Seminário Direitos & Deveres do Consumidor. de Seguros FIERGS. Princípios Técnicos dos Contratos. de Seguros

Transcrição

1 Seminário Direitos & Deveres do Consumidor de Seguros FIERGS Princípios Técnicos dos Contratos de Seguros Fernanda Chaves Gestora do Núcleo de Estudos e Pesquisas Assessoria da Presidência da CNseg 27/03/2013

2 Pauta da Apresentação 1º Risco Entendendo o conceito 2º Seguro Definições e funções 3º Mercado Segurador Um pouco de números 4º Perspectivas Olhando para o futuro 5º Conclusão

3 Risco Entendendo o conceito

4 Risco Introdução O futuro é incerto Incerteza traz risco O futuro tem o risco de ser bom ou ruim INCERTEZA do FUTURO traz RISCO

5 Risco Curiosidade definição de CRISE em chinês CRISE = WEI (Risco/perigo/caos) + JI (Oportunidade)

6 Risco Fatores

7 Risco Como lidar com o Risco? Não se expor! Ex: não ter carteira de motorista Evitar Reservar dinheiro para possíveis perdas Ex: pagar/poupar gastos com saúde Reter Transferir Passar o risco para terceiros Ex: seguro de automóvel (privado) seguro desemprego (estado)

8 Risco Quais os principais atores de transferência de Risco? Absorve em casa Ex: os filhos cuidarem do idoso doente Família Papel assistencial Ex: seguro desemprego Estado Privado Seguradora Ex: seguro contra incêndio de uma atividade empresarial

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16 Risco A importância do Seguro Se me fosse possível, escreveria a palavra seguro no umbral de cada porta, na fronte de cada homem, tão convencido estou de que o seguro pode, mediante um desembolso módico, livrar as famílias de catástrofes irreparáveis. Winston Churchill

17 Seguro Definições e funções

18 Seguro Sistema Completo Transferir Massa Fundo de Seguro Redistribuição de Perdas MUTUALISMO

19 Seguro Exemplo de Mutualismo Imaginem 10 barqueiros que se juntam num mútuo cujo objetivo é garantir a reposição do barco em caso de naufrágio; Na volta da viagem os 10 se juntam e 1 informa que seu barco foi perdido; Então o mútuo (10 barqueiros) recolhe o valor necessário para repor um barco (1/10 do valor do barco). Todos do mútuo dividem a perda A perda de um é arcada por todos Mutualismo

20 Seguro Definição e Funções É UM SISTEMA SÓCIO-ECONÔMICO ABERTO QUE OBJETIVA MINIMIZAR INCERTEZA Função Econômica preservar o patrimônio promover o desenvolvimento sustentar o equilíbrio material da sociedade Função Política praticar o solidarismo mutualista

21 Seguro Trocando em miúdos..... PREÇO DO SEGURO PERDA DOS SEGURADOS FUNDO DE SEGURO GUARDAR PARA PROVER- RESERVAS TÉCNICAS. INTEGRIDADE NECESSÁRIA SEGURANÇA RENTABILIDADE LIQUIDEZ

22 Seguro Parceiro no desenvolvimento.. Além de reembolsar perdas (e assim estabilizar a economia) investe os fundos de seguro que administra

23 Seguros - Mercado Mundial G20 PIB per capita e Prêmios de Seguros per Capita em 2010 Fontes: Sigma-Swissre, IBGE e IMF

24 Seguro Seguradora como gestora profissional de mútuos Carteira diversificada/riscos heterogêneos: Maior capacidade de diluir o risco Número grande de segurados: Estabilização do mútuo Através do esforço de comercialização Prêmio cobrado em antecipação ao risco Incorpora prevenção no processo do mútuo Possui especialistas em riscos em seus quadros Aumenta e diminui o premio cobrado em função da experiência do mútuo Vistoria e análise dos sinistros Combate à fraude

25 Seguro Composição do prêmio PRÊMIO PURO CUSTO DE GESTÃO(*) CUSTO DE COMERCIALIZAÇÃO CUSTO DO LUCRO PRÊMIO COMERCIAL IMPOSTO(**) (*) INCLUINDO IMPOSTOS PAGOS PELA SEGURADORA (**) PAGO PELO SEGURADO

26 Seguro Contrato de Seguro Contrato pelo qual uma das partes, segurador, se obriga a indenizar a outra, segurado, em caso da ocorrência de determinado sinistro, em troca do recebimento de um prêmio de seguro. Troca da incerteza (risco) por um valor fixo (prêmio) Boa-fé Intermediado por um especilista - Corretor

27 Seguro Contrato de Seguro - Coloquialmente É um contrato que o segurado torce para não utilizar

28 Mercado Segurador Um pouco de números

29 Arrecadação do Setor de Seguros Evolução Histórica (valores em Bilhões) Fonte: SUSEP e ANS

30 Mercado Segurador Provisões Técnicas + Patrimônio Líquido: Evolução Histórica (Bilhões) Fonte: SUSEP e ANS

31 Mercado Segurador Índice Combinado de Saúde Suplementar Fonte: ANS

32 Mercado Segurador Cenário Mundial Brasil Área (km²): 8,511,965 5º Maior PIB 2010: US$ 2,067 trilhões 8º Economia População 2010: 192 milhões 5º Maior Ranking por prêmios de seguros 1º Estados Unidos; 2º Japão; 3º Reino Unido; 4º França; 5º Alemanha Posição do Brasil por premio de seguros: Não-Vida: 14º Vida: 16º Global: 16º Dados brasileiros não incluem títulos de capitalização e em saúde suplementar inclui somente seguro saúde Fontes: Sigma-Swissre e IBGE

33 Mercado Segurador Cenário Brasileiro - Economia Em outubro/2011 se tornou a sexta economia do mundo superando Inglaterra (usando metodologia PPP); Espera se tornar a quinta economia do mundo até 2014, superando a França; Até 2020, o PIB brasileiro será maior que o de qualquer país europeu; A renda per capita superou a do México em 2010; A pontuação brasileira passou 7,4 para 7,7 em avaliação da sua corrupção. Ocupando 14º posição no ranking mundial, acima de outros emergentes como México, Turquia e Indonésia; SELIC e Taxa de juros real diminuindo; Fitch Ratings subiu o Rating Brasil de BBB- para BBB em Fontes: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística IBGE, The Economist - Dec 2009 and March 2011, Bloomberg Sep 2010 and Apr 2011, MercoPress Jun 2010, Folha de São Paulo 31/10/2011 e Jornal Destak 31/10/2011 e 01/11/2011.

34 Mercado Segurador Cenário Brasileiro - Demografia Brasil CENSO 1980 Brasil CENSO 2000 Brasil CENSO 2010 Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística IBGE e UN/ESA

35 Perspectivas Olhando para o futuro

36 Perspectivas Microsseguro: A Nova Classe Média Brasileira não é um produto específico ou linha de negócios. Tampouco está limitado a um tipo de provedor específico. O microsseguros dá cobertura a um segmento específico do mercado, ou seja, pessoas de baixa renda." ~ IAIS Issues Paper (2007) A SUSEP aponta as classes C e D como um grande público potencial do microsseguro, especialmente a população urbana. Fonte: Ministério da Fazenda e Abipeme (Classe C = renda familiar entre R$ a R$ 4.428, em 2009)

37 Perspectivas Seguro Saúde Produto de Acumulação Perfil etário de renda Internações Fonte: Pesquisa do Orçamento Familiar (POF) 2008/09, IBGE e IESS

38 Perspectivas Investimento: Planejamento SERÃO NECESSÁRIOS INVESTIMENTOS DE US$ 1,2 TRILHÃO ATÉ 2022 RODOVIAS Previsão de investimentos: US$ 120 bilhões Mais de 12,636 km em novas estradas FERROVIAS Previsão de investimentos: US$ 78 bilhões 29,000 km em novas ferrovias Fonte: ICA Consultores, Fiesp, ABDIB, IBGE, Infraero, EPE, PAC e ISTOÉ Dinheiro Magazine Retirada da apresentação J Malucelli Seguradora

39 Perspectivas Grandes Eventos Infraestrutura: US$ 13.2 bilhões Turismo: visitantes esperados Infraestrutura: US$ 13.9 bilhões Turismo: visitantes esperados Fonte: CBF, Ernst Young/FGV, Ministério do Turismo e ISTOÉ Dinheiro Magazine

40 Perspectivas Seguro Rural HOJE Primeiro produtor e exportador mundial de açúcar, café e suco de laranja; Primeiro exportador de carne bovina, soja e tabaco; Segundo exportador de frango; EM 10 ANOS Produção de grãos deve crescer 23% até 2021 e área de colheita será 9,5% maior que a atual; O Brasil terá 12% do mercado de milho; 33,2% do mercado de grão de soja; 49% da participação da carne de frango; 30,1% da carne bovina e 12% da carne suína; Consumo interno, que continuará sendo o principal destino da produção: 85,4% do milho; 83% da carne bovina; 81% da carne suína; 67% da carne de frango; e 64,7% da soja. "Daqui a dez anos, o Brasil poderá se tornar o primeiro produtor agrícola mundial Fonte: Ministério da Agricultura, Pecuária e Abastecimento - MAPA

41 Perspectivas Mudanças Climáticas O Brasil não está exposto a eventos como terremotos, furacões ou tempestades. No entanto, o Brasil tem sido impactado por diversos eventos de inundação súbita e inundação de rios, combinados com deslizamentos de terra. Segundo estudos da ONU em 2010, em desastres naturais, foi o 3º em numero de mortes (900) e o 9º em número de eventos (6) Inundação súbita ("Flash flood") e deslizamento de terra: Precipitação de alta intensidade, durante várias horas ou dias pequenas áreas afetadas: micro inundações em áreas urbanas durante a época de chuvas (Dez - Fev) Inundação de rios: Precipitação prolongada e/ou abundante: transbordamento do rio Normalmente afeta áreas com maiores dimensões, quanto maior o período de chuva, maiores os danos Regiões afetadas: Sudeste, Sul, Nordeste, Amazônia (região oeste) aprox. 14mi de pessoas (7% da população) estão expostas ao risco de inundação súbita aprox. 19mi de pessoas (10% da população total) estão expostas ao risco de inundação de rios Fontes: Sigma-Swissre, ONU

42 Conclusão

43 Conclusão Risco é a base do sistema de mutualismo, que tem nas Seguradoras sua gestora profissional O fundo de seguro é o suporte financeiro da atividade, que é influenciado pela experiência de perdas Atualmente: mercado crescente, influenciado pelas mudanças econômicas e demográficas No futuro próximo espera-se: Crescimento dos seguros em geral, acompanhando a economia Temas de interesse são microsseguro, seguro de riscos financeiros (garantia), rural, produto de acumulação em saúde e catástrofe

44 Obrigada!