VISÃO DO GRUPO SANTANDER. 4. Liderança: Vocação de liderança em todos os

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1 Relatório Anual 2005

2 PERFIL O Santander Banespa figura como um dos maiores conglomerados financeiros do País. Em ativos, o Banco assumiu, desde 2004, a quarta posição entre os bancos privados brasileiros, a primeira colocação como banco estrangeiro e o sexto lugar do ranking geral, que inclui as instituições financeiras públicas. Banco múltiplo, o Santander Banespa tem presença ativa em todos os segmentos de mercado. Sua atuação está estrategicamente concentrada nas principais cidades das Regiões Sul e Sudeste do País, que abrigam mais de 100 milhões de pessoas e respondem por 74% do PIB brasileiro. Com uma equipe de profissionais, o Santander Banespa conta com mais de 7,0 milhões de clientes, atendidos por uma rede de pontos-de-venda e caixas eletrônicos, espalhados por 556 cidades. Controlado pelo Grupo Santander, maior banco da zona do euro e entre os dez maiores bancos do mundo em capitalização bursátil, o Santander Banespa responde por mais de 10% das receitas do Grupo e 30% da América Latina. Em 2005, o Banco encerrou o ano com um total de ativos de R$ 88,9 bilhões, Patrimônio Líquido de R$ 7,5 bilhões e um índice da Basiléia de 14,1%.

3 MISSÃO DO SANTANDER BANESPA Desenvolver e consolidar a franquia financeira líder nas Regiões Sul e Sudeste do Brasil, por meio da criação de valor para os acionistas, clientes, funcionários e comunidades onde operamos. VISÃO DO GRUPO SANTANDER O Santander quer consolidar-se como um grande Grupo Financeiro Internacional, que oferece rentabilidade crescente aos seus acionistas e satisfaz todas as necessidades financeiras de seus clientes. Para isso, conta com forte presença em mercados locais, que combina com políticas empresariais e capacidades globais. VALORES CORPORATIVOS DO GRUPO 1. Dinamismo: Iniciativa e agilidade para descobrir e explorar as oportunidades de negócios, antes de nossos concorrentes, e flexibilidade de adaptação às mudanças do mercado. 2. Solidez: Solidez do nosso balanço e prudência na administração de risco, que são as melhores garantias da nossa capacidade de crescimento e de geração de valor para os nossos acionistas, a longo prazo. 3. Inovação: Procura constante de produtos e serviços que atendam às novas necessidades dos clientes e nos permitam obter aumentos de rentabilidade superiores aos dos nossos concorrentes. 4. Liderança: Vocação de liderança em todos os mercados onde estamos presentes, com as melhores equipes e um constante foco em clientes e resultados. 5. Foco Comercial: O cliente é o foco de nossa estratégia. Almejamos melhorar de maneira contínua a capacitação, a satisfação e a vinculação de clientes, por meio de uma ampla oferta de produtos e serviços, sempre com a melhor qualidade. 6. Ética Profissional: Além do estrito cumprimento das Leis, dos Códigos de Conduta e das normas internas, exige-se de todos os profissionais do Santander atuar com a máxima honestidade e transparência, considerando o interesse do Grupo sempre acima da posição pessoal.

4 Crescimento do Negócio R$ milhões _01 _02 _03 _04 _05 Ratings Longo Prazo Curto Prazo Fitch Ratings Escala Nacional AA (bra) F1 + (bra) Moeda Local BB + B Moeda Estrangeira BB - B Moody s Escala Nacional Aaa.br BR-1 Moeda Local A3 P-2 Moeda Estrangeira B1 NP Standard & Poor s Escala Nacional braa bra-1 Moeda Local BB B Moeda Estrangeira BB - B Créditos Depósitos Fundos de Investimento Resultado (R$ milhões) Variação % Receitas da Intermediação Financeira ,9% Receitas de Prestação de Serviços ,5% Resultado Bruto da Intermediação Financeira ,6% Resultado Operacional ,1% Resultado não-operacional (369) (38) 871,1% Lucro Líquido ,8% Balanço Patrimonial (R$ milhões) Variação % Ativos Totais ,8% Depósitos ,2% Fundos de Investimentos Administrados e sob Gestão ,0% Operações de Crédito ,2% Patrimônio Líquido ,7% Rentabilidade e Produtividade Pontos Retorno sobre Patrimônio Líquido Médio ROE 21,6% 20,2% 1,4 p.p. Retorno sobre Ativo Médio ROA 2,2% 2,6% -0,4 p.p. Índice de Qualidade da Carteira de Créditos (rating AA-C sobre o total da carteira) 92,9% 94,0% -1,0 p.p. Índice de Eficiência 57,1% 60,9% -3,9 p.p. Índice da Basiléia 14,1% 17,0% -2,9 p.p. Outros Indicadores Variação % Clientes (milhões) 7,0 6,5 7,7% Funcionários ,4% Número de Agências e PABs ,5% Número de Caixas Eletrônicos ,9%

5 ÍNDICE Mensagem do Presidente 2 Santander Banespa 4 Foco na satisfação dos clientes 6 Transformação em benefício dos clientes 8 Inovando para crescer 10 Grupo Santander no Mundo 12 Nossos Negócios 16 Nossas Pessoas 52 Nossa Tecnologia 60 Governança Corporativa 64 Investimento Social 68 Gestão de Risco 74 Demonstrações Financeiras 92 Informações Corporativas 142

6 Em 2005, tivemos um crescimento de 21,1% no resultado operacional e preparamos as bases para iniciar uma nova fase de expansão dos negócios. MENSAGEM DO PRESIDENTE O ano de 2005 foi muito positivo para o Santander Banespa. Atingimos nossos objetivos e estamos muito próximo de concluir o ciclo que transformou o Santander Banespa no quarto maior banco privado do País. Nos últimos cinco anos, fizemos expressivos investimentos em aquisições estratégicas, treinamento e capacitação, atualização de processos de gestão e renovação da plataforma tecnológica. Ao longo desse processo, nosso Banco registrou sensível expansão dos negócios: 15 trimestres consecutivos de crescimento. atuação integrada de marketing, produtos, canais e rede de atendimento; excelentes resultados do Banco de Atacado em negócios de natureza global, nos quais o Grupo está posicionado; e uma plataforma tecnológica moderna e líder na América Latina. Com essas mudanças, criamos os alicerces que levarão a uma nova fase de crescimento, para ter um Banco Comercial ainda mais rentável, com forte atuação nas Regiões Sul e Sudeste do País, capaz de crescer acima da média do mercado e criar valor para acionistas, clientes, empregados e comunidades. Nós temos hoje: massa crítica nas principais regiões, mercados e segmentos; uma potente rede de distribuição e equipes capacitadas; uma organização comercial focada no crescimento, com segmentação definida e profundo conhecimento da base de clientes; Além disso, a atuação integrada com o Grupo Santander um dos dez maiores bancos do mundo em valor de mercado e eleito o Melhor Banco Global do Mundo em 2005, pela revista Euromoney, nos permite disponibilizar soluções em todos os principais mercados e compartilhar conhecimentos e tecnologia para oferecer vantagens competitivas a nossos clientes. Estamos satisfeitos com os resultados obtidos no ano. Em 2005, o Santander Banespa registrou aumento de 4,8% no lucro líquido, ampliou sua participação de mercado e obteve 21,6% de retorno sobre o patrimônio líquido. O maior dinamismo dos negócios propiciou 2

7 Gabriel Jaramillo Presidente do Santander Banespa o crescimento de 21% no resultado operacional. Houve forte expansão do crédito e das captações. As operações de crédito apresentaram elevação de 34% em relação ao ano anterior, acumulando R$ 28,9 bilhões, lideradas pelo segmento de Pessoa Física, que cresceu 38% no ano. Os depósitos tiveram evolução de 31%, com um total de R$ 29,7 bilhões, e os fundos de investimento cresceram 21%, somando R$ 31,7 bilhões. Esse desempenho é reflexo do crescimento da base de negócios recorrentes, da disciplina e controle de custos, da qualidade do crédito e da estratégia de manter nosso foco na satisfação dos clientes e oferecer serviços e produtos inovadores, que atendam perfeitamente suas necessidades. A busca pela excelência trouxe resultados gratificantes, especialmente em 2005: crescemos mais de 7,5 p.p. no índice de satisfação dos clientes. Essa disposição para identificar oportunidades de se renovar constantemente e de desenvolver produtos e serviços, que proporcionem vantagens aos clientes, traduziu-se em uma estratégia de marketing, com o conceito Inovando para você Crescer, concebida em 2005, destinada a consolidar a marca Santander Banespa no País. Os avanços obtidos por nosso Banco têm como pilar central o conhecimento gerado e partilhado pelas equipes. O Santander Banespa privilegia o investimento na capacitação e no desenvolvimento pessoal e profissional de seus funcionários. Com isso, mantemos uma equipe motivada, eficiente e altamente comprometida com os objetivos estratégicos do Banco. Contamos com um time de executivos locais com visão global de negócios, focado no atendimento ágil e na busca de soluções que propiciem rentabilidade para os acionistas e resultados concretos para todos os clientes. O Santander Banespa acredita no futuro e, por isso, seus investimentos na área social têm ênfase no ensino superior e na pesquisa acadêmica dos R$ 43 milhões investidos na área social, R$ 25 milhões foram para a educação universitária. Essa convicção levou o Grupo a desenvolver uma aliança única com o mundo universitário, por meio do Santander Universidades e do portal Universia, e a criar o Prêmio Santander Banespa de Empreendedorismo e o Prêmio Santander Banespa de Ciência e Inovação. Estamos otimistas em relação ao desempenho do Santander Banespa nos próximos anos. Temos confiança no Brasil e em seu potencial de crescimento econômico. Tivemos grandes avanços em 2005 e sabemos que 2006 será um ano de muitos desafios e, sem dúvida, de inúmeras conquistas. Sempre seguindo os princípios da ética, da transparência e da gestão responsável, estamos prontos para avançar em nossas prioridades estratégicas e cumprir uma agenda que inclui a conclusão da renovação e integração tecnológica. Isso permitirá: aumentar a eficiência e o crescimento sustentado, o rígido controle de gastos, em níveis abaixo da inflação, a implementação das atividades previstas em nosso Plano Diretor Comercial 2006/2008, e a consolidação de nossa organização comercial, com foco na satisfação dos clientes. Para alcançar essas metas ambiciosas, mas factíveis, contamos com o talento e a experiência de nossos colaboradores, a quem agradecemos a dedicação. Todos os profissionais que compõem o Santander Banespa estão empenhados e comprometidos em atingir as novas metas, para que continuemos inovando e criando valor para o crescimento de todos. 3

8 O Santander Banespa possui os alicerces que garantem seu crescimento sustentável. SANTANDER BANESPA O Santander Banespa conclui sua etapa de transformação no início de 2006, uma das mais importantes de sua história no Brasil, e está pronto para acelerar seu crescimento. O resultado dessas mudanças sustentará uma nova fase de expansão comercial, que tem como foco a satisfação do cliente. Reconhecendo a importância e o potencial do Brasil e da América Latina, o Grupo Santander decidiu investir no País a partir da segunda metade da década de 90. Aproveitando o momento de consolidação do setor financeiro, o Grupo executou um plano de aquisição de instituições com perfis distintos e públicos-alvo estratégicos, que culminou com a compra do Banespa em 2000, em processo de privatização. o melhor dos processos de cada instituição, apoiada na construção de uma plataforma tecnológica moderna e eficiente. Após cinco anos de investimentos para reunir os melhores talentos, os melhores processos e as melhores ferramentas, o Santander Banespa conta com os alicerces que garantirão uma nova fase de expansão. Esses esforços criaram uma cultura única, alinhada com as diretrizes do Grupo, que permitirá atingir metas claras: atender cada vez melhor seus clientes e acelerar seu ritmo de crescimento. Utilizando uma experiência de mais de cem anos no setor e sua vocação para a liderança e a inovação, o Grupo Santander, seguindo seu plano de investimentos, iniciou uma etapa de transformação, capaz de unir e ampliar competências, reter e motivar pessoas, integrar culturas e reunir 4

9 6,7 milhões de clientes pessoa física e mais de 300 mil clientes pessoa jurídica 5

10 Santander Banespa no Brasil Compromisso: Foco na Satisfação dos Clientes Sua atuação está apoiada em atributos como: O Banco busca aperfeiçoar constantemente seu atendimento e desenvolver soluções inovadoras, que atendam às expectativas desses consumidores. Aparentemente simples, o conceito de foco na satisfação do cliente é uma meta desafiadora, que exige o perfeito alinhamento de estratégias e iniciativas. Para identificar corretamente a demanda de seus clientes e oferecer serviços e produtos de qualidade, que atendam a essas expectativas, o Santander Banespa dispõe de sistemas de medição e de desenvolvimento de métodos, que contribuem para aprofundar o conhecimento sobre seus clientes e suas necessidades. Essas ferramentas estimulam a criação de soluções inovadoras, que estabelecem relações estáveis, rentáveis e de qualidade, capazes de gerar valor para os clientes. Para aperfeiçoar constantemente seu atendimento e incentivar o desenvolvimento de novos produtos e serviços, o Santander Banespa valoriza a criatividade de seus profissionais, de todos os níveis, na elaboração de propostas diferenciadas, que antecipem as tendências de mercado. Rapidez atender com agilidade, qualidade e ter compromisso com a solução oferecida a cada cliente; Relacionamento garantir vínculos de confiança e respeito mútuos, o que gera identidade com o Banco; Cortesia atender com presteza e ter interesse em solucionar os problemas do cliente; Competência ter domínio de suas atribuições para ser assertivo, demonstrando proatividade; Acessibilidade estar acessível e solícito a clientes internos e externos; e Ambientação assegurar um ambiente de qualidade, que propicie conveniência e satisfação ao cliente. 6

11 Os resultados dessa política são claros: em 2005, registramos um crescimento de 7,5 pontos percentuais no índice de satisfação dos clientes. Índice de Satisfação de Clientes 71% 77% 85% _03 _04 _05 7

12 Santander Banespa no Brasil O processo de mudanças criou os pilares que irão alavancar um novo ciclo de forte expansão dos negócios. Esforço: Transformação em Benefício dos Clientes A etapa de transformação que está sendo concluída no início de 2006 é fundamental dentro da estratégia do Santander Banespa. Cada passo dessas mudanças foi cuidadosamente elaborado para integrar culturas, processos e pessoas. Em linhas gerais, essas mudanças tiveram como objetivos: melhorar o atendimento a clientes, acionistas e colaboradores; consolidar as aquisições e criar as condições para que o Santander Banespa cresça de forma sustentável acima do mercado; capturar importantes sinergias operacionais e tecnológicas entre negócios e empresas que passaram a compor o Santander Banespa; criar os alicerces para aprimorar e estreitar o relacionamento com os clientes, atuais e potenciais; e atuar de maneira integrada com o Santander e aproveitar as oportunidades por pertencer ao Grupo. 8

13 O Santander Banespa tem por diretriz inovar e se reinventar constantemente para melhorar a cada dia. A etapa de transformações foi desenvolvida para favorecer essa habilidade, concentrando-se em três frentes: Tecnologia Pessoas Organização Comercial Nos últimos cinco anos, o Banco investiu R$ 2 bilhões na renovação e integração tecnológica, para aperfeiçoar serviços e aprimorar a eficiência operacional. A integração dos sistemas proporcionará maior agilidade e confiabilidade de processos, por meio da padronização de procedimentos, normas, serviços centrais, gestão comercial e operacional dos pontos-devenda, além de proporcionar maior flexibilidade para o lançamento de produtos e serviços. Essa plataforma tecnológica comporta: mais de 7 mil equipamentos, entre Auto-Atendimento Santander, ATMs e Rede Especial Banespa (REBs); 49 mil equipamentos, próprios e compartilhados, incluindo quiosques do Banco 24 Horas e a Rede Verde-Amarela (RVA) em todo País; e um Terminal Financeiro Corporativo (TFC) sofisticado, de simples operação e inúmeros recursos. O capital humano é o agente mais importante dessas mudanças. A reciclagem, a capacitação e a busca de talentos foram fundamentais para a compreensão da estratégia, a criação de uma nova cultura e a implantação do espírito de cooperação e de saudável competitividade, ingredientes indispensáveis para permitir crescimento nos próximos anos. Hoje, o Santander Banespa reúne equipes altamente qualificadas e motivadas, com sólida formação, que conhecem profundamente os setores onde atuam, a dinâmica do mercado e, especialmente, os clientes. Para atingir esse estágio, foram necessários, apenas em 2005: horas de treinamento a distância (74% do total); horas de treinamento presencial, o que totalizou mais de 1,3 milhão de horas de participação (60% voltado para a área de negócios); a contratação de funcionários, o que reflete a meritocracia e a oportunidade para que esses profissionais desenvolvam seu talento; e aumento de 21% no número de participações em cursos. Foram implantadas diversas melhorias no conceito de vendas, no modelo de atendimento e nos critérios de segmentação para incorporar o Modelo Santander de negócios, fundamentados numa maior proximidade com o cliente e na percepção de suas necessidades: a estrutura comercial, que era de 5 redes e 33 regionais, conta hoje com 8 redes e 66 regionais, sendo readequada para permitir maior disponibilidade no atendimento; no segmento de pessoas físicas, o processo de vendas foi aprimorado com melhor utilização de recursos e ferramentas de marketing para aumentar a penetração dos produtos e a efetividade da equipe de vendas; no segmento de pequenas e médias empresas, foi elaborado um programa de ações para aumentar a vinculação dos clientes, que revisa o modelo de atendimento e a oferta de produtos; e para grandes corporações locais e globais, o Santander Banespa mantém uma estrutura dedicada e especializada, capaz de atender às mais variadas e complexas demandas dos clientes. 9

14 Santander Banespa no Brasil Meta: Inovando para Crescer Os investimentos realizados nos últimos anos comprovam a determinação do Banco de se renovar e crescer. Ao longo de seu processo de transformação, o Santander Banespa ajustou processos, reciclou seu capital humano e obteve notável expansão dos negócios: 15 trimestres consecutivos de crescimento. Com uma estratégia agressiva, mas cuidadosamente elaborada, o Santander Banespa definiu como metas: lançar produtos e serviços inovadores, que impactem o mercado brasileiro e efetivamente façam diferença para seus clientes; ganhar market share para tornar-se um dos líderes no mercado brasileiro; construir um Banco altamente rentável; concentrar suas operações em regiões com alto potencial de crescimento; unificar e fortalecer a marca Santander Banespa; e aperfeiçoar o modelo de atendimento aos clientes, por meio da segmentação. Para atingir esses objetivos, a estratégia é combinar a expertise internacional, o profundo conhecimento do mercado por parte dos profissionais locais, uma plataforma adequada e uma cultura corporativa que privilegia a ética e a transparência. crescer com qualidade e ser reconhecido por sua excelência; criar soluções eficazes e lucrativas, que auxiliem seus clientes a também crescer e se fortalecer em seu segmento; 10

15 Consolidação da Marca no Brasil O ano de 2006 marcará a consolidação da marca Santander Banespa no Brasil. O pontapé inicial para essa consolidação está em uma campanha publicitária, que reúne seis dos maiores jogadores do futebol brasileiro: Ronaldo, Ronaldinho Gaúcho, Robinho, Kaká, Cafu e Roberto Carlos. O conceito da campanha o slogan Inovando para você crescer reafirma o compromisso com o crescimento tanto do Banco quanto de seus clientes de forma criativa e diferenciada. A união dessa equipe de craques tem como objetivo fixar a marca Santander Banespa junto ao público, como um Banco inovador, em crescimento e com presença internacional. Cada um desses craques, reconhecidos por sua competência, reflete um dos atributos que o Santander Banespa quer aliar a sua marca: eficiência, criatividade, profissionalismo, agilidade, força e liderança. Criação de uma estratégia de marketing, com o conceito Inovando para você Crescer, objetiva consolidar a marca Santander Banespa no País. 11

16 Santander Banespa no Brasil O Grupo Santander combina uma sólida presença local com fortes sinergias globais, compartilhadas por todas as unidades de negócio. Suporte Global: Grupo Santander no Mundo O Santander é o primeiro Banco da zona do euro por valor bursátil e um dos dez maiores bancos do mundo. Fundado em 1857, conta com 809 bilhões de euros em ativos, 961 bilhões de euros em fundos administrados, mais de 66 milhões de clientes e agências, distribuídas em 40 países. Principal Grupo financeiro da Espanha e da América Latina, desenvolve importante atividade de negócios na Europa, com destacada atuação no Reino Unido, por meio do Abbey, assim como em Portugal, onde é o terceiro Grupo financeiro. É líder em crédito ao consumidor na Europa, por meio do Santander Consumer, com presença na Alemanha, Itália, Espanha e outros nove países do continente. Em 2005, o Santander obteve lucro líquido de milhões de euros, desempenho 72,5% superior ao resultado do ano anterior. O Modelo Santander Construído sobre pilares sólidos, o Modelo Santander dispõe de flexibilidade para se antecipar às oportunidades. A aquisição do Banco Abbey (sexto banco do Reino Unido e segundo maior no mercado hipotecário e em reconhecimento de marca), em 2004, deixa clara a visão global do Grupo, a pujança do capital e sua capacidade tecnológica, o que permite realizar operações desse porte para potencializar seu crescimento e a criação de valor. A expansão e a rentabilidade proporcionada pelo Modelo Santander sustentam-se num modelo de negócio próprio, estruturado em cinco pilares: Na América Latina, o Santander é a maior franquia bancária, responsável por um volume de negócios superior a US$ 190 bilhões (créditos, depósitos, fundos de investimento e fundos de pensão), por meio de agências. Em 2005, o Grupo Santander registrou lucro líquido de US$ 2,2 bilhões, o que representou aumento de 21% em relação a

17 1. Qualidade no atendimento A proximidade com o cliente permite identificar necessidades e pontos de melhoria na prestação de serviços, responder rapidamente a essas expectativas e, com isso, fidelizar e ampliar a base de clientes, o que maximiza receitas. O Modelo Santander pressupõe, também, a segmentação, que permite focar objetivos, concentrar esforços e potencializar resultados. 2. Eficiência Atributo que exige permanente reestruturação, a eficiência pressupõe não só uma necessária disciplina de custos, mas uma agilidade comercial e tecnológica de última geração, para aprimorar os serviços oferecidos ao cliente. 3. Qualidade do crédito O Grupo desenvolveu modelos próprios para gerenciamento interno de risco, com parâmetros globais, mas gestão multilocal. Todas as instituições do Grupo trabalham com margens de risco baixas e previsíveis. 4. Disciplina de capital Como um recurso limitado, o capital é direcionado a negócios com maior potencial de rentabilidade e alinhados às estratégias da instituição. Essa análise, a avaliação dos índices de risco e a geração recorrente de capital garantem o crescimento sustentável. 5. Gestão multilocal, com visão global Os negócios do Grupo são geridos, em cada país, por equipes locais, que conhecem as peculiaridades de seus mercados e contam com forte apoio do Grupo em questões globais, como avaliação e gerenciamento de riscos, sinergias de negócios e auditoria. O Santander opera em duas importantes regiões do mundo (Europa e países ibero-americanos), o que garante uma diversificação geográfica, de divisas (euro, dólar e libra) e de riscos, resultado de uma presença equilibrada em mercados desenvolvidos e emergentes. QUALIDADE NO ATENDIMENTO EFICIÊNCIA QUALIDADE DE CRÉDITO DISCIPLINA DE CAPITAL VISÃO GLOBAL GESTÃO FOCADA NO CLIENTE REESTRUTURAÇÃO CONTÍNUA RISCO BAIXO E PREVISÍVEL CAPACIDADE DE CRESCIMENTO DIVERSIFICAÇÃO Melhor vinculação e retenção de clientes Enfoque na eficiência comercial Melhoria tecnológica Gestão rígida de risco Gestão compartilhada e multilocal Elevados índices de capitalização Grupo internacional especializado em banco comercial Negócios globais sustentados em negócios locais Mais qualidade de serviço Gestão integrada de compras Desenvolvimento de modelos intenos Elevada geração de capital recorrente Balanço em três divisas 13

18 Santander Banespa no Brasil A Marca Santander Até o final de 2007, a marca Santander será unificada em todas as unidades do Grupo. Seu logotipo, que sintetiza a identidade, a essência e o posicionamento do Grupo, transmite uma realidade global, com independência estratégica em cada mercado. Ao longo de 2005, o Grupo avançou na unificação de sua marca, como o feito com o Abbey na Inglaterra, que incorporou a chama e a cor vermelha em seu novo logotipo. O processo se estenderá durante o ano de 2006 com a implantação da marca Santander no México e Santander Banespa no Brasil e ao longo de 2007, com a implantação da marca Santander Totta, em Portugal, e Santander Rio, na Argentina. Na Espanha e no Chile, a implantação plena também ocorrerá em Somente o Banesto manterá uma identidade diferenciada. Principais Conquistas em 2005 Em junho de 2005, o Santander foi eleito Melhor Banco Global do Mundo, pela revista Euromoney. É a primeira vez que um banco espanhol recebe esse importante prêmio. O Grupo foi escolhido pelo destacado crescimento nos últimos vinte anos e pelo acerto na estratégia que levou o Grupo, em 2004, a adquirir o Abbey. O reconhecimento da principal revista européia do setor financeiro e bancário internacional aconteceu no ano em que o Santander alcançou a marca de milhões de euros de lucro líquido, com um incremento de 72,5% em relação a O Grupo apresentou esse desempenho no ano em que a economia mundial registrou expansão em torno dos 4%, considerando o clima de incertezas dos últimos meses de 2005, em conseqüência da elevação nos preços do petróleo. Nesse cenário, o Santander manteve sua estratégia de crescimento orgânico nos mercados tradicionais, nos quais melhorou substancialmente sua eficiência comercial e operacional, em decorrência de sua tecnologia, do modelo de gestão de clientes e de sua crescente capacidade global, que permitiu identificar sinergias entre os países onde o Grupo está presente e oferecer oportunidades de crescimento diferenciadas. O resultado de 2005 apoiou-se em todos os negócios do Grupo, que cresceram de forma sustentável, embora o foco seja o banco comercial, que responde por 84% do total de receita das áreas operacionais e 78% do resultado antes dos impostos. A elevada qualidade do crédito se reflete em uma baixa taxa de morosidade, de 0,89%. Também evoluíram de forma significativa os índices de eficiência e de capitalização do Grupo. As margens excluindo-se os ganhos oriundos de venda de participações não estratégicas aumentaram 45%, fruto da forte expansão das receitas recorrentes na Europa Ocidental, do dinamismo do banco de clientes ibero-americano e da aquisição do Abbey, que, em seu primeiro ano no Grupo, proporcionou lucro de 811 milhões de euros. 14

19 Principais Prêmios e Reconhecimentos em 2005 Ao longo de 2005, o Santander recebeu, ainda, outros prêmios e reconhecimentos. Alguns deles merecem destaque: Grupo Santander Além de receber o título de Melhor Banco Global do Mundo, foi eleito pela revista Euromoney como o melhor banco da Espanha, Portugal, Chile e Argentina; Pela revista The Banker, o Grupo foi considerado o Banco do Ano na Europa Ocidental e Banco do Ano na Espanha, Argentina e Porto Rico; Eleito, pela revista Global Finance, como Melhor Banco, Melhor Banco de Investimento, Melhor Banco em Comércio Exterior e Melhor Banco de Subcustódia da Espanha; Primeira posição no ranking das melhores companhias em Relações com Investidores, pela publicação Institucional Investor, pelo segundo ano consecutivo; Título de Melhor Banco Privado da Espanha para o Banif, pelo segundo ano consecutivo, de acordo com a revista Euromoney; O Santander Asset Management foi considerado, pelo Morgan Stanley, o segundo gestor mais rentável da Europa em 2004; A revista América Economia outorgou, ao Santander Santiago, do Chile, o prêmio de Melhor Banco Latino-Americano ; e Melhor Banco de Mercados Emergentes para a América Latina, concedido pela revista Global Finance, em Santander Banespa Prêmio de Melhor Tesouraria da América Latina revista Euromoney 2001/2004/2005; Segundo Melhor Grupo de Economistas do Brasil revista Institutional Investor 2004/2005; Segundo Melhor Grupo de Economistas da América Latina revista Institutional Investor 2004/2005; Segundo Melhor Analista do Setor de Aviação do Brasil revista Institutional Investor/2005; Melhor Analista de Varejo da América Latina revista Institutional Investor 2003/2004/2005; Prêmio Top Gestão de Fundos Renda Mista revista Valor Invest/Standard & Poor's 2004 e 2005; Melhor Gestor de Fundos Categoria Multiriscos revista Exame/FGV 2004 e 2005; Prêmio e-finance 2005 Nas categorias: Internet Banking, Auto- Atendimento, Integração de Canais e Gestão de Patrimônio revista Executivos Financeiros; e Deal of the Year Best Equity Offering (IPO de GOL) revista Latin Finance em

20 Soluções que fazem a diferença. NOSSOS NEGÓCIOS O Santander Banespa registrou crescimento de 28,3% no volume total de negócios em 2005 a média do setor bancário, no ano, ficou em 20%, com destaque para a evolução do crédito ao consumo: aumento de 160% no crédito consignado, de 40% no segmento de veículos e de 35% no de crédito pessoal. Em 2005, o Banco também registrou crescimento de 31% em volume de depósitos e de 21% em fundos de investimento, com destaque para os fundos de Varejo. Também foram lançados novos produtos, como o fundo Multi Retorno Mais, o Seguro Prestamista, o Cartão Platinum, o Cartão Empresarial e o SuperCasa 10, entre outros. Essa performance é reflexo da agilidade do Banco para identificar novas oportunidades e da eficiente segmentação, que possibilita a criação de produtos sob medida para atender às necessidades de diferentes nichos de mercado. Crescimento do Negócio* R$ milhões ,3% _01 _02 _03 _04 _05 Créditos Depósitos Fundos de Investimento * Negócio total = Créditos + Depósitos + Fundos de investimento. 16

21 15 trimestres consecutivos de crescimento nos negócios 17

22 Nossos Negócios Foco: Agilidade na Gestão dos Negócios O Santander Banespa organiza suas operações no Brasil em linha com o modelo do Grupo Santander no mundo, que busca crescimento e rentabilidade sustentáveis. Os negócios estão organizados em quatro grandes áreas, sem perder objetivos comuns e sinergias, para manter a identidade Santander Banespa, desenvolver competências compartilhadas e disseminar políticas e boas práticas de gestão, comuns a todas as Áreas de Negócios. A gestão segmentada e o conhecimento dos clientes proporcionam maior aproximação com esse público, maximização de resultados e agilidade nas respostas. Negócio de Varejo Compreende os negócios do banco comercial e toda a rede de distribuição, que atende pessoas físicas e micro e pequenas empresas, com faturamento até R$ 20 milhões. Também desenvolve negócios, como a Financeira (financiamento ao consumo), Meios de Pagamento (Cartões de Crédito e Débito) e Seguros, Previdência e Capitalização. Empresas Atende, por meio de núcleos especializados, às necessidades de clientes empresas e corporate, com proatividade e agilidade. Banco de Atacado Compreende o segmento de grandes corporações e empresas globais, que necessitam de soluções estruturadas e sofisticadas. Possui estrutura própria e especializada para o desenvolvimento de atividades nos segmentos de banco de investimento, tesouraria, comércio exterior, captações internacionais, corretora de valores e análise de empresas (equity research). Gestão de Recursos de Terceiros Combina os segmentos de gestão de fundos (de investimentos e de pensão) para mercados locais e internacionais e de Private Banking, para mercados locais. 18

23 A gestão segmentada e o conhecimento das necessidades dos 7 milhões de clientes proporcionam ao Banco mais agilidade e maior vinculação. Estratégia: Segmentação de Mercado A segmentação do modelo de relacionamento permite trabalhar mais próximo do cliente. Para essa aproximação, no segmento de pessoas físicas, o processo de vendas está continuamente sendo aprimorado, com melhor utilização dos recursos de marketing e ferramentas de inteligência. O objetivo é aumentar a penetração de produtos e a efetividade da equipe comercial. Para o segmento de pequenas e médias empresas tendo em vista o potencial de crescimento desse segmento foi elaborado um programa de ações durante 2005, para aumentar a aproximação dos clientes, revisando o modelo de atendimento e a oferta de serviços e produtos. Para grandes grupos e corporações internacionais, o Santander Banespa vem desenvolvendo soluções personalizadas, valendose da expertise e das facilidades de pertencer a um dos maiores grupos financeiros do mundo. A atividade diária do Santander Banespa concentra-se na prestação de serviços com qualidade a mais de 7,0 milhões de clientes. Essa vasta base de clientes cobre todos os segmentos de negócio financeiro. PESSOAS JURÍDICAS PESSOAS FÍSICAS Large Corporate Grupos econômicos e grandes corporações nacionais e internacionais Private Investimentos acima de R$ 3 milhões Governos e Instituições Preferencial Renda acima de R$ 4 mil Empresas Nacionais e internacionais Exclusivo Renda entre R$ 2 mil e R$ 4 mil Pequenas e Médias Empresas Receita até R$ 20 milhões Clássico Renda entre R$ 500 e R$ 2 mil 19

24 Nossos Negócios O cenário econômico positivo estimulou a expansão do crédito, tanto para pessoas físicas como para empresas, sem alterar os indicadores de inadimplência. 20

25 Performance: Conjuntura Econômica Favorável 2005 foi um ano de crescimento econômico moderado, sustentado principalmente pela demanda doméstica. Enquanto o PIB cresceu 2,3% o consumo das famílias avançou 3,1% em O saldo comercial (de US$ 44,8 bilhões) em 2005 contribuiu de forma importante para a apreciação da moeda brasileira (em 13,4% na média do período), possibilitando uma trajetória de inflação (5,7% em 2005) descendente, que cada vez mais converge paras as metas. Isso permitiu iniciar um processo de flexibilização da política monetária a partir do final de Diversos fatores contribuíram para que o setor bancário acentuasse sua participação no processo de desenvolvimento do País, utilizando a intermediação financeira como alavanca de expansão, com destaque para: a queda gradual na taxa de juros (de 19,5% no terceiro trimestre de 2005 para 18,0% em dezembro) e aumento de competitividade do setor; a recuperação do mercado de trabalho. A massa salarial acentuou ritmo de alta em 2005, avançando 5,0%, tendo o nível de emprego crescido 3,0% e a renda real, 2,0%; o avanço no ambiente regulatório, com regras claras e processos mais ágeis para execução de garantias, trouxe significativas melhorias e um novo desafio para o sistema financeiro: diversificar a oferta de produtos, ampliar o relacionamento com o cliente e consolidar o aprofundamento do crédito; a tendência de crescimento do financiamento ao consumo manteve-se estável, o que levou o estoque de empréstimos para pessoas físicas, com recursos livres, a aumentar 37,5%. Boa parte desse desempenho é reflexo das operações de empréstimos consignados em folha de pagamento, que cresceram 82,6% no ano e passaram a representar 45,8% da totalidade dos estoques na modalidade crédito pessoal do País; e a evolução de 17,3% no crédito livre para pessoas jurídicas, com destaque para as operações de capital de giro, que encerraram o ano com alta de 28,1%, em especial nos negócios voltados a pequenas e médias empresas. O processo de elevação do endividamento, no entanto, não tem sido acompanhado por aumentos relevantes na inadimplência, tanto para pessoas jurídicas quanto para pessoas físicas. 21

26 Nossos Negócios Cabe ressaltar que o Brasil tem um sistema financeiro particularmente sólido e é mais diversificado, dinâmico e inovador se comparado a países de grau de desenvolvimento similar. Como resultado desses pontos acima, em 2005 verificamos um aumento de 21,5% no crédito total (que já havia crescido 19,5% em 2004), o que elevou a relação crédito/pib de 27,0% para 31,2%, em apenas um ano. desenvolvimento revela um forte potencial de bancarização, penetração de crédito e de outros produtos financeiros. Para 2006, a expectativa é de crescimento ainda robusto das operações de crédito diante do estímulo com a queda na taxa de juros e a dinâmica favorável da renda e do emprego. Apesar desse crescimento, dados oficiais mostram que o percentual da população brasileira bancarizada ainda é pequeno, e a comparação do Brasil com outros países em Nas páginas seguintes, estão comentados os principais avanços e resultados obtidos pelo Banco, dividido por Áreas de Negócio. Mais detalhes e dados econômicos poderão ser obtidos no Comentário do Desempenho Econômico-Financeiro, à página 92 deste Relatório. América Latina: um Mercado Muito Atrativo Crédito do Setor Privado/PIB % 118% 61% 31% 17% México Brasil Chile Espanha USA Fonte: FMI. IFS. Créditos do Setor Privado: linhas 22d e 42d. 22

27 Queda nas taxas de juros e melhoria do mercado de trabalho deverão incentivar o crescimento do crédito nos próximos anos. 23

28 Nossos Negócios Captação Total* R$ milhões ,6% _03 _04 _05 * Depósitos + Fundos administrados + Captações no mercado aberto. Perfil das Captações % Depósitos 22% Captações no mercado aberto 2% Emissões 8% Obrigações 1% Outros (exterior) 35% Fundos administrados Captações A captação total do Santander Banespa, incluindo recursos administrados, atingiu a marca de R$ milhões em 2005, com expressiva evolução de 30,6% em relação ao ano anterior. A captação total é um indicador importante do crescimento dos negócios do Banco. No âmbito geral, o Banco respondeu pela administração de 4,5% dos fundos de investimento, 3,8% dos recursos de previdência privada (aumento de 0,3 pontos percentuais em 12 meses) e 4,6% do total de captações (crescimento de 0,2 pontos percentuais em comparação com o mesmo período de 2004). O Banco apresentou crescimento de 31,2% nos depósitos totais, somando R$ milhões no ano. O destaque ficou com Depósitos a Prazo que atingiram R$ milhões e representaram um avanço de 46% em relação a 2004, o que equivalem a uma participação de mercado de 6,3% (5,6% no ano anterior segundo o Banco Central). Depósitos à vista e poupança tiveram crescimento de 6,7% e 3,7%, respectivamente, totalizando R$ milhões somados. Para ampliar a capacidade de captação, o Banco também criou, no segundo semestre de 2005, a Central de Consultoria de Investimento, que presta serviço personalizado de aconselhamento financeiro diretamente a clientes investidores do Segmento Preferencial. A Central de Consultoria de Investimento é um diferencial imprescindível para um Banco que quer ser reconhecido como um provedor de serviços de alto valor agregado. As captações do mercado aberto cresceram de R$ milhões para R$ milhões, representando um avanço de 82,7%. Esse aumento ocorreu uniformemente nas carteiras própria, de terceiros e de livre movimentação. Os Fundos de Investimento Administrados verificaram aumento de 21% e atingiram R$ milhões. No decorrer do exercício de 2005, o Santander Banespa lançou o Fundo Multi Retorno Mais. Baseado na diversificação de investimentos, o Fundo busca obter ganhos em mercados como ações, dólar, juros e derivativos. É o único produto que combina a rentabilidade de um Fundo Multimercado com um seguro, 24

29 Depósitos e Fundos Administrados R$ milhões +25,7% ,2% ,0% _03 _04 _05 Fundos administrados Depósitos que garante o rendimento da poupança sobre o valor investido. Com o lançamento desse produto, o Banco aumentou sua participação de mercado na categoria Multimercado no Varejo, de 14,6%, em 2004, para 34,4%, em Os Fundos de Varejo tiveram ganho de market share de 3 p.p. e aumento de 8% na quota de mercado em A captação de Previdência Privada, principalmente fundos PGBL e VGBL, em 2005 alcançou reservas de R$ milhões, valor 35,8% superior a 2004, impulsionada, entre outras ações, pela promoção do programa de milhas Com a Previdência Você Viaja Mais. Com o aumento na captação desse segmento, o Banco respondeu pela administração de 3,8% dos recursos globais de Previdência Privada, superando o desempenho de 2004, de 3,5% de market share. A força comercial e o enfoque na criação de produtos e serviços diferenciados levaram o banco a registrar ganho de market share em todos os negócios. Mais detalhes sobre o segmento de captações, inclusive com abertura de Depósitos, Previdência Privada, Fundos, Depósitos a Prazo e Capitalização, poderão ser encontrados a partir da página

30 Nossos Negócios Crédito Total* R$ milhões ,2% Crédito O Santander Banespa foi uma das instituições financeiras de maior crescimento em crédito no mercado brasileiro em As operações de crédito do Banco superaram a média do mercado, ao atingir R$ milhões, montante 34,2% superior a O crédito pessoal representa 35,5% das operações de pessoa física e teve um crescimento de 34,0% no ano. Contribuiu para essa performance de crédito pessoal iniciativas como a antecipação de 100% do Imposto de Renda e do 13º salário, diferencial que permitiu atingir um volume de R$ 86 milhões em operações, 12% superior ao ano anterior. _03 _04 _05 * Operações de crédito + Arrendamento mercantil + Adiantamento de contratos de câmbio + Outros créditos Perfil do Crédito % Pessoas físicas 25% Indústria 17% Serviços e outros 13% Comércio 12% Agricultura, habitacional, instituições financeiras e Setor público O Banco respondeu, no ano, por 5,9% do volume total de créditos concedidos no País, o que representou 0,3 pontos percentuais acima da participação de Pessoa Física As operações com pessoa física (financiamento de veículos, crédito pessoal, cartão de crédito, etc.) somaram R$ milhões em 2005, o que representou crescimento de 38,1% em relação a Com uma cobertura nacional de 600 vendedores e concessionárias, o segmento de financiamento de veículos registrou crescimento de 40% no volume de operações em Com essa performance passou a representar 40% do total de operações de crédito à pessoa física. O maior destaque de crescimento ficou para o Empréstimo Consignado com Desconto em Folha, que registrou expansão de 160% no ano e se aproximou da marca de R$ 1,0 bilhão em operações. Ao longo do ano, o Banco obteve expressivo ganho de eficiência com o acesso via Internet na concessão desse crédito. A força de venda também foi reforçada, com a ampliação da equipe de especialistas de 55 para 140 profissionais. Outro diferencial foi o desenvolvimento de uma modalidade de empréstimo com seguro prestamista, recurso que oferece maior conveniência para o cliente, reforça seu vínculo com o Banco e potencializa a geração de receitas. 26

31 Crédito Pessoa Física* R$ milhões ,1% _03 _04 _05 * Não inclui financiamento imobiliário e rural. Crédito Pessoa Jurídica* R$ milhões ,5% _03 _04 _05 * Não inclui financiamento imobiliário e rural. Em cartões de crédito, o Santander Banespa registrou, em 2005, aumento de 42% no volume de crédito, o que equivale a uma participação de mercado de 3,4%, percentual que supera o market share de 2004 em 0,11 pontos percentuais. As operações com crédito imobiliário livre apresentaram crescimento de 48% no ano, o que permitiu ao Santander Banespa ocupar a terceira posição no ranking dessas operações, com participação de mercado de 10,4%. Dentre as inovações elaboradas para esse segmento, cabe destaque para o SuperCasa Própria, que possui juros decrescentes e devolução de 20% do valor financiado ao final do contrato, e o SuperCasa 10, lançado em 2005, que abre a possibilidade de financiamento com parcelas fixas. Pessoa Jurídica As operações de crédito para pessoas jurídicas aumentaram 38,5% em relação ao ano anterior (excluindo o crédito habitacional e rural), totalizando R$ milhões. O maior incremento foi registrado nas operações para o setor de serviços, que apresentaram elevação de 63,3%, enquanto o setor de comércio teve evolução de 42,9%. Conforme comentado anteriormente nos dados do Banco Central, o total de crédito livre para pessoas jurídicas cresceu 17,3% no País, o que evidencia o aumento de participação no mercado do Santander Banespa. O segmento Pequenas e Médias Empresas apresentou expansão de mais de 50% em sua carteira de crédito em 2005, demonstrando a vocação do Santander Banespa para atuar com essa categoria de clientes, seguindo o perfil do Grupo Santander no mundo. Em 2005, o Banco realizou diversas campanhas de concessão de crédito pré-aprovado e de aumento de limites para produtos como o cheque-empresa, conta-garantida, capital de giro com linhas especiais (IPVA, 13º). Também lançou o Cartão Empresarial Banespa Mastercard, nas versões múltiplo, crédito e débito, e o SuperGiro.Net, que permite ao cliente contratar um capital de giro pela Internet. Como resultado desses esforços, a participação de mercado do Banco em crédito para pessoa jurídica evoluiu de 5,1%, em 2004, para 6,1%, em Para 2006, o Santander Banespa pretende aprimorar seu modelo de atendimento, desenvolver novos produtos e serviços, e, assim, manter seu crescimento acima da média do mercado. 27

32 Nossos Negócios: Negócio de Varejo Negócio de Varejo O Santander Banespa tem como meta elevar o número de clientes com potencial de geração de negócios. Para ampliar a carteira de clientes, aperfeiçoar seu atendimento e atrair esse público, o Banco reorganizou a rede de agências no segundo semestre do ano, expandiu o Programa A+ de qualidade no atendimento e redistribuiu a segmentação de clientes com foco na retenção desses clientes e na rentabilização dos negócios. O Santander Banespa tem uma das maiores redes de distribuição comercial do sistema bancário do País. O Santander Banespa conta com o sistema de carteirização (gerentes que atendem um grupo restrito de clientes) que possibilita ao executivo construir o perfil dos clientes que integram sua carteira e elaborar produtos e serviços que sejam úteis e valorizados por esse público. Como suporte, foi implantada a tecnologia SuperBase, ferramenta única de vendas e relacionamento com clientes, que possibilita uma visão particular de cada cliente e seus negócios com o Banco. A SuperBase permite o gerenciamento da atividade comercial de forma eficiente e sincronizada com os demais canais de vendas, autoatendimento e telemarketing. Clientes Pessoas Físicas Mil _04 _05 28

33 O Banco dispõe de uma rede de distribuição com alta capacidade de vendas e excelente presença em mercados-chave. Essa penetração permite atingir uma base de cliente de elevado potencial consumidor, especialmente para pacotes de serviços nos segmentos preferencial e exclusivo, que apresentam atraentes índices de receita recorrente. No encerramento de 2005, o Santander Banespa contava com 6,7 milhões de clientes pessoas físicas, quantidade 5% superior ao registrado em Desse total, mais de 4,1 milhões são correntistas. O serviço de débito automático registrou aumento de mais de 17% ao longo do ano, em resposta às campanhas promocionais para incentivar o uso do serviço, que proporciona redução de custos, menor risco operacional e maior vinculação do cliente com o Banco. Outros Estados: 76 pontos-de-venda (4%) Massa crítica Pessoa Físicas 6,7 milhões PyMES > 300 mil Salas de Ações 90 Espaços Preferenciais 276 Banco!Universitário 1 Segmentação de base de clientes com modelos de atendimento diferenciados. Ampla Distribuição* Pontos-de-Venda** ATMs Municípios 556 * No Sul e Sudeste do país. ** Agências Santander Banespa + PABs. Na área de Internet Banking, houve expressivo crescimento de operações. Após ajustes finais e a implantação de um novo sistema, a quantidade de consulta por cliente aumentou 34% e o volume de transações por cliente subiu 20%. Hoje, o Internet Banking é o canal que mais atualiza dados cadastrais dobrou o número de cadastramento de s e é responsável por 30% do total de transações efetuadas pelo Banco, o que representa cerca de 17 milhões de operações pontos-de-venda (75%) 265 pontos-de-venda (14%) 132 pontos-de-venda (7%) 29

34 Nossos Negócios: Negócio de Varejo Atendimento Diferenciado O Santander Banespa possui atendimento diferenciado para segmentos específicos de mercado, entre eles: Preferencial Nicho do mercado de Pessoas Físicas, o segmento Preferencial representa cerca de 7% do total de clientes do Varejo. Trata-se de um público que necessita de uma engenharia financeira mais elaborada para a otimização de seu orçamento, o que exige atendimento personalizado, tanto para aplicações financeiras como para a contratação de seguros, financiamentos e planos de previdência, entre outros. Para atender a esse segmento, foram criados cerca de 276 espaços diferenciados nas agências, uma central telefônica especializada e um portal na Internet, com ofertas exclusivas. Esses clientes também dispõem de uma equipe especializada, que conta com cinco superintendentes regionais, 66 gerentes de Segmento e 887 gerentes de Negócios, assessorados pela área de Projetos e Ações, o que contribuiu para o lançamento de produtos como os Fundos Multi Retorno, o Seguro Residencial Preferencial e o SuperCasa 10, entre outros. Os gerentes de Negócios são subdivididos em carteiras especializadas Retenção, Rentabilização, Tradicional e Dedicação a PAB (Postos Avançados Banespa) e passaram por treinamentos, nos quais abordaram tópicos como venda consultiva, aperfeiçoamento de gestão de carteira e noções básicas de risco. Pequenas e Médias Empresas O segmento de Pequenas e Médias Empresas registrou crescimento de 53,1% em 2005 e representa 12% do crédito para pessoas jurídicas. É meta do Santander Banespa tornarse referência na atuação com esse segmento no Brasil. Esse é um mercado crescente, que move mais de 14 milhões de brasileiros. O Brasil é o sétimo maior empreendedor do mundo, segundo levantamento da GEM (Global Entrepreneurship Monitor), com mais de 4,5 milhões de pequenas empresas formais, que geram oportunidade de trabalho para 35 milhões de pessoas. Em função de seu papel fundamental 30