USO CONSCIENTE DO CRÉDITO

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1 USO CONSCIENTE DO CRÉDITO

2 Uso consciente do crédito. Uma campanha do Banco feito para sua empresa. O Banco Itaú está expandindo cada vez mais o crédito às empresas e às pessoas, contribuindo para o desenvolvimento do Brasil. E continuará essa expansão. É por meio do crédito que os mercados se desenvolvem, as empresas ampliam suas vendas, geram empregos e as pessoas antecipam a realização de seus sonhos. Como você sabe, em 2004 o Itaú lançou uma campanha inédita de uso consciente do crédito. Afinal de contas, com o crescimento do país e com a ampliação da oferta de crédito,é preciso que todos saibam como usar este recurso para melhorar o desempenho de suas empresas, sem gerar problemas. O Itaú entende que, como empresa cidadã,é seu papel não só conceder o crédito, mas orientar os administradores das empresas a utilizá-lo. Afinal, o crédito foi feito para atender às necessidades da sua empresa e ajudá-la a crescer. Por que ler este guia? O crédito está presente no dia-a-dia das empresas e é fundamental para viabilizar o seu desenvolvimento e crescimento. Contudo, se o seu uso não for bem planejado e administrado, pode prejudicar o desempenho dos negócios. Nessa cartilha você vai encontrar informações para entender melhor as diversas modalidades de crédito para empresas e a forma mais correta de utilizá-las, além de dicas sobre endividamento consciente, juros, garantias e muito mais. O mais importante: veja o crédito como uma solução e não como um problema. Se você souber usá-lo bem, vai perceber quantas necessidades podem ser atendidas e quantos projetos poder ser concretizados. Boa leitura

3 Índice 1 Crédito. Feito para sua empresa crescer Juros: por que eles existem? Endividamento consciente Planejando seu empréstimo de forma consciente Dicas para escolher a melhor opção de crédito para a sua empresa Modalidades de crédito: tem sempre uma opção que cabe no caixa da sua empresa... 6 Cheque especial... 7 Capital de giro... 7 Desconto de cheques pré-datados e duplicatas... 8 Microcrédito... 9 Empréstimo com garantia de recebíveis por venda via cartões de débito e crédito CDC-Crédito Direto ao Consumidor Leasing financeiro ou arrendamento mercantil financeiro Cartão empresarial Análise de crédito, juros e contratos O processo de análise de crédito Juros: entenda como eles funcionam Os tipos de juros Por que os juros das operações de crédito são diferentes? Contratos: leia com atenção Informações importantes sobre contratos Inadimplência: um mau negócio para sua empresa Como adequar o nível de endividamento da sua empresa Crédito: use com moderação Glossário

4 1 Crédito. Feito para sua empresa crescer Uma empresa eficiente é aquela capaz de gerar resultados para os proprietários, funcionários, clientes, fornecedores e para a sociedade, exercendo a capacidade de mudança necessária à sua manutenção num mercado cada vez mais competitivo. Por isso, desenvolver a sua empresa deve ser uma ação permanente. Ao buscar novas oportunidades de crescimento, planejar a expansão nos negócios e aperfeiçoar de maneira contínua os processos de trabalho você está dando o primeiro passo para sua empresa tornar-se cada vez mais competitiva. E neste contexto o crédito é fundamental. Com ele você faz hoje o que, sem crédito, só poderia fazer no futuro. E mais: o crédito facilita as vendas, permitindo que seus clientes comprem no ato e paguem parcelado. Um exemplo prático: imaginemos que, para ampliar a produção de seus negócios, dois empresários estejam planejando a compra de uma nova máquina, que custa R$ ,00. Um deles dispõe de R$ 5.000,00 por mês e o outro de R$ 2.000,00. O primeiro poderia pagar a máquina em 4 meses, sem precisar fazer uma operação de crédito. Já o segundo teria de economizar o dinheiro por 10 meses para realizar a compra. Fazendo um empréstimo, os dois empresários podem ter a máquina para ampliar os negócios ao mesmo tempo. 1.1 Juros: por que eles existem? Naturalmente, quem quer antecipar os benefícios do uso do dinheiro (como no exemplo acima, antecipar em 10 meses a compra da máquina) paga um preço por isso (que é a taxa de juros) para quem empresta o dinheiro, geralmente um banco ou uma financeira. Para entender como funcionam os juros, leia o capítulo específico sobre este assunto. 1.2 Endividamento consciente Uma dívida só é boa para a sua empresa se ela contribuir para melhorar o desempenho dos seus negócios. Sendo assim, só faça uma operação de crédito se o destino desse dinheiro for antecipar uma necessidade ou um objetivo e seu pagamento couber no orçamento da sua empresa. Neste caso, avalie três aspectos muito importantes para saber se o crédito é ou não um bom negócio: Analise o empréstimo dentro das possibilidades de pagamento da sua empresa. Avalie a modalidade de crédito mais adequada para as necessidades da sua empresa. Compare as condições oferecidas no mercado. O endividamento consciente pode ser otimizado com a escolha da melhor linha de crédito. Para cada necessidade há um tipo de crédito específico, como você verá no próximo capítulo. Identificar o empréstimo certo para a sua demanda vai permitir condições mais favoráveis para pagar. Como qualquer mercadoria, uma operação de crédito tem preços diferentes,expressos nas taxas e tarifas cobradas. Por isso, compare as condições oferecidas, assim como outros encargos incidentes,e escolha o produto que lhe parecer mais razoável

5 Por fim, depois de ter cumprido os três passos anteriores, pergunte-se o que acontece se houver mudanças consideráveis no mercado em que a sua empresa atua, como características e tendências futuras, oportunidades e perspectivas.... com relação à concorrência, isto é, empresas que atuam no mesmo mercado que a sua, disputando os mesmos clientes, consumidores e recursos....na situação econômica do país, tendências políticas, sociais,culturais, legais,entre outros, que afetam a sociedade e todas as demais empresas. A possibilidade de mudanças relacionadas aos aspectos citados acima pode influenciar negativamente no seu negócio. Por isso, se em algumas dessas respostas você identificar que as condições de pagamento da dívida serão afetadas, repense a necessidade, o volume ou o prazo do crédito. 2 Planejando seu empréstimo de forma consciente O crédito foi feito para ajudar a sua empresa a crescer. Pense nisso e o utilize de forma criteriosa. 2.1 Dicas para escolher a melhor opção de crédito para a sua empresa Antes de ir ao Banco responda: Para que, afinal, minha empresa precisa desse dinheiro? Por quanto tempo minha empresa precisará desse dinheiro? Quanto a minha empresa pode desembolsar? Qual a taxa de juros que estou disposto a pagar? Este capital será imprescindível para o sucesso do meu negócio? Que garantias sua empresa pode oferecer? Também é importante verificar se há problemas internos de custos, produtividade, preço de venda e tantos outros fatores que, se ajustados, podem evitar que você tenha de procurar o seu gerente para a obtenção de crédito. Nem sempre dinheiro é a solução. Pesquise as modalidades de crédito que melhor atendem às suas necessidades quanto a prazo e custo, informandose previamente das taxas de juros cobradas. Certifique-se de que as parcelas não irão comprometer o fluxo de caixa da sua empresa, dificultando o pagamento de outras despesas. Na hora de tomar decisões, muito cuidado com suposições. Suas decisões devem sempre se basear em informações reais sobre a gestão de seu negócio. Caso opte por um empréstimo, guarde sempre o contrato. Guarde também todo o material publicitário apurado em sua pesquisa (para saber mais sobre contratos, veja o capítulo específico). Importante: o fluxo de entradas e saídas de caixa da sua empresa deve ser planejado e controlado adequadamente para evitar, assim, sustos ou necessidade de equilibrar o caixa por meio de empréstimos. Controlar adequadamente os prazos para pagamento de pessoal e fornecedores, por exemplo, pode ajudá-lo a administrar a necessidade de tomada de crédito para sanar eventuais desencaixes no fluxo de caixa. Independentemente do tamanho da sua empresa, é extremamente necessário estabelecer metas, parâmetros e estratégias.é importante ter um guia,um plano que direcione as ações do presente como meio de atingir as metas traçadas para o futuro

6 Dicas para gerenciar melhor as finanças de sua empresa. Uma empresa precisa ter total conhecimento de sua gestão financeira para poder prosperar, crescer e, inclusive, reduzir a necessidade de recorrer a empréstimos. Para isso, há algumas regras básicas a serem seguidas: O preço de venda dos produtos deve ser calculado, entre outros, com base nos custos e despesas da empresa. Tenha sempre o registro das transações realizadas diariamente, que mostrem de forma clara o saldo do caixa, o valor dos estoques das mercadorias, valor das contas a receber e a pagar, volume das despesas fixas e financeiras, etc. Um fluxo de caixa correto mostra o volume e a origem dos recebimentos e dos pagamentos. As despesas pessoais dos sócios não devem ser misturadas com as da empresa. Além disso, o planejamento da empresa requer organização, controles, ferramentas para tomada de decisão e correção de diretrizes. Portanto, planeje, organize e controle a sua empresa. 2.2 Modalidades de crédito: tem sempre uma opção que cabe no caixa da sua empresa Ao optar por uma operação de crédito, é fundamental que você escolha a modalidade que melhor atende às necessidades, objetivos e capacidade de pagamento da sua empresa, fazendo isso com tranqüilidade e segurança. Por isso, conheça as características das linhas de crédito mais comuns para empresas no mercado financeiro antes de optar por uma delas: Cheque especial O que é: É um limite de crédito que fica disponível na conta corrente do cliente para cobrir eventuais insuficiências de saldo. Características gerais: O limite é recomposto de acordo com a cobertura do saldo devedor. A utilização do cheque especial está sujeita ao pagamento de juros proporcionais aos dias de uso e ao valor utilizado durante o mês. Encargos: juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), calculados diariamente e cobrados mensalmente. Alguns bancos também cobram uma tarifa mensal. Prazos: 1 a 30 dias. Quando usar: Apenas em situações de emergência,como, por exemplo, para cobrir uma despesa quando você sabe que receberá dinheiro em alguns dias,ou em prazos curtos,como opção para aqueles pequenos desencaixes no fluxo de caixa. Se você sabe que precisará utilizar esse dinheiro por um prazo maior, o melhor pode ser optar por um empréstimo de capital de giro, por exemplo. Um exemplo: Surgiu um evento de última hora cujo pagamento não pode esperar. Você não se planejou e só vai receber o pagamento pelas mercadorias que vendeu daqui a cinco dias. Para essas situações, o cheque especial é uma boa opção para cobrir as despesas com o imprevisto. Dica: Não utilize o cheque especial como meio de cobrir prejuízos operacionais permanentes da sua empresa. Quem financia o caixa com operações de crédito pode estar facilmente ampliando os gastos de seu orçamento. Incorporar o limite do cheque especial ao caixa da empresa é um erro freqüente, que pode levá-lo a um endividamento inadequado e muito maior no longo prazo

7 Garantias: Alguns bancos também concedem um limite adicional ao cheque especial, que é garantido por recebíveis (duplicatas em cobrança registrada e/ou cheques custodiados) ou investimentos mantidos na instituição. Como o pagamento da operação está atrelado a garantias, essa modalidade de crédito costuma apresentar taxas mais competitivas. Opção: Também para ser utilizada por períodos mais curtos, a Conta Garantida é uma opção.trata-se de um limite de crédito disponível em uma conta contratual. O cliente utiliza este limite mediante transferência de valores para a sua conta corrente e paga encargos somente sobre os valores utilizados/transferidos. No Itaú: O LIS PJ Limite Itaú para Saque Pessoa Jurídica é o cheque especial do Itaú. Para ver se você já possui o limite pré-aprovado para contratar o LIS PJ, verifique seu extrato de conta corrente no Itaú Bankline Empresa Internet ou num Caixa Eletrônico Itaú. Para clientes com limite pré-aprovado, o LIS PJ pode ser contratado no Itaú Bankline Empresa Internet*, nos Caixas Eletrônicos Itaú ou nos Terminais de Caixa das Agências. Se preferir, fale com seu Gerente Itaú. Após a contratação, o LIS será disponibilizado na conta corrente da sua empresa automaticamente em até 24 horas. E as renovações de contratos serão feitas automaticamente**. O Itaú também possui o LIS Recebíveis (limite adicional do cheque especial atrelado aos valores a receber), o LIS Portifólio (limite adicional do cheque especial atrelado a garantias de duplicatas e cheques pré-datados), e a Conta Garantida Itaú. Para mais informações, fale com um Gerente Itaú. * DISPONÍVEL PARA CLIENTES ITAÚ COM SENHA ELETRÔNICA CADASTRADA. ** SUJEITO A ANÁLISE DE CRÉDITO. Capital de giro O que é: É um empréstimo de capital de giro com taxa pré-fixada e pagamento parcelado, destinado a atender às necessidades de caixa de curto e médio prazos (compra de mercadorias, reposição de estoques, despesas administrativas, etc.). A empresa recebe o valor integral contratado diretamente em sua conta corrente e paga, mensalmente,prestações iguais (principal + juros). Características gerais: Encargos: além de juros e do IOF, normalmente é cobrada a TAC (Taxa de Abertura de Crédito). Prazos: Geralmente estes empréstimos são parcelados em 12 meses, mas os prazos variam de acordo com a instituição financeira. Quando usar: Quando houver a necessidade de antecipar uma compra ou cobrir um débito e puder assumir prestações mensais. Outra possibilidade é utilizá-lo na renegociação ou amortização de dívidas, aumentando os prazos para o pagamento e reduzindo as prestações mensais e/ou oferecendo garantias para reduzir o custo do empréstimo. Um exemplo: No final do ano, as vendas costumam aumentar bastante. Se a sua empresa não possuir reservas para se preparar para este aumento no movimento, uma possibilidade é contratar um empréstimo de capital de giro. Assim, você não deixa de aproveitar as oportunidades de venda: pode renovar os estoques rapidamente e pagar o investimento ao longo do período em que for obter retorno com as vendas. Dica: Ao solicitar um empréstimo de capital de giro, você terá um acréscimo nos desembolsos fixos mensais da sua empresa. Programe-se para arcar com essa parcela adicional durante o prazo escolhido. Garantias: Algumas instituições financeiras também concedem crédito para capital de giro com garantia de recebíveis (duplicatas e cheques) ou de bens - 7 -

8 duráveis (veículos, máquinas, etc.).por conta da garantia oferecida, essa modalidade geralmente tem taxas de juros atrativas. Opção: Se sua empresa precisar de capital por um curto prazo, para cobrir necessidades imediatas e momentâneas de caixa, uma opção é utilizar o Hot Money. Com essa linha de crédito, sua empresa recebe o dinheiro rapidamente e tem um prazo único para pagar (máximo de 35 dias). Mas fique atento: só contrate este produto se tiver certeza de que terá o valor da dívida no prazo acordado com a instituição financeira. No Itaú: O Giropré Itaú é o empréstimo de capital de giro do Itaú. Para ver se você já possui o limite pré-aprovado para contratar o Giropré Automático, verifique seu extrato de conta corrente no Itaú Bankline Empresa Internet*, nos Caixas Eletrônicos Itaú ou no seu extrato mensal. Para clientes com limite pré-aprovado, o Giropré pode ser contratado no Itaú Bankline Empresa Internet* ou nos Caixas Eletrônicos Itaú. Se preferir, fale com seu Gerente Itaú. O Itaú também possui o Hot Money Itaú.Para mais informações, fale com um Gerente Itaú. * DISPONÍVEL PARA CLIENTES ITAÚ COM SENHA ELETRÔNICA CADASTRADA. Desconto de cheques pré-datados e duplicatas O que é: São financiamentos de capital de giro, no qual o banco antecipa para o cliente, por meio de crédito em conta corrente, o valor dos cheques ou das duplicatas (recebíveis). São cobrados juros pelo período de antecipação. Características gerais: Economia de CPMF: quem deposita o cheque ou desconta o título é que paga o tributo. Encargos: juros e IOF. Os encargos normalmente são cobrados antecipadamente. O valor do crédito corresponde ao somatório dos títulos relacionados no borderô, já descontados os encargos. Em caso de inadimplência, ou seja, quando um título descontado não for pago, a empresa que realizou a operação de crédito utilizando essa modalidade é que arca com o prejuízo. Prazos: Geralmente de 1 a 120 dias. Quando usar: Vender a prazo é uma realidade para as empresas dos diversos ramos de atividade; no entanto, nem sempre é possível aguardar até a data do recebimento para honrar as necessidades de caixa.neste caso,a empresa pode contar com o Desconto de Duplicatas e o Desconto de Cheques, linhas de crédito que antecipam os recebíveis da empresa. Um exemplo: Sua empresa recebeu um cheque pré-datado pela venda de uma mercadoria. Contudo, você precisará do valor da venda para honrar compromissos que vencem em pouco dias. Para não deixar de pagar o que deve, você pode antecipar o recebimento do valor do cheque pré-datado, descontando-o antecipadamente. Dica: O cheque é o meio de pagamento mais utilizado e não aceitá-lo pode significar perda da venda. Cada empresa tem sua política de recebimento de cheques e algumas, em busca de maior retorno, aceitam correr maiores riscos, aceitando cheques sem restrições. Cada administrador deve conhecer bem o seu negócio e optar por ser mais ou menos conservador em relação ao recebimento de cheques. Para não ter prejuízos, fique atento a essas dicas: Evite aceitar cheques de outras praças, se não aquela onde está ocorrendo a operação. Contudo, leve em consideração as áreas urbanas com influência em outros municípios como, por exemplo, São Paulo em relação às cidades do ABCD. Dê preferência aos chamados cheques especiais. Não aceite cheques já assinados ou preenchidos e desconfie de cheques velhos. Confira se o código do banco, número da agência, do cheque e da conta corrente (na parte superior) conferem com os números impressos na parte inferior (código de barras) Observe sempre o tempo de conta do cliente, indicado na folha de cheque. Se não houver um cadastro do cliente, peça que ele escreva no verso do cheque seus principais dados como endereço, telefone e RG. Se for um cliente antigo, atualize seus dados cadastrais

9 Solicite os documentos do cliente para verificar a veracidade das informações e da assinatura e,se necessário,peça também o cartão do banco. Se o volume de cheques recebidos for muito grande, tente ao menos consultar por amostragem a incidência de restrições cadastrais nas empresas de informação comercial. Evite concentrar seus recebimentos em poucos clientes. Diversifique sua clientela pois, assim, um caso de inadimplência não afetará as contas da sua empresa. Não aceite cheques com valor maior que a compra nem devolva dinheiro da diferença ao cliente. Para vendas de alto valor: Procure confirmar os dados do cliente ligando para um telefone fixo (evite celular) e dê atenção especial ao endereço de residência, de emprego ou de uma referência. Se a venda for parcelada, exija a apresentação de comprovante de residência (contas de água, luz, telefone, etc.) e de renda (holerite, declaração de Imposto de Renda, Carteira de Trabalho, etc.). Se necessário, condicione a entrega da mercadoria após a compensação do cheque. O cheque não pode ter rasura e deve ser personalizado, só assim será possível conferi-lo com os documentos do emitente. Consulte cadastros como o SPC e a Serasa, entre outros, para verificar se aquele correntista já emitiu cheques com insuficiência de fundos, se aquele cheque é sustado, etc. Nenhum comércio é obrigado a aceitar cheques, mas deve informar de forma clara ao consumidor também com cartaz: Não aceitamos cheque ou cartão. Por lei, o comerciante só pode recusar o recebimento de cheques se fixar cartaz visível, com informações ao consumidor, como, por exemplo: Só aceitamos cheques mediante a apresentação de CPF e RG e sob consulta. ou Não aceitamos cheques de terceiros. No Itaú: O Desconto de Cheques Pré-Datados e o Desconto de Duplicatas são os produtos de desconto do Itaú. Para a realização deste tipo de empréstimo, as informações dos títulos a serem descontados podem ser enviadas eletronicamente, via Itaú Bankline Empresa Internet*. Ou, se o cliente preferir, os títulos podem ser entregues na sua Agência no momento da operação. Para clientes com limite pré-aprovado, o Desconto de Duplicatas pode ser contratado no Itaú Bankline Empresa Internet* (desde que as duplicatas já estejam em cobrança registrada no Itaú). Para contratar qualquer operação de desconto,fale com seu Gerente Itaú. * DISPONÍVEL PARA CLIENTES ITAÚ COM SENHA ELETRÔNICA CADASTRADA. Microcrédito O que é: É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição da empresa, que os utiliza livremente. O valor contratado é creditado em conta corrente. Características gerais: Linha de crédito destinada a microempreendedores (pessoas física) e microempresas (pessoas jurídicas). Concessão de crédito sujeito a análise prévia. Limite máximo de contratação para pessoas físicas de R$ 600,00 e para pessoas jurídicas de R$ 1.000,00. Encargos: além de juros e do IOF, normalmente é cobrada a TAC e Taxa de Cadastro. Prazos: 4 a 12 meses Quando usar: Indicado para empreendedores, permitindo o aumento da geração de trabalho e renda por meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros. Um exemplo: Você tem uma pequena confecção e decidiu adquirir mais uma máquina de costura para ampliar a produção.o equipamento custa R$ 800,00, mas você não possui esse valor para pagamento imediato. Neste caso, o melhor é buscar uma opção de crédito com prazo alongado e taxa mais baixa, que lhe permita adquirir a máquina pagando à vista e quitar o pagamento em parcelas. Assim, você honra a dívida da compra, mas paga o valor total da dívida em um prazo maior, de forma que as parcelas caibam no seu orçamento e fluxo de caixa. Dica: Ao avaliar a necessidade de adquirir um equipamento com recursos de um crédito, não esqueça de levar em consideração que o retorno deste equipamento pode não ser imediato e o pagamento das parcelas deve estar previsto no seu orçamento

10 Empréstimo com garantia de recebíveis por venda via cartões de débito e crédito O que é: É uma linha de crédito concedida mediante garantia de recebimentos de vendas feitas por meio de cartões de débito e crédito. Características gerais: Encargos: geralmente são cobrados juros, IOF e tarifa de contratação. É exigido que o estabelecimento esteja domiciliado na instituição financeira em que deseja realizar essa operação. Quando usar: Vender por meio de cartões é uma realidade para empresas de diversos ramos de atividade. No entanto, nem sempre é possível aguardar até a data do recebimento para honrar suas necessidades de caixa. Neste caso, a empresa pode contar com os recursos advindos das vendas via cartões,que seriam recebidos somente no futuro. Um exemplo: Seu estabelecimento realizou um grande volume de vendas por meio dos cartões Mastercard, Diners e Mastercard Maestro/Redeshop.Este valor será recebido somente em 30 dias. Para suprir necessidades financeiras, você pode utilizar estes recebimentos como garantia para obter um limite de crédito para sua empresa. Dica: É muito vantajoso receber por meio de cartões de débito ou crédito, pois os riscos de inadimplência neste tipo de operação são muito baixos. De qualquer modo,é sempre importante estar atento.por isso, acompanhe com atenção algumas dicas para recebimento de cartão de crédito ou de débito: Peça sempre os CPF ou RG do dono do cartão e confirme a assinatura e se a foto do documento bate com quem está apresentado o cartão. No recebimento por meio de cartão de débito, o cliente deverá digitar a senha eletrônica. Se ela não for a correta, a operação não será realizada. No recebimento por meio de cartão de crédito, peça sempre para que o cliente assine o comprovante e anote seu número de telefone ou endereço. No Itaú: O Caixa Reserva Redecard é o produto do Itaú que tem como garantia os recebimentos das vendas realizadas por meio de cartões das bandeiras Mastercard,Diners e Mastercard Maestro/Redeshop. Com o Caixa Reserva Redecard, sua empresa tem um limite de crédito, disponível um em uma conta contratual, para ser utilizado mediante transferências à conta corrente sempre que necessário. A grande vantagem deste produto é que sua empresa pode ter disponível todo o volume de recebimentos futuros, mas só pagará encargos sobre o valor utilizado. Consulte seu gerente para obter mais informações. CDC - Crédito Direto ao Consumidor O que é: É um financiamento destinado à aquisição de bens duráveis, como veículos, eletrodomésticos, eletroeletrônicos, equipamentos profissionais, materiais de construção, vestuário ou outros bens não-perecíveis, e serviços como assistência técnica, manutenção, etc. Características gerais: Pode ser feito em bancos, financeiras e em algumas lojas. O prazo de pagamento das parcelas varia em razão do valor e tipo do bem adquirido, a capacidade de pagamento do comprador e das condições da economia. Normalmente o pagamento é feito em prestações mensais. Encargos: IOF, TAC, taxa de cadastro, seguro do bem e outros seguros. Prazos: 3 a 36 meses. Quando usar: O Crédito Direto ao Consumidor é indicado para aquisição de bens de maior valor,como automóveis e máquinas,pois possui prazos flexíveis. Um exemplo: Você tem uma floricultura e está planejando

11 comprar um carro para fazer entregas.o automóvel custa R$ ,00, mas você não possui o valor total para compra à vista.neste caso, você pode fazer um CDC, que lhe permite comprar o carro, financiando o saldo restante em parcelas que cabem no orçamento da sua empresa, já que a taxa é pré-fixada. Dica: Na maioria das operações de CDC, o bem comprado fica como garantia do financiamento. Em caso de nãopagamento, a loja ou a instituição financeira pode retomar o bem. Por isso, antes de assumir uma dívida pense também em como sairá dela. Analise o orçamento da sua empresa e certifique-se de que a dívida cabe nele. No Itaú: O Autobank é o crédito direto ao consumidor direcionado para a compra de veículos leves para clientes correntistas e não-correntistas do Itaú. Se você é correntista Itaú, fale com seu gerente ou acesse o Itaumotors pelo Itaú Bankline Empresa Internet* para simular os planos disponíveis e verificar a disponibilidade de limite pré-aprovado para essa modalidade. Se preferir, confira essa informação no extrato de conta corrente. Se você não é correntista Itaú e está comprando um carro em uma revenda de automóveis credenciada ao Itaú, basta solicitar os planos disponíveis. * DISPONÍVEL PARA CLIENTES ITAÚ COM SENHA ELETRÔNICA CADASTRADA. Leasing financeiro ou arrendamento mercantil financeiro O que é: É uma opção de financiamento de médio e longo prazos para a aquisição de bens. Os bens são adquiridos pela empresa de leasing (arrendadora) em seu nome, com recursos próprios, e estes bens são arrendados ao cliente (arrendatário). Características gerais: Bens passíveis de leasing: móveis (veículos, computadores, máquinas e equipamentos) ou imóveis novos ou usados. A liberação do crédito é feita na conta do fornecedor do bem. Não há incidência de IOF. No leasing financeiro, o VRG (Valor Residual Garantido) é estabelecido no início do contrato, e sua forma de pagamento pode variar conforme opção do cliente.o mais comum é diluir o VRG nas mensalidades, pois, ao final do contrato, todo VRG já foi pago. O arrendatário pode optar pela aquisição do bem ao final do contrato. Prazos: 24 meses para bens com vida útil até 5 anos (Exemplos: veículos, computadores, etc.). 36 meses para bens com vida útil acima de 5 anos (Exemplos: máquinas, equipamentos,imóveis, etc.). Quando usar: É uma opção de financiamento a médio e longo prazos para aquisição de bens móveis (especialmente automóveis e equipamentos eletrônicos) e também imóveis. Um exemplo: Você está pensando em comprar um carro para a sua empresa, mas não possui todo o dinheiro necessário.neste caso,o leasing financeiro é uma boa opção, pois permite que você tenha o carro, pagando o valor em parcelas pré-fixadas num prazo mínimo de 24 meses. Dica: Antes de contratar um leasing, compare o valor da parcela mensal (contraprestação + VRG) com o valor de outras opções do mercado. No Itaú: O Carleasing é o leasing de veículos leves do Itaú. Essa modalidade de crédito está disponível para clientes correntistas e não-correntistas do Itaú. Se você é correntista Itaú, fale com seu gerente ou acesse o Itaumotors pelo Itaú Bankline Empresa Internet* para simular os planos disponíveis e verificar a disponibilidade de limite pré-aprovado para essa modalidade ou encontre essa

12 informação no seu extrato de conta corrente. Se você não é correntista Itaú e está comprando um carro em uma revenda credenciada pelo Itaú, solicite que ela apresente os planos disponíveis. Já o Leasing Automático é o leasing de veículos pesados,máquinas e equipamentos. Essa modalidade de crédito está disponível apenas para clientes correntistas do Itaú. Se você é correntista Itaú,fale com seu gerente para verificar a disponibilidade de limite de crédito bem como a simulação das parcelas. * DISPONÍVEL PARA CLIENTES ITAÚ COM SENHA ELETRÔNICA CADASTRADA. Cartão empresarial O que é: É um instrumento de pagamento, com limite de crédito para saques e compras de bens e serviços em estabelecimentos, concedido a empresa para uso de seus funcionários. Características gerais: O mercado oferece cartões de crédito de quatro bandeiras : MasterCard, Visa, Diners e American Express. Para possibilitar que seus clientes paguem suas compras com cartões de crédito, os estabelecimentos se filiam às bandeiras. Os bancos e administradoras de cartões vendem o cartão às empresas, que permitem que seus representantes autorizados (funcionários) possam utilizá-los em seu nome para aquisição de bens e serviços em estabelecimentos credenciados. Os cartões de crédito podem ter abrangência nacional (válido apenas para compras no Brasil) ou internacional (válido para compras no Brasil e no Exterior). As transações dos cartões de crédito são realizadas, em sua maioria, em terminais eletrônicos, com aprovação imediata. Mensalmente a empresa recebe a fatura do seu cartão de crédito com o valor total das despesas e um relatório gerencial, com os gastos de cada funcionário. Perante a legislação, se o comprador paga a fatura do cartão no vencimento, está usando um instrumento de compra à vista, com a facilidade de pagar todas as despesas numa única data de vencimento, sem juros. A empresa, portanto, ganha alguns dias, mas isso não configura uma operação de crédito. Alguns cartões de crédito também permitem sacar dinheiro em caixas eletrônicos. Essa operação está sujeita a cobrança de tarifa e juros. A operação de crédito com cartão acontece quando o portador: faz saques; realiza compras parceladas: essa pode ser uma opção no ato da compra, quando o comprador define se vai pagar à vista ou a prazo (com ou sem juros); utiliza o crédito rotativo (financiamento com juros), pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura, financiando o restante; parcela o pagamento da fatura: algumas instituições financeiras permitem que o saldo total da fatura do cartão de crédito seja parcelado. Alguns cartões, além dos benefícios básicos, também oferecem vantagens ou serviços extras, tais como programas de milhagem, descontos em serviços, assinaturas de revistas, contribuições para associações beneficentes, etc. Quando usar: Quando comprar à vista, o ideal é utilizar o cartão de crédito empresarial, pois sua empresa ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única data.outra opção é utilizar o cartão para parcelar a compra de um bem ou serviço, sem burocracia. Um exemplo: Um funcionário da sua empresa vai viajar a negócios e não sabe quanto irá gastar com as despesas.para que não haja necessidade de adiantamento de dinheiro ou de acertos posteriores, o cartão de crédito empresarial é uma boa opção. Com ele, o seu funcionário poderá efetuar os gastos, que serão contabilizados na fatura da empresa, a ser paga em uma única data

13 Dica: O cartão de crédito pode ser um instrumento eficiente de controle dos gastos dos seus funcionários, pois centraliza as compras do mês em uma única data para pagamento. Ele facilita o dia-a-dia de sua empresa e hoje é aceito em praticamente qualquer estabelecimento. É importante escolher uma data em que se tenha dinheiro para pagar, como, por exemplo, logo após o recebimento das receitas previstas. No Itaú: O cartão de crédito empresarial do Itaú é o Itaucard Business, específico para as pequenas e médias empresas. O Itaucard está disponível para correntistas do Itaú nas bandeiras MasterCard e Visa. Para ter o Itaucard Business, basta verificar há limite pré-aprovado e contratar no Itaú Bankline Empresa Internet* ou com seu Gerente Itaú. Quem já tem o Itaucard Business pode fazer diversas consultas e pagar a fatura por meio dos Caixas Eletrônicos Itaú, do Itaú Bankline Empresa Internet* ou do Itaú Bankfone*. * DISPONÍVEL PARA CLIENTES ITAÚ COM SENHA ELETRÔNICA CADASTRADA. O mercado oferece muitas outras opções de crédito para empresas, como o Finame, Penhor, Vendor e Crédito Rural. Para saber mais, solicite informações às instituições financeiras que oferecem estes produtos. 3 Análise de crédito, juros e contratos 3.1 O processo de análise de crédito Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de crédito de seus clientes. No Itaú, a metodologia de análise de crédito de empresas considera a capacidade financeira e o histórico do cliente.dessa forma, pratica taxas diferenciadas no cheque especial e nos demais empréstimos e financiamentos, de acordo com o relacionamento do cliente com o banco. Para a concessão de crédito, o Itaú considera as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da abertura da conta, como faturamento e patrimônio imobiliário da empresa/sócios, os apontamentos na Serasa (Centralização de Serviços de Bancos) e no SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito), além do tempo de relacionamento com o banco. Para as empresas com mais tempo de conta e com maior relacionamento com o banco, é possível conceder crédito de forma automática (alguns clientes podem ter limite sugerido já na abertura da conta), o que chamamos de crédito pré-aprovado. O perfil do cliente é analisado e, a partir de suas informações, é determinado um limite específico para contratação sem burocracia de diversas linhas de crédito. Se tiver dúvidas sobre o processo de análise de crédito no Itaú, converse com um Gerente Itaú. 3.2 Juros: entenda como eles funcionam O termo juro é bastante comum no dia-a-dia das empresas e saber lidar com ele é essencial para se obter sucesso nos negócios. Tanto nas operações de empréstimos quanto nos investimentos, são os juros que determinam o preço do dinheiro cobrado por quem o possui. No crédito, a taxa de juro equivale ao retorno que o tomador do empréstimo, no caso a sua empresa, promete para quem empresta o dinheiro

14 Por exemplo*: você pede emprestado ao banco R$ ,00. Ao fazer o empréstimo, fica acertado que serão cobrados juros de 5% ao mês.um mês depois, quando você for pagar o empréstimo, estará devendo R$ ,00. Ou seja, para ter os R$ ,00 naquele determinado momento você acordou com o banco que pagaria de volta R$ 500,00 a mais, ou seja, 5% sobre o valor emprestado. * NO EXEMPLO ACIMA NÃO FORAM INCLUÍDOS IOF E TARIFA DE CONTRATAÇÃO. Já nos investimentos, a sua empresa é quem empresta o dinheiro para um banco, passando a ter direito a uma taxa de retorno. As duas faces da moeda Crédito: sua empresa antecipa um consumo e por isso paga um custo, na forma de juros. Investimento: sua empresa adia um consumo e em troca ganha uma taxa de retorno. 3.3 Os tipos de juros Na maioria das operações de crédito, os juros são pré-fixados, ou seja, são acertados logo no início da operação e você sabe de quanto será cada prestação. Nas operações com taxas de juro pósfixadas, menos comuns, a situação é inversa. O valor a ser pago só é conhecido no vencimento, quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em juros, como a TR (Taxa Referencial), ou com base em índice de inflação, como o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado). Saber que tipo de taxa de juro sua empresa está se propondo a pagar requer atenção. No caso do juro pós-fixado, se ocorre uma turbulência inesperada na economia ou no seu setor de atuação, sua dívida pode disparar.em compensação, se a contratação do crédito foi feita num momento de juros muito altos e o devedor tomou dinheiro com taxas pré-fixadas, ele deixa de se beneficiar de uma possível queda nas taxas de juros. Por isso, ao fazer qualquer tipo de operação, informe-se sempre sobre a taxa de juros ou o índice de correção que será cobrado, analisando com cuidado o tipo de juro que será utilizado na correção do valor emprestado ou financiado. 3.4 Por que os juros das operações de crédito são diferentes? As taxas de juros são consideradas elevadas no Brasil, sendo importante que todos os agentes econômicos continuem investindo para diminuí-las continuamente e assim chegarmos a padrões internacionais, que permitirão expandir ainda mais as operações de crédito. Elas variam entre as instituições financeiras e dependem das condições de comportamento dos mercados e da economia do país

15 As taxas de juros são acordadas livremente entre as instituições e os tomadores de crédito, e para cada tipo de operação há uma taxa diferente. Essa definição da instituição financeira leva em consideração o custo de captação do dinheiro,a maior ou menor oferta de dinheiro no mercado, as restrições cadastrais da empresa, as garantias dadas na operação,os depósitos compulsórios realizados pelas instituições no Banco Central, os impostos incidentes, o risco de inadimplência, além de uma última parte que vai para remunerar a instituição financeira com a operação. Esses fatores oscilam dependendo da operação de crédito e é por isso que as taxas são diferentes em cada modalidade. 3.5 Contratos: leia com atenção Você certamente já se deparou com contratos muitas vezes escritos em linguagem pouco amigável e com letrinhas miúdas. Quando você faz uma operação de crédito, há sempre um contrato dizendo as condições da operação. Trata-se, portanto, de um documento importante, e você precisa lê-lo com atenção antes de assinar. Caso tenha dúvidas, esclareça-as antes de assinar o documento.para evitar surpresas desagradáveis no futuro é imprescindível que você entenda por completo as condições de um contrato. Os contratos devem conter todas as cláusulas preestabelecidas e sua redação deve ser clara, para facilitar a compreensão de todas as condições. As cláusulas que delimitam os direitos da empresa devem aparecer sempre em letras maiúsculas. Após assinar um contrato, exija uma cópia.mantenha esse documento guardado até o fim de sua vigência. No caso dos contratos de financiamento, verifique se a TAC e o IOF/IOC (Imposto Cobrado sobre Operações de Crédito) estão incluídos. 3.6 Informações importantes sobre contratos Todo contrato estabelece direitos e deveres entre as partes envolvidas. Fique atento a alguns deles: Depois de assinado o contrato, todos os valores que deixarem de ser pagos se caracterizarão como descumprimento do acordo e poderão ser cobrados judicialmente. Caso as parcelas não sejam pagas na data de seu vencimento, fique atento aos encargos previstos no contrato, como multa, juros de mora e comissão de permanência. Em caso de atraso nas parcelas, a instituição financeira não é obrigada a renegociar a dívida. Se sua empresa deixar de pagar em dia uma das parcelas, seus dados poderão ser incluídos na Serasa (Centralização dos Serviços dos Bancos) e no SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito), desde que você seja notificado antecipadamente e por escrito. Informe-se no seu banco sobre as situações em que a própria empresa deve solicitar sua exclusão dos cadastros de maus pagadores em órgão específico, por exemplo, no caso de protestos em cartório. Você pode liquidar sua dívida antecipadamente, em sua totalidade ou parcialmente, mediante a redução proporcional dos juros e demais acréscimos. 3.7 Inadimplência: um mau negócio para sua empresa A expansão do volume de crédito concedido às empresas (principalmente às micros e pequenas), o aumento das taxas de juros e a queda no ritmo da atividade econômica levam ao aumento da inadimplência entre as pessoas jurídicas. Portanto, fique atento a essas informações: Se um cheque for devolvido duas vezes pelo banco, o nome da empresa ou do cidadão entra para o Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF),do

16 Banco Central, para o cadastro da Serasa e do SCPC. Essas informações, posteriormente, serão disponibilizadas ao mercado e dificultarão o acesso à concessão de novos créditos. No caso de protesto de título, execução de título, busca e apreensão, falência e concordata, essas informações também serão disponibilizadas às empresas e instituições financeiras por meio dos cadastros disponíveis. Pendências em órgãos federais, como o não-pagamento de impostos, taxas ou contribuições federais também são inibidores de crédito. Por isso, manter a vida financeira da sua empresa saudável deve ser uma preocupação constante. 4 Como adequar o nível de endividamento da sua empresa Se um dia perceber que está com endividamento inadequado, a ponto de não conseguir honrar os compromissos da sua empresa pontualmente, mantenha a calma e seja racional.todo mundo passa por altos e baixos. Veja algumas dicas: Conheça suas dívidas e analise a gravidade de cada uma delas. O ideal é procurar o credor o quanto antes, evitando que a dívida cresça muito.mas isso só pode ser feito quando você estiver preparado para a renegociação. Saldar dívidas pode significar perda de capital e quem quer sair do vermelho deve estar preparado para isso. Abrir mão de investimentos e/ou recursos disponíveis e vender bens em nome dos sócios ou da empresa pode fazer parte do processo. Reúna os sócios e exponha a real situação. Defina as despesas e custos prioritários, corte os gastos que dificultam equilibrar financeiramente sua empresa. Antes de renegociar uma dívida você precisa ler o contrato.dessa forma, você ficará sabendo do montante devido, das sanções que podem ser adotadas pelo credor em caso de inadimplência e, ainda, se as condições em relação ao empréstimo original estão sendo mudadas. Se fizer um acordo para o pagamento da dívida, verifique a cláusula da quebra do acordo. Normalmente, na renegociação da dívida é dado um desconto sobre o valor devido, desde que as parcelas sejam pagas em dia. Em alguns casos, quando o acordo é quebrado, a dívida volta ao seu patamar original, com juros e multas. Negocie os pagamentos (parcelas) sempre dentro das possibilidades financeiras da sua empresa. Não assuma um pagamento mensal maior do que possa suportar. Mesmo endividado, você deve traçar metas para sua empresa: assim que liquidar uma dívida, economize para um determinado objetivo. 5 Crédito: use com moderação Como você viu ao longo deste guia, há diversas opções de crédito para empresas no mercado. Da mesma forma, há também entre os tomadores de crédito algumas variações: Existem as empresas que não precisam de crédito, mas acabam se endividando, muitas vezes sem nem se dar conta disso. Há empresas que precisam de crédito, mas têm tanto medo e desconhecimento sobre o assunto que preferem aguardar muitos anos para expandir o negócio e crescer, adiando seus objetivos. Há aquelas empresas que precisam do crédito, mas utilizam os recursos de maneira inadequada, perdendo totalmente o controle sobre suas finanças. Por fim, há um grupo seleto, daquelas empresas que conhecem os mecanismos das diversas operações de crédito e utilizam esses recursos quando precisam, depois de fazer as devidas análises

17 Seja qual for a linha de crédito escolhida pela sua empresa, há uma regra básica que você deve observar: crédito deve ser utilizado,mas com moderação. Lembre-se sempre disso! 6 Glossário Amortização - Diminuição gradual de uma dívida, até sua extinção total. Análise de crédito Procedimento das instituições financeiras para avaliar se o cliente tem condições de arcar com um empréstimo ou financiamento. Contrato Documento que estabelece as condições da operação de crédito que está sendo fechada. A cada operação corresponde um contrato específico. Crédito Liberação de dinheiro com base numa relação de confiança entre duas ou mais partes, feita a uma determinada taxa previamente acordada. Crédito pré-aprovado Concessão de crédito de forma automática. O banco faz a análise do cliente previamente e a linha fica disponível mesmo antes de se necessitar dela. Despesas - Soma dos valores a serem pagos no mês. Exemplo: aluguel; contas de água, luz e telefone; despesas com alimentação, transporte, assistência médica; etc. Endividamento consciente Endividamento feito apenas depois de uma profunda análise sobre sua real necessidade.com isso, o tomador faz com que o crédito ajude a conquistar seus sonhos, sem lhe tirar o sono. Empréstimo Ato de emprestar ou tomar emprestado.operação pela qual o consumidor obtém recursos para antecipar a realização de seus desejos. Financiamento Ato de custear despesas.no mercado financeiro, é sinônimo de operação de crédito e empréstimo. IGP-M - Índice Geral de Preços de Mercado, calculado pela Fundação Getúlio Vargas. Inadimplência Falta de cumprimento dos prazos de pagamento estipulados em contrato. No caso de um empréstimo, quando o devedor deixa de pagar suas prestações. Investimentos Poder ter dois significados: 1) Emprego da poupança em atividade produtiva, objetivando ganhos a médio ou longo prazos. 2) Aplicação de recursos em algum tipo de ativo financeiro. IOC Imposto Cobrado sobre Operações de Crédito. IOF Imposto sobre Operações Financeiras. Limpar o nome Conseguir o cancelamento do seu registro nos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa, depois que suas pendências financeiras foram sanadas. Nome sujo É o que popularmente se diz quando o consumidor tem o nome registrado nos serviços de proteção ao crédito. Orçamento Discriminação de receitas e despesas, para fins de controle. Planilha Formulário padronizado para anotação e controle de despesas e receitas. Pagamento à vista Quando o valor integral de um bem ou serviço é pago no momento da compra. Receitas - Soma de todos os recursos (dinheiro) recebidos por você ou pela sua família. Saldo - Soma das despesas ou das receitas. Também é o que sobra após você somar as receitas e deduzir as despesas. Serasa Órgão que registra os clientes inadimplentes com instituições financeiras. SPC - Órgão que registra os clientes inadimplentes com o comércio. TAC - Taxa de Abertura de Crédito, cobrada em alguns financiamentos. Taxa de juro - Taxa de retorno prometida pelo tomador de empréstimo ao emprestador. Custo do dinheiro, do ponto de vista do tomador

18 Taxa pós-fixada O valor a ser pago só é conhecido no vencimento, quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção, mais juros e outros encargos. Taxa pré-fixada Taxa de juro acertada no início da operação, dando ao tomador a exata noção de quanto pagará na soma das prestações. Tomador Aquele a quem é feito um empréstimo monetário

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