Portabilidade de Crédito Conceitos Gerais e Processos Guia Rápido Correspondentes

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1 Diretoria de Cartões e Consignado Superintendência Executiva de Crédito Consignado Conceitos Gerais e Processos Guia Rápido Correspondentes São Paulo, Maio de 2014.

2 Índice 1. Glossário 2. Definições 3. Principais Mudanças 4. Consignado A Favor 5. Consignado Contra 2

3 1. Glossário Termo Significado IF Interessada Instituição Financeira interessada em portar a dívida IF Originadora Instituição Financeira detentora da dívida CIP Câmara Interbancária de Pagamentos CTC Central de Transferência de Crédito Portabilidade A Favor Santander é a IF Interessada Portabilidade Contra Santander é a IF Originadora 3

4 2. Definições Definição Principais Características A passa a ser um processo eletrônico de transferência de operações entre Instituições Financeiras Início de vigência: 05/05/14 - Resolução Bacen de 20/12/13 Apenas para Pessoas Físicas Abrange Empréstimos e Financiamentos Parcelados: Crédito Pessoal, Consignado, Crédito Imobiliário e CDC Veículos Operação portada deve manter o Mesmo Valor e Prazo - Sem Incidência de IOF Sistema eletrônico único: CTC - Central de Transferência de Crédito, criada pela CIP Câmara Interbancária de Pagamentos Prazo de resposta do Banco de Origem em até 5 dias úteis Haverá custos para cada consulta de saldo e na transferência da dívida Modelo de Atendimento Portabilidade a Favor : Atuação do Gerente - Rede de Agências e Correspondentes. Portabilidade Contra : Após o recebimento do pedido de Portabilidade Contra, os dados serão direcionados por meio do Portal de Retenção da New Space para que seja feita uma contra-oferta para retenção do cliente. 4

5 3. Principais Mudanças ANTES - Processo Manual Cliente IF Interessada Cliente IF Originadora BANCO Y BANCO X O Cliente solicita a portabilidade de crédito na Instituição Financeira - IF Interessada, leva a proposta para a Instituição Financeira - IF Originadora, recebe a oferta, decide pela portabilidade e informa a IF Interessada. DEPOIS - Processo Automatizado Cliente IF Interessada CIP IF Originadora BANCO Y BANCO X O Cliente solicita a portabilidade de crédito na Instituição Financeira - IF Interessada. A informação é enviada para a CIP, através do sistema CTC, que permite a análise da proposta pela Instituição Financeira - IF Originadora, com retorno pelo CTC da efetivação da portabilidade. 5

6 4. Consignado - A Favor O processo é similar à contratação de um Crédito Consignado padrão. O cliente poderá ser correntista ou não, deverá ser funcionário de uma empresa que possui convênio ativo de Consignado com o Santander e ser elegível à contratação do produto. Com a aceitação da taxa oferecida, é preciso verificar se o contrato está sendo descontado no contracheque do cliente e por fim, se ele possui os dados necessários para solicitação do saldo. A proposta deve ser cadastrada no CSG para obtenção da aprovação e, após aprovada, cancelada para não comprometer a PMT do cliente no momento da informação do saldo pelo IF Originadora. Capturar a assinatura no formulário de solicitação em 02 vias e encaminhar digitalizado por , juntamente com o documento de identificação do cliente para que caixa jurídica indicada. A solicitação de saldo ou sua desistência, bem como a transferência da operação para outra IF, terão custos que não podem ser repassados aos clientes. Por isso, foram determinadas condições mínimas para as operações a serem portadas. Na Consignado a Favor, há uma regra de contratação específica de Portabilidade, disponível para alguns convênios, parametrizada conforme exigências da regulamentação (sem cobrança de IOF). Atenção! Não é permitido exigir ao cliente o extrato da dívida para efetuar a solicitação de portabilidade. Porém, são necessárias informações para cadastro no módulo de, como: número do contrato correto, CPF e tipo de produto. O cliente deve ser conscientizado da importância de informar os dados corretos, de forma a evitar que a IF Originadora devolva a solicitação por inconsistência, levando a necessidade de iniciar uma nova solicitação. 6

7 1 4. Consignado - A Favor NEGOCIA COM O CLIENTE, AVALIA E CADASTRA A SOLICITAÇÃO 2 RECEPCIONA O SALDO FORMALIZA A 3 OPERAÇÃO 4 ENVIA TED E FAZ AVERBAÇÃO D0» Verifica as condições especificas de cada segmento para Portabilidade e Refin. CORRESPONDENTES» Checa existência de regra ativa 600 que pode ser utilizada apenas para portar a operação.obs.: regra sem cobrança de IOF, valor mínimo e crédito em conta interna. Caso não tenha, não há possibilidade de seguir com a portabilidade.» Confirma desconto do contrato no contracheque e informações para pedido do saldo (nr. de contrato, IF origem).» Caso o cliente tenha interesse em troco, devemos fazer primeiro a portabilidade da operação no valor devido e, após esta estar averbada, é possível fazer o refinanciamento liberando um troco.» Cadastra proposta no CSG para aprovação de riscos, simulando o valor a ser portado, somado ao troco, utilizando a regra de flexibilização 701.» Se Aprovada, preencha o formulário Comprovante de Solicitação de Portabilidade A Favor em 2 vias.» Negada, informe ao cliente a impossibilidade de seguir com a operação.» Se o interesse do cliente é apenas portar a dívida sem troco, efetua simulação com a regra de portabilidade, utilizando o valor informado pelo cliente de dívida no outro banco.» Após a aprovação no motor de riscos, as propostas deverão ser canceladas pois não poderão ser aproveitadas no retorno do saldo e a PMT do cliente ficará tomada.»encaminhe o formulário assinado e documento de identificação digitalizados para a Cx Juridica.» Após a informação do saldo pela backoffice, a operação de portabilidade deve ser formalizada e averbada.» Somente após a proposta estar integrada no CSG, a operação portada poderá ser refinanciada. ÁREA CENTRAL Em até D+5 (da solicitação)» Recebe o saldo devedor ou informação de retenção até as 10:30h.» Envia comunicado ao Correspondente por o saldo de quitação para formalização da operação de portabilidade. CORRESPONDENTES» Contata cliente.» Formaliza a operação até ás 15:00 hs, encaminhando para a Mesa de Pagamento, utilizando a opção Compra de dívida/portabilidade.» Envia contrato para arquivo na SCCL, juntamente com o documento de solicitação assinado pelo cliente no início do processo. Em D+5 até D+10» Emite TED. ÁREA CENTRAL» Informa pagamento Módulo de Portabilidade.» Efetua controle da averbação da operação em folha.» Atenção! Nos casos em que a averbação não for possível de ser realizada centralizadamente o Correspondente ficará responsável pela averbação da operação (convênios com averbação manual) 7

8 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Clicar em Cadastro de Operação Clicar em Cadastro de proposta 8

9 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Informar os Dados do Convênio Informar os Dados do Corban/Escritório XXXXXXX Selecionar a Regra para portabilidade (caso o cliente não queria troco) ou regra para operação nova para submeter análise da proposta total (port + troco) Informar os Dados do Cliente Clicar em Confirmar 9

10 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Informar os dados necessários para calcular a margem consignável Informar os dados para liberação Efetuar a simulação de acordo com a necessidade do cliente Clicar em Emitir Planilha de Proposta CET 10

11 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Repassar as condições da CET com o cliente 11

12 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Preencha com os dados da conta corrente do cliente 12

13 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Ir para o final da página e clicar em Confirmar 13

14 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos 14

15 4. Fluxo a Favor - Crédito Consignado Cadastro da proposta no CSG para aprovação motor de riscos Intranet > Portal Corporativo >> Crédito Consignado (CSG) >> Cadastro de Operação >> Cadastro >> Cancelamento da Proposta >> Informe o nº da proposta >> Selecione o motivo do cancelamento >> Clique em Avançar >> Aparecerá uma janela confirmando o cancelamento. Após a solicitação de saldo no sistema, a proposta lançada no CSG deverá ser cancelada para não comprometer a PMT do cliente no 5DU quando o saldo será informado pela IF Proponente. Neste momento, uma nova proposta, com o saldo da dívida exato, na regra de portabilidade, deverá ser cadastrada no CSG e seguir o fluxo de contratação vigente, até às 15h para formalização e envio da TED para IF Originadora e liquidação da operação. Após a averbação desta operação, poderá ser feito refinanciamento para troco ao cliente. 15

16 4. Comprovantes Fluxo a Favor Solicitação Atenção! O cliente deverá obrigatoriamente formalizar seu pedido de portabilidade de operação à IF originadora. 1.O Comprovante de Solicitação de Portabilidade A Favor deverá ser preenchido com os dados do contrato na IF origem; 2.Colher assinatura do cliente; 3.Anexar cópia do documento de identidade do cliente; 4.Digitalizar formulário + documento de identidade; 5.Enviar para o 6.O Santander fará a solicitação do pedido de portabilidade no Módulo de Portabilidade. 7.Retornará o saldo para o pagamento da operação ou informará sobre a informação de retenção pela IF origem ou inconsistência de algum dado informado na solicitação. 16

17 4. Comprovantes Fluxo a Favor Desistência Atenção! Caso, o cliente, desista do pedido de portabilidade, deverá ser preenchido o formulário Comprovante de Cancelamento de Portabilidade Contra que deverá ser enviado a caixa de 17

18 4. Condições para Portabilidade a Favor A Favor INSS Público Privado Saldo Devedor Mínimo (*a partir de, por contrato) Prazo mínimo de parcelas pagas na IF Originadora Prazo Máximo para Portabilidade e Refin** (**caso seja utilizada a taxa diferenciada ) Taxas Diferenciadas para Portabilidade e Refin*** (***considerando o prazo máximo estabelecido) 4.000* * * ,85% 1,40% -1,58% 1,60% -1,97% % Comissão $ Portado 1% 0,5% 0,5% % Comissão $ Troco (atual) 8,5% 4,5% 5,5% 18

19 5. Processo de Portabilidade Contra (Retenção) Banco recepcionará todos as solicitações de Portabilidade e direcionará para os canais originadores da operação para que seja feita a ação de Retenção. Em casos de contratos originados no Correspondente, a informação estará disponível no Portal de Retenção da New Space para que entrem em contato com o cliente e façam a identificação do motivo de portabilidade e se possível contra oferta. Na Consignado Contra, verifique se a regra de refinanciamento atende a necessidade do cliente. Caso não, utilize a regra de retenção. 19

20 5. Consignado Contra via Módulo de Portabilidade 1 RECEPCIONA A SOLICITAÇÃO DE PORTABILIDADE 2 EFETUA A RETENÇÃO 3 INFORMA O SALDO, CONFIRMA A TED E LIQUIDA A OPERAÇÃO CRM CORRESPONDENTE ÁREA CENTRAL D0» Recepciona via Módulo de Portabilidade de Crédito.» Analisa perfil do cliente.» Direciona para os canais originadores da operação para que seja feita a ação de Retenção. Correspondente De D+1 até D+4» Recebe informando que há clientes a serem retidos.» Acessa Portal de Retenção da New Space para identificar os clientes a serem contatados.» Verifica as condições especificas de cada segmento para Portabilidade e Refin.» Verifica se a regra de refinanciamento atende a necessidade do cliente. Caso não, utilize a regra de retenção 704.» Cadastra proposta e segue fluxo vigente de contratação por meio da Mesa de Pagamento.» Se retido, encaminhe a primeira e última folha do contrato, assinado pelo cliente para o Informa a retenção das operações retidas / refinanciadas no Portal de Retenção da New Space.» Se não retido, informa no Portal de Retenção da New Space a informação. Em D+5 (da solicitação) Operações não retidas» Informa o saldo devedor das operações no Módulo de Portabilidade.» Confirma recepção da TED.» Liquida a operação.» Finaliza processo no Módulo de Portabilidade.» Desaverba contrato. Operações retidas» Informa a retenção das operações no Módulo de Portabilidade. 20

21 5. Portal Retenção New Space Inserir USUÁRIO E SENHA 21

22 5. Portal Retenção New Space 22

23 5. Portal Retenção New Space A consulta pode ser feita pelo NÚMERO DO CONTRATO / CPF 23

24 5. Portal Retenção New Space Nesta opção há possibilidade de verificar a lista de clientes a serem trabalhados. 24

25 5. Portal Retenção New Space CPF / Nº Contrato do Cliente Farol de status da operação Data limite para tentativa de retenção 25

26 5. Portal Retenção New Space Clique no Farol para ter acesso aos dados do cliente e o detalhamento do processo. 26

27 5. Portal Retenção New Space 27

28 5. Portal Retenção New Space IMPORTANTE: Faça o contato com o cliente e entenda sua necessidade e o motivo que deseja fazer a liquidação antecipada do contrato ou a portabilidade; Mantenha em seu script de abordagem: Identifique-se como um representante autorizado Santander para venda de consignados; Informe que o contato foi motivado pois o cliente contatou a Central de Atendimento Santander desejando a liquidação antecipada e há possibilidade de uma nova oferta ou solicitou a portabilidade para o outro banco. Esclareça que, em qualquer tempo, o cliente pode entrar em contato com a Central de Atendimento no (capitais e regiões metropolitanas) e (demais localidades); Após abordar o cliente e ter o processo finalizado em RETIDO ou NÃO RETIDO, altere o status na ferramenta, conforme a seguir. 28

29 5. Portal Retenção New Space Após contato com o cliente, a informação deverá ser imputada no sistema. Selecione a operação e clique em ALTERAR STATUS. 29

30 5. Portal Retenção New Space 30

31 5. Portal Retenção New Space RETIDO Inserir o novo número de contrato e o valor da operação. Clique em ALTERAR 31

32 5. Portal Retenção New Space NÃO RETIDO Selecione no combo o motivo que se enquadra e clique em ALTERAR. IMPORTANTE Caso a retenção na seja feita até a DATA LIMITE, o boleto de liquidação ou o saldo será encaminhado para o cliente no próximo dia útil ou para a IF Solicitante por meio do Módulo de Portabilidade. 32

33 5. Contra (Retenção) Contra INSS Público Privado Saldo Devedor Mínimo n/a n/a n/a Prazo Máximo para Retenção na regra de Portabilidade e Refin** (**caso seja utilizada a taxa diferenciada ) 58 Recomendado Taxas Diferenciadas para Portabilidade e Refin*** (***considerando o prazo máximo estabelecido) 1,85% 1,40% - 1,60% (58m) 1,50% - 1,70% (>58) 1,60% - 1,70% % Comissão $ Portado 1% 0,5% 0,5% % Comissão $ Troco (atual) 8,5% 4,5% 5,5% 33

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