SECRETARIA DA JUSTIÇA E DA DEFESA DA CIDADANIA FUNDAÇÃO DE PROTEÇÃO E DEFESA DO CONSUMIDOR DIRETORIA DE ESTUDOS E PESQUISAS

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1 Resultados dos estudos sobre a redução de taxas de juros praticadas por bancos públicos e privados. Orientações aos consumidores. Face aos diversos anúncios de redução de juros veiculados na mídia a partir do último mês, a Fundação Procon/SP, através da Diretoria de Estudos e Pesquisas, visando informar e orientar os consumidores que têm dúvidas quanto às vantagens de aproveitar esse momento para renegociar suas dívidas ou mesmo para contrair um empréstimo, efetuou além do levantamento das taxas mínimas e máximas praticadas nas principais modalidades de crédito em 02/05/12, um estudo que teve como base notícias veiculadas pela imprensa e informações nos sites das principais instituições financeiras (coletadas no final de abril/12). INICIALMENTE É IMPORTANTE ESCLARECER O QUE É PORTABILIDADE DE CRÉDITO. A portabilidade de crédito ocorre quando um débito migra de uma instituição financeira para outra. A instituição financeira para qual o débito está sendo transferido deve fazer a quitação diretamente com aquela que originou o crédito. O consumidor não precisa participar diretamente da transferência, basta apenas que procure a instituição financeira para onde ele quer migrar seu crédito. O valor que o primeiro credor recebe deve ser suficiente para quitar antecipadamente o primeiro crédito. O consumidor deve primeiro pesquisar as condições oferecidas pelas outras instituições financeiras e ter certeza que é vantajosa a portabilidade. O QUE OS BANCOS TÊM ANUNCIADO E OS CUIDADOS QUE O CONSUMIDOR DEVE TER. Praticamente todos os grandes bancos anunciaram reduções nas taxas de juros. Estas reduções, no entanto, são apenas para algumas linhas de crédito. Portanto, é importante verificarmos sobre qual linha de crédito exatamente os bancos estão se referindo ao anunciar a redução de juros. Em nosso estudo, verificamos os releases que as instituições financeiras encaminharam para a imprensa, algumas notícias veiculadas em jornais e revistas de grande circulação (para aqueles bancos cujo release original não foi localizado) e analisamos as informações constantes no site.

2 Os bancos analisados foram Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, HSBC, Itaú, Bradesco e Santander. Destacamos abaixo, os principais pontos destas informações, para os quais os consumidores devem estar atentos: Nomenclatura das linhas de crédito Observamos que as informações não são claras, havendo problemas na nomenclatura das linhas de crédito que muitas vezes impede de associar facilmente o que foi anunciado com a linha de crédito disponível. Apresentação das taxas de juros e o comparativo entre elas Os bancos apresentam redução das taxas de juros, mas nem sempre deixam claro se a redução é das taxas máximas ou mínimas. Como em algumas linhas de crédito existe variação das taxas, essa informação é importante, pois pelo fato de haver uma taxa mínima não significa que o consumidor terá fácil acesso à mesma, pagando, muitas vezes a taxa máxima que, como dissemos, nem sempre é informada. Na comparação das taxas anteriores e das novas taxas, alguns bancos apresentam as taxas mensais, mas a diferença é apresentada com base nas taxas anuais, pois, desta forma, em termos percentuais (%) a diferença fica maior. Clientes que recebem salário no banco Os bancos estão privilegiando os clientes que recebem salário através do banco, oferecendo taxas menores. No entanto, na prática, para os clientes que querem levar o recebimento de seu salário para um novo banco, há muitas vezes condições como a adesão a pacote de serviços, que pode, no final das contas, gerar uma despesa mensal muitas vezes desnecessária. Pacotes de Serviços (tarifas bancárias) Para ter acesso a algumas linhas de crédito, os bancos solicitam que o cliente, além de ser correntista, faça adesão a um Pacote de Serviços, que nada mais é do que um pacote de tarifas bancárias. Alertamos que a contratação de uma Cesta ou Pacote de Serviços não é obrigatória. Há serviços que, por determinação do Banco Central, devem ser prestados gratuitamente pelo banco. Assim, antes de aderir, o consumidor deve avaliar quais serviços utiliza mensalmente e, se é possível, movimentar sua conta utilizando somente os serviços gratuitos. Se optar por aderir, deve comparar os serviços inclusos no pacote, com aqueles que efetivamente utiliza, para fazer a melhor escolha.

3 Abaixo analisamos banco a banco, as informações que foram veiculadas e o que o que é importante saber CAIXA ECONÔMICA FEDERAL Linhas de crédito que sofreram alteração nas taxas de juros (conforme anunciado): Cheque Especial Cartão de Crédito Crédito Direto Caixa CDC Antecipação de Imposto De Renda Linha de Crédito Azul Caixa:, Crédito Aporte Caixa e Crédito Aporte Auto Cheque Especial Ao divulgar a redução das taxas de juros, a Caixa utilizou a seguinte linha: divulgou as taxas mensais, anteriores e novas, sem especificar se são taxas mínimas ou máximas e, na comparação entre elas, divulgou a diferença com base na taxa anual, desta forma, a redução de 67% anunciada em 09/04 na verdade só valeria caso o consumidor utilizasse limite do cheque especial por um ano. A diferença anunciada deveria estar na taxa mensal, que é 57%. Mas esse percentual só consta no site do banco, mas não no release divulgado para a imprensa. A taxa mínima do cheque especial só é disponível aos clientes que tiverem uma pontuação junto ao banco superior a O banco informa no site que as taxas de juros variam de acordo com o relacionamento do cliente com o banco quanto maior o relacionamento menor a taxa de juros Cartão de Crédito A Caixa anunciou em 09/04 um novo Cartão com taxa de juros de 2,85% a.m., informando que houve um corte de 87% na taxa anual dos juros rotativo do cartão. O que ocorre de fato, é que o novo cartão de crédito lançado Cartão Azul Caixa tem mesmo um juros de 2,85% a.m., no entanto não houve corte algum, pois para chegar a essa redução, a Caixa comparou o juros deste novo cartão, com os juros de um cartão antigo que ela já disponibilizava e continua disponibilizando para os seus clientes (Cartão Nacional). Somente tem acesso a esse novo cartão quem possui uma conta salário junto à Caixa.

4 A Caixa trabalha com diversos outros cartões de crédito. Alguns sofreram redução de até 41%, no entanto, há outros cartões divulgados no site, para os quais não foi possível identificar se tiveram alguma redução, face à sua nomenclatura. O consumidor que possui cartão de crédito na Caixa deverá buscar esclarecimentos se o seu cartão foi contemplado ou não com alguma redução. Crédito Direto Caixa - CDC Essa linha de crédito só é disponível para correntistas da Caixa. Há diversos produtos de Crédito Direto ao Consumidor (CDC), com nomes diferentes. Os cortes de juros anunciados foram para o Crédito Pessoal Automático (CDC Automático), Crédito Pessoal Sênior (CDC Sênior) e Crédito Pessoal Turismo (CDC Turismo). Cada um tem taxas de juros diferenciadas, e condições próprias para quem quiser ter acesso à linha de crédito: para ter acesso ao Crédito Pessoal Sênior (CDC Sênior) o consumidor deverá receber seus benefícios pela Caixa; o Crédito Pessoal Turismo (CDC Turismo) só é acessível para quem receber salário ou benefício na Caixa; somente o CDC Automático não exige recebimento de salário ou benefício através da Caixa, mas não isenta o interessado de possuir uma conta corrente. Além das taxas de juros, as prestações são calculadas pela Tabela Price, há cobrança de IOF, juros de acerto quando o período entre o dia da liberação do empréstimo e o vencimento da primeira prestação tiver prazo maior que 30 dias. Quem não recebe benefício ou salário pela Caixa, estará sujeito a contratar pela maior taxa de juros. Essa linha de crédito só é disponível para aposentados e pensionistas do INSS ou empregados que trabalhem em empresas que possuem convênio com o banco. São as condições do convênio que determinam os limites de crédito, prazo, encargos do empréstimo etc. Portanto, as reduções anunciadas pela Caixa não atingem igual e automaticamente a todos os interessados. A redução anunciada foi somente na taxa mínima. As taxas podem variar até 2,25% a.m., de acordo com o prazo, cota de financiamento, idade do veículo e relacionamento do cliente com o banco.

5 Antecipação de Imposto de Renda O banco possuía taxas mínimas e máximas para essa linha de crédito. Agora, tem uma taxa única, no entanto, no momento de comparar a diferença, simplesmente comparou com a taxa maior. Além disso, continua apresentando as taxas mensais e o comparativo através da taxa anual. Linha de Crédito Azul Caixa:, Crédito Aporte Caixa e Crédito Aporte Auto. Esse produto Crédito Azul Caixa é oferecido para o consumidor quitar suas dívidas. Na verdade é um novo empréstimo que a Caixa só irá conceder mediante análise cadastral e solicitará garantia. No site não há informações sobre como é a análise para concessão do crédito, somente pede para que o consumidor entre em contato com a central de relacionamento. Benefícios para Servidores com Conta Salário A Caixa anunciou benefícios especiais para servidores que recebem salário no banco, como isenção de tarifas por um ano, cheque especial com taxa de 3,5%a.m., cartão de crédito com isenção da 1ª anuidade, taxa de 2,85% a.m. no Cartão Azul Caixa, melhores taxas para investimentos e descontos em seguros, previdências e consórcio. Destes benefícios, destacamos as informações de que há isenção da Cesta de Serviços por 12 meses e desconto de, no mínimo, 20% a partir do 13º mês e que o cliente tem opções que variam de R$ 10,00 a R$ 24,00. A Cesta de Serviço é um pacote de tarifas bancárias. O interessado deve avaliar se há mesmo bom aderir a uma despesa mensal para obter as vantagens anunciadas, uma vez que há uma série de tarifas bancárias que são obrigatoriamente gratuitas e que permitem ao consumidor a movimentação de sua conta sem custo. BANCO DO BRASIL Linhas de crédito que sofreram alteração nas taxas de juros (conforme anunciado): BB Crediário-Financiamento De Bens INSS Crédito Benefício INSS Crédito 13º Salário Cartão de Crédito Crédito Parcelamento do Cartão Cheque Especial Parcelamento do Cheque Especial BB Crédito Automático Vantagens para Assalariados que recebem salário no BB

6 BB Crediário-Financiamento de Bens Com essa denominação genérica, o banco anunciou redução nas taxas de juros desta linha de crédito, no entanto, pudemos verificar no site do Banco que há diversas linhas de crédito destinadas ao financiamento de diversos bens. A taxa mínima de 1,60% a.m. anunciada em 18/04 é indicada somente no BB Crédito Material de Construção, que é um crédito liberado através do cartão de crédito VISA. Para os demais créditos, a taxa mínima é de 1,88% a.m.. Para qualquer linha de crédito, é condição o interessado possuir conta corrente no Banco do Brasil. No site o banco informa que todos os créditos estão sujeitos à aprovação cadastral e demais condições do produto. As taxas variam de acordo com o valor do crédito pretendido e o prazo para pagamento. Quanto maior o prazo, maior a taxa de juros. O banco exige a assinatura de um contrato de adesão. O banco anunciou que não há tarifas embutidas, no entanto, o consumidor deve saber que as taxas variam de acordo com o prazo de pagamento e há incidência de IOF sobre as mensalidades. INSS No site do Banco não localizamos informações sobre uma linha de crédito com essa denominação INSS (exceto na primeira página do Banco que, no entanto, remete a outra página com denominação diferente - ). O site do banco não informa as taxas de juros. Informa apenas que As condições de taxa e prazo são específicas para cada convênio celebrado e que mais informações devem ser obtidas nos canais de atendimento. Não é necessário ser correntista do banco para obter esse crédito, mas o banco informa no site que o crédito é sujeito à aprovação cadastral e demais condições dos produtos. Crédito Benefício INSS A nova taxa anunciada em 18/04 somente é acessível à correntista que aderir a um Pacote de Serviços (tarifas) do banco. Este pacote, denominado de Pacote de Serviços BomPraTodos Beneficiários do INSS tem uma tarifa mensal de R$ 6,70.

7 Crédito 13º SALÁRIO O Banco condiciona o acesso à taxa reduzida ao cliente ser beneficiário do INSS, possuir conta corrente no banco e aderir a um pacote de serviços. Cartão de Crédito Os anúncios do Banco em 18 e 19/04 apontam redução da taxa de juros para Cartão de Crédito de forma genérica, não indicando quais cartões são beneficiados. A taxa mínima de 2,94% a.m. é somente para aqueles que forem assalariados, receberem seu salário em conta corrente do banco e aderirem a um Pacote de Serviços de Tarifas. O valor dos pacotes oferecidos pelo Banco varia de R$ 6,70 a R$ 54,00 por mês. Crédito Parcelamento do Cartão As informações são insuficientes para saber quem efetivamente tem acesso a essa tarifa: se são para todos os cartões ou não. Falta informação no site sobre a nova taxa anunciada. Cheque Especial O banco trabalha com vários tipos de Cheque Especial, com limites diferentes e todos sujeitos à aprovação de cadastro e comprovação de renda. A taxa mínima de 1,38% a.m., conforme informado no release e só vale para quem aderir a um pacote de serviços. No site é informado que esta taxa de 1,38% a.m. só está disponível àqueles que além da conta e do pacote de serviços, tiver investimentos no banco acima de R$ ,00. A taxa deste tipo de conta varia, de acordo com o valor que o cliente tem investido no banco, até 8,31% a.m.. Para Contas Especiais PF com Pacote de Serviço Bônus Ambiental ou Assessoria Financeira, as taxas variam de 4,06% a.m. a 8,31% a.m. Parcelamento do Cheque Especial No seu anúncio de redução de taxas, o banco não informa a taxa máxima que poderá ser cobrada, nem que há cobrança de IOF e outros encargos. As taxas variam de acordo com o prazo do parcelamento. BB Crédito Automático Para ter acesso a esse crédito o interessado deve ter conta corrente no banco. A taxa anunciada é a mínima e o banco não deixa claro qual é a taxa máxima. Além dos juros há cobrança de IOF.

8 Vantagens para assalariados que recebem salário no BB O banco anunciou uma série de vantagens especiais para quem recebe seu salário no banco, no entanto, essas vantagens são acessíveis somente a quem aderir a pacotes de tarifas. Dentre as vantagens anunciadas, destacamos o acesso à prerrogativa de até 10 dias sem juros no cheque especial, no entanto, o cliente deve aderir a um dos pacotes de serviços Bônus Ambiental, cujo valor varia entre R$10,00 e R$ 45,00. O consumidor deve avaliar se é vantajoso manter uma despesa mensal com pacote de tarifa para obter uma taxa de juros menor no cheque especial. Além disso, o banco informa que esses correntistas também receberão um novo cartão da família Ourocard BomPraTodos. Porém, alertamos que o banco pode oferecer um novo cartão, mas não pode obrigar o consumidor aceitá-lo nem enviar para sua casa sem autorização. HSBC Linhas de crédito que sofreram alteração nas taxas de juros (conforme anunciado): Crédito Pessoal Cheque Especial O banco trabalha com diferentes linhas de crédito para financiamento de veículos e as taxas anunciadas não abrangem todas, mas somente o CDC veículos novos/usados, o que não foi especificado no anúncio de redução das taxas. O banco trabalha com três linhas de crédito consignado específicas para cada tipo de público (funcionários de empresa pública ou privada ou beneficiário do INSS) e não foi possível determinar a quais créditos as taxas anunciadas estão vinculadas. Para funcionários é necessário que as empresas públicas ou privadas, empregadoras do interessado, possuam convênio com o banco. Crédito Pessoal As taxas anunciadas podem não compreender as diversas linhas de crédito pessoal que o banco disponibiliza. As linhas de crédito são distintas e

9 possuem condições variáveis de contratação. No site, o banco informa que o CET (Custo Efetivo Total) do crédito somente é informado após a definição das condições do empréstimo. ITAÚ Linhas de crédito que sofreram alteração nas taxas de juros (conforme anunciado): Há duas modalidades de financiamento de veículos oferecidas por este banco. Anunciou apenas a redução da taxa mínima. Esta redução vale somente para clientes correntistas há mais de um ano, em operações com 50% de entrada e parcelamento em 24 meses. Em outras condições, o valor da taxa pode variar, mas não encontramos informações precisas no site do banco, especialmente quanto à taxa máxima. Além da taxa de juros, há no financiamento de veículos a cobrança de IOF, tarifas e outras despesas. BRADESCO Linhas de crédito que sofreram alteração nas taxas de juros (conforme anunciado): Crédito Pessoal CDC Bens Cartão de Crédito Rotativo O banco trabalha com duas linhas de crédito para financiamento de veículos. O banco informou somente a taxa mínima. O valor real da taxa varia de acordo com a idade do veículo, o percentual de entrada e o prazo de pagamento. Além da taxa de juros há outros encargos, portanto o consumidor interessado deve solicitar a informação completa. Crédito Pessoal O banco anunciou somente a taxa mínima sob uma denominação genérica de Crédito Pessoal, no entanto, trabalha com diversas linhas de crédito, dentro do grupo de créditos pessoais, com denominações, características e

10 finalidades distintas. Para cada uma delas o banco pode exigir condições especiais para o acesso e as taxas de juros são variáveis. O banco trabalha com duas linhas de crédito distintas, sendo uma para beneficiários do INSS e outra para demais trabalhadores. Este últimos, só conseguem acesso ao crédito se a empresa onde trabalham tiver convênio com o banco. As taxas anunciadas são mínimas e não foi possível determinar se valem para as duas linhas de crédito. No crédito consignado para beneficiários do INSS a taxa pode chegar a 2,34% a.m., variando conforme o prazo do contrato. CDC Bens O banco anunciou redução de taxa mínima para uma linha de crédito denominada genericamente de CDC Bens, mas trabalha com diversos tipos de créditos, disponíveis para aquisição específica de bens e serviços. Para cada CDC as taxas são diferentes e pode haver variação dentro de um mesmo tipo de crédito, de acordo com os prazos de parcelamento. Para cada crédito o banco poderá pedir uma garantia e há condições específicas para aprovação do financiamento. A redução da taxa de juros anunciada refere-se à taxa mínima. Não é possível identificar a qual linha de CDC se refere e o consumidor estará efetivamente sujeito a taxas maiores. Além das taxas de juros, há incidência de IOF e outros encargos. SANTANDER Anunciou somente em 17/04 o banco promoveu redução de taxas de juros para clientes que acumulam conta pessoa física (PF) e conta pessoa jurídica (PJ) e em 18/04 uma nova modalidade de conta corrente, com novos benefícios e, finalmente, em 26/04, informa que ainda estuda a redução da taxa de juros. 09/05/2012

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