Moçambique Seminário PSI. Inclusão Financeira
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- Elias Diegues Medina
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1 Moçambique Seminário PSI Inclusão Financeira 1
2 Resumo 1. Definição da inclusão financeira 2. Factos estilizados 3. Experiência internacional 4. Implicações para as políticas 2
3 Inclusão financeira O problema: Viabilizar a oferta de serviços financeiros para mais empresas e famílias, de uma forma eficiente e produtiva e a um custo moderado Mensuração: penetração das caixas automáticas, número de portadores de telemóveis que utilizam os serviços bancários, documentação exigida, tarifas, etc. Fontes de dados: Inquéritos às famílias e empresas (procura); instituições financeiras (oferta) 3
4 Aprofundamento financeiro se estabilizou 1 8 Credit to Private Sector, 2-12 (Percent of GDP) Mozambique 6 South Africa 4 Kenya 2 LIC Median SSA Median Source: IMF, African Department Regional Outlook Database 4
5 Aproximação com empresas e famílias 5% das empresas enfrentam restrições de acesso ao financiamento 4% dos adultos possuem conta bancária 8 7 Firms seeing access to finance as a major constraint (Percent) 9 8 Adults with an account at formal financial institution (Percent) Source: World Bank Source: World Bank 5
6 Acentuados desequilíbrios geográficos Source: DEP/BM Geographical distribution of access to finance (Percent, March 211) POS ATM Reflexo da concentração económica e riscos e custos correlatos para as instituições financeiras: Níveis de rendimento Sazonalidade Nível de informalidade Densidade populacional 6
7 Desafios à inclusão financeira Famílias Distâncias físicas Ausência de educação formal Tarifas elevadas Saldos mínimos Número de documentos exigidos Dados relativos às empresas (Inquéritos às Empresas, do Banco Mundial) As pequenas e médias empresas sofrem as maiores restrições à obtenção de crédito (assimetria de informação) Os exportadores têm maior facilidade de acesso O crédito bancário é mais utilizado para financiar o capital de exploração do que o activo imobilizado (sobretudo para as pequenas empresas; menos óbvio no caso dos exportadores) 7
8 Desafios à inclusão financeira: Obter crédito Indicadores Doing Business 212 Enforcing contracts Starting a business Dealing with construction permits Trading across borders 5 Getting electricity Paying taxes Registering property Getting credit MOZ Avg.SSA Avg.LIC Avg. SACU 8
9 Desafios à inclusão financeira: Canalizar o crédito para os sectores que geram mais empregos Credit to the Economy (Billion MT, Dec. 21 constant prices) Other sectors Transports and communications Commerce Credit to "Other Sectors" (Billion MT, Dec. 21 constant prices) Individuals 5 Tourism Construction 1 Housing 2 Industry 5 Miscellaneous 1 Agriculture Source: Bank of Mozambique and IMF staff estimates Source: Bank of Mozambique and IMF staff estimates 9
10 Desafios à inclusão financeira Fragilidade dos direitos dos credores Imprevisibilidade do judiciário, com perspectivas incertas de execução de garantias Ausência de títulos de propriedade de imóveis e bilhete nacional de identidade Fragilidade dos direitos de propriedade Ausência de educação financeira Para os bancos 1
11 Inovação financeira para todos 3 25 Adults using mobile money in 211 (Percent) Pagamentos móveis Quénia: Iniciativa M-Pesa de transferência de fundos (27) Filipinas: Smart Money (2), GCash (24) Finanças rurais Source: World Bank Uganda: Cooperativas e outras organizações geridas pelos membros (COPOC) 11
12 Transferências de fundos por telemóvel: M-Pesa do Quénia Por iniciativa do sector privado Com o apoio de políticas públicas: o banco central permitiu que a Safaricom operasse o M-Pesa como um sistema paralelo de pagamentos, exigindo que os recursos dos clientes fossem depositados numa instituição financeira sujeita a regulamentação; autorizou-se os agentes a realizar actividades bancárias em nome das instituições financeiras (21) Utilizado por 4% da população queniana (Abril de 211) Sistemas semelhantes em uso na Tanzânia e em Uganda Poderia ser útil para efectuar pagamentos do governo (salários, transferências sociais) a beneficiários em áreas pouco servidas pela banca 12
13 Eliminar as lacunas em termos de informação Uganda: Mecanismos de garantia de crédito que permitem a distribuição dos riscos entre bancos e avalistas estão a contribuir para a expansão do crédito agrícola Botswana: Embora seu custo seja elevado, os bancos exigem seguros de vida e crédito (seguros de vida que reembolsam o credor em caso de falecimento do segurado) em todos os empréstimos concedidos a particulares. Dada a elevada incidência de HIV/SIDA, isto possibilita o acesso ao crédito por parte daqueles que de outro modo seriam excluídos do mercado 13
14 Implicações em matéria de políticas Implementação da Estratégia de Desenvolvimento do Sector Financeiro ( ): Promover a inclusão financeira (concorrência, literacia financeira, defesa do consumidor, ambiente regulamentar propício à inovação, uso da tecnologia, redução dos custos/das deficiências do ambiente de negócios para a concessão de crédito às pequenas e médias empresas) Desenvolver os serviços de banca electrónica e banca móvel Promover o acesso das zonas rurais aos serviços financeiros Desenvolver o mercado de financiamento habitacional Utilizar as transferências bancárias e móveis para o pagamento de impostos e de salários e transferências do sector público 14
15 Muito obrigado. 15
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