ORIGENS COMPORTAMENTAIS DAS DÍVIDAS EM ATRASO E IMPACTOS NAS EMOÇÕES DOS INADIMPLENTES

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1 ORIGENS COMPORTAMENTAIS DAS DÍVIDAS EM ATRASO E IMPACTOS NAS EMOÇÕES DOS INADIMPLENTES Outubro 2016

2 INTRODUÇÃO Inadimplência traz ansiedade, angústia e alterações no apetite e no sono. Origem do problema pode estar na falta de autocontrole e no consumismo exagerado A pesquisa Origens Comportamentais das dívidas em atraso e Impactos nas emoções dos Inadimplentes, conduzida pelo SPC Brasil e Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), busca compreender as atitudes e hábitos que favorecem o endividamento, além do impacto das dívidas em atraso sobre as emoções, relacionamentos e a saúde dos consumidores inadimplentes. Foram investigados inúmeros padrões de comportamento de pessoas inadimplentes, a fim de estabelecer a interligação com as atitudes no cotidiano e, consequentemente, com as dificuldades financeiras, a negativação e os impactos na vida familiar. Estes padrões foram agrupados em três esferas: impulsividade e descontrole, comportamento financeiro e influência no ambiente familiar. PADRÕES DE COMPORTAMENTO DOS INADIMPLENTES Impulsividade e descontrole Comportamento financeiro Influência no ambiente familiar 2

3 IMPULSIVIDADE E DESCONTROLE Em média, três em cada dez inadimplentes, apresentam comportamentos associados à impulsividade e ao descontrole financeiro Ceder aos próprios impulsos de consumo não é uma atitude incomum. Qualquer pessoa, ocasionalmente, está sujeita a gastos não planejados, compras desnecessárias ou aquisições realizadas em momentos de empolgação. O problema é quando esse comportamento se torna regra, e não a exceção. Para boa parte dos consumidores inadimplentes, pode está aí o começo das dificuldades financeiras, como revela a pesquisa. Em média, um terço dos inadimplentes entrevistados demonstra comportamentos que podem estar relacionados à impulsividade e ao descontrole financeiro em relação ao consumo de produtos e serviços (33,5%, aumentando para 36,8% entre as mulheres e 40,3% entre os mais jovens). Quatro em cada dez pessoas ouvidas, por exemplo, admitem que quase sempre cedem aos seus desejos e impulsos quando querem muito comprar alguma coisa (39,2%, aumentando para 43,1% entre as mulheres). Além de se deixarem dominar pelos próprios desejos de consumo, muitos inadimplentes tendem a gastar além da conta em determinadas situações: 38,0% dizem que às vezes perdem perco a noção do quanto podem gastar em um balada/saída almoço/jantar e extrapolam o orçamento (aumentando para 48,9% entre os mais jovens e 42,1% entre os que trabalham). A impulsividade pode chegar a comprometer o planejamento financeiro, como mostram os resultados: 36,5% costumam comprar mais que o planejado, principalmente as mulheres (43,7%) e os mais jovens (44,9%). Ao mesmo tempo, 34,2% não conseguem controlar seus gastos (aumentando para 43,4% entre os mais jovens e 38,7% entre os que trabalham). 3

4 Alguns inadimplentes também parecem ser afetados pelo estado emocional, uma vez que 31,2% garantem: tem dias em que não estou muito bem e acabo comprando coisas que não havia planejado para me sentir melhor e me valorizar (aumentando para 35,7% entre as mulheres e 37,9% entre os mais jovens). Para parte da amostra, é difícil controlar o desejo de adquirir um produto, mesmo que seja preciso deixar de honrar um compromisso financeiro: 27,9% às vezes deixam de pagar uma conta para comprar alguma coisa quando estão com muita vontade de ter. E finalmente, praticamente três em cada dez inadimplentes entrevistados admitem que seu hábito de consumo excessivo é notado por terceiros: 27,7% dizem que as pessoas falam que eu compro demais (aumentando para 33,0% entre as mulheres e 32,3% entre os que trabalham). O educador financeiro do Portal Meu Bolso Feliz, José Vignoli, destaca a relação entre consumo e estado emocional: A falta de autocontrole sobre os desejos de compras, aliada ao desconhecimento dos limites do próprio orçamento, faz com que a pessoa exagere nas compras e acabe perdendo a noção dos gastos. O primeiro passo para evitar essa armadilha, portanto, é saber exatamente o quanto se pode gastar a cada mês, sem incorrer em desequilíbrio financeiro. Assim fica mais fácil racionalizar e resistir aos impulsos consumistas. A falta de autocontrole sobre os desejos de compras, aliada ao desconhecimento dos limites do próprio orçamento, faz com que a pessoa exagere nas compras e acabe perdendo a noção dos gastos. IMPULSIVIDADE E DESCONTROLE Quase sempre cedo aos meus desejos e impulsos quando quero muito comprar alguma coisa 39,2% Às vezes perco a noção do quanto posso gastar em um balada/saída almoço/jantar e extrapolo o orçamento 38,0% Costumo comprar mais do que o planejado 36,5% Não consigo controlar meus gastos 34,2% Tem dias que não estou muito bem e acabo comprando coisas que não havia planejado para me sentir melhor e me valorizar 31,2% Às vezes eu deixo de pagar uma conta para comprar alguma coisa que estou com muita vontade de ter 27,9% As pessoas falam que compro demais 27,7% 4

5 COMPORTAMENTO FINANCEIRO 34% vivem fora do padrão de renda e 23% admitem não planejar as compras Embora nem sempre o descontrole e a falta de organização estejam na origem dos problemas financeiros, a pesquisa indica que uma média de 37,1% dos inadimplentes entrevistados não apresenta comportamentos adequados em relação às práticas financeiras. Desta forma, 22,8% garantem não planejar antes de fazer alguma compra, sobretudo as mulheres (26,5%). O hábito de procurar por ofertas mais vantajosas no dia a dia ainda não faz parte do universo de 24,1% dos entrevistados, uma vez que esses não costumam pesquisar o preço de tudo, mesmo quando compram itens baratos (aumentando para 29,0% entre os jovens). 34,2% vivem fora do padrão de renda, comprando coisas pelas quais não podem pagar, com percentuais ainda mais expressivos entre as mulheres (38,9%) e os mais jovens (42,3%). Além disso, 39,7% dizem não fazer um planejamento financeiro mensal e não saber exatamente quanto têm para gastar do orçamento (aumentando para 44,2% entre as mulheres). 26,6% não se preocupam muito com o amanhã, não pensam muito sobre suas compras, enquanto 66,6% não costumam guardar dinheiro pensando no futuro, ao passo em que uma proporção ainda maior não possui poupança/reserva para realizar sonhos no futuro, como carro/casa própria/viagem (80,2%). Finalmente, 23,6% não concordam que honrar os compromissos financeiros feitos venha sempre em primeiro lugar. Em contrapartida, o estudo revela que existe uma preocupação dos entrevistados em relação ao nome limpo: 84,1% da amostra concordam que o nome limpo é um dos bens mais preciosos que uma pessoa pode ter na vida. 5

6 Para o educador financeiro do Portal Meu Bolso feliz, José Vignoli, boa parte dos inadimplentes apresentas atitudes incompatíveis com a superação dos problemas financeiros: Muitas pessoas não entendem que o planejamento para as compras e a pesquisa de preços, por exemplo, são hábitos que podem fazer grande diferença ao fim do mês. Outros estão em situação ainda pior, pois contribuem para perpetuar a inadimplência, adotando comportamentos de consumo que não condizem com o próprio padrão de vida. É preciso destacar a importância de olhar adiante e preparar-se para o futuro, começando hoje mesmo. Separar parte da renda para constituir uma reserva de recursos é imprescindível a todos os que possuem planos e sonhos a realizar. E vale sempre lembrar que isso independe da faixa de renda, ou seja: qualquer um pode poupar, de acordo com a própria realidade financeira. A disciplina de fazer essa reserva com frequência irá fazer com que aos poucos se consiga um montante significante. COMPORTAMENTO FINANCEIRO 80,2% Não tenho uma poupança/reserva para realizar meus sonhos no futuro (carro/casa própria/viagem)* 66,6% Não costumo guardar dinheiro pensando no futuro* 39,7% Eu não faço um planejamento financeiro mensal e não sei exatamente quanto eu tenho para gastar do meu orçamento* 34,2% Não vivo dentro do meu padrão de renda e compro além do que consigo pagar* 26,6% Não me preocupo muito com o amanhã, por isso tudo que eu compro não é muito bem pensado* 24,1% Não costumo pesquisar o preço de tudo, mesmo quando compro itens baratos* 23,6% Honrar os compromissos financeiros feitos não vem sempre em primeiro lugar* 22,8% Não planejo antes de fazer alguma compra* 15,9% Ter o nome limpo não é um dos bens mais preciosos que uma pessoa pode ter na vida* * O sentido das frases foram invertidos para que sejam apresentados as respostas negativas dos entrevistados. 6

7 INFLUÊNCIA NO AMBIENTE FAMILIAR Inadimplência pode afetar os relacionamentos pessoais Em alguns casos, as práticas financeiras e a forma como as pessoas conduzem o orçamento podem acabar comprometendo a harmonia dos relacionamentos pessoais. A pesquisa revela que um em cada cinco entrevistados esconde as compras, às vezes, para evitar brigas dentro de casa (22,9%, aumentando para 26,3% entre as mulheres). Do mesmo modo, 21,3% admitem que a forma como gastam seu dinheiro é motivo para brigas frequentes com os pais e/ou cônjuges. INFLUÊNCIA NO AMBIENTE FAMILIAR Às vezes escondo minhas compras para evitar brigas dentro de casa 22,9% 21,3% A forma como gasto meu dinheiro é motivo para brigas frequentes com meus pais e/ou cônjuge 7

8 SENTIMENTOS E COMPORTAMENTOS GERADOS PELAS DÍVIDAS Quatro em cada dez inadimplentes demonstram preocupação alta com as dívidas em atraso. Efeitos da inadimplência incluem insegurança, tristeza, angústia e ansiedade Se os hábitos de consumo podem ocasionar desentendimentos junto aos familiares, o que dizer dos prejuízos gerados na vida pessoal? Os resultados sugerem que os efeitos do endividamento são consideráveis e se estendem a diversas esferas: emocionais, comportamentais, sociais e até mesmo físicas. Inicialmente, percebe-se que quatro em cada dez respondentes (42,5%) demonstram nível preocupação alto ou muito alto em relação às dívidas em atraso há mais de três meses, ainda que esse dado tenha apresentado redução de 18 pontos percentuais em relação ao ano passado. Outros 36,4% mostram, hoje, nível médio de preocupação com as dívidas em atraso, sugerindo que há um percentual menor de inadimplentes preocupados com suas dívidas neste ano, quando comparado ao ano anterior. Após a inadimplência, a pesquisa revela que predomina uma série de sentimentos negativos vivenciados pelos consumidores com contas em atraso: insegurança de não conseguir pagar as dívidas (69,6%), depressão / tristeza/desânimo (65,6%), angústia (61,8%), ansiedade (59,8%), autoestima baixa (57,8%), stress (57,6%), culpa (46,0%) e vergonha perante familiares e amigos (43,9%) Em contrapartida, 49,3% garantem ter ficado indiferentes à situação. Os resultados indicam ainda que as mulheres são as mais afetadas pelas consequências do endividamento: 27,4% delas dizem sentir muito os efeitos da depressão /tristeza/desânimo (contra 17,9% entre os homens), assim como no caso da angústia (26,5%, contra 19,4% entre os homens), da baixa na autoestima (25,4%, contra 17,9% entre os homens), do estresse (28,3%, contra 17,1% entre os homens) e da culpa (19,2%, contra 12,2% entre os homens). 8

9 SENTIMENTOS VIVENCIADOS APÓS TER FICADO INADIMPLENTE 69,6% Inseguro de não conseguir pagar as dívidas 65,6% Deprimido, triste e desanimado 61,8% Angustiado 59,8% Ansioso 57,8% Baixa autoestima 57,6% Estressado 46,0% Culpado 43,9% Envergonhado perante a família e amigos próximos 49,3% Indiferente a situação da minha dívida, minhas emoções não se alteraram O humor de boa parte dos entrevistados é impactado pelo endividamento. Os principais efeitos incluem ficar facilmente irritado ou mal humorado, além de ter menos vontade de sair e socializar com outras pessoas Da mesma forma, o humor de boa parte dos entrevistados, em geral, é impactado pelo endividamento. Os principais efeitos incluem ficar facilmente irritado (47,2%) ou mal humorado (45,8%), além de ter menos vontade de sair e socializar com outras pessoas (42,2%). Há, ainda, aqueles que alegam sentir dificuldade para dormir (39,7%), perda de apetite (24,9%), aumento do apetite (21,4%) e vontade fora do normal de dormir (20,6%), comprovando que as dívidas em atraso trazem prejuízos para o corpo e para a mente. No caso das mulheres, vale ainda ressaltar que 10,6% garantem ter tido muito aumento de apetite, contra apenas 4,2% entre os homens. 9

10 ALTERAÇÕES NO COMPORTAMENTO Ansiedade e irritação geradas pela inadimplência favorecem brigas e afetam relacionamentos pessoais e profissionais A pesquisa traz indícios de que a inadimplência está relacionada a mudanças negativas no comportamento das pessoas, tornando-as mais suscetíveis a desequilíbrios emocionais que se estendem até mesmo à vida profissional, além de colocarem a saúde em risco. Assim, 16,8% dos entrevistados garantem que passaram a descontar a ansiedade em relação ao pagamento das dívidas atrasadas em algum vício, como cigarro, comida ou álcool, sobretudo na Classe C/D/E (17,5%). Ao mesmo tempo, 15,9% afirmam ter ficado desatentos e pouco produtivos no trabalho e/ou estudos, enquanto 12,6% andam mais irritados e têm feito agressões verbais a familiares e/ou amigos. Finalmente, 12,5% admitem perder a paciência com os colegas de trabalho e 7,6% estão mais nervosos e até já fizeram agressões físicas a familiares e/ou amigos (aumentando para 8,1% na Classe C/D/E). CONSEQUENCIAS DA INADIMPLÊNCIA RU (POR ITEM) % DE RESPOSTAS POSITIVAS GERAL Passei a descontar minha ansiedade em relação ao pagamento das dívidas em atraso em algum vício, como cigarro, comida ou álcool 16,8% Fiquei desatento e pouco produtivo no trabalho e/ou estudos 15,9% Ando mais irritado, e tenho feito agressões verbais a familiares e/ou amigos 12,6% Perco a paciência com os colegas de trabalho 12,5% Estou mais nervoso e até já fiz agressões físicas a familiares e/ou amigos 7,6% Quando questionados sobre seu maior temor em relação as dívidas em atraso, os inadimplentes entrevistados mencionam, principalmente, a possiblidade de não conseguir pagar as dívidas (34,9%), seguida de não poder parcelar as compras feitas (12,3%), ser considerado desonesto pelas pessoas (9,3%) e ser considerado incompetente para controlar as finanças (6,6%). Para o educador financeiro do Portal Meu Bolso Feliz, José Vignoli, não restam dúvidas de que as consequências da inadimplência vão muito além da conta bancária: A pesquisa mostra que as dívidas em atraso geram reações em cadeia: a pessoa fica mais ansiosa, preocupada e irritada, o que a deixa com os nervos à flor da pele; isso, por sua vez, favorece brigas e discussões, afetando os relacionamentos pessoais e profissionais; ao mesmo tempo, o estresse e a culpa de estar devendo tornam o consumidor mais antissocial, sem falar nos males físicos, como alterações no apetite, na qualidade do sono... É um processo doloroso, que causa muitos outros estragos na vida das pessoas, além da perda do crédito. Maior temor em relação as dívidas em atraso: não conseguir pagá-las (34,9%) 10

11 CONCLUSÃO 33,5% em média demonstram comportamentos que podem estar relacionados à impulsividade e ao descontrole financeiro em relação ao consumo de produtos e serviços. 39,2% admitem que quase sempre cedem aos seus desejos e impulsos quando querem muito comprar alguma coisa. 38,0% às vezes perdem perco a noção do quanto podem gastar em um balada/saída almoço/jantar e extrapolam o orçamento. 36,5% costumam comprar mais que o planejado. 34,2% não conseguem controlar seus gastos. 31,2% afirmam: tem dias em que não estou muito bem e acabo comprando coisas que não havia planejado para me sentir melhor e me valorizar 27,9% às vezes deixam de pagar uma conta para comprar alguma coisa quando estão com muita vontade de ter. 27,7% dizem: as pessoas falam que eu compro demais. 37,1%, em média, não apresentam comportamentos adequados em relação às práticas financeiras. 15,9% não concordam que ter o nome limpo é um dos bens mais preciosos que uma pessoa pode ter na vida. 22,8% não planejam antes de fazer alguma compra. 24,1% não costumam pesquisar o preço de tudo, mesmo quando compram itens baratos. 26,6% não se preocupam muito com o amanhã, por isto não pensa muito para as compras. 34,2% não vivem dentro do padrão de renda e compra além do que consegue pagar. 39,7% não fazem planejamento financeiro mensal a fim de saberem exatamente quanto têm para gastar do orçamento. 11

12 66,6% não costumam guardar dinheiro pensando no futuro. 80,2% não possuem poupança/reserva para realizar sonhos no futuro, como carro, casa própria e viagem. 22,9% escondem as compras, às vezes, para evitar brigas dentro de casa. 21,3% admitem que a forma como gastam seu dinheiro é motivo para brigas frequentes com os pais e/ou cônjuges. 42,5% demonstram nível preocupação alto ou muito alto em relação às dívidas em atraso há mais de três meses, ainda que esse dado tenha apresentado redução de 14,5% em relação ao ano passado. 36,4% mostram, hoje, nível médio de preocupação com as dívidas em atraso. Após a inadimplência, predominam sentimentos negativos, principalmente a insegurança de não conseguir pagar as dívidas (69,6%), depressão /tristeza/desânimo (65,6%), angústia (61,8%) e ansiedade (59,8%). 49,3% garantem ter ficado indiferentes à situação. Principais impactos do endividamento no humor: ficar facilmente irritado (47,2%) ou mal humorado (45,8%); ter menos vontade de sair e socializar com outras pessoas (42,2%); dificuldade para dormir (39,7%), perda de apetite (24,9%), aumento do apetite (21,4%) e vontade fora do normal de dormir (20,6%). 16,8% garantem que passaram a descontar a ansiedade em relação ao pagamento das dívidas atrasadas em algum vício, como cigarro, comida ou álcool. 15,9% afirmam ter ficado desatentos e pouco produtivos no trabalho e/ou estudos; 12,6% andam mais irritados e têm feito agressões verbais a familiares e/ou amigos; 12,5% admitem perder a paciência com os colegas de trabalho e 7,6% estão mais nervosos e até já fizeram agressões físicas a familiares e/ou amigos. Maiores temores dos inadimplentes em relação às dívidas em atraso: não conseguir pagar as dívidas (34,9%), não poder parcelar as compras feitas (12,3%), ser considerado desonesto pelas pessoas (9,3%) e ser considerado incompetente para controlar as finanças (6,6%). 12

13 METODOLOGIA Público-alvo: Consumidores com dívidas em atraso há mais de 90 dias, de todas as regiões brasileiras, homens e mulheres, com idade igual ou maior a 18 anos, de todas as classes econômicas. Método de coleta: pesquisa realizada pessoalmente em ponto de fluxo. Tamanho amostral da Pesquisa: 602 casos, gerando margem de erro no geral de 4.0 p.p para um intervalo de confiança a 95%. Data de coleta dos dados: 17 de junho a 13 de julho de

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