Em direção à. Lembre-se de que não é permitido financiar imóveis em áreas não urbanizadas, assim como chácaras e sítios.

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1 24 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 Bancos Parcelas Em direção à Ilustração: Perkins 1 Tenha em mente o valor da casa ou do apartamento que você deseja comprar. Deve estar de acordo com suas finanças. 2 Lembre-se de que não é permitido financiar imóveis em áreas não urbanizadas, assim como chácaras e sítios. 3 Atenção à faixa etária: 18 anos é a idade mínima para financiar. Em alguns bancos, 80 anos e meio ao final do contrato é o máximo. 4 Poupar por um ano o equivalente ao que seria pago durante o financiamento pode ajudar a aumentar o valor da entrada. como fizemos o teste Dados foram coletados em outubro Para ter acesso às informações, entramos em contato, via telefone, com oito instituições bancárias. Utilizamos também simuladores disponibilizados nos sites desses bancos. Participaram do estudo: Banco do Brasil, Banrisul, Bradesco, Citibank, Econômica Federal,, Itaú e. Percebemos que as informações coletadas pelo site são mais eficazes que as obtidas por telefone. Os profissionais não estão preparados para tirar dúvidas. Financiamento pode ajudar você a chegar lá, mas saiba o que fazer antes de entrar nessa. O surge como alternativa para muitos brasileiros que sonham com a casa própria. Porém, antes da solicitação junto ao banco, é preciso uma pesquisa minuciosa e, em nosso estudo, trazemos três cenários que podem ajudar você a escolher opções compatíveis ao seu desejo e ao seu bolso. Ao contratar um financiamento, tenha em mente que esse é um compromisso de longo prazo, e os bancos trabalham com alienação fiduciária o imóvel é uma garantia e só será realmente seu após todas as parcelas serem quitadas. Caso isso não aconteça, você perde o bem. Dessa maneira, é necessário que as suas finanças estejam muito bem planejadas. Juntar a sua renda com a de outra pessoa pode ser uma boa opção, lembrando que, geralmente, o comprometimento com a parcela não pode ultrapassar 30% da renda mensal bruta. Na maioria das instituições financeiras, é possível financiar 80% do valor, enquanto o e o permitem 90%. Somente no programa Minha Casa Minha Vida, da, o financiamento pode chegar a 100%. Para a compra de uma casa ou

2 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 a própria 5 Faça pesquisas junto às instituições bancárias. Opte por aquela que oferecer a você o menor valor do. 6 Dê o maior valor de entrada que você puder. Se possível, não deixe de sacar e utilizar o seu FGTS. 7 Caso necessário, junte a sua renda com alguma pessoa, em geral o cônjuge mas nem sempre precisa ser o(a) companheiro(a). 8 Use todo o dinheiro que estiver sobrando, decorrente de férias, 13 o salário, entre outros, para amortizar o saldo devedor. de um apartamento de até R$ 750 mil em São Paulo, no Rio de Janeiro, em Minas Gerais e no Distrito Federal, e de até R$ 650 mil nos demais estados, o é concedido por meio do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Nesse caso, os bancos são obrigados a seguir regras, como a cobrança máxima de juros de 12% ao ano mais Taxa Referencial (TR). Já a Carteira Hipotecária (CH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) são destinados aos imóveis acima dos valores anteriormente citados. Em ambos, os juros tendem a ser mais altos, já que eles são praticados de forma livre, não havendo qualquer limitação. O uso do FGTS para a compra é permitida apenas dentro da modalidade SFH. Despesa adicional aumenta parcelas O seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e o seguro de Danos Físicos do Imóvel (DFI) devem ser incluídos, obrigatoriamente, nos contratos de financiamento imobiliário. Tanto um quanto o outro vão afetar o valor das parcelas mensais a serem pagas. Ao solicitar crédito junto ao banco, você também precisa estar preparado para arcar com gastos relacionados à análise jurídica e à avaliação. A primeira consiste em verificar documentos e certidões da habitação e do vendedor. Já a segunda é colocada em prática para conferir as condições de saneamento, apontar a existência de problemas na construção, entre outras funções. Tais custos variam entre R$ 780 e R$ 1.500, sendo que a maioria dos bancos permite o financiamento dessa quantia. Entretanto, prefira pagá-las à vista. Se o seu imóvel estiver enquadrado na modalidade SFH, será ainda necessário o pagamento de uma taxa administrativa de R$ ao mês. A taxa de registro em cartório é outra despesa. Mas quem adquire seu primeiro apartamento ou casa tem, garantido por lei, desconto de 50% no valor dessa tarifa. Vale destacar que isso só é válido caso o financiamento tenha sido feito pelo SFH. deve ser ferramenta de comparação Estar atento aos juros é fundamental, mas não deixe de prestar atenção ao Custo Efetivo Total (). Ele corresponde a todos os encargos e despesas incidentes na operação, sendo a melhor ferramenta de comparação entre as instituições financeiras. Manter relacionamento com o banco é outra forma de economizar. No cenário 3 de nosso teste, por exemplo, para o cliente que possui conta salário na e utiliza serviços disponibilizados pela instituição, o valor do é 9,07% ao ano. Já quem prefere não ter relacionamento com o banco, a não ser o financiamento, vai arcar com maior, de 10,05% ao ano.

3 26 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 cenários Idade do proponente mais velho 35 anos Prazo de financiamento 30 anos perfil 1 R$ 4,5 mil R$ 150 mil perfil 2 R$ 11 mil R$ 400 mil Bancos Nononononon Parcelas Nonononon Nonononono Compare as opções de financiamento PERFIL 1 PMCMV/ Uso o FGTS Taxa balcão PMCMV/ Uso do FGTS Uso o FGTS Juros 7,69 6, ,72 360,18 8,23 7, ,79 360,32 8,97 6, ,78 385,37 9,16 6, ,42 375,72 9,72 8, ,93 477,53 Banrisul 9,73 8, ,93 375,74 Sem uso do FGTS 9,76 7, ,42 375,86 9,99 9,00 1.6,16 377,29 Itaú 10,02 8, ,01 375,57 Shutterstock/Latinstock perfil 3 R$ 23 mil R$ 800 mil como ler a tabela - Corresponde a todos os encargos e despesas incidentes da operação. É a melhor ferramenta de comparação entre as modalidades. Prestação - Fique atento ao valor da última parcela, que sempre é uma estimativa fornecida pelo banco, pois depende da forma de amortização das parcelas neste estudo, temos o Sistema de Amortização de Crédito (SAC), comum a todos os bancos. Só tem prazo de financiamento de anos nos perfis 2 e 3. n.i. - informado. Bradesco 10,16 8,90 1.0,56 n.i. Citibank 10, 8, ,03 377,45 PERFIL 2 Juros Prestação em dia + salário (300 meses) 8,59 7, , ,94 + Conta salário Taxa Balcão (300 meses) Prestação em dia (300 meses) 8,64 7, ,04 894,07 8,90 9, , ,76 9,09 8, , ,35 9,13 8, ,22 894,41 9,39 8, , ,74 9,63 9, ,11 960,82 Taxa Balcão 9,67 8, , 894,79 Itaú 9,79 8, ,06 959,86 Citibank 9,93 8, ,08 964,86 Banrisul 10,49 9, ,48 961,05 Bradesco 10,89 10, ,20 n.i.

4 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro PERFIL 3 Juros FGTS Uso Depende de regras + Conta salário Prestação em dia + salário (300 meses) 9,07 8, , ,96 9,26 8, , ,24 9,51 9, , ,66 9,53 9, , ,65 Prestação em dia (300 meses) 9,98 9, , ,77 10,01 9, ,33 2.2,47 CEF - balcão 10,05 9, , ,33 ÊÊPara resgatar o FGTS e utilizá-lo na compra da casa própria, você precisa ter trabalhado com carteira assinada por, no mínimo, três anos, não necessariamente consecutivos. ÊÊO valor da casa ou do apartamento em SP, RJ, MG e DF não pode ultrapassar R$ 750 mil. Em outros estados, o máximo é R$ 650 mil. ÊÊOutro imóvel não pode ter sido comprado por meio de recursos do FGTS nos últimos três anos. ÊÊO bem a ser adquirido deve estar localizado na cidade onde você reside ou trabalha. ÊÊA casa ou o apartamento deve destinar-se à moradia do comprador. O FGTS não pode ser utilizado para a compra de bens para terceiros, nem mesmo para filhos ou outros familiares. Ê Ê Você não pode ter um imóvel residencial no município onde pretende comprar o novo. Itaú 10,22 8, , ,28 Citibank 10,48 9, , ,61 - Taxa Balcão 10,51 10, , ,28 Bradesco 11,28 10, , ni Banrisul 11,50 10, , ,56 Financiamento mais barato Entre em nosso site, descubra qual o melhor plano de financiamento para seu perfil e ainda consiga uma redução nas taxas oferecidas. perfil 1 Benefício pode diminuir o Estou apto a usar recursos do FGTS Econômica Federal : 7,69% : 8,23% Você pode comparar os planos oferecidos pelos oito maiores bancos do mercado. Descobriu qual o melhor plano? Clique em "Economize" e uma equipe do Canal do Crédito negociará com os bancos uma redução de custos especial para você. Além de contar com juros mais baixos, você também não vai pagar nada pela avaliação.

5 28 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014 Bancos Parcelas perfil 2 correntistas pagam menos Possuo ou Pretendo possuir relacionamento com o banco + Conta salário perfil 3 relação garante menores taxas Tenho ou quero ter acesso a serviços e produtos Só Econômica Federal : 8,64% : 9,13% : 9,63% + Conta salário Só Econômica Federal Linha de crédito: CH Linha de crédito: CH : 9,07% : 9,26% : 9,53% antes de financiar veja quanto você vai gastar Instituição Tarifas (R$) Tarifa de Serviços Loja Banco do Brasil Avaliação A ESCOLHA certa Definimos as escolhas certas para todos os perfis com base no menor Custo Efetivo Total (). Caso você tenha ou queira ter relacionamento com o banco, a melhor alternativa é a, que oferece o menores s. Se você prefere não manter vínculo com a instituição financeira, opte pelo Análise jurídica Minha casa Minha casa minha vida: minha vida: 1% do valor 1% do valor,, limitada a 850 limitada a 850 SFH e CH: 400 SFH e CH: 450 Administ. (R$/mês) CH: 0 Fora do CH: Banrisul Bradesco Imóvel dentro do SFH: Imóvel fora do SFH: não informado Minha casa minha vida: 1,5% do valor SFH e SFI: 500 Citibank Minha casa minha vida: 1,5% do valor SFH e SFI: 300 Incluídas na parcela não informada Itaú