MICROFINANÇAS E INCLUSÃO FINANCEIRA: DESAFIOS E OPORTUNIDADES COM O EMPREENDEDOR INDIVIDUAL

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1 MICROFINANÇAS E INCLUSÃO FINANCEIRA: DESAFIOS E OPORTUNIDADES COM O EMPREENDEDOR INDIVIDUAL Carlos Alberto dos Santos Diretor de Administração e Finanças SEBRAE Nacional

2 Inclusão Financeira A inclusão significa produtos e serviços financeiros para quem não tem acesso, mas também maior e melhor oferta de produtos e serviços para os precariamente atendidos.

3 Desafios da Inclusão Financeira Para promover a inclusão financeira de forma massificada serão necessárias novas tecnologias de prospecção, atendimento, análise, concessão, acompanhamento/monitoramento de clientes e carteira.

4 Números de MPE por trabalhadores ocupados INDUSTRIA CONSTR CIVIL COMERCIO SERVICOS TOTAL Estab Trab Estab Trab Estab Trab Estab Trab Estab Trab Nenhum vínculo ativo Até 4 vínculos ativos De 5 a 9 vínculos ativos De 10 a 19 vínculos ativos De 20 a 49 vínculos ativos De 50 a 99 vínculos ativos Total Microempresas Total Pequenas Empresas Total MPE Participação das MPE 98,2% 42,2% 98,7% 50,3% 99,5% 74,1% 98,9% 43,0% 99,1% 52,4% Total de Empresas/Trabalhadores Fonte: RAIS 2007* * foram excluídas 119 atividades da CNAE que não se caracterizam como MPE (ex: administração pública)

5 ... o fundamental é que as famílias lidam com rendas que não são apenas baixas, mas também irregulares e imprevisíveis, e muito poucos instrumentos financeiros estão disponíveis para efetivamente administrar esses fluxos diferentes. (traduzido e adaptado de Collins, Morduch, Rutherford, Ruthven 2009) Fonte: Banco Central, Projeto Estratégico Inclusão Financeira Joseph A. SCHUMPETER ( ) economista e cientista político austríaco (empreendedorismo, destruição criadora) Alexander CHAYANOV ( ) economista e sociólogo russo (economia familiar)

6 Está satisfeito com o que faz? O número expressivo de pessoas satisfeitas (95%) sinaliza que o trabalho, muitas vezes pesado e sem a devida segurança do mercado formal, não é, em si, motivo de descontentamento e tristeza para o trabalhador, ao contrário, é motivo de satisfação. Pesquisa Sebrae (02 e , 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país)

7 Ranking dos principais problemas apresentados Pesquisa Sebrae (02 e , 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país) Quant. % Falta de clientes 27 8% Qualificação profissional 25 7% Infra-Estrutura (local de trabalho e maquinário) 21 6% Concorrência 19 5% Burocracia para empréstimo 18 5% Inadimplência dos clientes 17 5% Falta de divulgação 17 5% Dificuldade no mercado 16 5% Transporte 16 5% Baixos salários 16 5% Outros % Total %

8 Importância da qualificação Pesquisa Sebrae (02 e , 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país)

9 Acesso a empréstimos bancários Pesquisa Sebrae (02 e , 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país) Conseguiu o empréstimo? Quant. % Sim 37 55% Não 30 45% Total %

10 Empreendedor Individual (EI)

11 Empreendedor Individual

12 Empreendedor Individual INSS R$ 51,15 ISS R$ 5,00 ICMS R$ 1,00 Custos Isenções: Taxas de abertura, PIS, COFINS, IRPJ, CSLL, IPI, salário educação, contribuição sindical, contribuição para o Sistema S

13 Expectativa de benefícios da formalização Quant. % Facilidade para conseguir crédito bancário 45 32% Aposentadoria por idade ou invalidez 25 18% Ter CNPJ 20 14% Seguro de acidente de trabalho 12 9% Não ter as mercadorias apreendidas por fiscais 11 8% Seguro reclusão 9 6% Licença maternidade 8 6% Pensão por morte 2 1% Todas as alternativas anteriores 8 6% Total % Pesquisa Sebrae (02 e , 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país)

14 Programa SEBRAE de Inclusão Financeira Objetivo Ampliar o acesso ao crédito, produtos e serviços financeiros por meio de estratégias e mecanismos inovadores de disseminação, análise e concessão de garantias e financiamentos para micro e pequenas empresas sem acesso, ou com acesso limitado, ao sistema financeiro.

15 Projetos: Programa SEBRAE de Inclusão Financeira Soluções Coletivas para a Maioria Parceria BB e BID Sociedades de Garantias de Crédito; Disseminação de Melhores Práticas de Inclusão Financeira Parceria ABDE e BACEN Promoção do Intercâmbio de Boas Práticas e Governança entre Cooperativas de Crédito para MPE e Empreendedores; Formalização de Empreendedores Individuais clientes de IMF; Redes de Desenvolvimento em Microfinanças SEBRAE, ANDE, Visão Mundial Brasil e BID.

16 Desafios e oportunidades da inclusão financeira Oportunidade: Muitos pequenos empresários que movimentam os negócios com contas de pessoas físicas devem migrar para contas PJ. Participação crescente e concorrencial do SF, em especial bancos públicos, no financiamento dos pequenos negócios e empreendedores individuais, inclusive por meio do crédito direcionado e com maior controle social. Desafios: Como promover processos mais simplificados e tecnologicamente menos onerosos e acessíveis aos empreendedores que garantam a inclusão e o acesso? Plataformas de atendimento e segmentação nas instituições, para gerar maior proximidade cliente e I.F. Fidelização X retorno de carteira PF X PJ.

17 Obrigado pela atenção! Carlos Alberto dos Santos Diretor de Administração e Finanças SEBRAE Nacional carlos.alberto@sebrae.com.br

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