Se você está procurando um imóvel para comprar e precisa de um auxílio financeiro, ou está vendendo seu imóvel, esse ebook é para VOCÊ.

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2 INTRODUÇÃO Se você está procurando um imóvel para comprar e precisa de um auxílio financeiro, ou está vendendo seu imóvel, esse ebook é para VOCÊ. Os financiamentos imobiliários surgiram na década de 1950 para auxiliar as famílias brasileiras a conquistarem a casa própria, principalmente, àquelas que migravam da área rural para a urbana. Hoje existem inúmeras formas de financiamentos e condições de pagamento. Portanto, a Proma, produziu esse ebook com a finalidade de auxiliá-los na escolha da melhor opção de financiamento para você e sua família. Conheça os três créditos imobiliários mais utilizados no país e entenda como funcionada cada um deles. 2

3 Entendendo os termos Conheça o significado de alguns termos importantes, antes de contratar o financiamento: Financiamento é o valor emprestado pelo banco para ajudá-lo a adquirir o seu imóvel. Juros é o custo do financiamento. Informe-se na sua agência da CEF sobre a taxa de juros cobrada para o seu financiamento. Amortização é o valor pago para reduzir ou diminuir o valor do financiamento. Atualização é a correção monetária incidente sobre o valor do financiamento. Atualmente, é utilizada a taxa referencial - TR. A TR é o índice que corrige o saldo devedor das contas de poupança e das contas vinculadas do FGTS. Saldo devedor é o valor do financiamento em determinado momento considerando as amortizações e atualizações mensais. Também o valor base para cálculo dos juros, amortização, seguros e eventual liquidação do financiamento. Prazo de amortização é o prazo definido para pagamento do financiamento. Prestação de amortização e juros é a soma mensal dos valores pagos como juros e amortização do saldo devedor. Encargo mensal é a soma de todas as parcelas mensais pagas para viabilizar o financiamento, a saber: - Prestação de amortização e juros; - Taxa de Administração; Seguros ou FGHab: MIP (para indenização por morte ou invalidez permanente) ou DFI - danos físicos no imóvel. 3

4 1. FGTS O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é uma espécie de poupança feita pelo empregador ao trabalhador. Ele foi criado em 1967, regido pela Lei de 1990, com o objetivo de proteger o empregado em caso de demissão sem justa causa ou de doença grave. Como funciona Mensalmente, os empregadores depositam o valor referente a 8% do salário de cada trabalhador, em uma conta vinculada com seu nome. Nessa conta, entram as horas extras, férias, 13º e outros adicionais como o noturno, por exemplo. Esse valor é responsabilidade dos patrões e não pode ser descontado da renda dos funcionários. 4

5 Quem tem direito Todos os trabalhadores brasileiros com contrato formal, regido pela Consolidação das Leis de Trabalho (CLT); Trabalhadores rurais; Trabalhadores temporários; Trabalhadores avulsos; Trabalhadores safreiros (que trabalham apenas no período da colheita); Atletas profissionais; O diretor não empregado e o empregado doméstico podem ser incluídos, porém, de forma facultativa. Quando é possível sacar o benefício para a aquisição de um imóvel Para a aquisição da casa própria, é possível utilizar o FGTS das seguintes formas: 1. Compra e construção: para quem deseja comprar ou construir um imóvel, o saldo do FGTS pode ser usado para pagamento parcial ou total; 2. Amortização ou liquidação do saldo: essa opção é para os trabalhadores que pretendem liquidar ou pagar parte do saldo devedor, referente à compra de um imóvel; 3. Pagamento de parte do valor das prestações: neste caso, o FGTS pode ser utilizado para diminuir até 80% do valor das parcelas do financiamento habitacional. 5

6 Requisitos para utilização do FGTS Ao comprador: Ter no mínimo 3 anos de trabalho, sob regime do FGTS, independente se for em uma só empresa ou em empresas e períodos diferentes; Não possuir outro financiamento imobiliário ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), em território nacional; Não ser possuidor, promitente comprador, proprietário, usuário ou cessionário de outro imóvel residencial urbano, concluído ou em construção, no município onde mora ou onde exerce seu trabalho principal, nas cidades vizinhas que fazem limites e na região metropolitana; Para a amortização, liquidação do saldo ou pagamento de parte do valor das prestações, é indispensável estar com as parcelas do financiamento em dia, na data do pedido de utilização do FGTS, e ser o titular ou coobrigado (financiamento conjuntamente com alguém). Ao imóvel: Em Santa Catarina, o valor da avaliação deve ser de até R$ 650 mil; Para construção do imóvel sem aquisição de terreno, o mesmo deve estar no nome da pessoa que apresentou a proposta do terreno; Ser residencial urbano; Destinar-se à moradia do comprador; Apresentar, na data de avaliação final, plenas condições de habitabilidade e livres de vícios de construção, ou seja, falhas que tornam o imóvel impróprio para habitação; 6

7 Estar matriculado no Regime Interno competente e sem registro de encargo que resulte em impedimento à sua comercialização; No caso de aquisição de terreno e construção em andamento, o FGTS não pode ter sido utilizado há menos de três anos. Quando o FGTS não pode ser usado: Para a compra de um imóvel comercial; Reformar ou aumentar o imóvel; Comprar apenas o terreno; Comprar material de construção; Comprar imóveis residenciais para familiares, dependentes ou outras pessoas. Como consultar o extrato e saldo Para fazer a consulta o trabalhador pode ir até uma agência da Caixa Econômica Federal com o Cartão Cidadão, ou o Número de Identificação Social NIS (PIS/PASEP). Ou, também, acessar o endereço eletrônico e cadastrar uma senha. Documentos para solicitação de utilização do FGTS Documento oficial de identificação; Extrato da conta vinculada ao FGTS; 7

8 Carteira de trabalho, para comprovar o tempo de trabalho sob o regime do FGTS (se você é trabalhador avulso, é necessário levar a declaração do órgão gestor da mão de obra ou do sindicato); Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física (DIRPF). No caso de trabalhador casado ou em união estável, é imprescindível apresentar a DIRPF de ambos os cônjuges/companheiros. 2. Crédito Imobiliário Caixa Econômica Federal O Crédito Imobiliário Caixa é o financiamento que a Caixa Econômica Federal disponibiliza aos seus clientes, pessoa física e jurídica, com a finalidade de viabilizar a aquisição de um imóvel pronto ou em construção, reforma ou ampliação do imóvel e compra de um terreno (lote urbanizado). 8

9 Condições para obter o Crédito Imobiliário Ser brasileiro nato ou naturalizado; Se estrangeiro, possuir visto permanente no País; Cadastro sem restrições em órgãos como o Serasa, SPC, BACEN e Receita Federal; Capacidade econômico-financeira para pagamento da prestação mensal; Capacidade civil e ter mais de 18 anos. Caso o proponente tenha entre 16 e 18 anos incompletos, deverá comprovar a emancipação por meio de certidão de casamento, formação em curso superior, exercício efetivo em emprego público, possuir estabelecimento civil ou comercial oriundo de economia própria ou outra forma prevista na lei. Como contratar o Crédito Imobiliário Passo 1 Aprovação de cadastro e crédito Você pode fazer simulações, clicando aqui, e procurar uma das Agências Caixa para tirar suas dúvidas e entregar a documentação. A Caixa analisará o cadastro antes de aprovar o crédito. Passo 02 Avaliação do imóvel Os engenheiros da Caixa irão até o imóvel fazer uma avaliação. Para a segurança do comprador, também é analisada a documentação dos vendedores, quando for necessário. Depois, ela auxiliará na definição da melhor opção de financiamento e se outros documentos deverão ser apresentados. 9

10 Passo 03 Entrega dos documentos e contrato Com a entrega e validação da documentação necessária, o beneficiário assinará o contrato. A partir daí, o sonho da casa própria será realizado e ele terá até 35 anos para pagar o financiamento. Modalidades de Crédito Imobiliário Aquisição de imóvel novo Com essa linha de financiamento, a Caixa ajuda você e sua família a comprar seu imóvel novo e o seu FGTS pode fazer parte do pagamento. O financiamento é feito pelo Sistema Financeiro de Habitação e tem como garantia a alienação fiduciária, ou seja, fica vinculado ao contrato de financiamento, como propriedade do banco até o final do pagamento, como uma forma de garantia ao valor financiado. A prestação não pode ser maior do que 30% da sua renda familiar bruta. Para facilitar, utilize o simulador no site da Caixa ele aponta quais são as melhores opções de acordo com o seu perfil e ajuda na sua decisão para escolher a melhor forma de financiamento. As vantagens são: 1) Facilidade: você tem até 35 anos para pagar e pode financiar até 90% do valor do imóvel. 2) Comodidade: o seu FGTS pode ser usado como parte do pagamento do imóvel no SFH. 3) Praticidade: pode ser utilizado para imóvel novo e ser feito no Sistema Financeiro de Habitação. 4) Taxa de juros: a taxa de juros é a partir de 5% ao ano. 10

11 Aquisição de imóvel usado Com essa linha de financiamento, a Caixa ajuda você e sua família a comprar seu imóvel usado e o seu FGTS pode fazer parte do pagamento. O financiamento é feito pelo Sistema Financeiro de Habitação e tem como garantia a alienação fiduciária. A taxa de juros é de 5% ao ano e a prestação não pode ser maior que 30% da sua renda familiar bruta. As vantagens são: 1) Facilidade: você tem até 30 anos para pagar e pode financiar até 50% do valor do imóvel. 2) Comodidade: o seu FGTS pode ser usado como parte do pagamento do imóvel no SFH. 3) Praticidade: pode ser pedido para imóvel usado e ser feito no Sistema Financeiro de Habitação. 4) Taxa de juros: a taxa de juros é a partir de 5% ao ano. 11

12 3. Programa Minha Casa Minha Vida Para famílias de baixa renda, que tem o sonho da casa própria, o governo federal disponibiliza o financiamento pelo Programa Minha Casa, Minha Vida (PMCMV). Ele foi criado em 2009 para auxiliar as famílias que desejam sair do aluguel. Requisitos para o financiamento Famílias com renda total até R$5.000,00; A prestação do imóvel escolhido não pode ser maior que 30% da renda familiar mensal; Família sem imóvel próprio; Nunca ter recebido outro auxílio habitacional do governo federal; Não possuir outro tipo de financiamento imobiliário. 12

13 Documentos necessários Da família: Documento oficial de identificação; Comprovante de renda com até 60 dias de emissão; Declaração de Imposto de Renda ou declaração de isenção; Comprovante de renda do mês atual ou mês anterior, para autônomos é aceita uma declaração redigida do próprio punho, informando os rendimentos mensais e ramo de atividade. Do imóvel desejado: Documentos do vendedor (pessoa física); Documento oficial de identificação Empresa Ltda ou Firma Individual (pessoa jurídica); Documento de constituição e alterações devidamente registradas; Certidão Simplificada da Junta Comercial; S/A: Estatuto Social e Ata de Eleição da última Diretoria publicada no Diário Oficial. 13

14 Como contratar o PMCMV Se sua família possuir renda mensal até R$1.600,00, deve se inscrever na prefeitura da cidade ou em uma entidade organizadora, para iniciar o processo de seleção. Para as famílias com renda mensal até R$5.000,00, a inscrição pode ser realizada em uma entidade organizadora ou de forma individual, fazendo a simulação na Caixa ou Banco do Brasil, e entregando a documentação em uma das agências mais próximas de você. Em seguida, as famílias selecionadas pelas prefeituras serão comunicadas sobre a data do sorteio das unidades habitacionais. Os sorteados assinarão o contrato de compra e venda do imóvel. Já, aos que fizerem a contratação pessoalmente, o banco fará a análise da documentação familiar e do imóvel e, depois, informará quais são as melhores condições de financiamento para a família. Vantagens do PMCMV Subsídios; Taxa de juros reduzidos e calculados conforme a renda familiar da família, facilitando as condições de pagamento; Auxílio no pagamento da entrada; Parcelas do financiamento decrescentes depois da entrega das chaves; Utilização do FGTS; 14

15 Financiamento de 360 meses; Aprovação rápida de crédito; Isenção ou desconto no custo de seguros e despesas cartoriais; Escritura do imóvel no nome do comprador, no ato do financiamento. Esses três créditos imobiliários foram desenvolvidos para atender ao máximo de pessoas que sonham com a casa própria. Agora que você conhece as principais informações de cada um e já deve saber qual deles se encaixa com sua necessidade, dê uma conferida em nossos empreendimentos e invista em seu sonho. 15

16 POR QUE ESCOLHER A PROMA? Porque a Proma é uma construtora com credibilidade! A Proma Construções e Negócios completou, em 2016, 24 anos de uma história construída com ousadia, coragem, determinação, otimismo e muito trabalho. É uma empresa jaraguaense consolidada no mercado da construção civil de Santa Catarina, pois cumpre com responsabilidade e ética os prazos de entrega dos empreendimentos, que são reconhecidos pelos layouts modernos e funcionais, além dos acabamentos de alto padrão. A Proma conta com uma equipe técnica preparada e é a soma de talentos, experiências e esforços que garante o nosso selo de comprometimento e credibilidade. Por que investir em um imóvel Proma? Os empreendimentos Proma, entregues nos últimos 10 anos, obtiveram um ganho de investimento de 30 a 50%. O investimento imobiliário é o mais seguro e lucrativo, e com a Proma, você terá a garantia da entrega e a resolução das burocracias. Nós realizamos sonhos do investidor e do morador. Com quais financiamentos imobiliários a Proma trabalha? Aceitamos todos os financiamentos citados no ebook. Converse com nossos corretores e eles lhe auxiliarão a definir o melhor tipo de financiamento e empreendimento para você. 16

17 Histórico construtivo da Proma. Hoje, o portfólio da Proma conta com 81 empreendimentos entregues, entre obras residenciais, industriais, comerciais e públicas. Desde 1992, a equipe oferece soluções construtivas com credibilidade, fazendo com que mais de mil chaves já tenham sido entregues. O relacionamento permanente com os clientes, a possibilidade de personalização das plantas, a transparência na condução das obras e a busca constante pelo melhor custo-benefício resultam na valorização dos imóveis e na satisfação dos moradores e investidores. Como entrar em contato com a Proma? Agora que você já conheceu mais sobre os financiamentos e a Proma, que tal conversar com nossos corretores? Aproveite também para conferir nossos imóveis. IMÓVEIS À VENDA FALE CONOSCO Fontes: - Bruno Berri, Gerente de Pessoa Jurídica da Caixa Econômica Federal Agência Jaraguá do Sul - Site Caixa Econômica Federal - Site Banco do Brasil 17