O Futuro da Aposentadoria. Uma nova realidade. Relatório Brasil

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1 O Futuro da Aposentadoria Uma nova realidade Relatório Brasil

2 Sumário Prefácio Prefácio por HSBC Introdução Principais conclusões Parte Um: Obtendo a aposentadoria que você deseja y Esperanças e medos da aposentadoria y Quanto dinheiro será preciso na aposentadoria e de onde ele virá? Parte Dois: Os obstáculos para poupar y Por que as pessoas não estão poupando para a aposentadoria? y Comportamento de poupança a curto prazo Parte Três: O papel da poupança e do planejamento y Quando começam a poupança para a aposentadoria e o planejamento? y Os motivos para poupar e planejar a aposentadoria y Como as pessoas fazem planos financeiros para a aposentadoria y O premium do planejamento Ações práticas para um futuro mais confortável Bem-vindo ao mais recente relatório sobre o Futuro da Aposentadoria, Uma Nova Realidade, uma pesquisa feita exclusivamente para o HSBC. Durante os anos em que fizemos esta pesquisa, conversamos com mais de pessoas sobre como elas visualizam a sua aposentadoria: o que planejam e o que desejam para os anos nos quais elas não mais trabalharem. Acreditamos que isto nos dê um insight exclusivo das mudanças nas considerações e prioridades da aposentadoria no mundo. As conclusões da pesquisa são as reflexões reais das pessoas no Brasil e no mundo e, neste ano, em particular, elas revelaram a conscientização das pessoas sobre o mundo globalmente conectado em que vivemos, e o realismo com que as pessoas enfrentam o futuro com desafios financeiros. No HSBC, ajudamos as pessoas a fazerem um planejamento financeiro para o seu futuro, tanto para realizarem seu sonho como também para se protegerem das ameaças de tempos difíceis. Nós acreditamos que seja importante entender as esperanças e os medos de nossos clientes e lhes oferecer opções para desenvolver planos financeiros eficazes para o seu futuro. Este relatório deixa claro o que as pessoas pensam e sentem sobre sua aposentadoria. Eu espero que também encoraje os leitores a tomarem alguns pequenos passos para preparar suas finanças para o futuro, para que a realidade satisfaça melhor as suas expectativas. Alfredo Lalia CEO HSBC Seguros Brasil 3

3 Part Two The obstacles to saving Introdução O programa O Futuro da Aposentadoria do HSBC é um estudo independente de referência mundial sobre as tendências globais de aposentadoria. Ele fornece insights oportunos sobre as questões-chave relacionadas ao envelhecimento da população e ao aumento da expectativa de vida no mundo. O último relatório mundial, Uma nova realidade, é o oitavo da série e está baseado na pesquisa de mais de pessoas em 15 países entre Julho e Agosto de Outro relatório será publicado ainda este ano sobre como as pessoas vivem quando aposentadas. O relatório do Brasil, com base na opinião de mais de entrevistados, enfatiza nossas principais conclusões sobre o que as pessoas esperam de sua aposentadoria, e como esperam pagar por suas aspirações. A primeira parte enfatiza as esperanças e os medos das pessoas pela aposentadoria. A segunda parte explora comportamentos de poupança Família e viagem são as mais importantes aspirações para a aposentadoria e quais os fatores que incentivam ou não a pouparem. A terceira parte está focada em como as pessoas atualmente poupam e planejam a sua aposentadoria e se elas estão fazendo o suficiente. A parte final lista algumas ações práticas que as pessoas podem fazer para melhorar o seu bem-estar financeiro do futuro. O relatório mundial, os relatórios de outros países e todos os relatórios anteriores estão disponíveis em Principais conclusões: Mais da metade (59%) dos entrevistados brasileiros acham que seus planejamentos financeiros para uma aposentadoria confortável são inadequados: 19% nem se preparam, 41% não fazem o suficiente. As pessoas correm o risco de viver bem além de sua poupança da aposentadoria: na média, os entrevistados brasileiros esperam ficar aposentados por 23 anos, mas suas poupanças da aposentadoria duram somente 12 anos. A média dos entrevistados brasileiros acredita que 31% dos rendimentos de sua aposentadoria virão do Estado e para 37%, a pensão do Estado será uma fonte de renda importante na aposentadoria. Como os entrevistados brasileiros desejam que o rendimento da aposentadoria substitua aproximadamente três quartos (70%) do rendimento de seu trabalho remunerado, há uma excessiva confiança nos benefícios do Estado. Os entrevistados entendem a importância do planejamento da aposentadoria desde cedo: na média, eles veem a idade de 33 anos como a idade limite para que as pessoas iniciem um planejamento financeiro e assim mantenham o seu padrão de vida na aposentadoria. Os entrevistados brasileiros tendem a priorizar a poupança para férias acima da poupança para a aposentadoria. Quando perguntados se eles pudessem economizar para somente uma destas opções durante o ano, 49% escolheram poupar para férias enquanto 43% para a aposentadoria. No Brasil, os motivos principais para um plano de aposentadoria são: algo responsável a se fazer (mencionado por 39%) e o desejo de um bom padrão de vida na aposentadoria (35%). Iniciativas orientadas pelo empregador não são incentivo importante para a poupança de aposentadoria: somente 9% dos entrevistados brasileiros começaram um planejamento financeiro para aposentadoria após o seu empregador ter feito depósitos em um fundo previdenciário para eles. No Brasil, para os entrevistados com rendimento médio existe uma relação forte entre planejamento financeiro e maior poupança. Deste grupo, aqueles que se comprometeram a fazer um planejamento financeiro formal ou informal têm pelo menos quatro vezes mais poupança para a aposentadoria do que aqueles que não fizeram. 4 5

4 Parte Um Obtendo a aposentadoria que você deseja Esperanças e medos da aposentadoria Para entender as necessidades de poupança da aposentadoria no Brasil é preciso entender as aspirações das pessoas para o futuro. A aspiração de aposentadoria mais popular é o desejo de passar mais tempo com amigos e família (51%), enquanto que a capacidade de viajar exaustivamente é quase igualmente desejável (50%). Figura 1: As aspirações-chave de aposentadoria são gastar tempo com a família e amigos e viajar P: Muitas pessoas têm esperanças e aspirações específicas para sua aposentadoria. Se houver, quais das seguintes são as mais importantes para você? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). Passar mais tempo com amigos 51% e família Viajar exaustivamente 50% Fazer mais exercícios/praticar mais 43% esportes Continuar a trabalhar até certo 40% ponto Tirar frequentes 38% férias Aprender uma nova habilidade/hobby 35% Começar um 32% negócio Reformar a casa/fazer jardinagem 30% Fazer trabalho beneficente/voluntário 29% Continuar 28% estudos Aprender uma língua estrangeira 27% Comprar um carro novo/outros itens 22% caros Escrever um livro Morar no estrangeiro 9% Nenhuma das anteriores 1% 2% Não Figura 2: Dificuldade financeira e saúde precária são os maiores medos da aposentadoria P: Muitas pessoas também têm preocupações ou medos quanto à sua aposentadoria. Se houver, quais das seguintes preocupações e medos você tem? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). Dificuldade financeira Saúde precária Não ter dinheiro suficiente para fazer uma reserva para um bom plano de saúde Não ser capaz de realizar minhas esperanças e aspirações Tédio Perda de memória Não ser capaz de trabalhar Solidão Ter que trabalhar mais do que esperava Mudança de profissional ativo para aposentado passivo Discriminação Nenhuma das anteriores Não sei 6 Os entrevistados também foram questionados sobre seus medos quando aposentados. As preocupações mais frequentes são a dificuldade financeira (5) Aos interessados, foi perguntado quanto dinheiro eles acham que eles precisarão para viver confortavelmente, tanto agora como quando aposentados. Usando estes valores, as conclusões mostram que os entrevistados brasileiros acreditam que para uma aposentadoria confortável é preciso ter um rendimento igual a 70% do rendimento de sua e a saúde precária (51%). Outros 50% estão preocupados em ter dinheiro suficiente para ter um bom plano de saúde. Para resumir, estas conclusões sugerem que muitos Quanto dinheiro será preciso na aposentadoria e de onde ele virá? Figura 3: Três quintos não planejam adequadamente ou nem planejam P: De um modo geral, financeiramente, você acha que está planejando adequadamente para ter uma aposentadoria confortável? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). Não, não estou me preparando Não, não estou me preparando adequadamente Sim, estou me preparando adequadamente Sim, estou me preparando mais do que adequadamente fase de trabalho remunerado. Isto mostra como o comportamento de poupança deve ser mudado para que as pessoas alcancem suas aspirações no futuro, especialmente porque 41% dos entrevistados não planejam adequadamente a aposentadoria, e um quinto (19%) nem se preparam. Para salientar ainda mais a inadequação dos atuais níveis de poupança, foi perguntado 19% 41% 4% 11% 25% certamente estão preocupados com o crescente problema de pagar um plano de saúde e um tratamento prolongado durante a aposentadoria. aos entrevistados quanto tempo eles esperam viver como aposentados, como também quanto tempo eles acham que as suas economias irão durar. As conclusões revelam que, em média, os entrevistados brasileiros esperam viver 23 anos como aposentados, mas as suas poupanças da aposentadoria irão durar somente 12 anos. 70%: As pessoas precisam de três quartos da renda atual para terem uma aposentadoria confortável Dificuldade financeira e saúde precária são os maiores medos da aposentadoria Não sei 7

5 100 Figura 4: É esperado que Pensão e benefícios do Estado um grande porcentual de rendimentos da aposentadoria seja proveniente do Estado P: Assim que você estiver 60 aposentado, qual o porcentual 60 do seu rendimento da aposentadoria que você espera ser financiado pelas 25% seguintes fontes? (Base: Todos 25% ainda não 20 efetivamente aposentados) % 28% 28% 29% 31% 31% 35% 37% 3 34% 17% 17% 1 15% 14% 15% 1 1 7% 1 15% 15% 19% 15% 1 15% 15% 8% 7% 8% 10% 5% 7% 7% 5% 7% 4% 5% 5% 4% 4% Todos Previdência Privada Pensão empresarial Poupança/depósitos em dinheiro Renda de propriedades e ativos, i.e., aluguéis, liberação de patrimônio, redução de atividades, vendas Investimentos, i.e., títulos, doações, ações, trustes unitários, fundos mútuos Herança Vender um negócio Outras fontes, i.e., ganhos inesperados Suporte financeiro da família e/ou amigos Loteria Parte Dois Os obstáculos para poupar Por que as pessoas não estão poupando para a aposentadoria? Somente 38% dos entrevistados brasileiros são poupadores regulares. Destes, que nunca pouparam para a aposentadoria, mais de dois quintos (42%) estão sendo impedidos pelo custo de vida diário, aumentando para 45% no grupo entre 35 e 54 anos de idade. Entretanto, os entrevistados entendem a importância de se prepararem para a aposentadoria desde cedo: em média, eles veem a idade de 33 anos como a idade limite para o início de um planejamento financeiro a fim de manterem o seu padrão de vida na aposentadoria. 8 Os entrevistados disseram que irão necessitar de um rendimento familiar anual de R$ ,00 para se sentirem confortáveis na aposentadoria. Contas de poupança/depósitos 43% 51% em dinheiro 41% Plano de previdência 39% privada Pensão 37% do Estado/previdência 39% social Plano de pensão 29% com benefícios 34% definidos Plano de contribuição 24% definida Renda de propriedade/redução de atividades/vendas/aluguel 23% 21% Ações Renda do cônjuge/parceiro 21% 15% Herança Seguro 11% de vida Outro plano de pensão do 11% empregador 10% Venda de 10% um negócio 5% Seguro saúde de 10% longo prazo Plano de poupança/ações 5% do 7% empregador Fundos mútuos/truste 4% unitário e investimentos 5% Suporte 4% financeiro dos 5% meus filhos Seguro 3% vinculado a investimentos 5% 3% 3% Moeda 4% estrangeira 2% Anuidades Trustes/depósitos 2% no 2% estrangeiro Outros ganhos 7% financeiros 10% inesperados Outros produtos 8% de poupança e investimentos 2% 11% 1 % 3% Outros Não sei Conforme a Figura 4 mostra, mesmo levando em conta outras fontes, os entrevistados ainda esperam poder confiar no Estado para receber este rendimento de aposentadoria. Figura 5: Mais de um terço espera que o Estado seja uma fonte importante de rendimento da aposentadoria A Figura 5 reforça este ponto, mostrando que 37% veem o Estado como uma importante fonte de renda de aposentadoria. P: Pensando novamente sobre como você imagina financiar sua própria aposentadoria, quais dos seguintes meios você pensa que contribuirá para a sua vida na aposentadoria? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). 64% nunca pouparam especificamente para a aposentadoria Figura 6: Não poupadores estão adiando a poupança da aposentadoria devido ao custo de vida diário P: Por que você nunca poupou especificamente para a aposentadoria? (Base: Todos não poupadores para a aposentadoria). Todo meu dinheiro vai no dia a dia O clima econômico tem estado instável Eu nunca pensei sobre isto Eu estou poupando/investindo de uma maneira diferente Aposentadoria está muito LONGE para eu começar a poupar Eu não entendo de poupança e investimento Meu empregador não oferece e nem ofereceu um plano de pensão A pensão do meu empregador é suficiente para a minha aposentadoria Eu não confio em empresas que prestam serviços financeiros Aposentadoria está muito PERTO para eu começar a poupar O Estado fornecerá renda suficiente Eu tenho outros contratos de pensão existentes A pensão/poupança de meu sócio fornecerá renda suficiente Nunca trabalhei tempo integral Outro motivo Não sei 23 vs.12 as pessoas esperam passar 23 anos aposentados, mas acreditam que sua poupança irá durar apenas 12 anos 9

6 A figura 7 mostra que há alguns eventos durante a vida que podem prejudicar os esforços das pessoas em poupar para a aposentadoria. Os principais eram: ficar desempregado (35%) e comprar uma casa/pagar hipoteca (32%), seguidos de se endividar/estar em uma séria dificuldade financeira (28%). Eventos podem ter um impacto danoso sobre a preparação da aposentadoria: 69% dos afetados por pelo menos um dos eventos da figura 7 disseram que, como resultado, pouparam menos para a aposentadoria. No Brasil, um evento mais impactante afeta o comportamento da poupança da aposentadoria por quatro anos, em média, o que está alinhado com a média mundial. É importante notar que dois terços (6) dos que sofreram um evento, e cuja capacidade de poupar para a aposentadoria foi impactada, dizem estar ainda sendo afetados como consequência deste evento. Figura 7: Nenhum outro evento impactou mais na capacidade das pessoas de poupar para a aposentadoria do que o desemprego P: Algumas pessoas vivenciaram eventos que impactaram significativamente a sua capacidade de continuar poupando para a sua aposentadoria. Se houver, qual dos seguintes eventos impactou significativamente a sua capacidade de poupar para a aposentadoria? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). Ficar desempregado 37% 35% Comprar uma casa/pagar uma 2 32% hipoteca Ficar endividado/dificuldade financeira 25% 28% grave Ficar doente ou ter um acidente que impossibilite a mim/meu cônjuge 22% de 23% trabalhar Formar 20% uma 21% família 19% Pagar a educação dos 20% filhos Recessão/virada econômica 1 Queda significativa na renda/corte de 17% salário 15% Pagar meus próprios estudos 11% Financiar/pagar para um dependente 14% 11% Parar de trabalhar para cuidar de alguém 10% Acabar os estudos de período 11% integral 7% Casar-se/união 9% civil Separação/divórcio 8% Começar 4% a 8% trabalhar Casar-se 4% novamente 3% 15% Outro 3% evento Nenhum destes eventos teve um impacto significativo 5% Figura 8: Os entrevistados no Brasil priorizam poupar para férias do que para a aposentadoria P: Se por um ano você só pudesse poupar para férias ou para sua aposentadoria, o que você muito provavelmente faria? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). Mundial França Reino Unido Estados Unidos Canadá Brasil México Emirados Árabes Unidos Egito Hong Kong Índia Malásia China Taiwan Singapura Austrália Poupar para as férias Poupar para a aposentadoria Figura 9: Quase dois quintos iriam usar sua poupança da aposentadoria para negociar uma crise P: Às vezes as pessoas vivenciam eventos inesperados, que podem levar a sérias dificuldades financeiras. Caso você vivenciasse estas dificuldades, qual das seguintes ações você muito provavelmente iria considerar? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados). Comportamento de poupança a curto prazo Outro obstáculo em poupar para muitos, a necessidade financeira a a aposentadoria é a tendência do curto prazo sobrepuja à prioridade foco a curto prazo: as necessidades financeira a longo prazo. de poupança imediata são mais Adicionalmente, os entrevistados tangíveis e por isso podem ter brasileiros têm vontade de mexer na maior prioridade que objetivos sua poupança de aposentadoria como distantes como a aposentadoria. um meio de lidar financeiramente Aos entrevistados foi pedido para com uma crise. Como mostra escolher entre poupar para as a Figura 9, 38% iriam ver a sua férias ou para a aposentadoria, poupança da aposentadoria como se só pudessem poupar para solução para uma dificuldade um dos casos em um único ano. financeira séria este porcentual é Os entrevistados brasileiros mais alto que na maioria dos países provavelmente escolheriam as férias. pesquisados. Alternativamente, Na Figura 8, 49% escolheram esta 29% iriam usar outras economias, opção em comparação com os e 30% iriam procurar outro trabalho 43% que escolheram poupar para a melhor remunerado. Resumindo, aposentadoria. Isto sugere que, para isto significa que nem só a poupança de curto prazo age na redução das contribuições da poupança para a aposentadoria, mas a prontidão de se retirar da poupança de longo prazo numa crise inesperada, esta também pode reduzir o valor da poupança da aposentadoria para alguns entrevistados no Brasil. 35% disseram que ficar desempregado afetou sua capacidade de poupar para a aposentadoria Usar minha poupança/investimento de aposentadoria 37% Procurar um trabalho melhor remunerado 24% Usar minha outra poupança e investimentos 21% Mudar para uma casa 19% menor Vender meus pertences Pedir ajuda a amigos e a família Pedir dinheiro emprestado 14% Vender minha segunda casa/outra propriedade 14% Usar meu seguro Vender minha casa 10% principal Vender meu negócio/ativos do 2% negócio Outra ação Não sei 10 11

7 Parte Três O papel da poupança e do planejamento Quando começam a poupança para a aposentadoria e o planejamento? 59% não estão se preparando adequadamente ou nem se preparam para uma aposentadoria confortável As conclusões apontam que a poupança (guardar dinheiro para o futuro) e o planejamento financeiro (avaliação da situação atual, identificação de objetivos futuros e tomada de ações para alcançálos) começam em idades variadas e diferentes nos países pesquisados. Na média mundial, a poupança para a aposentadoria se inicia quatro anos antes de se começar o planejamento da aposentadoria. Mas no Brasil, tanto a poupança da aposentadoria como o planejamento financeiro começam em idades similares tipicamente aos 25 e 26 anos. Apesar disto ser antes que a maioria dos países pesquisados, os números médios escondem o fato de que 64% dos entrevistados brasileiros nunca pouparam para a aposentadoria, inclusive 69% entre 45 e 54 anos de idade. Figura 10: Poupar e planejar para a aposentadoria começa mais cedo no Brasil que a média mundial P: Com que idade você começou a poupar especificamente para a aposentadoria? Com que idade você começou a planejar financeiramente sua aposentadoria? (Base: Todos ainda não efetivamente aposentados; a tabela mostra a média e exclui aqueles que não começaram a poupar ou a planejar). Todos Todos Reino Unido França Estados Unidos Canadá México Brasil Egito Reino Unido França Estados Unidos Canadá México Brasil Egito Emirados Árabes Unidos Emirados Árabes Unidos Índia China Hong Kong Taiwan Singapura Malásia Austrália Índia China Hong Kong Taiwan Singapura Malásia Austrália Medo de não ter o suficiente 37% para 47% viver no futuro Ver o padrão de aposentadoria de meus pais/qualidade de vida é inferior 22% a que eu quero 2 Comprar 1 uma casa Novas estórias sobre renda 25% baixa na 1 aposentadoria Um período 22% de doença 1 ou ferimento Formar 15% uma família 20% Quitar 15% outras dívidas 19% Assessoria de amigos 14% e família Ganhar uma promoção ou aumento 14% de salário É o que as 14% pessoas fazem 1 Estar sem tempo para planejar 14% a aposentadoria Conselho de um assessor financeiro profissional 11% Recuperação 11% da economia Pagar 11% a hipoteca 11% Começar 11% um trabalho 10% Casar/união 10% civil Acabar a 7% educação de 7% tempo integral Qualificar-se para um plano de pensão 7% empresarial Corte da pensão do Estado Filhos deixando 5% a casa Conselho do governo sobre a necessidade de economizar 4% para 5% a aposentadoria Figura 11: Medo da perda financeira na aposentadoria motiva a Os motivos para poupar e planejar a aposentadoria poupança P. Há muitos motivos pelos quais A figura 11 mostra que há muitos e na aposentadoria é de longe o trabalho (7%), promoção (9%) ou sair as pessoas começam a poupar diferentes motivos pelos quais as motivador mais comum, o escolhido da dívida (11%) são desencadeadores 4% Eficiência 4% de impostos para a aposentadoria. Quais das Casar-se 2% novamente pessoas começam a poupar para por quase metade (45%) de todos não tão importantes. 15% seguintes razões fez você começar Outros motivos a aposentadoria, mas o medo de os entrevistados. Desenvolvimentos 8% Não sei ou faria você começar a poupar passar por uma dificuldade financeira mais positivos como começo de para a aposentadoria? 12 (Base: Todos entrevistados). 13

8 Figura 12: O desejo de atuar com responsabilidade e de assegurar um bom padrão de vida em um futuro estimula o planejamento da aposentadoria P: Quais são os principais motivos para você ter começado um planejamento financeiro para a sua aposentadoria? (Base: Todos entrevistados, exceto aqueles que não planejaram financeiramente sua aposentadoria). 37% É a coisa certa 44% para se fazer 2 Eu quero/queria um bom padrão de vida na aposentadoria 37% 25% O Estado não fornecerá uma aposentadoria 30% adequada 22% Eu quero/queria ter mais na aposentadoria que 25% meus pais 20% Eu quero/queria realizar minhas esperanças e aspirações na aposentadoria 24% 19% Eu quero/queria aposentar 23% cedo Eu posso/podia 1 22% financiar isto Meu cônjuge/parceiro sugeriu que eu começasse 20% a planejar Meu empregador paga/pagou uma 11% pensão 1 para mim Alguns eventos da vida, i.e, casar-se 11% e formar 10% família 10% Receber um aumento 9% de salário 7% Conselho de um assessor financeiro 5% profissional Outro 7% motivo Não sei/não 9% me lembro 4% Quando perguntados pelos motivos-chave de começar a fazer um planejamento financeiro, 39% dos brasileiros disseram que é algo responsável a ser feito, enquanto 35% afirmaram que eles foram motivados pelo desejo 4% 15% de ter um bom padrão de vida na pelo qual eles começaram um aposentadoria. Em outra parte planejamento da aposentadoria, da pesquisa, a conscientização enquanto que somente 9% foram de que a pensão do Estado não encorajados a fazer planos para será a adequada acionou um a aposentadoria por meio das comportamento de planejamento, contribuições de pensão feitas pelo com 32% dizendo que foi o motivo empregador. Como as pessoas fazem planos financeiros para a aposentadoria Como mostra a Figura 13, o planejamento financeiro para a aposentadoria pode ser de várias formas. Os métodos mais comuns de planejamento financeiro de aposentadoria são informais, tais como os pensamentos das próprias pessoas (39%) e os cálculos aproximados das próprias pessoas (31%), enquanto que 17% não assumem forma alguma de planejamento financeiro. Figura 13: O planejamento da aposentadoria é basicamente autogerenciado P: O planejamento financeiro para a aposentadoria pode ser de várias maneiras, tanto formal quanto informal. De qual das seguintes maneiras, se houve, você alguma vez planejou sua aposentadoria? (Base: Todos entrevistados; a tabela não mostra aqueles que não planejaram a aposentadoria). Meus próprios pensamentos 40% Meus próprios cálculos aproximados 29% Minha lista de coisas 22% a fazer Conselho/plano feito pelo RH/benefícios/grupo de pensão Soluções/ferramentas de planejamento on-line autogerenciadas 9% Conversações/reuniões com um consultor financeiro profissional 7% Plano escrito rotineiramente revisado com um profissional 7% Um plano escrito exclusivo de um assessor financeiro profissional 5% Outro Não sei/não me lembro O premium do planejamento A pesquisa analisa a relação entre planejamento financeiro e poupar dinheiro. Mundialmente, existe um balanço positivo geral o premium do planejamento - com 44% dos entrevistados tendo poupado mais para a aposentadoria como resultado de um plano financeiro, comparado aos 31% dos que não pouparam a mais. Esta relação é particularmente forte no Brasil, onde 42% dos entrevistados disseram que o planejamento financeiro levou a um aumento na poupança da aposentadoria, enquanto somente 27% disseram que eles não pouparam a mais. Entretanto, examinando melhor, as conclusões revelaram alguns outros insights por trás deste título. 58% daqueles que usaram um consultor financeiro profissional para um planejamento acabaram poupando mais para a aposentadoria. E 59% daqueles que consultaram um consultor financeiro profissional para desenvolver um plano financeiro por escrito acabaram poupando mais para a aposentadoria. Planejamento autogerenciado parece ser menos útil: 41% desses que confiaram em seus próprios pensamentos e ações pouparam mais para a aposentadoria. No Brasil, o premium do planejamento é igualmente forte entre aqueles que estão próximos da aposentadoria (entre 55 e 64 anos de idade): 42% dizem que um planejamento financeiro os levou a poupar mais para a aposentadoria. Esta relação direta entre o planejamento financeiro e maiores poupanças não é somente uma correlação, é uma causa e efeito: muitos entrevistadores dizem que ter um plano financeiro os levou a poupar mais para a aposentadoria. No Brasil, esta relação é mais forte quando se olha para os níveis de poupança de aposentadoria dos entrevistados com rendimento médio. Deste grupo, aqueles que assumiram um planejamento, quer tenha sido formal ou informal, têm pelo menos quatro vezes mais poupança de aposentadoria que aqueles que não planejaram. Aqueles que usam assessoria profissional também estão em melhor situação, apesar de os valores médios estarem somente pouco acima dos que não usaram esta assessoria. Figura 14: Acima de dois quintos dos entrevistados acreditam que o planejamento financeiro aumentou suas poupanças e também aqueles que assim o fizeram pouparam mais Poupança da aposentadoria 14% Outras poupanças 42% poupou mais para a aposentadoria por possuir um planejamento financeiro P: Como resultado de ter feito um plano financeiro, você diria que poupou mais para a sua aposentadoria e para outras finalidades? (Base: Todos entrevistados, exceto aqueles que não planejaram financeiramente para a aposentadoria). 17% 27% 42% 1 24% 47% 14 Sim Não Não sei Não aplicável eu não tenho 15 um plano financeiro

9 Figura 15: Planejamento financeiro e consultoria profissional têm um efeito positivo sobre os níveis de poupança para a aposentadoria P: Pensando agora sobre o valor total de todas as poupanças e investimentos de aposentadoria (inclusive qualquer benefício definido, contribuição definida, pessoal ou outros esquemas de pensão, como também contribuições do empregador), aproximadamente, qual é o valor total destas poupanças e investimentos? (Base: Todos entrevistados). Entrevistadores que Usaram planejamento de aposentadoria formal Usaram planejamento de aposentadoria informal Não usaram planejamento de aposentadoria Usaram um consultor profissional Não usaram um consultor profissional Valores de poupança de aposentadoria & investimentos (meio) Todos entrevistados Renda média dos entrevistados* Homens Mulheres R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 Ações práticas para um futuro mais confortável Aqui temos algumas medidas práticas que as pessoas podem tomar para melhorar seu bem-estar financeiro no futuro, com base nas conclusões-chave da pesquisa mundial: Ação 1: Esteja atualizado sobre suas necessidades de aposentadorias Mundialmente, os entrevistados acreditam que sua poupança acabará na metade do caminho de sua aposentadoria. Com a expectativa de vida aumentando, as pessoas precisam estar cientes de quanto tempo o dinheiro delas durará, para que elas possam tomar as medidas necessárias para evitar qualquer déficit. Ação 4: Planeja para o futuro Há uma relação direta entre um plano financeiro e poupar mais: mundialmente, 44% dos entrevistados declaram poupar mais para a aposentadoria com um plano financeiro existente, enquanto somente 31% dizem não ter poupado a mais. Ter um plano financeiro e só poupar pouco, indiferentemente do pouco, poderá fazer uma grande diferença no rendimento da aposentadoria a longo prazo. Todos entrevistados R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 R$ ,00 *Renda R$ 3.211,00 R$ 9.630,00 Ação 2: Coloque suas prioridades de poupança em ordem Mundialmente, 22% não estão atualmente poupando para a aposentadoria, enquanto 43% iriam optar em poupar para as férias antes de poupar para a aposentadoria, se eles pelos menos conseguissem fazer uma poupança por ano. É preciso estabelecer um equilíbrio adequado entre gastar em necessidades de curto prazo e poupar para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria. Mudar as prioridades agora para uma poupança de longo prazo poderá levar a um futuro mais próspero. Ação 5: Use assessoria profissional para melhorar a posição de sua poupança Analisando os entrevistados com renda média, aqueles que usaram assessoria profissional ao planejar seu futuro têm melhores níveis de aposentadoria e de outras poupanças. Desenvolver um plano financeiro com um assessor profissional poderá ajudar a assegurar que todas as necessidades de aposentadoria sejam identificadas, lacunas evitadas e eventualidades cobertas. Ação 3: Esteja ciente de como eventos importantes da vida podem afetar a poupança para a aposentadoria 16 Eventos, como formar uma família, impactam no comportamento de poupar para a aposentadoria por quatro anos, em média. Como a maioria das pessoas será afetada por algum evento em algum ponto de suas vidas, é importante estar preparado para minimizar o impacto prejudicial sobre sua poupança da aposentadoria. 17

10 HSBC Insurance Holdings Limited 2013 Todos os direitos reservados. Os parágrafos deste relatório podem ser usados ou citados, desde que acompanhados da seguinte referência: Reproduzido com a permissão de O Futuro da Aposentadoria, publicado em 2013 por HSBC Insurance Holdings Limited, Londres. Publicado por HSBC Insurance Holdings Limited, London Ilustrado e produzido por Global Publishing Services HSBC Insurance Holdings Limited 8 Canada Square London E14 5HQ