Apenas um entre nove bancos financia 100% do valor do imóvel, mas sete deles dão prazo de 30 anos para pagamento

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1 Financiamento Imobiliário Levantamento CRECI-SP Especial Junho de 2009 Apenas um entre nove bancos financia 100% do valor do imóvel, mas sete deles dão prazo de 30 anos para pagamento Levantamento feito pelo Conselho Regional de Corretores de Imóveis do Estado de São Paulo (CRECI-SP) com nove dos maiores bancos do País apurou que apenas um deles declara financiar 100% do valor do imóvel usado pretendido pelo candidato a mutuário. É a Caixa Econômica Federal (CEF), cujo plano Imóvel na Planta/Construção-FGTS-Hipoteca financia integralmente imóveis de valor até R$130 mil, no prazo máximo de 20 anos para quem tenha renda de até R$4.900,00. É a CEF também que tem o segundo maior percentual de financiamento 90% do valor do imóvel - para oito modalidades de empréstimos de sua carteira de crédito imobiliário e que abrangem desde imóveis do tipo popular, custando R$80 mil, até imóveis de valor ilimitado, desde que suportados pela renda e capacidade do pagamento do comprador. Os demais bancos estabelecem 80% como limite máximo de financiamento do imóvel. Se não têm ainda o financiamento integral disponível em todos os bancos, os interessados em comprar a casa própria já contam, pelo menos, com prazo maior de financiamento, o que permite reduzir o valor da prestação. Entre os nove bancos pesquisados, sete concedem o prazo de 30 anos ficam de fora Banco do Brasil e HSBC, que declaram conceder no máximo 20 anos de prazo para o mutuário quitar a dívida. Financiamento melhora, lentamente Está melhorando, embora lenta e progressivamente. É assim que o presidente do CRECI-SP, José Augusto Viana Neto, resume os resultados do levantamento sobre as condições de financiamento habitacional. Os prazos de financiamento aumentaram 50% na maioria dos bancos nos últimos três anos, passando de 20 anos para 30 anos, afirma, ao comparar a pesquisa deste ano com a de junho de Naquele ano, o prazo máximo oferecido pelos bancos era de 20 anos - opção então disponível no Bradesco, no Santander Banespa, na Caixa Econômica Federal e na Nossa Caixa. Nos demais bancos pesquisados pelo CRECI-SP, o prazo máximo só ia até 15 anos. Nos três anos passados entre junho de 2006 e junho de 2009, outra mudança modesta constatada pelo levantamento do CRECI-SP se deu nos limites máximos financiados pelos bancos. Se, neste ano, oito dos nove bancos consultados financiam até 80% do valor do imóvel desejado, em 2006, apenas três o faziam. A CEF concedia até 100% para algumas linhas, a Nossa Caixa chegava a 90% e o Bradesco, até 80%. As demais instituições Santander Banespa, Unibanco, Real, HSBC ficavam no limite de 70% do valor da casa e/ou apartamento. Pesquisa Especial Financiamento Imobiliário CRECI-SP 1

2 O que dissemos em 2006 continua valendo agora, ou seja, é desejável que a competição entre os bancos se intensifique e os leve a reduzir os juros em todas as linhas de crédito e a conceder financiamento integral de 100% para todos que não tenham reservas financeiras ou recursos no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para dar de entrada na compra da casa própria, afirma o presidente do CRECI-SP. Financiamento integral, prazos longos e juros compatíveis com esse tipo de crédito de muito longo prazo são peças-chave para dar estabilidade a todo o mercado imobiliário, garantindo um fluxo permanente de operações de compra e venda de usados que se reflete naturalmente no segmento de usados, ressalta Viana Neto, acrescentando: É como acontece no mercado de automóveis se travam o segmento de usados por problemas no crédito, o segmento do zero quilômetro acabará pagando também o preço da incúria. Juros variam de 5% a 13,3% ao ano As menores taxas de juros encontradas pelo levantamento do CRECI-SP neste mês de junho de % ao ano - se referem aos financiamentos de imóveis populares, em geral com preço até R$130 mil, mas essa taxa se aplica a determinados tipos de imóveis (em construção) e é oferecida apenas pela CEF. Nos bancos Real e Santander, imóveis de até R$120 mil têm financiamento com juros entre 7,95%, 9% e 11,5%. No Banco do Brasil e na Nossa Caixa, imóveis de até R$150 mil podem ser financiados com taxas de 9,57% e 8,9% ao ano, respectivamente. Nas operações de empréstimo para imóveis de classe média, os juros predominantes estão na faixa entre 11% e 12,5%, dependendo do valor a ser financiado, do prazo de pagamento e do plano de financiamento. A maior taxa de juros declarada 13,3% ao ano foi encontrada nos bancos Real e Santander em dois planos de financiamento que não têm limite de financiamento e de valor dos imóveis. Até 30% da renda na prestação Dois dos nove bancos pesquisados pelo CRECI-SP Itaú e Unibanco - permitem ao mutuário comprometer até 35% da renda mensal com a prestação do financiamento. Outros quatro fixam o limite em até 30% - Banco do Brasil, Bradesco, CEF e HSBC. No Real e no Santander, o limite é de 27%, caindo para 25% na Nossa Caixa. Financiamentos com parcelas fixas têm juros maiores que aqueles em que as prestações são reajustáveis. Em 47 planos de financiamento ofertados pelos nove bancos pesquisados, só 7 tinham prestações fixas do início ao fim do contrato: um no Bradesco (12,85% de juros anuais), dois na Nossa Caixa (juros de 12,85% e 13% a.a.), dois no Real (juros de 12,8% e 13,3% a.a.) e dois no Santander (juros de 12,8% e 13,3%). Os bancos também oferecem planos em que o valor do financiamento e o do imóvel não têm limites, sendo negociados caso a caso com os compradores e dependendo do seu perfil cadastral e capacidade de pagamento. Os juros nesses planos são na maioria acima de 11% ao ano. Os recursos do FGTS são aceitos como parte do pagamento em todas as modalidades de financiamentos, à exceção daqueles onde o imóvel tenha o seu valor acima de R$500 mil, Pesquisa Especial Financiamento Imobiliário CRECI-SP 2

3 e os pretensos mutuários podem ter até 80 anos de idade para se candidatar a empréstimos na CEF e no Banco do Brasil, limite que baixa para 74 anos no Bradesco e em dois planos do Itaú e para 75 anos nos demais bancos, sendo que esta idade limite é a somatória da idade do mutuário mais velho com o prazo de financiamento. O sistema de amortização SAC predomina está presente em 30 das 43 modalidades ofertadas pelos bancos e o reajuste é feito, pela maioria dos bancos, através do índice de correção da caderneta de poupança. Pesquisa Especial Financiamento Imobiliário CRECI-SP 3

4 Financiamento Bancário - Imóveis Residenciais - Junho/09 Planos Prazo Renda Comprometimento Limite de Valor do Percentual Tipo Idade Taxa Fator Utiliza Bancos de Máximo de Mínima da Financiamento Imóvel máximo de financiamento de do anual de o Contato Financiamento Financiamento Exigida Renda mínimo máximo mínimo máximo do imóvel amortização mutuário * de juros correção FGTS? Prestação Fixa - SFH 30 anos R$ 666,67 30% da Renda Líquida n/d R$ ,00 n/d R$ ,00 80% TP 18 a 74anos 12,85% Não Sim Bradesco Prestação Atualizada - SFH 30 anos R$ 666,67 30% da Renda Líquida n/d R$ ,00 n/d R$ ,00 80% SAC 18 a 74anos 8,9% e 10,9% Poupança Sim Prestação Atualizada - Taxa de Mercado 30 anos R$ 666,67 30% da Renda Líquida R$ ,01 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% SAC 18 a 74anos 11,90% Poupança Não Banco Poupex - SFH - Grupo 1 20 anos R$ 912,07 30% da Renda Líquida R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC n/d a 80 anos 9,57% TR Sim do Poupex - SFH - Grupo 2 20 anos R$ 5.787,47 30% da Renda Líquida R$ ,01 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% SAC n/d a 80 anos 11,39% TR Sim Brasil Poupex - Taxa de Mercado - Grupo 3 20 anos R$ ,23 30% da Renda Líquida R$ ,01 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% SAC n/d a 80 anos 12,00% TR Não Carta de Crédito FGTS-Individual - PMCMV 25 anos R$ 465,00 30% da Renda n/d 90% de a) n/d a) 90% SAC 18 a 80 anos 5,12% FGTS Sim Carta de Crédito FGTS-Individual - PMCMV 25 anos R$ 2.325,01 30% da Renda n/d 90% de a) n/d a) 90% SAC 18 a 80 anos 6,17% FGTS Sim Carta de Crédito FGTS-Individual - PMCMV 30 anos R$ 2.790,01 30% da Renda n/d 80% de a) n/d a) 80% SAC 18 a 80 anos 8,47% FGTS Sim Carta de Crédito SBPE - SFH - Pós-Fixada 30 anos s/ limite 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 n/d R$ ,00 90% SAC 18 a 80 anos b) Poupança Sim Carta de Crédito SBPE - SFH - Pré-Fixada 15 anos s/ limite 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 n/d R$ ,00 70% SAC 18 a 80 anos c) Poupança Sim Caixa Carta de Crédito SBPE - Pós-Fixada 30 anos s/ limite 30% da Renda R$ ,00 d) R$ ,01 s/ limite 90% SAC 18 a 80 anos e) Poupança Não Econômica Pró-Cotista 30 anos s/ limite 30% da Renda n/d R$ ,00 n/d R$ ,00 85% SAC 18 a 80 anos 9,01% FGTS Sim Federal Imóvel na Planta/Construção - FGTS - Hipoteca 20 anos f) 30% da Renda g) h) 100% SAC 18 a 80 anos 5% ou 6% FGTS Sim Imóvel na Planta/Construção - FGTS - Alienação Fiduciária 25 anos f) 30% da Renda g) h) 90% SAC 18 a 80 anos 5% ou 6% FGTS Sim Imóvel na Planta/Construção - FGTS - Alienação Fiduciária 30 anos f) 30% da Renda g) h) 80% SAC 18 a 80 anos 8,16% FGTS Sim Imóvel na Planta/Construção - SFH - SBPE - Pré-fixada 15 anos s/ limite 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 n/d R$ ,00 90% SAC 18 a 80 anos j) Poupança Sim Imóvel na Planta/Construção - SFH - SBPE - Pós-fixada 30 anos s/ limite 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 n/d R$ ,00 90% SAC 18 a 80 anos i) Poupança Sim Imóvel na Planta/Construção - SBPE - Pós-fixada 30 anos s/ limite 30% da Renda R$ ,00 s/ limite R$ ,01 s/ limite 90% SAC 18 a 80 anos k) Poupança Não Credimóvel 10 anos R$ 1.500,00 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC 18 a 75 anos 12,68% TR Sim HSBC SFH 20 anos R$ 1.500,00 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC 18 a 75 anos 12,00% TR Sim Taxa de Mercado - Residencial 20 anos R$ 1.500,00 30% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 s/ limite 80% SAC 18 a 75 anos 12,00% TR Não Itaú SAC - SFH 30 anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC 74 anos 11,50% TR Sim Itaú Itaú SAC - CH 30 anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% SAC 74 anos 12,00% TR Não Itaú Mix - SFH 30 anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% Itaú Mix 75 anos 12% e 11,2% TR Sim Itaú Mix - TM/CH 30 anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% Itaú Mix 75 anos 12,5% e 11,7% TR Não Plano com Reajuste - SFH anos R$ 1.000,00 25% da Renda - R$ ,00 - R$ ,00 80% SAC 75 anos 8,90% TR Sim Nossa Plano com Reajuste - SFH anos R$ 1.000,00 25% da Renda R$ ,01 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% SAC 75 anos 10,00% TR Sim Caixa Plano com Reajuste - Taxa de Mercado 30 anos R$ 1.000,00 25% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% SAC 75 anos 11,00% TR Não Plano com Taxa Prefixada - SFH 30 anos R$ 1.000,00 25% da Renda R$ ,01 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% TP 75 anos 12,85% Não Tem Sim Plano com Taxa Prefixada - Taxa de Mercado 30 anos R$ 1.000,00 25% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% TP 75 anos 13,00% Não Tem Não Real Imóvel Residencial 30 anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC/TP 75 anos 9,00% TR Sim Real Imóvel Residencial 25 anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC/TP 75 anos 7,95% e 11,50% TR Sim Real Real Imóvel Residencial 30 anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% SAC/TP 75 anos 10,95% e 8,95% TR Sim Real Imóvel Residencial 30 anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% SAC/TP 75 anos 11,95% TR Não Real Imóvel Parcelas Fixas 30 anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% TP 75 anos 12,80% Não Tem Sim Real Imóvel Parcelas Fixas 30 anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% TP 75 anos 13,30% Não Tem Não Super Casa - Parcelas Fixas anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% TP 75 anos 12,80% Não Tem Sim Super Casa - Parcelas Fixas anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% TP 75 anos 13,30% Não Tem Não Santander Super Casa - Parcelas Atualizáveis anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SACRE/SAC 75 anos 7,95% e 11,50% TR Sim Super Casa - Parcelas Atualizáveis anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SACRE/SAC 75 anos 9% TR Sim Super Casa - Parcelas Atualizáveis anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,01 R$ ,00 80% SAC 75 anos 10,95% e 8,95% TR Sim Super Casa - Parcelas Atualizáveis anos R$ 1.000,00 27% da Renda R$ ,00 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% SAC 75 anos 11,95% TR Não Residencial Pós-Fixado - SFH anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% SAC 75 anos 11,50% TR Sim Unibanco Residencial Pós-Fixado - SFH anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 80% Mix 75 anos 12% e 11,2% TR Sim Residencial Pós-Fixado - TM/CH anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% SAC 75 anos 12% TR Não Residencial Pós-Fixado - TM/CH anos R$ 1.250,00 35% da Renda R$ ,01 s/ limite R$ ,01 s/ limite 80% Mix 75 anos 12,5% e 11,7% TR Não Observações: * - A idade do mutuário mais velho, é a idade máxima mencionada, sendo composta pelo prazo de financiamento + a idade do proponente mais velho PMCMV - Programa Minha Casa, Minha Vida CH - Carteira Hipotecária a) até R$ ,00 = DF e Municípios Integrantes da Região Metropolitana de SP e RJ até R$ ,00 = Municípios com habitantes ou mais,regiões Metropolitanas das demais capitais e Entorno de Brasília até R$80.000,00 = Demais Regiões b) Valor do imóvel até R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (8,9%), débito em c/c ou folha pgto. (8,4%) e correntista tarifado básico (8,2%) de R$ ,01 a R$ ,00 e financ. Até R$450 mil taxas efetivas = no boleto (10,5%), débito em c/c ou folha pgto. (10%) e correntista tarifado básico (9,5%) Departamento de Pesquisas CRECI-SP Emitido em:26/06/ :01:08

5 Financiamento Bancário - Imóveis Residenciais - Junho/09 c) Valor do imóvel até R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (12,857%) e débito ou correntista (11,9%) de R$ ,01 a R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (variável, informe Bacen) e débito ou correntista (12,36%) d) De acordo com a capacidade de pagamento do solicitante e) Taxa efetiva no boleto (11,5%), no débito em c/c ou folha pgto. (11,0%) e correntista tarifado básico (10,5%) f) Construção em terreno próprio e aquisição de terreno e construção até R$ 4.900,00 nos municípios integrantes das regiões metropolitanas dos estados de SP, RJ, da Região Integrada do Distrito Federal e Entorno - RIDE/DF e nos municípios com população igual ou superior a 500 mil habitantes e nas demais capitais estaduais, englobando, estas últimas, os municípios integrantes de suas respectivas regiões metropolitanas em situação de conurbação; Até R$ 3.900,00 nos demais municípios; Produção de lote urbanizado e na modalidade parceria, a renda familiar bruta está limitada a R$ 2.790,00 - independente do município e da região; Reabilitação de empreendimentos urbanos até R$ 3.900,00; Para os beneficários enquadrados no Programa do Governo Federal - Programa Minha Casa, Minha Vida - PMCMV; Renda até R$ 4.650,00, priorizando a faixa de até R$ 2.790,00, respeitado os limites de renda familiar bruta acima. g) Construção em terreno próprio e Aquisição de terreno e construção: De R$ ,00 até R$ ,00 - Municípios integrantes das regiões metropolitanas de SP, RJ, DF; De R$ ,00 até R$ ,00 - Municípios com população igual ou superior a 500 mil habitantes, região integrada do DF e entorno - RIDE/DF e nas demais capitais estaduais e suas respectivas regiões metropolitanas; De R$ ,00 até R$ ,00 - Demais regiões. Produção de lotes urbanizados: De R$ ,00 até R$ ,00 para todo território nacional. Reabilitação de empreendimentos urbanos: De R$ ,00 a R$ ,00 para todo território nacional. h) Construção em terreno próprio e aquisição de terreno e construção: Até R$ ,00 - Municípios integrantes das regiões metropolitanas de SP, RJ, DF; Até R$ ,00 - Municípios com população igual ou superior a 500 mil habitantes, região integrada do DF e entorno - RIDE/DF e nas demais capitais estaduais e sua respectivas regiões metropolitanas; Até R$ ,00 - Demais regiões. Exceto nas modalidades abaixo, independente de região: Parceria: Até R$ ,00 para todo território nacional. Produção de lotes urbanizados, construção em terreno próprio e aquisição de terreno e construção: Até R$ ,00 para todo território nacional. Reabilitação de empreendimentos urbanos: Até R$ ,00 para todo território nacional. i) Imóvel até R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (9,4%), débito c/c ou folha pgto. (8,9%) e correntista tarifado básico (8,4%) de R$ ,01 a R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (10,5%), débito c/c ou folha pgto.(10%) e correntista tarifado básico (9,5%) de R$ ,01 a R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (11,5%), débito c/c ou folha pgto. (11,0%) e correntista tarifado básico (10,5%) j) Construção em terreno próprio até R$ ,00 taxas efetivas = boleto (12,8574%) e débito c/c ou folha pgto. (11,9%) Aquisição de Terreno e Construção de R$ ,01 até R$ ,00 taxas efetivas = no boleto (Divulgada pelo Bacen) e no débito c/c ou folha pgto. (12,36%) k) Imóvel acima de R$ ,01 taxas efetivas = no boleto(12%), débito c/c ou folha de pgto. (11,5%) e correntista tarifado básico (11%) Departamento de Pesquisas CRECI-SP Emitido em:26/06/ :01:08