Saiba tudo sobre sua aposentadoria Plano Itaubank

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1 Chegou a hora! Saiba tudo sobre sua aposentadoria Plano Itaubank

2 Índice Como funciona sua aposentadoria A tributação do seu benefício Seus recursos no plano Cuide bem de sua saúde física e financeira... 16

3 Você trabalhou durante anos e anos até este momento! Chegou agora a tão esperada hora de iniciar uma nova etapa em sua vida: a aposentadoria. É uma fase de grandes mudanças e você precisa estar aberto às possibilidades que se apresentam: viagens, cursos, mais tempo para a família, amigos, lazer, atividades físicas, programas culturais e até mesmo novos negócios ou uma profissão diferente, com menor carga horária ou outros desafios! Em relação ao seu plano de previdência, é importante que você conheça quais os benefícios disponíveis para que possa aproveitá-los da melhor forma possível. Vamos a eles?

4 Como funciona sua aposentadoria Quais são os tipos de benefícios de aposentadoria complementar que o plano oferece? Aposentadoria Aposentadoria por Incapacidade Pecúlio por Morte Como funciona a Aposentadoria? Você precisa ter: no mínimo, 50 anos de idade; no mínimo, 3 anos de vinculação ao plano; encerrado o vínculo com a patrocinadora. O que você recebe: O valor do benefício deverá ser calculado sobre 100% do saldo da Conta do Participante na data do cálculo. Como funciona a Aposentadoria por Incapacidade? O que é preciso: ter cessado qualquer pagamento de Auxílio-Doença pela patrocinadora; ser elegível ao benefício de Aposentadoria por Invalidez ou Auxílio-Doença pelo INSS; ter pelo menos um ano de serviço contínuo (imediato em caso de acidente de trabalho). O que você recebe: O valor do benefício será calculado sobre 100% do saldo da Conta do Participante na data do cálculo. 4

5 Como você pode receber esses recursos? Quando solicita sua aposentadoria junto à Fundação, você tem direito a optar pelo recebimento em: 1. Parcela única de até 25% do saldo da Conta do Participante na data de pedido do benefício ou a qualquer momento a partir da data da concessão. 2. Renda mensal correspondente a um percentual de 0,1% a 2% do saldo remanescente. 3. Renda mensal, em número constante de quotas, por um período de 5 a 25 anos. Em qualquer das opções, sua renda será paga anualmente em 12 parcelas mensais + 2 abonos semestrais, em junho e dezembro. Importante: Se o valor mensal resultante do cálculo de prestação continuada for inferior a 2 Unidades Previdenciárias/UPs vigentes (atualizada conforme acordo dos bancários) será efetuado o pagamento único da reserva, extinguindo-se definitivamente as obrigações da entidade com o participante. 5

6 Como funciona sua aposentadoria Essas escolhas são definitivas? A escolha da modalidade de pagamento da renda é irreversível. No entanto, caso não tenha optado pelo recebimento da parcela de até 25% do saldo da Conta do Participante, você pode solicitá-la a qualquer momento, em uma única vez. Conforme já explicado, esta opção somente será possível se a renda mensal resultante do saldo remanescente for superior ao valor correspondente a 2 Unidades Previdenciárias/UPs vigentes (consulte no site da entidade, na rota Meu Plano Æ Plano Itaubank Æ Valor UP). Caso contrário, será feito o pagamento único da reserva. É possível alterar mensalmente o percentual do saldo definido para cálculo do benefício (opção 2). Na modalidade por período certo (opção 3), é possível redefinir o prazo de recebimento no mês de janeiro de cada ano, desde que respeitada carência mínima de cinco anos contados a partir da data de início de pagamento do benefício. Importante: Depois de feita a escolha, a opção pelo recebimento da parcela única não poderá ser alterada ou complementada, mesmo que o percentual escolhido tenha sido inferior a 25% do saldo da Conta do Participante. DICA É importante que seus familiares também conheçam seus direitos no plano. Fale com eles a respeito sobretudo com seus beneficiários. 6

7 Mas não é só isso! Em caso de falecimento do aposentado (assistido), seus beneficiários terão direito ao Pecúlio por Morte, desde que o saldo não tenha sido esgotado. O pagamento será feito em prestação única, calculado da seguinte forma: para o Beneficiários* 100% do saldo remanescente da Conta de Contribuição de Patrocinadora, rateado em partes iguais; para os Beneficiários Indicados** 100% do saldo remanescente da Conta de Contribuição de Participante, distribuído conforme formulário de Cadastro de Beneficiário Indicado. *Não havendo Beneficiários, os herdeiros designados em inventário judicial receberão, na forma de pagamento único, o saldo de Conta de Contribuição de Patrocinadora. **Não havendo Beneficiários Indicados, os Beneficiários receberão também o Saldo de Conta de Contribuição de Participante. Quem são seus beneficiários indicados? Você pode designar qualquer pessoa física como seu Beneficiário Indicado. Isto deve ser feito por escrito junto à Fundação (o mesmo vale para eventuais alterações). Caso você não tenha determinado seus Beneficiários Indicados, serão seus Beneficiários: 1) o cônjuge ou companheiro(a); 2) os filhos menores de 21 anos (inclusive enteados ou adotados legalmente), sendo estendida a condição até 25 anos para os que frequentam ensino superior em estabelecimento oficial com carga mínima de 15 horas por semana; 3) os filhos inválidos de qualquer idade. 7

8 A tributação do seu benefício Lá atrás quando entrou no plano, você teve que optar pelo regime de incidência de Imposto de Renda sobre seu benefício na hora da aposentadoria, lembra? Pois bem, agora sua escolha vai começar a vigorar ou seja, conforme sua opção, seu benefício será tributado mensalmente no dia do pagamento. Veja: Regime Progressivo O valor do benefício é tributado de forma semelhante à do salário, com percentuais que variam de 0% (isento) a 27,5%, dependendo do valor. No momento do recebimento do benefício, a alíquota será aplicada de acordo com a tabela do Imposto de Renda vigente. A tabela relativa ao Regime Progressivo para o exercício 2015, ano-calendário de 2014, é a seguinte: Base de cálculo (R$) Alíquota (%) Parcela a deduzir do IR (R$) Até 1.787,77 De 1.787,78 até 2.679,29 7,5 134,08 De 2.679,30 até 3.572, ,03 De 3.572,44 até 4.463,81 22,5 602,96 Acima de 4.463,81 27,5 826,15 Consulte tabela vigente em DICA Se você está no Regime Progressivo, analise qual o melhor valor para seu benefício levando em conta também a tabela do IR. Assim você evita mudar de alíquota em função de uma pequena diferença no quanto recebe por mês. Às vezes, R$ 100 a mais significam passar, por exemplo, de uma alíquota de 15% para 22,5%, o que aumenta o desconto sobre seu pagamento. 8

9 Regime Regressivo Os benefícios são tributados com base na tabela abaixo (desde 01/01/2005), criada pelo governo para estimular as aplicações de longo prazo. A alíquota do Imposto de Renda começa mais alta (35% para investimentos mantidos por dois anos ou menos) e vai caindo à medida que os recursos permanecem investidos, até atingir a alíquota de 10%, válida para recursos mantidos por mais de dez anos. Ao optar pelo Regime Regressivo, o Imposto de Renda será retido na fonte de forma definitiva, exclusiva e sem deduções sobre o valor total. Tempo de permanência de cada contribuição no plano Alíquota Igual a 2 anos ou menos 35% Superior a 2 anos e inferior ou igual a 4 anos 30% Superior a 4 anos e inferior ou igual a 6 anos 25% Superior a 6 anos e inferior ou igual a 8 anos 20% Superior a 8 anos e inferior ou igual a 10 anos 15% Superior a 10 anos 10% Importante Os rendimentos pagos aos beneficiários acima de 65 anos têm isenção parcial de Imposto de Renda. Os rendimentos pagos como complementação de aposentadoria aos beneficiários portadores de moléstia grave podem ser isentos de Imposto de Renda. No caso de beneficiários residentes no exterior, ocorre incidência de Imposto de Renda na fonte sobre o montante remetido. 9

10 Seus recursos no plano Todo o patrimônio que, ao longo de anos, foi direcionado para o seu plano de previdência complementar (fruto das contribuições que a patrocinadora fez em seu nome e das suas próprias contribuições + a rentabilidade dos investimentos) passará agora a ser usado para o pagamento mensal de seu benefício. Como já foi explicado, você pode escolher entre três opções de recebimento da aposentadoria. O valor do benefício mensal será extraído, todos os meses, de seu patrimônio total no plano. É como um grande bolo do qual você retira mensalmente uma fatia. Sabendo administrar bem o quanto você retira em relação a quanto seu patrimônio rende, é possível manter o tamanho do bolo praticamente inalterado ou até fazê-lo crescer ao longo do tempo. Quer entender como? 10

11 A primeira grande decisão Logo que se aposenta, você se vê diante de uma resolução muito importante. A regra do Plano Itaubank permite o recebimento único de até 25% de seu saldo na data da aposentadoria ou a qualquer momento. É recomendável refletir muito antes de simplesmente optar pelo saque e utilizar os recursos. Na hora de pensar sobre o assunto, vale a pena levar em conta que: 1. Ao fazer o saque, você vai reduzir em até ¼ o seu patrimônio no plano e é do total remanescente que sairá o valor do seu benefício mensal. 2. Se for usar o dinheiro para abrir um negócio, informe-se bem junto a instituições como o Sebrae para avaliar se a escolha é adequada às suas qualificações e perspectivas de mercado e o que deve fazer para multiplicar suas chances de sucesso. Segundo dados do Sebrae, cerca de 26% das pequenas empresas brasileiras fecham suas portas nos dois primeiros anos de funcionamento justamente pela falta de planejamento e conhecimento antes de se iniciar o negócio. 3. Pode não ser uma boa ideia usar esses recursos para trocar de carro, reformar o apartamento ou até mesmo comprar uma casa na praia ou no campo. Seu dinheiro no plano servirá para complementar a aposentadoria que você recebe do INSS e quanto mais tempo sua poupança previdenciária durar, melhor! 4. Quando sai da ativa, o assistido não dispõe mais do pacote de benefícios da patrocinadora que pode incluir itens como seguro, plano de saúde e vale alimentação. Portanto, essas despesas passam a ser assumidas por você. Importante: Estas dicas baseiam-se em estudos de casos vivenciados por participantes de planos de previdência complementar e não são recomendações para situações específicas. A Fundação Itaú Unibanco não se responsabiliza pelas decisões tomadas por seus participantes. 11

12 Seus recursos no plano A rentabilidade dos investimentos Os recursos dos participantes são aplicados em diferentes tipos de ativos, seguindo sempre a legislação do setor e sua Política de Investimentos (revista anualmente e disponível no site da entidade). Quando se torna participante assistido, seu patrimônio pode ser alocado em quatro tipos de perfil de investimento: o Ultraconservador, o Conservador, o Moderado e o Arrojado. Nesses quatro perfis, os recursos são distribuídos tendo como base a seguinte alocação padrão: Ultraconservador Conservador Moderado Arrojado 100% renda fixa 92,5% renda fixa 7,5% renda variável 80% renda fixa 20% renda variável 65% renda fixa 35% renda variável Importante: Independentemente do perfil escolhido, os investimentos apresentam risco para o participante, podendo resultar em perdas ou rentabilidade negativa em condições adversas de mercado. Mesmo com a utilização de sistemas de gerenciamento de riscos, não é possível eliminar completamente a possibilidade de perdas ou de resultados negativos. 12 A Política de Investimentos é elaborada pela diretoria da entidade e aprovada pelo seu Conselho Deliberativo. Embora seja elaborada para um horizonte de longo prazo, é anualmente revisada e submetida ao Conselho Deliberativo.

13 A preservação de seu patrimônio Quando for determinar o valor de seu benefício mensal, você deve ficar atento para não comprometer sua poupança previdenciária. Isso porque a renda mensal é abatida de seu saldo total. Portanto, é preciso definir um valor que não resulte em uma redução muito rápida de seu patrimônio no plano. Mas é possível ter um benefício mensal e ainda preservar o valor do patrimônio no longo prazo? Sim. Para isso você precisa ficar sempre de olho na rentabilidade de seu perfil de investimento para que seu benefício esteja alinhado com o rendimento obtido pelas aplicações. Lembre-se que o percentual do saldo pode ser alterado mensalmente ou o período de recebimento no mês de janeiro*, o que, consequentemente, modifica o valor de seu benefício. Antes de cada decisão, é bom fazer as contas para ver qual é a relação entre a renda recebida e a rentabilidade acumulada. Se você mantiver o valor de seu benefício igual ou abaixo da média mensal de rentabilidade de seu perfil, os impactos sobre seu patrimônio principal serão minimizados pela perspectiva de crescimento ao longo dos anos, uma vez que há a possibilidade de o rendimento dos investimentos compensar sua retirada todos os meses. DICA Anualmente, no mês de outubro, você pode alterar seu perfil de investimento. Acompanhe os movimentos da economia e a rentabilidade de seu perfil para fazer escolhas conscientes. No site da Fundação, você encontra os rendimentos mensais e acumulados dos perfis, bem como o desempenho dos principais indicadores financeiros. *Para a mudança do período de recebimento, há uma carência mínima de cinco anos contados a partir da data de início do pagamento do benefício. 13

14 Seus recursos no plano Para que você possa perceber essa situação mais claramente, acompanhe no gráfico ao lado a situação hipotética de dois aposentados. Ambos saíram da ativa em abril de 2010, com um patrimônio no plano de R$ 200 mil e investem no perfil Ultraconservador. O primeiro (João) optou por um benefício de 0,5% sobre o saldo e o segundo (Pedro) escolheu um benefício de 1% sobre o saldo. Simulando uma rentabilidade futura de 0,75% ao mês*, veja o que acontece com seu patrimônio: *A rentabilidade e os cálculos aqui utilizados são meramente exemplificativos e não configuram qualquer promessa de poupança previdenciária acumulada ou garantia de benefício ou retirada. Os indicadores econômicos constantes deste material são de mera referência econômica e não configuram meta ou parâmetro de performance. DICA A rentabilidade dos perfis é divulgada no site da Fundação - mês a mês e acumulada no período. O acompanhamento desse desempenho por parte do participante é fundamental para analisar se o valor de seu benefício mensal está compatível com o rendimento do plano. Fazer simulações como a do exemplo ao lado e comparar os rendimentos é uma das melhores maneiras de proteger seu patrimônio! Mas lembre-se sempre: rentabilidade passada não representa garantia de rentabilidade futura. O desempenho do seu patrimônio dependerá única e exclusivamente do percentual por você escolhido e da rentabilidade. 14

15 Importante: Como você nota no gráfico, a partir da projeção de um cenário com rentabilidade mensal constante, em tese, a retirada menor preserva o patrimônio, o que pode aumentar o benefício mensal, já que este é formado a partir de um % dos recursos acumulados. 15

16 Cuide bem de sua saúde física e financeira A aposentadoria é um período que permite uma série de descobertas. São muitas as histórias de pessoas que deram asas à imaginação e abraçaram novas carreiras, atividades, trabalhos voluntários, estudos, se aproximaram mais da família, da comunidade e dos amigos... Não importam quais sejam suas escolhas, é fundamental que você cuide muito bem de sua saúde e de seus recursos financeiros para que possa ter longos e felizes anos pela frente. Por isso, procure fazer check-ups anuais, desenvolva uma rotina de atividades físicas (mesmo que seja apenas uma caminhada diária), alimente-se de maneira saudável e mantenha a mente sempre alerta (livros, jornais, palavras cruzadas e jogos para exercitar a memória ajudam muito). Quanto à sua saúde financeira, siga as recomendações deste Guia em relação à gestão de seus recursos previdenciários e use seu dinheiro de modo consciente. Veja algumas dicas valiosas: Mantenha o equilíbrio entre o consumo e a poupança para comprar o que deseja e precisa sem gastar exageradamente. Uma boa planilha de orçamento doméstico permite que você acompanhe suas receitas e despesas e entenda melhor como e onde está usando seu dinheiro. 16

17 É indispensável ter sempre uma reserva investida para cobrir imprevistos. Se precisar de recursos extras, lembre-se que o melhor crédito é o que traz novas perspectivas e não mais problemas financeiros. Cuidado com as compras por impulso. Antes de adquirir um produto ou serviço, avalie se de fato você precisa dele e eleja prioridades. Se for comprar a crédito, não pense nas prestações isoladamente. Juntas, elas não podem comprometer mais do que 40% do seu rendimento. Informação e autocontrole são fundamentais para quem se endividou e quer retomar as rédeas do orçamento. Para saber muito mais sobre como monitorar bem suas finanças, consulte o site Nele você encontra informações, testes, simuladores, planilhas e vídeos explicativos. 17

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20 Fundação Canais de relacionamento Pessoalmente Em São Paulo (SP) 2ª feira das 9h30 às 12h* De 3ª a 6ª feira das 9h30 às 12h e das 14h às 17h30* Rua Carnaubeiras, 168 3º andar Jabaquara CEP Por telefone ou fax Em São Paulo (SP) De 2ª a 6ª feira das 8h às 19h* Fone: Fax: Demais localidades De 2ª a 6ª feira das 8h às 19h* Fone: Fax: * horário de Brasília Pela internet Canal Fale Conosco