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2 O que é o Superendividamento? O superendividamento compreende o conjunto de compromissos de crédito assumidos pelo consumidor de boa-fé, além de sua capacidade econômica, estabelecendo um desequilíbrio patrimonial, capaz de comprometer o seu sustento e de sua família. Por que está crescendo no Brasil? Com o aumento do desenvolvimento de nosso país muitas pessoas passaram a ter acesso ao crédito para aquisição de produtos e serviços, alguns indispensáveis para o bem-estar e para melhoria da qualidade de vida do consumidor. Porém, em razão do bombardeio das ofertas de crédito, da facilidade de aquisição e da falta de transparência em algumas negociações, o consumidor passa a comprar de maneira excessiva e irrefletida. Como se prevenir. Por mais economia que se faça, há gastos fixos no orçamento todos os meses, por isso é preciso saber administrar as contas para não gastar mais do que se ganha. Não se consegue fugir de despesas como moradia, alimentação, transporte, vestuário, educação, saúde, lazer e demais despesas. Assim, é preciso saber o que é possível economizar em cada grupo de despesa cotidiana. Sabendo usar o dinheiro, ele não vai faltar! Estudos econômicos apontam percentuais máximos que devem ser gastos em cada grupo de despesas. Com eles, você poderá avaliar, por exemplo, se os custos com alimentação estão ou não excessivos. Dessa forma, é necessário colocar na ponta do lápis toda a renda (receita) e todas as despesas mensais. Fazer orçamento é planejar, ou seja, decidir o que fazer antes de começar a fazer. Confira abaixo alguns percentuais razoáveis para cada grupo de despesa 1 : O crédito pode tornar-se uma arma perigosa nas mãos de quem não sabe usá-lo. 30% Moradia 25% Alimentação 12% Saúde e Higiene Pessoal 15% Transportes 8% Educação e Cultura 5% Lazer 5% Gastos Diversos 1: Esses percentuais referem-se a uma família brasileira padrão (um casal e dois filhos), podendo variar conforme a classe social. Em regra, moradia e alimentação pesam mais nas classes de renda mais baixa e possuem grande inflluência na classe média. Como resolver o problema? Educação financeira e atenção ao adquirir produtos e serviços são os melhores caminhos para se prevenir do excesso de dívidas e sair do quadro de superendividamento. A fórmula é simples: poupar mais e gastar menos. Mas, para isso é preciso ter disciplina e seguir as dicas do PROCON. Moradia Despesas com moradia se referem aos gastos com aluguel, prestação de financiamento imobiliário, condomínio, empregados, água, luz e gás. Além de impostos, seguros, telefones, internet, aquisição de bens móveis, como eletrodomésticos, entre outros. Observe se o índice de reajuste do aluguel mantém o equilíbrio no 2 3

3 valor da parcela. Por lei, só é permitido um ajuste por ano no contrato de locação; Em razão dos descontos que normalmente são oferecidos, vale a pena pagar impostos, como IPTU, à vista; Antes de fazer o contrato de financiamento imobiliário, exija o cálculo de parcelas pelo Sistema de Amortização Constante (SAC), em regra, mais vantajoso para o consumidor; O consumo de água, luz e gás devem ser controlados com rigor no dia a dia; Utilize os serviços de bloqueio de ligações de telefones fixos para celulares e de ligações a cobrar; É importante lembrar que as chamadas de celular chegam a ser 20 vezes mais caras que as ligações do telefone fixo e que as ligações do pré-pago são mais cara do que o pós-pago. Saiba qual o seu perfil de consumo para optar pelo tipo de contrato mais vantajoso. Para quem quer um limite mensal, a melhor opção são os planos com controle; Alimentação São os gastos com supermercado, feira, açougue, padaria, refeições, dentre outros. Dê preferência ao pagamento em dinheiro ou à vista, ao invés do cheque pré ou cartão de crédito; Não tenha vergonha de pedir descontos, nem preguiça para gastar sola de sapato e fazer pesquisas de preço; Não faça as compras com fome, porque há uma tendência para se gastar mais; As compras devem ser feitas pela pessoa da casa que tem o hábito de fazê-las, porque já sabe o que realmente é necessário; Faça a lista de compras de forma organizada (se possível, com os preços pagos na última compra para ajudar na comparação); Deixe as crianças em casa para evitar a compra de supérfluos; Fazer ligações telefônicas em horários mais baratos pode representar bons descontos. Geralmente de 0 a 6 horas 75% de economia; De 6 às 7 horas e das 21 às 24 horas 50% de desconto. Evite o horário das 9 às 12 e das 14 às 18 horas, pois é cobrado tarifa cheia; Eletrodomésticos novos, como geladeira, fogão, máquina de lavar devem ser adquiridos apenas quando o valor do conserto não compensar. Por isso, pode não ser interessante trocar uma TV comum por uma de LCD, se o dinheiro não estiver sobrando; Ao adquirir produtos que consomem energia elétrica escolha aqueles que têm o selo de menor consumo de energia. No supermercado, confira o preço da prateleira com o preço registrado pelo caixa. Se os valores estiverem diferentes, você tem direito de levar a mercadoria pelo menor preço. Dê preferência para ir às compras nos dias de ofertas; Para quem faz as refeições fora de casa e come pouco, vale a pena optar pelos restaurantes de comida a quilo. Cuidado com os gastos desnecessários; Nunca venda seus tíquetes de alimentação se for perder dinheiro. O barato pode sair caro, por isso, pergunte antes de comprar! Saúde Neste grupo estão despesas com planos ou seguros de saúde e de vida, exames, farmácia, consultas médicas e outros. 4 5

4 Se for adquirir um plano/seguro de saúde e/ou odontológico e for funcionário de uma empresa, veja se a mesma não oferece um plano especial para você. Normalmente, é mais vantajoso fazer a adesão num plano coletivo ao invés de fazer um individual; O seguro de vida deve ser feito por quem têm dependentes ou familiares que possam ficar desamparados na sua ausência. Assim sendo, é importante analisar as cláusulas do contrato, principalmente com relação às situações de cobertura do seguro; Quem paga por consultas particulares deve negociar um pacote, o que reduz o preço dos serviços. Vale também pechinchar as clínicas que oferecem os serviços mais baratos com o mesmo padrão de qualidade; Nas farmácias, o consumidor deve verificar a tabela no balcão do estabelecimento, com os preços máximos e mínimos de venda ao consumidor; Os medicamentos genéricos são, por lei, pelo menos 35% mais baratos, por isso vale a pena comparar os preços. Esses medicamentos são aqueles que têm a tarja amarela na embalagem e possuem a mesma qualidade dos de marca. Higiene e cuidados pessoais São despesas com salão de beleza, como corte de cabelo, escova, barba, depilação, manicure/pedicure, cremes e academia de ginástica. pagamento antecipado. Avalie se compensa! Transporte São as despesas com estacionamento, combustível, oficina, vale transporte, seguro de veículo e outros. Usar o veículo todos os dias está ficando cada vez mais caro, seja pelo preço do combustível, seja pela necessidade de pagar estacionamento. Avalie se vale a pena buscar meios alternativos de transporte; As manutenções preventivas dos veículos evitam acidentes e gastos imprevistos; Carro bicombustível é uma valiosa forma de economizar. Pelo menos enquanto o preço do álcool for 70% menor que o da gasolina (multiplique o valor do litro da gasolina por 0,7); Pesquise o preço do seguro do veículo, pois a variação de uma seguradora para outra, com as mesmas opções de coberturas, são significativas; Ande com o cinto de segurança, não ultrapasse o sinal vermelho, não fale ao celular enquanto dirige. Além de salvar sua vida, isso pode evitar despesas com multas. Muitos salões durante os dias da semana fazem promoções, por vezes vantajosa; Alguns serviços podem ser realizados em casa, por exemplo, pintura e hidratação dos cabelos. Pense nisso! A academia de ginástica somente compensa se você comparecer pelo menos três vezes por semana, caso contrário, será apenas uma despesa a mais no seu orçamento; É comum nas academias a oferta de pacotes com desconto para Educação e cultura Neste grupo estão as mensalidades e materiais escolares, cursos, livros, jornais, revistas, dentre outros. Se não for possível estudar em escola pública, a regra é pedir desconto e negociar anualmente os reajustes com instituição de ensino particular; Se tiver mais de um filho na mesma escola é possível pedir uma 6 7

5 redução de pelo menos 20% na mensalidade do segundo filho; Lista de material escolar pode ser fracionada, afinal o aluno não vai usar todo o material no início do ano letivo; Somente deve constar na lista escolar materiais de uso didáticopedagógico, o que não incluem itens de higiene pessoal, remédio ou produtos embutidos no serviço da escola; Os cursos que aperfeiçoam seu conhecimento, como curso de línguas e informática, são indiscutivelmente investimentos na educação; A mesada para os filhos pode ser uma forma de controlar os gastos com o lanche, por exemplo. Assim, ele pode aprender a controlar suas despesas e ter dinheiro até o fim do mês. Lazer Envolvem os gastos com restaurantes, cinemas, eventos, clubes, TV a cabo, viagens e outros. Durante a semana, cinemas e teatros fazem promoções. Opte por programações com ingresso de valor reduzido; Shows em exposições, feiras e promoções populares são opções baratas de lazer; Ao visitar locais de banho, como cachoeiras e piscinas, leve suas próprias bebidas e refeições; Planeje viagens de lazer com antecedência para negociar descontos. De preferência, pague as parcelas mensalmente até a data da viagem para retornar sem dívidas! bancários, juros de cheque especial, juros rotativos do cartão de crédito consomem grande parte do orçamento e nem sempre se sabe quanto é realmente gasto nesse grupo. Uso consciente dos recursos financeiros é necessário! Não gaste mais do que você ganha; Tenha cuidado com o crédito fácil; Leia o contrato e as publicidades referentes ao negócio e guarde tudo até a plena quitação; Exija a informação sobre a taxa de juros mensal e anual; Compare as taxas de juros e as tarifas dos concorrentes; Não assuma dívidas em nome de terceiros; Comprometa-se a guardar parte de sua renda para as despesas de sobrevivência; Empréstimos devem ser feitos apenas em casos de necessidade; Planeje o orçamento antes da contratação de crédito. Isso permite que você garanta as despesas básicas e evite a inadimplência; Para alcançar um grande sonho de consumo (casa própria, carro) o ideal é que se faça uma poupança. Evite financiamentos a longo prazo com altas taxas de juros. CUIDADO Despesas Financeiras e gastos diversos Imposto de renda, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), tarifas bancárias, multas por atrasos diversos, juros de empréstimos 8 9

6 Cartão de Crédito Cartão de crédito não pode ser utilizado por quem não consegue controlar suas despesas. É cômodo, mas é preciso ter muito cuidado. As taxas de juros praticadas são as mais altas do mercado; Efetue sempre em dia o pagamento de suas faturas em seu valor total e não financie a dívida; Passo a passo: 1. Faça a contabilidade de seus gastos com base no seu salário real. Veja o que é dispensável e não assuma novos compromissos; 2. Procure se informar com o gerente do banco sobre outras linhas de crédito, com juros menores. Verifique em quantas vezes a dívida poderá ser parcelada. Certifique-se de que o valor das parcelas não irá desequilibrar a renda mensal; Guarde seus comprovantes de compra e confira sempre o extrato do cartão. Evite aborrecimentos, como cobranças por compras não realizadas; 3. Vale a pena tentar renegociar a dívida, com taxas de juros diferenciadas, quando o descontrole for grande. Consulte um economista para ajudá-lo nesse tipo de negociação; Use apenas um cartão de crédito. Com vários cartões, além de aumentar o número de anuidades, ficará ainda mais difícil controlar suas despesas; 4. Caso não consiga renegociar as dívidas de cartão de crédito e cheque especial com parcelamento, comece a economizar dinheiro para propor quitação à vista, ou com menores juros; Evite sacar dinheiro com o cartão de crédito. Lembre-se de que os juros cobrados são muito altos; 5. Trabalhe no limite de sua renda mensal. Nunca gaste a mais e tente cortar despesas para não ter que recorrer a empréstimos; Cheque Especial As taxas de juros cobradas pelas facilidades que esse produto oferece são altíssimas, já que o banco cobra tarifas de contrato, de cadastro, de manutenção de conta corrente e outros serviços; Passar a contar com o crédito do cheque especial como se ele fizesse parte da sua renda é um problema, vez que o pagamento de altos juros será inevitável. 6. Não se esqueça de que as taxas de juros estão embutidas no preço de tabela. Compre à vista e peça desconto; 7. Mantenha-se firme diante das tentações do consumo. Você não pode mais gastar; 8. Aprenda a fazer economia em casa evitando o desperdício; 9. Esqueça o cheque especial e o cartão de crédito. Se for necessária a utilização, fique com a opção mais barata; 10. Jamais peça dinheiro emprestado a agiotas. Essa é a alternativa mais cara para quem está precisando de dinheiro; COMO SAIR DO VERMELHO 11. Tente, de alguma forma, aumentar sua renda. Trabalhar mais pode ser uma chance de sair do sufoco; Seja honesto, o que causou este problema? As dificuldades são temporárias ou é um descontrole permanente? Se for um problema isolado, menos mal. As coisas logo vão voltar ao normal. Mas se todo mês o problema persistir, você vai acabar dependente do cheque especial e as chances de pagar as dívidas ficam cada vez mais distantes. 12. Caso não consiga uma renegociação justa com o fornecedor, é possível propor uma ação judicial para a revisão do contrato. Para tanto, procure os serviços de um advogado ou da Defensoria Pública; 13. Outras orientações podem ser obtidas junto ao Procon Estadual

7 É preciso perseverança, força de vontade e disciplina para se livrar do superendividamento. O consumidor deve conhecer as principais condutas abusivas das instituições financeiras para poder se defender: 1. Venda casada Imposição da aquisição de um produto ou serviço para o acesso a outro produto ou serviço; 2. Entrega de cartão de crédito sem solicitação do consumidor é uma prática proibida pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC); 3. Impedir o acesso do consumidor aos caixas localizados dentro das agências bancárias. Cláusulas Abusivas: As armadilhas: As publicidades referentes a empréstimos estão em todos os lugares e somente apresentam as facilidades de crédito e o lado bom de ter dinheiro; Quanto mais fácil para adquirir um empréstimo, mais difícil para quitá-lo. Você pode assumir uma dívida que pode durar anos; Fique atento às promoções, afinal, os anúncios de ofertas nem sempre apresentam preços melhores que os valores habituais dos produtos; Atenção: promoções tentadoras são muito freqüentes em supermercados quando os produtos estão próximos de perder sua validade; Cuidado com propostas como Dinheiro na hora!, Sem avalista! ou Dispensamos comprovação de renda!. Facilidades assim escondem armadilhas! Os contratos das instituições financeiras não permitem que o consumidor questione seu conteúdo. São os chamados contratos de adesão. Para ter acesso aos serviços bancários ou a um cartão de crédito, por exemplo, o consumidor sente-se obrigado a aceitar as condições impostas por estas instituições nos contratos. Os maiores problemas nos contratos com as instituições financeiras ocorrem devido às falhas de informação dos fornecedores. Os contratos devem ter uma linguagem clara e serem redigidos de forma que facilite a leitura pelo consumidor. Se houver cláusulas abusivas, o consumidor pode solicitar a sua nulidade. É dever das instituições financeiras explicar com clareza e precisão ao consumidor todas as características e peculiaridades do serviço ofertado, fornecendo ainda a cópia do contrato. Devem também prestar, de forma adequada, informações sobre cobranças e cálculos realizados. Cobranças Indevidas: Práticas Abusivas do Sistema Financeiro: São vedadas as retiradas de valores da conta corrente para pagamentos sem autorização prévia do consumidor, bem como as cobranças de tarifas não autorizadas e para pagamento de boleto. Alguns fornecedores abusam da boa-fé e da vulnerabilidade do consumidor. Esses abusos podem ocorrer em diversos momentos, inclusive antes da assinatura do contrato. Se tiver dúvida sobre qualquer cobrança realizada, o consumidor pode questionar o fornecedor por meio do Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC), cuja ligação deve ser gratuita. O fornecedor 12 13

8 terá no máximo cinco dias para responder sobre a origem da cobrança. Nos contratos de financiamento de veículos, o consumidor deve exigir uma planilha com a descrição dos valores cobrados. Isso evita a cobrança de taxas abusivas, como taxas de ressarcimento de terceiros (as chamadas taxas de retorno ). Mais informações: Atenção! O consumidor deve pagar pontualmente suas dívidas. Entretanto, se não puder pagar na data prevista, a empresa credora poderá exercer seu direito de cobrança. Essa cobrança, porém, deve ser feita dentro dos limites impostos pela legislação. Na cobrança de dívidas, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça (artigo 42, CDC). São vedadas, portanto, práticas como ligações realizadas para o local de trabalho do consumidor, ameaças feitas pelos responsáveis dos escritórios de cobrança e a negativação do nome do consumidor, sem aviso prévio. 151 Av. Historiador Rubens de Mendonça, 917 Bairro Araés Telefone: (65) Outra dica importante é solicitar a descrição dos valores a serem pagos em atraso, principalmente nos casos de financiamento de veículo. Essa prática evita que as taxas destinadas aos escritórios de cobranças sejam embutidas sem que você perceba

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