PESQUISA EDUCAÇÃO FINANCEIRA. Orçamento Pessoal e Conhecimentos Financeiros

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1 PESQUISA EDUCAÇÃO FINANCEIRA Orçamento Pessoal e Conhecimentos Financeiros Janeiro 2015

2 1. INTRODUÇÃO Quatro em cada dez consumidores consideram-se desorganizados financeiramente, mas sete em cada dez sentem dificuldade para realizar a tarefa O presente estudo do SPC Brasil e Meu Bolso Feliz sobre Educação Financeira indica que seis em cada dez consumidores (59%) realizam algum controle sistemático de seu orçamento pessoal, seja no papel (23%), com ajuda de planilhas de computador (32%) ou por meio de aplicativos (4%). 6 em cada 10 consumidores realizam algum controle sistemático de seu orçamento pessoal: Papel 23% Planilhas de computador 32% Aplicativos 4% 2

3 Esse comportamento aparece de forma mais significativa entre os consumidores mais escolarizados e os pertencentes à Classe A/B, sugerindo que as melhores práticas financeiras são mais comuns dentre aqueles que tiveram mais acesso à educação formal e/ou possuem maior poder aquisitivo. Por outro lado, embora a maioria garanta realizar o controle do orçamento, observase que algumas práticas realmente efetivas - o registro diário de receitas e despesas - são adotadas por apenas 16% dos entrevistados. De modo geral, a pesquisa sugere que a maior parte dos consumidores brasileiros não está à vontade para organizar e gerenciar o próprio dinheiro: sete em cada dez pessoas (69%) admitem sentir dificuldade para realizar o controle de seu orçamento pessoal, sendo que o maior obstáculo (32%) é a disciplina necessária para registrar os ganhos e gastos com regularidade. Outras dificuldades relatadas incluem lembrar-se dos gastos (16%), falta de tempo (8%), preguiça (4%) e não saber como fazer ou por onde começar (4%). 7 em cada 10 pessoas admitem sentir dificuldade para manter um controle de seu orçamento pessoal, sendo: Falta de disciplina para registrar os ganhos e gastos com regularidade 32% Lembrar-se dos gastos 16% Falta de tempo 8% Preguiça 4% Não saber como fazer ou por onde começar 4% Somente quatro em cada dez pessoas (37%) não julgam que sua vida financeira é organizada. Proporção similar (40%) foi registrada entre os que garantem sentir-se seguros para lidar com o próprio dinheiro, indicando que a maioria das pessoas, portanto, não está pronta para gerenciar seus próprios recursos. Contribuem para isso o baixo grau de conhecimento sobre as temas úteis para a condução da vida financeira, como juros no cartão de crédito (com nota 7,0 numa escala que vai de 0 a 10), juros cobrados em empréstimos (6,6) e inflação (6,0), dentre outras. 3

4 O estudo também traz revelações a respeito das fontes de conhecimento mais comuns por meio das quais os consumidores adquirem informações sobre dinheiro. O conhecimento informal, em conversas com familiares e amigos (48%) e a influência da mídia e formadores de opinião (46% para revistas, jornais e noticiários) são as fontes mais utilizadas. Dentre os atributos considerados importantes para uma vida financeira saudável, observa-se que os brasileiros priorizam atitudes ligadas ao consumo, como pechinchar (nota 7,8 numa escala que vai de 0 a 10) e pesquisar preços (8,6), ou seja: o foco é como consumir de forma mais eficaz, quando o mais recomendável seria focar em ações para economizar todos os meses (7,0) e fazer o controle do orçamento (7,0). Finalmente, a pesquisa sobre Educação Financeira traz dados sobre as estratégias mais utilizadas para lidar com gastos e imprevistos quando falta dinheiro para fechar as contas do mês: nessa hora, 19% dos entrevistados admitem fazer compras com o cartão de crédito para completar as despesas, sendo que, dentre esses, 39% o fazem todos os meses. 4

5 2. ORÇAMENTO PESSOAL 59% dos consumidores realizam o controle sistemático de seu orçamento pessoal Seis em cada dez pessoas ouvidas (59%) pelo SPC Brasil e Meu Bolso Feliz garantem realizar algum controle sistemático do orçamento mensal, sendo 32% com ajuda de planilhas de computador, 23% em anotações no papel (agenda/caderno) e 4% em aplicativos para celular. Essa prática é mais usual entre os entrevistados da Classe A/B (65%). Considerando apenas o controle do orçamento feito digitalmente (aplicativos e planilhas), observa-se que 36% dos entrevistados optam por esta forma, compreendendo o uso de planilhas e aplicativos. Dos que fazem controle digital do orçamento, 36% utilizam aplicativos e planilhas Embora seja significativo o percentual dos que registram ganhos e despesas mensais, o estudo mostra que o controle de cada item do orçamento, analisado separadamente, é sempre menor: 51% para os rendimentos, 49% para as reservas financeiras e 43% para os gastos não fundamentais, por exemplo. 5

6 Considerando o total da amostra, 16% afirmam registrar seus ganhos e gastos diariamente. O percentual é um pouco maior entre os homens (19%), as pessoas de 25 a 34 anos (21%), os mais escolarizados (23%) e os pertencentes à Classe A/B (23%). O estudo do SPC Brasil e Meu Bolso Feliz mostra que a maior parte dos entrevistados (41%) não mantém o controle de suas reservas financeiras. 16% afirmam registrar seus ganhos e gastos diariamente 41% não mantém o controle de suas reservas financeiras Sete em cada dez pessoas (69%) admitem sentir dificuldade para realizar o controle do orçamento A maioria das pessoas ouvidas (69%) admite sentir algum tipo de dificuldade para controlar seu orçamento. A barreira mais comum é a disciplina necessária para registrar ganhos e gastos com regularidade (32%). Essa justificativa é mais frequente entre os mais jovens (41%) e pessoas com ensino médio (38%). 6

7 69% das pessoas ouvidas admitem sentir algum tipo de dificuldade para controlar seu orçamento 32% consideram a falta de disciplina a maior barreira para registrar ganhos e gastos com regularidade Lembrar-se dos gastos que não constam no extrato bancário é mais um obstáculo observado na pesquisa, para 16% dos entrevistados (19% entre as mulheres). 8% relatam a falta de tempo, enquanto 4% admitem sentir preguiça para realizar a tarefa e outros 4% dizem não saber por onde começar ou como fazer. Entre aqueles que afirmam não manter o controle do orçamento, as razões apontadas incluem preguiça (19%), desconhecimento de como fazer (16%), falta de disciplina (13%) e o fato de não terem rendimento fixo (11%). Levando em conta apenas as dificuldades ligadas ao comportamento e às atitudes e escolhas do entrevistado, conclui-se que 64% deles não consideram o controle do orçamento pessoal uma prioridade: seja por preguiça, falta de disciplina, pouca disposição para dedicarem tempo à tarefa, ou, simplesmente, por sentirem tédio e acharem que não se trata de algo importante. 7

8 3. GASTOS MENSAIS E EDUCAÇÃO FINANCEIRA Quatro em cada dez pessoas (37%) acreditam que sua vida financeira não é organizada 37% dos entrevistados consideram que sua vida financeira não é organizada. A proporção aumenta entre os menos escolarizados (43%) e os pertencentes à Classe C/D/E (43%). O estudo também indica que 83% das pessoas ouvidas conseguem fechar suas contas no fim do mês, sendo que, de acordo com 61% da amostra, ainda sobra uma quantia para poupar ou direcionar os gastos extras. Entre os que não conseguem quitar todas as despesas, 11% revelam que, às vezes, precisam fazer ginástica para administrar o dinheiro a receber e as contas a pagar. 37% dos entrevistados consideram que sua vida financeira não é organizada 83% conseguem fechar suas contas no fim do mês 8

9 Quando falta dinheiro no orçamento mensal, as estratégias mais comuns (envolvendo endividamento) são as seguintes: comprar com o cartão de crédito (19%), pedir emprestado a amigos/familiares (17%), utilizar o limite do cheque especial (13%) e fazer empréstimos (13%). Também é significativo o percentual de consumidores que faz uso de suas reservas financeiras (10%). Estratégias comuns para cobrir o orçamento mensal Comprar com o cartão de crédito 19% Pedir emprestado a amigos/familiares 17% Utilizar o limite do cheque especial 13% Fazer empréstimos 13% Usar as reservas financeiras 10% A pesquisa mostra ainda que, dentre aqueles que precisam utilizar o cartão de crédito para pagar a contas (ou seja, 28% da amostra) 39% o fazem todos os meses. De modo semelhante, considerando os entrevistados que utilizam o limite do cheque especial para honrar seus compromissos, 23% destes o fazem mensalmente. Também é possível dizer que entre os consumidores que têm o hábito de usar o cartão de crédito para pagar as contas, 58% o fazem, se não uma vez por mês, pelo menos entre quatro e seis vezes ao ano. (41%, no caso do cheque especial). 9

10 Atitudes para uma vida financeira saudável: consumidor pensa em consumir mais, ao invés de gastar menos O estudo do SPC Brasil e Meu Bolso Feliz perguntou aos consumidores quais são os atributos mais importantes para definir uma vida financeira saudável. Itens relacionados ao consumo, como a pesquisa de preços (8,6) e o ato de pechinchar (7,8), foram os mais citados. Por outro lado, ações que poderiam trazer resultados mais eficazes, como economizar todos os meses (7,0) e fazer o controle do orçamento, (7,0) anotando os gastos, são menos comuns entre as pessoas ouvidas. Atributos mais importantes para definir uma vida financeira saudável, segundo os consumidores: 7 Controlar o orçamento 7 Economizar todos os meses 8,6 Pesquisar preços 7,8 Pechinchar Observa-se que os entrevistados valorizam atitudes financeiras conscientes: fazer pesquisa de preços, anotar os gastos, pedir descontos, juntar dinheiro para comprar à vista, evitar compras não planejadas e economizar todos os meses, dentre outras ações, são consideradas importantes para manter as finanças pessoais em ordem. Mas, ao mesmo tempo, a pesquisa indica que essas mesmas atitudes acabam sendo adotadas com menor frequência do que deveriam. O discurso dos consumidores, portanto, não corresponde fielmente à prática. 42% 16% 42% Motivos que levam as pessoas a tomar atitudes típicas de uma vida financeira saudável: Alegam jeito de ser e que sempre agiram assim Os pais os ensinaram a agir desta forma Passaram por experiências difíceis, que ensinaram a lidar com o dinheiro Quando são questionados sobre os motivos que os levam a tomar atitudes típicas de uma vida financeira saudável, 42% das pessoas ouvidas afirmam que este é seu jeito de ser e que sempre agiram assim (53% entre os homens, 57% entre os pertencentes à Classe A/B). A cultura familiar também está presente nas respostas: 16% dos entrevistados alegam que os pais os ensinaram a agir desta forma. Finalmente, passar por experiências difíceis, que ensinaram a lidar com o dinheiro, é a razão apontada por 42% da amostra (54% entre as mulheres, 53% entre os pertencentes à Classe C/D/E). 10

11 Ao analisar os hábitos de compra dos consumidores, o estudo revela que a maior parte (65%) afirma avaliar sempre sua condição financeira, antes de adquirir um produto, fazendo a compra apenas quando podem (71% na Classe A/B). Outros 31% admitem que, ocasionalmente, acabam comprando sem poder (33% na Classe C/D/E). 31% Admitem que, ocasionalmente, acabam comprando sem poder 52% dos consumidores possuem reserva financeira para imprevistos e gastos extras Mais da metade dos entrevistados pelo SPC Brasil e Meu Bolso Feliz (52%) afirmam manter alguma reserva financeira para lidar com os gastos extras que surgem no início do ano, como as despesas com as festas de final de ano, impostos, material escolar etc. (62% na Classe A/B). As estratégias mais comuns incluem poupar dinheiro ao longo do ano (28%) e usar parte do Décimo Terceiro Salário (24%). Já para outros 14% da amostra, o planejamento não é um hábito. 52% afirmam manter alguma reserva financeira para lidar com os gastos extras que surgem no início do ano, como as despesas com as festas de final de ano, impostos e material escolar 11

12 Ao enfrentar alguma dificuldade financeira, praticamente a metade da amostra (48%) afirma que conseguiria manter o mesmo padrão de vida por, no máximo, seis meses, sendo que 14% não chegariam nem a um mês. Os pertencentes à Classe A/B (18%) e os mais escolarizados (16%) são os mais capacitados para manter o mesmo padrão, por um período acima de 12 meses. Ainda levando em conta períodos de dificuldades ou imprevistos, como a perda de emprego ou problemas de saúde, o estudo mostra que 51% dos consumidores recorreriam às reservas financeiras, como poupança ou aplicações (63% na Classe A/B e 64% entre os mais escolarizados). Outros 18% garantem que fariam empréstimos bancários ou com familiares e amigos. Ao enfrentar alguma dificuldade financeira, por quanto tempo conseguiria manter o mesmo padrão de vida? 14% não chegariam nem a um mês 48% manteriam por, no máximo, 6 meses 51% recorreriam às reservas financeiras, como poupança ou aplicações 18% garantem que fariam empréstimos bancários ou com familiares e amigos 12

13 4. CONHECIMENTOS FINANCEIROS Quatro em cada dez pessoas sentem-se seguras para organizar o próprio dinheiro Apenas quatro em cada dez pessoas ouvidas sentem-se seguras para gerenciar/organizar o próprio dinheiro. A sensação de insegurança é maior entre as mulheres (48%) e os pertencentes à Classe C/D/E (49%). Esse aparente desconforto fica ainda mais claro quando os consumidores são questionados sobre os conhecimentos que podem ajudar a lidar com a vida financeira. Se, por um lado, os entrevistados dominam a habilidade para fazer contas (nota 8,4 numa escala que vai de 1 a 10), por outros, é menor o conhecimento sobre os juros cobrados no cartão de crédito (7,0), sobretudo entre as mulheres, os pertencentes à Classe C/D/E e os menos escolarizados. Também deixa a desejar o domínio sobre temas como juros cobrados em empréstimos (6,6) e inflação (6,0). Apenas 4 em cada 10 pessoas ouvidas sentem-se seguras para gerenciar/organizar o próprio dinheiro 13

14 Ao falar sobre a fonte onde adquiriram seus conhecimentos para gerir o próprio dinheiro, 48% informam que foi através de conversas com amigos e familiares, o que pode não ser muito proveitoso, uma vez que é baixo o grau de conhecimento geral das pessoas sobre o tema. Outros 46% citam revistas, jornais e noticiários, enquanto 33% dizem utilizar informações de sites e blogs especializados, comprovando o alcance e da influência da mídia e dos formadores de opinião, enquanto fontes confiáveis de informação para os consumidores. 46% citam revistas, jornais e noticiários como fonte de conhecimento para gerir o próprio dinheiro 33% dizem utilizar informações de sites e blogs especializados Menos de um quarto dos consumidores ouvidos (23%) acredita que sua vida financeira atual está muito organizada. E quando são perguntados sobre as características que mais sobressaem nas pessoas que têm uma vida financeira organizada e tranquila, a maioria dos entrevistados (66%) cita a disciplina (75% entre a Classe A/B). Também são considerados importantes o fato de o indivíduo ser econômico (48%), responsável (45%), organizado (41%) e controlado com seu orçamento mensal (20%). Já os financeiramente desorganizados, na opinião dos consumidores ouvidos, são o oposto: consumistas (62%), indisciplinados (41%), irresponsáveis (34%), desorganizados (29%) e descontrolados com o orçamento mensal (21%). Características de pesssoas Financeiramente organizadas Financeiramente desorganizadas Disciplinados 66% Consumistas 62% Econômicos 48% Indisciplinados 41% Responsáveis 45% Irresponsáveis 34% Organizados 41% Desorganizados 29% Controlados com o orçamento mensal 20% Descontrolados com o orçamento mensal 21% 14

15 5. CONCLUSÃO De acordo com a pesquisa do SPC Brasil e Meu Bolso Feliz sobre educação Financeira, apesar de a maior parte dos brasileiros (59%), garantir que costuma realizar o controle de seu orçamento pessoal, isso acontece de forma efetiva em apenas 16% dos casos, em que os registros das receitas e despesas são feitos diariamente. As formas de controle mais comuns são a planilha de computador (32%), as anotações em papel (23%) e os aplicativos (4%). 7 em cada 10 pessoas dizem sentir dificuldade para realizar o controle do orçamento, sobretudo por admitir que não possuem a disciplina necessária De forma geral, as melhores práticas financeiras constituem hábitos mais frequentes entre os consumidores mais escolarizados e com maior poder aquisitivo, tendência que pôde ser observada ao longo de toda a pesquisa. Deste modo, considerando apenas os entrevistados que afirmam realizar o controle diário de seu orçamento (16%), por exemplo, observam-se percentuais maiores entre os pertencentes à Classe A/B (23%). Lidar com o próprio dinheiro não é tarefa fácil para o brasileiro. Sete em cada dez pessoas (69%) dizem sentir dificuldade para realizar o controle do orçamento, sobretudo por admitir que não possuem a disciplina necessária (32%) para anotar os ganhos e gastos. Outras justificativas comuns incluem lembrar-se dos gastos (16%), falta de tempo (8%), preguiça (4%) e desconhecimento (4%). Se forem consideradas todas as razões ligadas ao comportamento e às atitudes/escolhas dos entrevistados, pode-se concluir que 64% deles não priorizam a tarefa do controle mensal do orçamento. 15

16 Ao lado disso, apenas quatro em cada dez pessoas ouvidas dizem se sentir seguras para gerenciar/ organizar o próprio dinheiro. Embora exerçam com frequência habilidades básicas, como fazer contas (nota 8,4 em uma escala que vai de 1 a 10), por exemplo, aos consumidores faltam conhecimentos relativos a juros cobrados no cartão de crédito (7,0), juros cobrados de empréstimos (6,6) e inflação (6,0), dentre outros. Com relação às fontes ondem adquirem informação para lidar com seu dinheiro, observa-se que o conhecimento informal é o meio principal: 48% dos entrevistados citam as conversas com familiares e amigos. Mas com igual importância, 46% citam jornais, revistas e noticiários, enquanto 33% falam em sites e blogs especializados. Como a fonte mais utilizada refere-se ao conhecimento adquirido em conversa com outras pessoas, percebe-se que a insegurança dos entrevistados sobre o tema se justifica, em parte. Na média, o consumidor sabe pouco sobre como conduzir seu orçamento pessoal. Assim, ele tem pouco a contribuir, no sentido de ajudar outros consumidores a conhecer e aplicar práticas saudáveis para a vida financeira. Quando faltam recursos financeiros, os mecanismos mais usuais para completar o pagamento das despesas são: Compra com o cartão de crédito 19% Pedir emprestado a amigos e familiares 17% utilizar o limite do cheque especial 13% Fazer empréstimos 10% Além das dificuldades envolvidas na tarefa de controlar o orçamento pessoal, o estudo indica que quatro em cada dez pessoas (37%) acreditam que sua vida financeira não é organizada. Apesar desta sensação, a grande maioria dos entrevistados (83%) garante que consegue fechar as contas do mês. Por outro lado, quando faltam recursos, os mecanismos mais usuais utilizados para completar o pagamento das despesas são a compra com o cartão de crédito (19%), pedir emprestado a amigos e familiares (17%), utilizar o limite do cheque especial (13%) e fazer empréstimos (10%). 16

17 A pesquisa do SPC Brasil e Meu Bolso Feliz indica que os brasileiros, de modo geral, entendem quais são os hábitos necessários para conduzir uma vida financeira saudável. Os entrevistados valorizam atitudes conscientes, como pesquisar preços, anotar ganhos e gastos, evitar compras por impulso, comprar à vista e evitar o endividamento, sempre que possível etc. Mas, ao mesmo tempo, esse comportamento está mais presente na fala do que no dia a dia dos consumidores. Assim, nota-se que o ato de pechinchar (nota 7,8 numa escala que vai de 1 a 10) e a pesquisa de preços (8,6) são consideradas ações mais importantes que fazer o controle do orçamento mensal (7,0) ou economizar todos os meses (7,0), por exemplo. Ainda falando sobre as práticas relacionadas ao orçamento pessoal, o estudo sugere que as atitudes típicas de uma vida financeira saudável estão ligadas à características da personalidade do indivíduo e à cultura familiar do entrevistado: 42% afirmam que suas boas práticas financeiras se devem ao seu jeito de ser, e 16% citam a criação dos pais. Passar por experiências difíceis (42%) também constitui um relevante mecanismo de aprendizado para lidar melhor com o dinheiro. Finalmente, a pesquisa do SPC Brasil e Meu Bolso Feliz sugere que os brasileiros ainda não estão prontos para lidarem da melhor forma com seu próprio dinheiro. Ao invés do foco em consumir mais, seria recomendável que os consumidores adotassem a postura de gastar menos. A mudança é significativa e demanda, principalmente, mais conhecimento sobre temas como modalidades de juros praticadas e a inflação, dentre outros. Além disso, é recomendável que os consumidores passem a ver o controle do orçamento como parte importante de seu dia a dia, e não apenas como tarefa árdua a ser feita apenas quando houver tempo. 17

18 6. METODOLOGIA Público alvo: residentes nas 27 capitais brasileiras, com idade igual ou superior a 18 anos, de ambos os sexos e todas as classes sociais. Método de coleta: pesquisa realizada via web e pós-ponderada. Tamanho amostral da Pesquisa: 662 casos, gerando margem de erro, no geral, de 3,7 p.p para um intervalo de confiança a 95%. Questionário: Foram aplicadas 89 questões. Data de coleta dos dados: primeira quinzena de dezembro de

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