EAC 0457 MODELOS DE SEGURO SAÚDE AULA 1 ANA CAROLINA MAIA

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1 EAC 0457 MODELOS DE SEGURO SAÚDE AULA 1 ANA CAROLINA MAIA

2 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE DIMENSÃO FINANCIAMENTO Tabela 10 - Receitas e despesas, por modalidade das operadoras, por tipo, segundo a modalidade da operadora (Brasil - 1º trimestre 2017) Modalidade da operadora Receita de contraprestações Outras receitas operacionais Despesa assistencial Despesa administrativa Despesa de comercialização Outras despesas operacionais Total Operadoras médicohospitalares

3 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE

4 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE Público versus Privado: Vamos olhar a ótica de quem compra o seguro fluxo financeiro Formas mais usuais: 1. Governo 2. Empregadores 3. Indivíduos

5 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE Tabela 2 Beneficiários de planos privados de saúde por tipo de contratação do plano, segundo cobertura assistencial do plano (Brasil setembro/2015 março/2017) Cobertura assistencial do plano Total Assistência médica com ou sem odontologia Coletivo Total Empresarial Por adesão Não identificado Individual Não informado mar/ jun/ set/ dez/ mar/ Exclusivamente odontológico mar/ jun/ set/ dez/ mar/ Fonte: SIB/ANS/MS - 03/2017. Caderno de Informação da Saúde Suplementar - junho/2017 Notas: 1. O termo beneficiário refere-se a vínculos aos planos de saúde, podendo incluir vários vínculos para um mesmo indivíduo.

6 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE OS AGENTES: Empregadores Governo Empresas de seguro sáude Provedores de cuidado de saúde COMPARTILHAM E GERENCIAM OS RISCOS AMBIENTE DE TERCEIRO PAGADOR Trade-offs: Controle/ Responsabilidades/ Eficiência Como? Verticalização (gerenciamento próprio do risco inerente ao provimento do cuidado) versus terceirização dos cuidados

7 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE Qual o volume de recursos que está no modelo de terceiro pagador?

8 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE O que há de diferente com o seguro saúde? A cobertura do seguro é do capital humano Significa que vamos nos deparar com questões do tipo: Quanto vale a vida humana? Quanto vale restaurar a saúde de uma pessoa? Risco Financeiro= F (perda financeira; probabilidade) O que é risco saúde? Risco= F (perda; probabilidade). Risco de evento versus risco financeiro

9 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE O que há de diferente com o seguro saúde? Quando vamos modelar, tratamos cuidados de saúde como um tipo de commoditie, mas cuidados são, frequentemente subjetivos: Um consulta de 15 minutos: definição da necessidade (segurado define) e do tratamento (médico define) è Vamos nos deparar com dilemas provenientes de um mercado com informação assimétrica

10 1. DEFININDO SEGURO SAÚDE E GERENCIAMENTO DE RISCO E SEGURO Se indivíduos desejam gerenciar qualquer tipo de risco via mercado, temos que analisar o funcionamento do mercado de seguros 1. Princípios do seguro e do gerenciamento são desafiadores para seguro saude: Boa-fé; Proteção; Sub-rogação; Contribuição; Interesse segurável; Causa próxima 2. Mecanismo de mutualismo versus solidariedade 3. Subscrição e gerenciamento de custos

11 AVERSÃO AO RISCO SAÚDE O risco saúde é que vai determinar investimento em capital saúde (Modelo de Grossman) Capital saúde pode ser um ativo mais ou menos arriscado, dependendo do indivíduo (escolhas relacionadas a prevenção e aos serviços) Ferramenta de suporte para explicar as escolhas relacionadas ao gerenciamento do capital de saúde: Aversão ao risco A aversão ao risco é o conceito econômico projetado para explicar escolhas sobre riqueza. EX: explica e pode ser usada para otimizar as opções de alocação de portfólio: certos ativos podem ter um maior retorno esperado, e outros podem ter um maior grau de risco (mais variação em termos de recompensas).

12 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE (MORRISEY, M.) DEMANDA POR SEGURO SAÚDE Evento: saudável versus doente Se doente: existe um tratamento médico que reestabelece o estado de saúde, mas ele custa, por exemplo, $20mil A pergunta é: indivíduos vão comprar seguro para amortecer a perda financeira caso fiquem doentes? Depende: 1) Preço da apólice 2) Escopo/ qualidade da cobertura da apólice

13 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE - TEORIA DO SEGURO Valor esperado: montante que esperamos pagar, na média se um evento acontecer (prêmio atuarialmente justo) Se a chance de ficar doente for de 50% e a perda de 20mil = média 10mil Mas, se alguém está disposto a pagar mais (prêmio de risco) que 10 mil, ele é avesso ao risco è muitas pessoas avessas ao risco viabilizam o arranjo de seguro porque elas aceitam pagar um prêmio para alguém conduzir esse arranjo E o que determina o prêmio de risco máximo? 1. O grau de aversão ao risco. (uma pessoa avessa ao risco é aquela que a perda de $1 reduz mais seu bem-estar que o ganho de $1 aumentaè utilidade marginal da riqueza é decrescente) 2. Quão grande é a perda se fica doente 3. Qual a chance de ficar doente 4. Efeito riqueza

14 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE Utility of 8,000 7,090 6,364 6,000 Total utility 4,727 4,000 2,000 0 $10,000 $20,000 $30,000 $40,000 $50,000 $26,150 Risk premium, $3,850 Expected loss, $10,000

15 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE E o que determina o prêmio de risco máximo? Hipóteses: 1. O grau de aversão ao risco: A medida que o grau de aversão ao risco aumenta, o prêmio de risco máximo e a chance de comprar seguro aumentam Utility of 8,000 6,000 4,000 2,000 0 Your total utility Your mother s total utility $10,000 $20,000 $30,000 $40,000 $50,000 Your mother s risk premium, $5,380 Expected loss, $10,000

16 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE E o que determina o prêmio de risco máximo? Hipóteses: 2. O tamanho da perda potencial: A medida que a magnitude da perda potencial aumenta, o prêmio de risco e a chance de comprar seguro ficam maiores Significa que pessoas são mais propensas a comprar cobertura hospitalar que cobertura odontológica e, nesse sentido, existe racionalidade para coberturas catastróficas ou para altos dedutíveis Utility of 8,000 6,000 4,000 2,000 0 $10,000 $20,000 $30,000 $40,000 $50,000 Risk premium with possible $30,000 loss Risk premium with possible $20,000 loss

17 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE E o que determina o prêmio de risco máximo? Hipóteses: 3. A probabilidade de perda: a medida que a probabilidade de perda aumenta, o prêmio de risco inicialmente aumenta, mas depois decresce e a probabilidade de comprar seguro inicialmente aumenta e depois decresce Utility of 8,000 6,000 4,000 2,000 0 $10,000 $20,000 $30,000 $40,000 $50,000 Risk premium, 9 in 10 chance Risk premium, 1 in 2 chance Risk premium, 1 in 10 chance

18 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE Utility of 8,000 E o que determina o prêmio de risco máximo? Hipóteses: 4. Efeito riqueza: A medida que a riqueza aumenta, o prêmio de risco declina e diminui a probabilidade de comprar seguro 6,000 4,000 2,000 0 $10,000 $20,000 $30,000 $40,000 $50,000 Risk premium, $40,000 wealth Risk premium, $50,000 wealth

19 2. A DEMANDA POR SEGURO SAÚDE O motivo acesso (Nyman, 1999) O tratamento de algumas condições de saúde se revela tão caro, que se pagos diretamente, na ocorrência de doença, levariam a renda zero ou a não possibilidade de realização do tratamento