Inclusão Financeira de pessoas de baixa renda: Bancarizando por meio de programas de transferência de renda Denise Dias, CGAP Gerente para America Latina Especialista em políticas e regulação ddias@worldbank.org / ddias@cgap.org
CGAP: Quem somos? Centro global de ferramentas e informações para microfinancas e temas relacionados a inclusão financeira Consorcio de 33 agencias Pesquisa, padrões, consultoria a governos e industria, disseminação Sediado no Banco Mundial (Washington e Paris) Aliviar a pobreza com sistemas financeiros inclusivos
Trabalhando com os fatores limitantes Grandes distancias / baixa densidade demográfica Alto custo do serviço financeiro com relação a renda familiar Pouco conhecimento sobre produtos financeiros, analfabetismo Falta de histórico de credito Falta de documentação (renda, domicilio, identidade) Produtos ou canais inadequados Por isso trabalhos com agencias reguladoras, industria, politicos, e agencias de desenvolvimento
Crise global: desafios crescentes Pessoas de baixa renda estão gastando cerca de 50-60% de sua renda com comida devido aos maiores preços Remessas de emigrados para países em desenvolvimento caiu bastante Inflacao e desemprego subindo em vários países Inclusão financeira auxilia na luta contra os presentes desafios: poupar, segurar, receber remessa, ou tomar crédito
Foco em programas de transferencia de renda Crise maior foco em transferir renda Banco Mundial US$ 4.49 bilhões em 3 anos DFID GBP 200 milhões para um fundo de proteção social global BID US$ 600 milhões para Oportunidades (México)
Government-to-person payments: Definition G2P includes cash payments related to social programs as well as wages, pensions and other payments
Potencial para inclusão financeira Globalmente, 155 milhoes de pessoas recebem pagamentos regulares de seus governos MAS menos de 20% recebem seus pagamentos em uma conta de uma instituicao financeira regulada por meio da qual eles poderiam Com conveniencia A um custo acessivel Com seguranca poupar e fazer transacoes eletronicas
Os pobres tem vida financeira ativa Collins, Morduch, Rutherford & Ruthven. Portfolios of the Poor. 2009
Os pobres tem acesso a produtos financeiros piores
Inclusao financeira enriquece o programa de protecao social Inclusão financeira pode ser visto como um elemento de graduação Crescente evidencia empírica mostra que acesso financeiro ajuda uma pessoa pobre a lidar com choques, acumular ativos e riqueza, e a participar da sociedade, a sentir-se um cidadão. 1 Asset effect ativos conectam pessoas a uma percepcao de futuro melhor, planejamento de longo-prazo, suporte ao empreendedorismo, melhor percepcao de amigos e familiares 2 Quando contas bancarias foram oferecidas para jovens orfaos na Uganda (pais morreram de AIDS): 3 Melhores expectativas sobre o futuro Mais planos para educacao Melhoria em prevencao contra AIDS 1 See inter alia Dupas, Pascaline and Robinson (2008); Ssewamala, Alicea, Bannon and Ismayilova (2008); Littlefield, Morduch and Hashemi (2003); Chen and Snodgrass (2001); Bynner and Paxton (2001); Sherraden (1991). 2 Sherraden, M. (1991). Assets and the poor: A new American welfare policy. Armonk, NY: M.E. Sharpe. See also Bynner & Paxton, 2001. 3 Ssewamala, Fred M., Stacey Alicea, William M. Bannon, Jr., and Leyla Ismayilova, A Novel Economic Intervention to Reduce HIV Risks Among School-Going AIDS Orphans in Rural Uganda. Journal of Adolescent Health 42 (2008) 102-104.
Pagando beneficiários eletronicamente Cortando custos e corrupção Argentina Mudança para pagamentos por meio de cartão numero de beneficiarios que pagam proprina para receber caiu 12 vezes 1 Brazil Consolidação de vários programas no Bolsa Familia e melhorando o mecanismo de pagamento resultou em um corte de custo de aproximadamente 14.7% do valor do pagamento para 2.6% 2 1 Duryea and Schargrodsky (2007). 2 See Lindert et al. (2007).
Bancarizando beneficiários de transferência de renda Pouquíssimos exemplos, pouca experiência. South Africa ¼ of the country s 12.4 mil G2P recipients have their grant electronically transferred into accounts with either Allpay s Sekulula card (a debit card-based bank account specifically designed for social transfer recipients) or Net1 (a payment services company which offers smartcard-based accounts). 1 India National Rural Employment Guarantee Scheme (NREGS) offers its 35 million recipients a choice of 4 ways to receive payment for days worked Choices include an electronic prepaid account accessed via smartcards issued by two technology firms, Fino and A Little World. 2 Peru? Brazil? 1 Net1 SEC filings (2009), SASSA (2008), BFA (2006). 2 Ministry of Rural Development (2009); Johnson (2008). 3 Pickens et al (forthcoming).
Bancarizando beneficiários de transferência de renda Mexico Oportunidades recipients are offered a full savings account in Bansefi and over 1.5 million have elected to use it (among 5 million total recipients) These households saved an average of 12% of their government grant, with subsequent investments leading to a 35% increase in consumption after 5 years in the program 2 Nicaragua Brazil? 1 Polis Institute (2007). 2 Gertler, Martinez and Rubio-Codina (2006).
Conclusões: como bancarizar beneficiários? Condições tem que estar presentes 1. Interesse e condição de negócios do(s) banco(s) pagador 2. Ambiente regulatório adequado que permita inovação de produtos e canais 3. Um campeão local que adote a idéia, que incite inovações e competição na baixa renda 4. Apoio de organizações internacionais: design dos produtos, estudo dos impactos, estudo de outras experiências 5. Cultura financeira mais simples, mais efetiva que ensino convencional sobre finanças mudanca de comportamento, de atitude
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