto simplificado. Tabela Regressiva: A partir de 2005, para incentivar a poupança no no longo prazo, o governou flexibilizou a regra de tributação criando a tabela regressiva, neste caso a tributação sobre o seu futuro rendimento será exclusiva na fonte e definitiva, você irá declarar o recebimento do benefício (ou resgate) em Rendimentos Sujeitos a Tributação Exclusiva ou Definitiva e, como o nome diz, esse rendimento já estará tributado em definitivo não estando sujeito a deduções. A tabela abaixo mostra as alíquotas da tributação regressiva.

4 Se você fizer uma análise preliminar assumindo que o investimento em previdência privada é algo a longo prazo (+ de 10 anos) o leitor chegaria a conclusão que se encaixaria na alíquota de 10% o que é um grande negócio. É por isso que a tabela regressiva soa muito mais atraente que a progressiva. Mas pensemos um pouco, se a tabela regressiva é melhor, porque então se mantém a progressiva como opção? A resposta é que, em alguns casos, a tabela progressiva é, de fato, melhor.

5 Fatores que influenciam na escolha Seguem listados abaixo alguns fatores que influenciam a decisão entre tabela progressiva e regressiva: Tempo de contribuição: Aplicações de longo prazo (+ de 10 anos) favorecem a tabela regressiva pois o imposto será cobrado na menor alíquota, mas se você está perto da aposentadoria ou por algum motivo não pode fazer uma aplicação de longo prazo opte pelo modelo progressivo. Valor global dos rendimentos: Quanto maior a soma do rendimento do INSS com a previdência privada e outros rendimentos (tipo aluguéis) mais favorecido fica o modelo regressivo. Valores globais acima de R$ 7000,00 já tendem a favorecer o modelo regressivo. Deduções: Como os rendimentos tributáveis de pessoa jurídica podem ter deduções, quem tem muitas despesas dedutíveis (saúde, educação, dependentes etc ) devem pensar em optar pelo modelo progressivo. Só lembrando quando você envelhece, a tendência é um aumento com gastos de saúde. Aos 65 anos uma mudança importante: Ao fazer 65 anos, se ganha uma isenção de R$ 1710,78 por mês dos rendimentos tributáveis, ou seja, sua base de rendimentos tributáveis ficará menor favorecendo o modelo progressivo. Os recursos recebidos da previdência privada no modelo regressivo, por ter tributação exclusiva e definitiva, não estão sujeitos a esse benefício. Cenários Existem simuladores, nele você pode simular diferentes cenários para o futuro colocando projeções de ganhos de INSS (Lembrem-se do teto que está em R$ 4159,00) e Previdência Privada, possíveis deduções e tempo de contribuição (para simular a regressiva). Utilizei o simulador para exemplificar dois

6 cenários, um favorável a tabela progressiva e outro favorável a tabela regressiva, utilizarei meus amigos Marcelo e Carlos como atores do cenário: Cenário 1 (Renda Reduzida no INSS e na Previdência Privada): Neste cenário Marcelo tem um INSS no valor de R$ 3000,00 complementado por uma previdência privada de R$ 2000,00 (que conseguiu contribuindo durante 15 anos) e uma despesa de plano de saúde de R$ 500,00/mês. Os resultados ficaram Até os 65 anos: Progressiva: R$ 3876,05 de imposto Regressiva: R$ 3020,30 de imposto Segue a memória de cálculo Após os 65 anos: Progressiva: R$ 889,26 de imposto Regressiva: R$ 2400,00 de imposto Segue a memória de cálculo

7 Como podemos ver os valores de imposto estavam próximos mas a isenção dada aos maiores de 65 anos fez a diferença tornando o modelo progressivo melhor. É claro que, para o modelo progressivo ser melhor, temos que assumir que o cidadão irá se aposentar aos 60 anos e viverá pelo menos até os 75. Essa é uma das desvantagens do modelo progressivo, temos que assumir muitas premissas. Cenário 2 (Topo do INSS e alta renda na Previdência Privada): Neste cenário Carlos tem um INSS no topo em R$ 4159,00 complementado por uma previdência privada de R$ 6000,00 (que conseguiu contribuindo durante 35 anos) e uma despesa de plano de saúde de R$ 1500,00/mês (Carlos paga seu plano e de sua esposa). Os resultados ficaram assim: Até os 65 anos: Progressiva: R$ ,55 de imposto Regressiva: R$ 7991,09 de imposto Segue a memória de cálculo

8 Após os 65 anos: Progressiva: R$ 13171,98 de imposto Regressiva: R$ 7200,00 de imposto Segue a memória de cálculo Ou seja, um resultado amplamente favorável ao modelo regressivo mesmo após aos 65 anos. Vale ressaltar a importância do longo prazo no modelo regressivo, por exemplo fiz esta mesma simulação assumindo um tempo de contribuição de 7 anos e o resultado ficou favorável ao modelo progressivo

9 (ainda que para ter essa renda contribuindo somente 7 anos seria muito difícil). Resgate Total E se depois do período de acumulação optarmos por sacar o valor total? Nas simulações feitas o modelo regressivo se mostrou mais vantajoso na maioria das vezes muito porque o valor resgatado é alto e isso gera uma carga muito forte no modelo progressivo. No entanto, atentem para o prazo de investimentos, se o prazo for pequeno o modelo progressivo é melhor. Conclusão A figura abaixo dá uma dica básica baseada em nossos estudos. Creio que conseguimos dar uma clareada neste tema, eu mesmo, antes de escrever este artigo, tinha algumas dúvidas que consegui esclarecer para mim

10 mesmo, conseguimos demonstrar que o modelo progressivo pode ser o melhor em alguns casos, no entanto, a opinião do blog Bizz Invest é de que o modelo regressivo é o melhor pelo simples fato de que é o mais flexível no longo prazo. O modelo progressivo tem muitas premissas que não sabemos de ocorrerão no futuro (se você tiver muitas despesas dedutíveis, se você viver até os 75 anos, se você tiver uma baixa renda, etc ), já no modelo regressivo sua única tarefa é manter o dinheiro investido durante um bom tempo o que, convenhamos, é justamente o que devemos fazer ao aplicar num fundo de previdência privada.

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