Capítulo 1 O CRÉDITO, OS MERCADOS FINANCEIROS E A ECONOMIA
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- Fábio Moreira Salgado
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1 Índice Prefácio 15 Capítulo 1 O CRÉDITO, OS MERCADOS FINANCEIROS E A ECONOMIA 1. Breve resenha histórica O mercado do crédito Títulos de crédito Oferta de crédito Influência sobre o crescimento económico A gestão do risco de crédito e o valor das organizações O conceito de risco A gestão do risco Contribuição para o valor das organizações Breve caracterização do crédito em Portugal Indutores da dinâmica do mercado: O papel da gestão do risco Contexto do sector bancário Contexto do sector não financeiro 56
2 Capítulo 2 POLÍTICA DE CRÉDITO 1. Componentes de negócio Condições de crédito Análise e controlo do risco de crédito Gestão de cobranças Estrutura Vantagens de uma política escrita Conteúdo da política de crédito Tipos de política de crédito Factores determinantes Sector económico e concorrência Tipo de produto vendido Política comercial Tipo de mercado Contexto macroeconómico Variáveis financeiras Enquadramento legal Formulação da política de crédito Política de crédito: exemplo Política de crédito: exemplo 2 87 Capítulo 3 ESTRUTURA ORGANIZACIONAL E RESPONSABILIDADES 1. Introdução Estruturas organizacionais alternativas Factoring Seguro de crédito Responsabilidades da gestão de crédito Perfil do gestor de crédito 103
3 Capítulo 4 AVALIAÇÃO DE CRÉDITO 1. O incumprimento Fontes de informação Relação comercial passada Proposta de contrato Cliente Agências de informação de negócios Notação de rating Agências de informações de crédito (credit bureaus) Bancos, fornecedores e imprensa Bases de dados públicas Conjugação das diferentes fontes de informação Métodos de avaliação do risco de crédito Avaliação de aceitação e avaliação comportamental Avaliação casuística Avaliação automática Processo de data mining Definição do problema Construção das bases de dados para data mining Preparar para modelização Modelos de previsão e sua avaliação Análise Discriminante Múltipla (ADM) Classificador Naive Bayes Regressão logística Árvores de decisão Redes neuronais Avaliação e monitorização dos resultados dos modelos 155
4 Capítulo 5 A FALÊNCIA E O INCUMPRIMENTO DE EMPRESAS 1. O desempenho das empresas Rendibilidade Situação financeira Liquidez Ciclo operacional A contribuição de Altman Desenvolvimentos subsequentes do modelo de Altman Modelos adicionais de previsão da falência e do incumprimento O modelo KMV Avaliação de modelos de previsão alternativos Estudos sobre a solvência das empresas em portugal Especificidades adicionais sobre a avaliação de empresas 194 Capítulo 6 SCORING DE CRÉDITO E SUAS APLICAÇÕES 1. Âmbito O conceito de cliente Fundamentos Tipos de modelos de scoring de crédito Scoring de aceitação Scoring comportamental Bureau scoring Desenvolvimento de modelos de scoring Aumentar a qualidade dos modelos Impacto da qualidade dos modelos: ilustração Escassez de informação sobre os incumpridores Modelos duais Segmentação dos modelos 239
5 5. Anexo Requisitos de um software para modelização de scoring Cobertura e capacidade Fomentar a produtividade Facilitar a auditoria Documentação Escalabilidade 247 Capítulo 7 DECISÕES DE CRÉDITO E GERAÇÃO DE VALOR 1. Decisão de concessão de crédito A crise do subprime Gestão de crédito fora do sector financeiro Bases para a tomada de decisão Exposição ao risco ou exposição ao erro? Tipos de decisão Garantias de crédito Vertente de aceitação Critérios de decisão Sobre a recusa de crédito Vertente de comportamento Limites de crédito Segmentação Diversificação da carteira de crédito Fundamentos do pricing de crédito Efeitos do incumprimento sobre o valor das empresas Determinação do valor das empresas Influência do incumprimento 298
6 Capítulo 8 AFECTAÇÃO DO CAPITAL 1. Evolução do capital regulamentar no sector financeiro Capital regulamentar e capital económico Basileia I Basileia II Os três pilares do Acordo de Basileia II Pilar 1 Requisitos mínimos de capital Pilar 2 Processo de supervisão Pilar 3 Divulgação de informação Validação pelo regulador Backtesting Benchmarking Estimação da perda esperada (expected loss) Probability of default Exposure at default Loss given default Expected loss Determinação do capital regulamentar Método padrão Método do rating interno Testes de esforço (stress tests) Abordagens point-in-time e through-the-cycle Stress testing Adequação de capital: que futuro? 357 Capítulo 9 ESTRATÉGIAS DE COBRANÇA 1. Fases do processo de cobrança Intervenção antes do vencimento do crédito Cobranças em estádio inicial (early stage) 366
7 1.3. Cobranças em estádio avançado (late stage) Cobranças especializadas Modelos de cobrança Premissas para o sucesso Risco controlado e fidelização dos clientes Acções de cobrança Scoring de cobrança Optimização do processo de cobranças A segmentação e as estratégias de cobrança Estratégias optimizadas Reacção às acções de cobrança A via judicial e o contexto legislativo O contencioso de dívidas Requerer a falência de empresas 400 Capítulo 10 VISÃO INTEGRADA DOS CLIENTES 1. As perspectivas de marketing e financeira Customer relationship management Determinação do valor temporal do cliente O valor temporal do cliente Determinação do LTV O efeito do risco de crédito Especificidades adicionais na estimação do valor dos clientes Valor da base de clientes Gerir relações com base no valor: a perspectiva de marketing Indutores do valor Gerir o valor do cliente Segmentação da base de clientes Rendibilidade vs. valor 442
8 4. Gestão integrada das relações com os clientes Consistência entre risco e valor O caso das campanhas de marketing 453 Capítulo 11 AVALIAÇÃO DO DESEMPENHO 1. Perspectiva global da gestão efectuada Aceitação Limites de crédito e monitorização de gastos Detalhes adicionais sobre a gestão operacional do crédito Desempenho operacional de cobranças Resultados de cobranças Desempenho dos modelos de avaliação Desempenho da carteira de crédito Deslocamentos no scoring Características das variáveis explicativas do modelo Capacidade de ordenação do modelo Execução da política de crédito Melhoria contínua: estratégias desafiantes e benchmarking Estratégias champion vs. challenger Benchmarking da gestão de crédito 494 Referências bibliográficas 499
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