FINANCEIRA FICHA TÉCNICA

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1 FINANCEIRA FICHA TÉCNICA Setor da Economia: terciário Ramo de Atividade: serviço Tipo de Negócio: agência de financiamentos Produtos Ofertados/Produzidos: operações de câmbio e empréstimos Investimento inicial: 600mil reais Área: 40² APRESENTAÇÃO A principal característica de uma agência financeira é a realização de operações de crédito. Estas empresas funcionam a partir de autorização concedida em caráter inegociável, intransferível e sem ônus pelo Banco Central do Brasil - BACEN. É indispensável para a instalação dessas agências o cumprimento das disposições legalmente exigidas, em especial: níveis mínimos de capital realizado e patrimônio líquido ajustado; valor de patrimônio líquido ajustado compatível com o grau de risco da estrutura de seus ativos; índice de imobilizações; limites de diversificação de risco e demais limites operacionais e autorização prévia do Bacen. A autorização por parte do Banco Central do Brasil para a instalação de agência poderá ser obtida de uma das seguintes formas: - automaticamente, mediante transação específica do Sistema de Informações Banco Central (SISBACEN); - por intermédio de solicitação por escrito, no caso de postulante que não tenha acesso ao SISBACEN. Caso não autorizado, o pedido efetuado em consonância com os termos da legislação específica, poderá ser reapresentado, devidamente fundamentado. Uma vez obtida a autorização, a agência deverá entrar em funcionamento no prazo de até 360 (trezentos e sessenta) dias. Caso contrário, a autorização será automaticamente cancelada. MERCADO Nesse mercado é fundamental avaliar o potencial dos seus concorrentes. Como observa, o investimento é alto o que requer uma necessidade de maior número de clientes a fim de obter o retorno esperado. Estudar as tendências do mercado é a melhor forma levantar informações que servirão de base para definir o rumo que seu empreendimento vai tomar. É recomendado que contrate uma empresa especializada para fazer uma pesquisa de campo, traçar o perfil de sua clientela, e apontar as carências do local. LOCALIZAÇÃO A escolha do local e do espaço físico necessário para instalar seu negócio é uma decisão muito importante para o sucesso do empreendimento. O local deve oferecer infra-estrutura adequada e condições que propiciem o seu desenvolvimento. É fundamental avaliar a facilidade do acesso a partir do perfil de sua clientela, uma vez que não adianta oferecer amplo estacionamento e estar longe de pontos de ônibus se este é o meio de transporte predominantemente utilizado por eles. As atividades econômicas da maioria das cidades são regulamentadas pelo Plano Diretor Urbano (PDU). É essa Lei que determina o tipo de atividade que pode funcionar em determinado endereço. A consulta de local junto à Prefeitura é o

2 primeiro passo para avaliar a implantação de sua agência financeira. Na Prefeitura de Vitória o PDU é fornecido a partir de consulta no site. ESTRUTURA A estrutura básica de uma financeira é simples e ao mesmo tempo sofisticada. É composta basicamente de mobiliário e equipamentos informatizados. O ambiente lembra um banco de investimentos. É bem decorado, bem iluminado, com fachada visível (geralmente de vidro), disponibiliza café e água aos seus clientes e tem sistema de refrigeração do ar. EQUIPAMENTOS Os equipamentos básicos necessários são: - mesas com divisórias; - computadores; - cadeiras; - lugar reservado para espera; - ar condicionado; - equipamentos de escritório: telefones, fax, máquina de xérox, etc. INVESTIMENTOS O Banco Central do Brasil definiu em sua Resolução no /94 o quantitativo mínimo necessário para constituir o patrimônio líquido e o capital realizado. Os valores definidos são condições para obter a autorização de funcionamento. Varia de 200mil a 7milhões de reais, dependendo do tipo de instituição financeira. As instituições financeiras têm que manter permanentemente o patrimônio líquido compatível com o grau de risco da estrutura de seus ativos, ponderados por fatores que variam de 0 a 100%. Obs.: os valores apresentados são indicativos e servem de base para o empresário decidir se vale ou não a pena aprofundar a análise de investimento. PESSOAL Na hora de selecionar as pessoas que irão trabalhar na sua empresa, você deve levar em consideração as habilidades específicas exigidas para cada tipo de atividade que desenvolverão. No atendimento ao público, por exemplo, é fundamental que empregue mão-de-obra qualificada. Pessoas que têm as seguintes características: saber ouvir, ter boa vontade, ser persistente e flexível, felizes com a vida, criativas, ágeis, prestativas e que tenham iniciativa. Essas habilidades podem ser desenvolvidas através de treinamentos periódicos. Vale lembrar que não só os funcionários e gerentes devem ser treinados, mas também, o dono do empreendimento deve sempre se atualizar para se manter competitivo no mercado. Especialistas em recursos humanos afirmam: o grande valor de uma empresa é ter as pessoas certas nos lugares certos - ou seja, que exercem funções adequadas ao seu perfil. Essa estrutura faz o negócio funcionar como uma engrenagem perfeita, na qual todos saem ganhando. Buscar bons funcionários é, portanto, uma missão obrigatória. Mas requer cuidados. Afinal, além de serem peças estratégicas na construção da imagem do seu empreendimento, os empregados são, como você, responsáveis diretos pelo sucesso - ou fracasso - do negócio.

3 PROCESSOS PRODUTIVOS Sua empresa pode atuar em várias frentes desde que autorizadas pelo Banco Central. O produto mais comumente visto no ramo de atuação das financeiras é o crédito pessoal. Crédito à pessoa física O crédito pessoal é um empréstimo em moeda corrente feito à pessoa física, mediante aprovação cadastral. O plano de amortização do montante varia de acordo com a capacidade de capital de giro da financeira. Algumas oferecem até 48 meses e em alguns casos é necessário oferecer garantias reais ou avalistas. Outros produtos: Mercado de Investimentos Serviço acessível à pessoas físicas e jurídicas. Através da Letra de Câmbio a financeira capta recursos no mercado financeiro para o investidor. Este é o serviço que mais exige em termos de condições de oferta, pois o investidor busca além da rentabilidade, transparência na operação e segurança na sua aplicação. Operações de Desconto de Recebíveis Serviço prestado às pessoas jurídicas em operações de descontos de recebíveis (duplicatas e cheques pré-datados). COMEÇANDO Uma vez colocado em funcionamento o novo negócio, estabelece-se um novo desafio: a sua gestão competitiva, capaz de oferecer ao mercado os melhores serviços e assegurar o retorno do capital investido. Gerenciar o negócio significa colocar à prova o talento, o conhecimento e a experiência do empreendedor. Administrar é o processo de organizar o que foi planejado, assegurando a liderança e o controle na execução do trabalho de todos que fazem parte direta ou indiretamente da empresa. É usar os recursos administrativos disponíveis com vistas a alcançar os objetivos estabelecidos. E é aqui que entra a importância da busca contínua de informações. Estas podem ser adquiridas através da leitura, vídeos técnicos e administrativos, em feiras, palestras, treinamentos, e outros eventos. O próprio SEBRAE oferece muitos cursos de aperfeiçoamento: Técnicas para Negociações, Lucratividade, Análise e Planejamento Financeiro, Controles Financeiros, Desenvolvimento das Habilidades Gerenciais, Gestão de Pessoas, entre outros. CLIENTES Os clientes de uma financeira são pessoas físicas e jurídicas de modo geral. Para ganhar projeção no mercado você deve lançar um olhar crítico sobre seu futuro negócio, analisá-lo do ponto de vista do consumidor e a partir daí definir a clientela que pretende conquistar. Você pode começar identificando segmentos específicos e levantar informações como renda, idade, classe social, nível de instrução, etc. Seja uma pessoa física com o objetivo de comprar um item para sua residência, seja um estudante visando a financiar seus estudos, um investidor ou uma empresa buscando melhorar seu fluxo financeiro, é sempre a razão do seu empreendimento. DIVULGAÇÃO

4 O ditado popular diz que a propaganda é a alma do negócio. Assim, entendemos que ela é uma excelente ferramenta para despertar nos clientes o interesse pelos serviços ofertados. Voltando à "alma do negócio", concluímos que para atingir o consumidor e garantir as vendas, você deve planejar o seu marketing. E como fazer isso? A primeira sugestão é fazer uma análise do seu empreendimento levando em consideração as necessidades ao seu público. Caso não esteja conseguindo manter seus consumidores emocionalmente motivados, deve partir para uma revisão da sua estrutura de comercialização, avaliando paralelamente, se essa estrutura atinge seu mercado-alvo com sucesso. Lembre-se que o marketing deve ser contínuo e sistêmico. Considere ainda, que num plano de marketing é importante o conhecimento de elementos como preço, produto (serviço), ponto (localização) e promoção. Avaliar as preferências e necessidades de seus clientes em relação às funções, finanças, facilidade, "feeling" (sensibilidade) e futuro. DIVERSIFICAÇÃO Para alcançar o sucesso neste mercado é importante oferecer diferenciais. Procurar novas formas de apresentar os serviços tornando-os mais atrativos que os do concorrente. Incrementar as vendas, usando os meios de comunicação disponíveis no mercado, implementar sistemas de vendas diversificados, participando de eventos com grande circulação de pessoas. Mandar um cartão no aniversário de seu cliente, oferecer uma rosa no dia das mães ou um bombom no dia dos pais são formas de diversificar seu leque de atuação agregando valor ao produto principal. LEMBRETES Ao posicionar-se no mercado você dever ter certeza de que o seu funcionário está a par de todos os serviços que a empresa oferece e se ele está preparado para atender bem o cliente. Geralmente os clientes que procuram uma agência dessas, é para resolver uma dificuldade financeira e nesse momento se vê diante de uma solução e assim, encontra no atendente uma oportunidade para as lamentações. Harmonizar o desejo do consumidor e a expectativa de ganho do proprietário é algo a ser alcançado no contrato bilateral em que figura de um lado o cliente cuja expectativa é ter serviço de qualidade gastando o mínimo, e do outro lado está o investimento do empresário esperando o retorno. Uma sugestão é buscar inspiração para essa "arte" em cursos que orientem o empreendedor a levantar seu custo e estabelecer uma margem de lucro que seja justa e segura. NOTÍCIAS Fique sempre atento aos noticiários, programas de televisão, revistas específicas, jornais (cadernos especiais), etc., pois estes são meios de manter-se atualizado quanto às novidades da sua área de atuação. Um mercado em expansão Nilo De Mingo Bancos, financeiras e empresas de factoring comemoram crescimento. Um mercado em expansão e com muito espaço para crescimento. É o mercado de operações financeiras, que movimenta este ano no Espírito Santo algo em torno de R$ 10,7 bilhões e que deixa bancos, financeiras e empresas de factoring cada vez mais animadas em relação ao futuro. Os três segmentos admitem que há disputa por clientes e que alguns setores usam de artifícios para atingir seus objetivos. Mas

5 também consideram que há espaço para todos nesse mercado e que quem ganha é o tomador de recursos, pois pode escolher a melhor opção para o seu negócio. Na ponta desse mercado estão os bancos, o que é normal, dado o leque de opções que oferecem aos clientes e a sua capilaridade, que permite estar mais próximo ao cliente. Os bancos movimentam cerca de R$ 8 bilhões, conforme informou o presidente da Associação dos Representantes de Bancos no Espírito Santo (Arbes), Jorge Eloy. As empresas de factoring e as financeiras, conforme informam o presidente da Associação das Instituições Financeiras do Espírito Santo (Aifes), Deo Rozindo da Silva e o presidente do Sindicato das Empresas de Factoring do Espírito Santo (Sinfac-ES), João Carlos Ribeiro Vargas, movimentam cerca de R$ 2,7 bilhões. Apesar dos juros os, bancos comemoram No setor bancário, o cliente pode encontrar inúmeras opções para operar com o mercado financeiro, seja como tomador de recursos ou investidor, de uma simples correntista que recorre a um pequeno empréstimo a uma empresa que busca dinheiro para investir no seu negócio. No Brasil e no Espírito Santo temos um mercado financeiro de primeiro mundo, em termos de tecnologia, produtos e profissionais. É um mercado sólido, desenvolvido e competente que oferece as mais variadas alternativas de investimentos e empréstimo, destaca o dirigente da Arbes. O que ainda assusta, conforme Jorge Eloy, são as taxas de juros praticadas pelo mercado e decorrentes das decisões do Banco Central. Não há a menor sombra de dúvida que a taxa de juros é o fator inibidor do crescimento do setor. Esse mercado certamente estaria bem mais aquecido se tivéssemos taxas menores e essas taxas não são definidas pelos bancos. Estes apenas seguem as normas e taxas fixadas pelo Banco Central. Mas mesmo com esse fator inibidor, Eloy informa que todos os segmentos produtivos da economia indústria, comércio e serviços demandam o mercado financeiro junto aos bancos. Todos esses setores atuam junto ao sistema financeiro dos bancos, ora como tomadores, ora como investidores. As pessoas físicas também tem tido uma participação crescente nesse mercado, notadamente na modalidade de empréstimo consignado. Para o presidente da Arbes há espaço para bancos, financeiras e empresas de factoring. Não vejo esses segmentos como concorrentes entre si. Cada um atua no seu espaço e há espaço para todos. O melhor caminho, na minha avaliação, é a parceria entre os três e quem ganha com isso é aquele que recorre ao mercado financeiro, pois pode escolher a melhor alternativa para o seu negócio. (...) Financeiras ressurgem com o consignado. O Espírito Santo conta hoje com três financeiras regionais atuando no mercado, fora as que atuam no mercado nacional. Essas financeiras, a Dacasa, Uniletra e Parati, junto com as demais movimentam por ano no Estado cerca de R$ 1,5 bilhão, conforme informou o presidente da Associação das Instituições Financeiras do Espírito Santo, Deo Rozindo da Silva. Ele reconhece que há espaço para todos nesse mercado, mas reclama da concorrência que é feita por financeiras para ofertar crédito para aposentados e pensionistas. É a primeira financeira do Estado a obter esse direito. Na realidade a Parati opera como uma financeira que dá suporte para as demais. Ela trabalha diretamente com o crédito pessoal, mas o seu forte é dar suporte para as outras financeiras. Estamos há quatro anos no mercado e só trabalhamos com recursos próprios. A nossa expectativa é de crescer de acordo com a nossa capacidade. Para Deo Rozindo o mercado está em expansão. Temos uma curva de crescimento que hoje eu diria que atinge dois terços do mercado, o que significa que há espaço para crescimento. Hoje as financeiras que operam no Estado oferecem, além do crédito pessoal, recursos para financiamento de capital de giro para micro, pequenas e médias empresas. Dacasa lidera o setor. A Dacasa Financeira, empresa do Grupo Dadalto e líder do setor no Espírito Santo, tem bons motivos para comemorar. A empresa fechou o primeiro semestre deste ano com um crescimento nos seus negócios da ordem de 60%, comparativamente

6 com o primeiro semestre de 2004 e tem a expectativa de fechar o ano com um aumento de 20% a 30% no seu lucro, que em 2003 ficou em R$ 5,6 milhões. (...) A Dacasa, dentro do Grupo Dadalto, tem o mesmo tamanho da Dadalto S/A, mas o seu faturamento é maior. Este ano, de acordo com Leonardo Dadalto a expectativa é de um faturamento da ordem de R$ 280 milhões, contra os R$ 219 milhões do ano passado. A Dacasa opera no mercado financeiro há 24 anos e têm na sua carteira lojistas cadastrados. A empresa atua nas linhas de crédito pessoal, crédito direto ao consumidor e desde outubro no ano passado também passou a atuar no segmento de cartões de crédito o Cartão Dadalto. Para os próximos anos, conforme explicou o diretor Leonardo Dadalto, a meta é crescer com o cartão de crédito. Ele atua como os demais cartões com o diferencial que para cada R$500,00 pagos pelo cliente, ele pode pegar R$ 100,00 sem pagar juros. (...) Fonte: Revista ESSA agosto de CURSOS E TREINAMENTOS Os cursos de empreendedorismo dão base para estruturar o seu plano de negócios, planejar a empresa e desenvolver características próprias e indispensáveis a empreendedores. Empretec Carga horária: 72h Matemática Financeira com a HP12C SEBRAE/ES Av. Jerônimo Monteiro, 935 Ed. Sebrae Centro CEP: Tel.: EVENTOS O empreendedor deve estar sempre em contato com as entidades e associações para obter informações sobre os eventos que ocorrerão dentro da sua área (tipo, data, local de realização). Os eventos como feiras, rodas de negócios, congressos, etc., são muito importantes para o empresário ficar por dentro das tendências de mercado, conhecer novos produtos e tecnologias, realizar parcerias e fazer bons negócios. Onde pesquisar: União Brasileira de Feiras e Eventos - LEGISLAÇÃO ESPECÍFICA É interessante fazer uma consulta à CARTILHA DO FORNECEDOR CAPIXABA, que se encontra disponível na Biblioteca do SEBRAE/ES. Essa atividade exige o conhecimento de algumas leis: - Lei nº /2003 Código de Posturas e Atividades Urbanas do Município de Vitória Alterada pela Lei nº 6.412/ Lei nº / Código de Defesa do Consumidor Alterada pela Lei nº 8.656/1993, Lei nº 8.703/1993, Lei nº 8.884/1994, Lei nº 9.008/1995, Lei nº 9.298/1996 e Lei nº 9.870/ Resolução no e Circular no do BACEN regulamenta o Fundo Garantidor de Crédito. - Resolução /08/ SECRE - Aprova regulamentos que dispõem sobre as condições relativamente ao acesso ao Sistema Financeiro Nacional, aos

7 valores mínimos de capital e patrimônio líquido ajustado, à instalação de dependências e à obrigatoriedade da manutenção de patrimônio líquido ajustado em valor compatível com o grau de risco das operações ativas das instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central. REGISTRO ESPECIAL Para registrar sua empresa você precisa de um contador. Profissional legalmente habilitado para elaborar os atos constitutivos da empresa, auxilia-lo na escolha da forma jurídica mais adequada para o seu projeto e preencher os formulários exigidos pelos órgãos públicos de inscrição de pessoas jurídicas. Além disso, ele é conhecedor da legislação tributária à qual está subordinada a nossa economia. Mas, na hora de escolher tal prestador de serviço, deve-se dar preferência a profissionais qualificados, que tenha boa reputação no mercado e melhor que seja indicado por alguém que já tenha estabelecido com ele uma relação de trabalho. Para legalizar a empresa é necessário procurar os órgãos responsáveis para as devidas providências: - Autorização do Banco Central do Brasil para a instalação da agência da seguinte forma: automaticamente, mediante transação específica do Sistema de Informações Banco Central (SISBACEN) ou por intermédio de solicitação por escrito, no caso de postulante que não tenha acesso ao SISBACEN. - Registro no Cartório de Registro Civil das Pessoas Jurídicas; - Registro na Secretaria da Receita Federal; - Registro no INSS; - Registro no Sindicato Patronal (empresa ficará obrigada a recolher por ocasião da constituição e até o dia 31 de janeiro de cada ano, a Contribuição Sindical Patronal); - Registro na Prefeitura para obter o alvará de funcionamento; - Cadastramento junto à Caixa Econômica Federal no sistema Conectividade Social - INSS ; - Você deve procurar a prefeitura da cidade onde pretende montar a sua financeira para fazer a consulta de local. LINKS INTERESSANTES ENTIDADES Banco Central do Brasil SBS Quadra 3 Bloco B - Ed. Sede Caixa Postal: Cep: Brasília/DF Tel.: (61) ARBES - Associação dos Representantes de Bancos no Espírito Santo Av. Nossa Senhora da Penha 1495 Tel.:

8 SINFAC-ES - Sindicato das Empresas de Factoring do Espírito Santo ANFAC - Associação Nacional das Sociedades de Fomento Mercantil. PROCON VITÓRIA Casa do Cidadão João Luiz Barone Av. Maruípe, nº Itararé CEP: Tel.: (0xx27) JUNTA COMERCIAL DO ESTADO DO ESPÍRITO SANTO Av. Nossa Senhora da Penha, 1433 Praia do Canto - CEP: Tel.: (027) Site do Estado do Rio de Janeiro. PREFEITURA DE VITÓRIA SEDEC DCOPP Secretaria de Desenvolvimento Urbano Rua Vitória Nunes da Mota, 220, CIAC, Ed. Ítalo Batan Regis Enseada do Suá CEP: Tel.: (0xx27) SECRETARIA DE ESTADO DA FAZENDA DO ESPÍRITO SANTO Rua Duque de Caxias, no. 105 Centro CEP: Tels.: (027) FAX: (027) crrvitoria@sefa.es.gov.br FORNECEDORES E FABRICANTES DISK MÓVEIS EQUIPAMENTOS DE ESCRITÓRIO LTDA Av. João dos Santos Filho, 165, Ilha de Santa Maria CEP: Tel.: (027) diskmoveis@diskmoveis.com.br TELEMÓVEIS Av. Alberto Torres, 99, Ilha de Santa Maria CEP: Tel.: (027) / telemoveis@telemoveis.com.br

9 VITOMAQ Av. Vitória, 1160, Forte São João CEP: Tel.: (027) DI MARGON INFORMÁTICA Av. Rosendo Serapião de Souza Filho, 595, lj. 3, Mata da Praia Shopping Tel.: (027) Site: INFORVIX COMÉRCIO E MANUTENÇÃO Rua Taciano Abaurre, no. 25, cj. 601/602/603, Ed. Centro Empresarial da Praia, Sala 603, Enseada do Suá CEP: Tel./fax: (027) infovix@infovix.com.br EMPRESAS DO RAMO DACASA FINANCEIRA S/A Av. Nossa Senhora da Penha s/n Tel.: (27) FININVEST Av. Jerônimo Monteiro, 274 ( Ao lado dos Correios) Centro, Cep: Tel.: (27) LOSANGO Av. Jerônimo Monteiro 490, Centro Tel.: (27) BIBLIOGRAFIA Este trabalho foi desenvolvido a partir de consulta aos seguintes sites: - Banco Central do Brasil - Dacasa Financeira s/a - Fininvest - Intermedium Revista ESSA agosto de ÁREA RESPONSÁVEL E DATA DE ATUALIZAÇÃO UCE Unidade de Capacitação Empresarial - SEBRAE/ES Atualização: fevereiro de 2006.