VIVENDO ALÉM DO PADRÃO DE VIDA: CONTAS EM DIA X CONTAS NO VERMELHO

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1 VIVENDO ALÉM DO PADRÃO DE VIDA: CONTAS EM DIA X CONTAS NO VERMELHO Novembro 2015

2 PERCEPÇÃO DO PADRÃO DE VIDA Para elevar o padrão de vida, consumidores que estão no vermelho ou no zero a zero recorrem mais ao cartão de crédito, cheque especial e empréstimos ou financiamentos Viver fora do padrão de vida mais adequado à própria realidade financeira pode trazer inúmeras consequências, entre elas o endividamento e impactos emocionais como irritação e ansiedade, por exemplo. A pesquisa Vivendo Além do Padrão de Vida: Contas em dia x Contas no Vermelho, conduzida pelo SPC Brasil e portal Meu Bolso Feliz, busca identificar os principais hábitos de consumo de quem extrapola o padrão de vida permitido pela renda pessoal, comparando tanto os consumidores que conseguem fechar as contas no zero a zero quanto os que vivem no vermelho. São analisados os principais gastos, a capacidade de organização do orçamento e de manter uma reserva financeira, bem como o grau de inadimplência de cada um, dentre outros fatores. Vale observar que, em ambos os casos, trata-se de um consumidor que não respeita os limites do próprio orçamento. Tanto aqueles que fecham as contas no zero a zero quanto os que estão constantemente devendo adotam um estilo de vida com o qual não podem arcar, em termos financeiros. No segundo caso, vale destacar que esse consumidor, apesar de não conviver com dívidas, por gastar tudo o que ganha, terá que se endividar caso enfrente algum imprevisto como desemprego e problemas de saúde. 64% dos consumidores que estão no vermelho mostram-se insatisfeitos com o padrão de vida atual Inicialmente, o estudo revela que seis em cada dez consumidores que estão no vermelho (64%) mostram-se insatisfeitos com o padrão de vida atual. Já entre aqueles que mantêm as contas em dia, quatro em cada dez (48%) estão insatisfeitos. Ao mesmo tempo, a sensação de que o padrão de vida piorou nos últimos cinco anos é maior entre os que estão devendo: 32% contra 24%. 2

3 Entre aqueles que estão no vermelho há percentuais consideravelmente maiores em relação a métodos que visam ao aumento do padrão de vida na comparação com os que fecham as contas, como o uso do cartão de crédito (33% contra 19%), do cheque especial (19% contra 2%) e de empréstimos ou financiamentos (16% contra 4%). De acordo com o educador financeiro do SPC Brasil e do portal Meu Bolso Feliz, José Vignoli, os resultados indicam que quem está no vermelho se vale de estratégias arriscadas para manter ou mesmo elevar o padrão de vida. No esforço de viver em uma realidade que não condiz com sua verdadeira condição financeira, esses consumidores se valem de recursos financeiros que, de fato, não possuem o que pode agravar drasticamente seu orçamento, em pouco tempo. Em contrapartida, os que estão com as contas em dia parecem estar mais preparados para colocar seus planos em prática: 65% afirmam planejar-se e organizar-se para realizar seus objetivos de vida, contra 45% entre os que estão devendo. Além disso, os que conseguem pagar as contas são aqueles que mais podem viajar todo ano (38% contra 26% entre os que fecham o mês no vermelho) e manter algum tipo de reserva financeira, como investimentos ou previdência privada (37% contra 25%). 63% dos entrevistados que fecharam as contas no vermelho não tiveram sobra de dinheiro e ainda ficaram devendo* Considerando todos os ganhos e gastos relativos ao mês de junho/15, a pesquisa indica que seis em cada dez consumidores (63%) que fecham as contas no vermelho não tiveram sobra de dinheiro e ainda ficaram devendo algo, contra apenas 12% nesta situação entre os que mantêm as contas em dia. Esses últimos, por sua vez, são muito mais eficientes no que diz respeito às reservas financeiras: em junho, 13% guardaram o valor excedente na poupança ou fizeram uma aplicação, contra apenas 3% entre os que estão no vermelho. O momento difícil da economia brasileira, com a alta de preços e as altas taxas de inflação, produz impactos no padrão de vida dos entrevistados: somente 16% dos consumidores que fecham as contas dizem que a situação permaneceu a mesma, sem apertos financeiros; já entre os que estão no vermelho essa proporção é ainda menor, chegando a apenas 3%. Ao lado disso, 22% dos que estão no vermelho garantem ter mantido o padrão de vida, apesar de terem se endividado; entre os que estão com as contas em dia, por sua vez, 7% afirmam o mesmo. *mês de junho/15 3

4 PLANEJAMENTO FINANCEIRO O hábito de se planejar para comprar algo que se quer muito ou realizar um sonho de consumo é mais comum entre os entrevistados que estão com as contas em dia Quando são considerados os gastos responsáveis por levar os consumidores a extrapolar o limite financeiro do orçamento, observa-se que entre aqueles que estão no vermelho são maiores os percentuais de despesas com supermercado, em relação aos que fecham a conta no zero a zero (67% contra 54%), almoço, lanches, churrasco para receber amigos e parentes em casa (57% contra 46%), mensalidade de escola/faculdade (31% contra 19%) e carro (29% contra 19%). Também é possível perceber que o hábito de se planejar para comprar algo que se quer muito ou realizar um sonho de consumo é mais comum entre os entrevistados que estão com as contas em dia: 48% deles garantem planejar, analisando o orçamento pessoal e só realizando a compra quando não há nenhum comprometimento das finanças. Em contrapartida, entre os que não fecham as contas o percentual é de 22%. Além disso, os consumidores que estão no vermelho são os que mais admitem não se preparar: 28% deles dizem que se gostar do produto que desejam, compram através de algum tipo de financiamento ou cartão de crédito, contra 14%. A capacidade de organização em relação à vida financeira também é diferente, considerando os dois perfis analisados na pesquisa: 35% dos que estão no vermelho admitem não organizar os gastos do orçamento pessoal, enquanto 19% dos que estão com as contas em dia dizem o mesmo. De maneira complementar, aqueles que fecham as contas são os que mais utilizam meios de controle, seja em planilhas de computador (27% contra 18%) ou de forma manual, como anotações em um caderno (31% contra 23%). 4

5 Para o especialista do SPC Brasil e do Portal Meu Bolso Feliz, José Vignoli, os consumidores que estão no vermelho vivem num círculo vicioso: planejam menos do que deveriam, gastam mais do que podem e estão constantemente ansiosos e preocupados com as contas que vão chegar. Quando é hora de acertar as despesas, eles quase nunca têm os recursos necessários, o que é fonte de novas frustrações. Mas basta que se interessem por algo na vitrine para que o ciclo recomece outra vez. Analisando a vida financeira atual, quatro em cada dez entrevistados que estão com as contas em dia (41%) afirmam que ainda sobra algum dinheiro para guardar ou comprar algo, sendo que apenas 10% dos que estão no vermelho conseguem fazer o mesmo. Esses últimos, por sua vez, nem sempre conseguem pagar as contas e algumas vezes têm de fazer milagres para administrar o dinheiro que recebem e o que têm de pagar: 46% contra 9%. Os consumidores que mantêm as contas em dia mostram-se menos impulsivos, parando com mais frequência para pensar sobre sua condição financeira, antes de consumir: 63% deles garantem que sempre avaliam a situação financeira antes de comprar um produto e só o adquirem quando realmente podem. Já entre os que estão no vermelho essa atitude é observada em 33% das respostas. Três em cada quatro entrevistados que estão no vermelho (76%) possuem prestações a pagar nos próximos meses, sendo que a proporção é de 64% para os que fecham as contas. Ao lado disso, nos últimos três meses, 31% dos que estão no vermelho tiveram gastos além do orçamento (caindo para 18% entre os que estão com as contas em dia), e esses consumidores são justamente os que gastam mais, proporcionalmente: 31% gastaram de R$ 501,00 a R$ 1.000,00 além do orçamento, contra 14%. 5

6 DÍVIDAS E INADIMPLÊNCIA 39% dos consumidores que fecham as contas no vermelho estão com o nome em algum cadastro de proteção ao crédito x 22% dos que estão com as contas em dia O estudo indica que um terço dos entrevistados que não fecham as contas (35%) admite não conseguir manter o mesmo padrão de vida nem por um mês, em caso de dificuldade financeira, caindo para 20% entre os que estão com as contas em dia. Esse dado é confirmado em outra pergunta: 50% dos que fecham as contas garantem fazer alguma poupança/investimento, sendo que entre os que estão no vermelho a proporção é de 28%. Praticamente quatro em cada dez consumidores que fecham as contas no vermelho (39%) estão com o nome inserido em algum cadastro de proteção ao crédito, contra 22% dos que estão com as contas em dia. Esses últimos, por sua vez, são os que menos têm o hábito de comprar além do que podem: 36% nunca o fazem, contra 15% entre os que estão no vermelho. Também é possível observar que o uso frequente do cheque especial, é maior entre aqueles que não fecham as contas: 9% contra 2%. Outro sinal de que os consumidores atualmente no vermelho agem de maneira mais imprudente é o fato de que 41% deles consideram o limite do cartão ou cheque especial como parte do dinheiro disponível no orçamento mensal; já entre os consumidores que fecham as contas, 19% fazem o mesmo. Segundo José Vignoli, esse é um comportamento de alto risco, pois apesar de permitir a ilusão de que o orçamento mensal foi ampliado, as altas taxas de juros embutidas na modalidade podem agravar rapidamente o endividamento, fazendo com que os consumidores percam de vez o controle sobre suas finanças. Apenas para exemplificar, a média das taxas de juros no cheque especial, em média de mais de 260% segundo o Banco Central, fazem com que uma dívida não paga de R$ aumente para mais de R$ em um ano e para mais de em dois anos. É possível notar que entre os consumidores atualmente no vermelho, 27% estão descontrolados, financeiramente, contra apenas 5% para os entrevistados em dia com as contas. E finalmente, entre aqueles que não fecham as contas é menor o percentual de educação financeira: 43% não tinham o hábito de falar sobre isso em casa, diminuindo para 34% o entre os que estão com as contas em dia. 6

7 SENTIMENTOS EM RELAÇÃO AO PADRÃO DE VIDA Consumidores que fecham as contas dizem ser mais felizes do que aqueles que estão no vermelho Considerando a percepção geral dos entrevistados em relação à própria felicidade, a pesquisa revela uma diferença sutil: em média - numa escala de 1 a 10 - os que estão com as contas em dia mostram-se mais felizes com a vida como um todo (7,2) do que os que estão no vermelho (6,7). Além disso, os que não fecham as contas parecem ser mais propensos à infelicidade: 18% estão infelizes ou muito infelizes, contra 9% entre os que mantêm as contas em dia. O mesmo padrão se repete quando os entrevistados respondem especificamente sobre a felicidade em relação à vida financeira: aqueles que fecham as contas (nota 5,58) sentem-se, em média, mais felizes do que os que não fecham as contas (4,58). Enquanto 37% dos que estão com as contas em dia se dizem felizes com sua vida financeira, apenas 19% dos que estão no vermelho dizem o mesmo. 7

8 O estudo também revela que nem sempre a condição financeira é apenas uma questão de escolha. Muitos consumidores desejam superar as dificuldades e viver de forma menos atribulada, mas acabam esbarrando na falta de condições ou de conhecimento necessário: 41% daqueles que não fecham as contas garantem que mudariam o estilo de vida a fim de ter uma vida financeira mais tranquila, com padrão de vida mais simples; porém acreditam que ainda não é possível, ou então não sabem como fazer para mudar. O custo emocional de enfrentar essa situação é perceptível: enquanto 45% dos consumidores no vermelho se identificam com a frase estou sempre ansioso com as contas que tenho que pagar, entre os que estão com as contas em dia a proporção é de 27%. Além disso, 34% dos que estão devendo se identificam com a frase ando sempre irritado com minhas dívidas, contra 16% entre os que fecham as contas. Para o educador financeiro do SPC Brasil e do Portal Meu Bolso Feliz, José Vignoli, este é um sinal de que a saúde das finanças pessoais pode mesmo afetar a qualidade de vida: quanto mais preocupados os consumidores estão com as contas a pagar, maior o desconforto emocional no dia a dia. Finalmente, quando os entrevistados refletem sobre os próximos dez anos, 76% dos que estão devendo garantem que pretendem repensar o estilo de vida, readaptando o padrão ao orçamento real; já entre os que estão com as contas em dia a proporção é de 57%. 76% dos que estão devendo garantem que pretendem repensar o estilo de vida, readaptando o padrão ao orçamento real 8

9 CONCLUSÕES Os consumidores que estão no vermelho recorrem com mais frequência ao endividamento. Eles são os que mais fazem uso do cartão de crédito (33% contra 19%), do cheque especial (19% contra 2%) e de empréstimos ou financiamentos (16% contra 4%), no intuito de manter ou mesmo elevar o padrão de vida. No mês de junho/15, seis em cada dez consumidores que estão no vermelho não tiveram sobra de dinheiro e ainda ficaram devendo. Apenas 3% deles conseguiram guardar alguma quantia na poupança/fizeram aplicação financeira. Falta de planejamento para realização de sonhos e comportamento impulsivo: os consumidores que estão no vermelho planejam bem menos as compras (22%), em comparação aos que estão com as contas em dia (48%). Além disso, aqueles que não fecham as contas tendem a ser mais impulsivos, cedendo mais frequentemente aos apelos do consumo: 28% deles dizem que se gostarem do produto em questão o compram por meio de financiamento ou cartão de crédito, contra 14% entre os que fecham as contas. 46% dos que estão no vermelho nem sempre conseguem pagar as contas e algumas vezes têm de fazer milagres para administrar o dinheiro que recebem e o que têm de pagar. Além disso, apenas 33% deles dizem que sempre avaliam a situação financeira antes de comprar um produto e só o adquirem quando realmente podem. 9

10 Comportamento imprudente: os que estão no vermelho possuem mais prestações a pagar nos próximos meses (76% contra 64%), tiveram mais gastos além do orçamento (31% contra 18%) e não conseguiriam manter o mesmo padrão de vida nem por um mês, em caso de dificuldade financeira (35% contra 20%). Praticamente quatro em cada dez consumidores no vermelho (39%) estão com o nome inserido em algum cadastro de proteção ao crédito, contra 22% dos que estão com as contas em dia. O uso do cheque especial também é maior entre os que não fecham as contas: 9% contra 2%. Além disso, aqueles que não fecham as contas são os que mais consideram o limite do cartão ou cheque especial como parte do dinheiro disponível no orçamento mensal (41%). Custo emocional: consumidores que estão no vermelho se sentem ansiosos (45%) e irritados (34%) com as contas a pagar. Propensão à infelicidade: em média, numa escala de 1 a 10, quem está com as contas no vermelho mostra-se menos feliz (6,7), considerando a vida como um todo, em comparação aos que estão com as contas em dia (7,22). Quando refletem especificamente sobre a vida financeira, mais uma vez, aqueles que não fecham as contas se saem pior: 4,58 para o índice de felicidade, contra 5,58 de quem consegue manter as contas em dia. 10

11 METODOLOGIA Conceito: 1. Para elaboração do estudo considerou-se os internautas de todo Brasil, pertencentes as classes A, B e C, com renda maior que 2 salários mínimos. 2. A definição do conceito fora do padrão de vida considerou dois critérios: a. Nos últimos seis meses, ter fechado as contas do mês no zero a zero, sem nenhuma sobra de dinheiro OU não ter conseguido fechar as contas do mês, ficando no sufoco e no vermelho. b. Para aqueles que ficaram no sufoco/no vermelho, o motivo da pessoa não ter conseguido fechar as contas do mês não pode ter sido: perda de emprego, problemas de saúde ou falecimento na família. Público alvo: internautas das 27 capitais brasileiras, com mais de 18 anos, de ambos os sexos, com renda maior que 2 salários mínimos, que vivem fora do padrão de vida. Método de coleta: Internet. De forma aleatória (sem cota para sexo, idade ou classe social). Tamanho amostral da pesquisa: 623 casos, margem de erro geral de 4,0 p.p para um intervalo de confiança de 95%. Data de coleta dos dados: 03 a 06 de agosto de Aleatoriedade: A aleatoriedade na coleta de dados foi fundamental para traçar o perfil sócio demográfico dos internautas pesquisados. 11

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