Sumário: 1. Apresentação Christ Assessoria Contatos... 03 2. Informações sobre a Seguradora... 03 3. Informações sobre a Comercialização... 04 4. Rede Referenciada... 05 5. SPG (03 a 29 vidas)... 06 6. Carências... 07 6.1. Cobertura Parcial Temporária (CPT)... 08 7. SPG Middle (30 a 29 vidas)... 08 8. Empresarial (acima de 100 vidas)... 09 ANEXOS... 10 Página 2
Treinamento para a Comercialização de Bradesco Saúde. 1. Apresentação Christ Assessoria Contatos. A Christ Assessoria, fundada em Agosto/2004, intermedia negócios, representando as Seguradoras e servindo os corretores de seguros. Presente em todo o interior do estado de São Paulo, ela busca soluções para as necessidades de produtos e serviços dos corretores de seguro. A missão da Christ Assessoria é representar a seguradora, servindo o corretor com produtos e serviços de qualidade. Para isso preparamos este material de treinamento, disponibilizamos um site repleto de informações e oferecemos nosso apoio especializado no seguro Bradesco Saúde para melhor assessorá-los. Conte conosco: Nome Telefone Ramal Celular E-mail Raquel 192512-4800 218 199737-9243 raquel@christassessoria.com.br Edeval 192512-4800 219 199833-2458 edeval@christassessoria.com.br Cláudio 192512-4800 207 199685-2389 claudio@christassessoria.com.br Site: www.christassessoria.com.br E-mail: saúde@christassessoria.com.br 2. Informações sobre a Seguradora: A Bradesco Saúde é a seguradora especializada em saúde integrante do Grupo Bradesco Seguros, com atuação exclusiva no seguro-saúde médico e hospitalar. Atuando desde 1984 neste ramo, consolidou-se líder do segmento de planos coletivos devido à atenção dada às necessidades dos segurados e parceria com a rede referenciada. A empresa atende atualmente cerca de 3,1 milhões de segurados. Principais Diferenciais: Benefício de qualidade; Atendimento por livre escolha, com reembolso de acordo com a tabela contratada para os procedimentos cobertos e com pagamento realizado diretamente na conta do titular; Facilidade na utilização do seguro; Diferentes composições de rede referenciada de prestadores de serviços; Tabelas Regionalizadas; Página 3
Além disso, a Bradesco Saúde foi reconhecida pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar), como a única operadora Nível 1 em acreditação: Fonte: www.ans.gov.br Data: 13/08/2012. 3. Informações de Comercialização: O objetivo do Seguro Saúde é reembolsar as despesas médicas e/ou hospitalares cobertas, conforme o padrão de seguro escolhido e os limites do plano contratado. Além disso, a Bradesco Saúde conta com uma Rede Referenciada para atendimento sem a necessidade de pagamento prévio. Antigamente a Bradesco Saúde operava com seguros coletivos (empresariais) e individuais (pessoa física). Com o passar dos anos suspenderam a comercialização do seguro individual. Atualmente a comercialização do seguro saúde destina-se a grupos coletivos empresas, empresa individual e fazendas. O seguro é dividido em 3 segmentos principais: SPG, SPG Middle e Empresarial. SPG significa: Seguro para Pequenos Grupos, e engloba apólices coletivas de micro e pequeno porte, que contemplem de 3 a 29 segurados; SPG Middle: é um meio termo entre o SPG e o Empresarial, por isso utiliza a palavra inglesa Middle que significa meio. Nele se enquadram apólices de 30 a 99 vidas; Empresarial é o segmento que reúne apólices acima de 100 vidas seguradas; Não somente para definir a quantidade de vidas das apólices, os segmentos possuem regras e possibilidades distintas de comercialização, que explicaremos mais a frente. A companhia oferece três tipos de coberturas para atender seus segurados: TOP, Hospitalar e TOP Premium. TOP: É o produto mais completo. Garante a assistência nos segmentos ambulatorial e hospitalar com obstetrícia, abrangendo a cobertura de despesas relativas a consultas, exames simples e especiais, terapias, tratamentos ambulatoriais, e internações clínicas ou cirúrgicas; Hospitalar: Planejado para atender, principalmente, aos eventos relacionados a grandes riscos do segmento hospitalar com obstetrícia. Garante a cobertura de despesas médicas e hospitalares relativas a internações clínicas ou cirurgias; Página 4
TOP Premium: Destinado exclusivamente à sócios e diretores, contempla todas as coberturas TOP e mais: nível de reembolso diferenciado, Bradesco Concierge, fisioterapia domiciliar, cirurgia refrativa independente do grau, escleroterapia sem limite de sessões, acompanhamento de paciente internado independente da idade e check up; Duas modalidades de Contratação do Seguro: Opcional ou Compulsório; Opcional: adere ao seguro quem o quiser, desde que, o titular tenha vínculo empregatício, e os dependentes sejam elegíveis de acordo com as regras do seguro; Compulsório: adesão obrigatória de todos os titulares, sócios e dependentes elegíveis. Obs.: O seguro poderá ser compulsório por categoria funcional, por exemplo: seguro exclusivo para sócios (compulsório de sócios todos os sócios e respectivos dependentes aderem); A companhia conta com três formas de Coparticipação: Fator Moderador e Franquia: Fator Moderador: é um percentual estipulado para desconto em fatura somente quando houver utilização de consultas e exames simples. Pode ser descontado diretamente no holerite do colaborador. Sua utilização reduz o prêmio mensal da apólice, inibe a utilização indevida (faltas) controlando a sinistralidade da empresa. Franquia: é um valor pré-determinado a ser descontado nos eventos de grande risco (cirurgias e internações). Também pode ser descontado diretamente no holerite do colaborador. Sua utilização reduz o prêmio mensal da apólice. A franquia é descontada por evento. Custeio do Seguro. O custeio do seguro poderá ser efetuado com ou sem a contribuição do Segurado no pagamento do prêmio, de acordo com as condições discriminadas a seguir: Segurado Não Contributário - É aquele que não contribui financeiramente, de forma fixa, para o prêmio do seguro em decorrência de vinculo empregatício com o Estipulante, sendo este último responsável pelo integral pagamento do prêmio à Seguradora. O Segurado também não é considerado contributário quando houver a sua coparticipação única e exclusivamente, no valor do procedimento, como fator moderador, na utilização dos serviços de assistência médico-hospitalar, bem como quando custear somente o prêmio de seus dependentes. Segurado Contributário É aquele que contribui financeiramente para o prêmio do seguro pagando integralmente ou parte do prêmio relativo a sua participação inclusive com desconto em folha de pagamento e/ou pagando a diferença do prêmio para planos superiores. 4. Rede Referenciada. São todos os prestadores de serviços médicos, hospitalares, ambulatoriais e de exames de apoio diagnóstico constantes da Lista de Referência. A Bradesco Saúde possui as seguintes redes referenciadas: Rede Nacional Plus É a mais completa e pode ser utilizada em todo o País, inclusive em hospitais que são referencia em serviços de saúde. Todos os produtos Nacional Plus têm acomodação em quarto individual com banheiro privativo. Página 5
Vale ressaltar que haverá reembolso das despesas efetuadas em âmbito nacional, dentro dos limites contratuais. Rede Nacional Garante atendimento em qualquer região do Brasil, dentro de uma ampla rede de referenciados, e possui opções de quarto individual ou coletivo (enfermaria). Vale ressaltar que haverá reembolso de despesas efetuadas em âmbito nacional, dentro dos limites contratuais. Rede Nacional Flex Atendimento em todos os estados brasileiros com rede referenciada bem dimensionada e custos mais competitivos em relação às demais redes de abrangência nacional. Possui padrão de acomodação quarto individual ou enfermaria. Haverá reembolso das despesas efetuadas em âmbito nacional, dentro dos limites contratuais. Rede Preferencial Plus Adequada para empresas que necessitam de cobertura regional, com a qualidade e a solidez presentes em todos os produtos Bradesco Saúde. Oferece atendimento de urgência e emergência na rede contratada, com opção de quarto individual ou enfermaria. Vale ressaltar que não haverá reembolso das despesas efetuadas fora da área de atuação de rede. Área de atuação: São Paulo e Rio de Janeiro. Rede Perfil Possui atendimento regionalizado e busca a melhor relação custo-benefício, por meio de uma rede integrada de serviços. A cobertura está garantida nos municípios que compõem a região contratada. Nos casos de urgência e emergência, o atendimento é autorizado em qualquer região da Rede Perfil. Atualmente, a Rede Perfil possui padrão de acomodação quarto individual ou enfermaria e está disponível nas regiões metropolitanas do Rio de Janeiro, São Paulo, Belo Horizonte, Porto Alegre, Campinas, Recife, Salvador, Blumenau e Curitiba. Veja relação de municípios cobertos pela Rede Perfil no final do Treinamento (ANEXO 1). Veja exemplos de reembolso dos planos. (ANEXO 2) 5. SPG 03 a 29 vidas; O seguro SPG é a modalidade que contempla apólices de 03 a 29 vidas. Contemplam-se empresas e fazendas, desde que as pessoas inseridas tenham vinculo empregatício ou que sejam elegíveis como dependentes. São considerados titulares: sócios, empregados, trabalhadores temporários*, estagiários*, menores aprendizes*, prestadores de serviço*, afastados*, demitidos* e aposentados* (conforme RN 195). *Necessita documentação específica para comprovação do vínculo e análise de aceitação. São considerados dependentes: cônjuge ou companheiro (a), filhos solteiros de 0 a 29 anos de idade e/ou filhos inválidos de qualquer idade, elegíveis para efeito da Declaração de Imposto de Renda do segurado titular. Formas de contratação: Opcional ou Compulsória. Página 6
Custo por faixa etária. O produto SPG possui carências. Mas a cia elaborou uma forma de ir isentando carências conforme a forma de contratação e número de vidas, além do aproveitamento de carências de congêneres. Sobre isso falaremos no próximo capitulo. Para a elaboração do cálculo de SPG deve-se considerar a região onde a maior parte das vidas reside. Para implantação veja Check List SPG no final do treinamento (ANEXO 3). 6. Carências As apólices SPG deverão cumprir os períodos de carência conforme descrição abaixo: Modalidade Opcional: SPG Carências TOP/ TOP Premium Carências Hospitalar 03 a 09 vidas Carências normais Carências normais Isenção de carências para terapias 10 a 20 vidas (inclusive fisioterapia), exames, Isenção de carências para cirurgia geral cirurgia geral e internações clínicas. e internações clínicas. (isenção alíneas b, c e d ). 21 a 29 vidas Isenção total, EXCETO parto. Isenção total, EXCETO parto. Modalidade Compulsória: SPG Carências TOP/ TOP Premium Carências Hospitalar 03 a 09 vidas Carências normais Carências normais 10 a 20 vidas Isenção de carências para terapias Isenção de carências para cirurgia geral (inclusive fisioterapia), exames, e internações clínicas. cirurgia geral e internações clínicas. (isenção alíneas b, c e d ). 21 a 29 vidas Isenção total, inclusive parto. Isenção total, inclusive parto. a) 15 dias para Consultas e Exames Complementares; b) 90 dias para Fisioterapia (exceto acidente pessoal); c) 180 dias para Exames e Terapias; d) 180 dias para Cirurgias em Geral, internações clínicas, exceto as relacionadas abaixo: e) 180 dias para transplantes e implantes, cirurgias cardiovasculares, doenças neoplásicas malignas, doenças infectocontagiosas (inclusive AIDS) e as doenças crônicas: diabetes, insuficiência renal, doença pulmonar obst. Crônica, cirrose hepática e doenças neurológicas. f) 300 dias para Parto; Tabelas ilustrativas anexadas no final do treinamento (ANEXO 4). A Bradesco Saúde analisa o aproveitamento de carências nos casos de migração de Apólice Coletiva de empresa congênere, desde que considerando o mesmo grupo segurável em padrões similares e sem descontinuidade de pagamento na contratação da modalidade compulsória. Cabendo ressaltar que mesmo analisando e se aceito não haverá aproveitamento de carências para partos e doenças preexistentes sendo passíveis de Cobertura Parcial Temporária (CPT). Página 7
Operadoras Congêneres: AGF Brasil; AIG Unibanco; Amil; Care Plus; Golden Cross; Marítima; Omint; Porto Seguro; Sul América; Medial; Unimed; Unimed Individual; Para análise de aproveitamento de carências é necessário apresentar a cópia do cartão da atual operadora, a última fatura paga com a relação de segurados (titulares e dependentes) Obs.: Prevalecerá, para todos os efeitos, o inteiro teor da cláusula contida nas Condições Gerais do produto. 6.1 Cobertura Parcial Temporária (CPT). Se, na avaliação da Declaração de Saúde ou do Exame Médico para Avaliação de Risco, for identificada alguma patologia ou lesão de que o proponente a segurado titular ou dependente seja portador, a Seguradora aplicará a Cobertura Parcial Temporária (CPT). A aplicação da CPT deve ser precedida da concordância expressa do proponente a segurado titular. A CPT é composta por um período de 24 (vinte e quatro) meses, contados a partir da inclusão do segurado, no qual o mesmo, quando portador e sabedor de doença e lesão preexistentes, não poderá fazer uso dos seguintes procedimentos: Procedimentos de Alta Complexidade (PAC); Internação em leitos de alta tecnologia; Eventos cirúrgicos; Em qualquer dos casos descritos, o atendimento deve estar relacionado a doenças ou lesões preexistentes declaradas pelo proponente a segurado ou por seu representante legal, bem como constar do Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde, editado pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) e suas atualizações. 7. SPG Middle 30 a 99 vidas. É o seguro que caracteriza apólices de 30 a 99 vidas. Assim como o SPG, contemplam-se empresas e fazendas, desde que as pessoas inseridas tenham vinculo empregatício ou que sejam elegíveis como dependentes. São considerados titulares: sócios, empregados, trabalhadores temporários*, estagiários*, menores aprendizes*, prestadores de serviço*, afastados*, demitidos* e aposentados* (conforme RN 195). *Necessita documentação específica para comprovação do vínculo e análise de aceitação. São considerados dependentes: cônjuge ou companheiro (a), filhos solteiros de 0 a 29 anos de idade e/ou filhos inválidos de qualquer idade, elegíveis para efeito da Declaração de Imposto de Renda do segurado titular. Formas de contratação: Opcional ou Compulsória. Página 8
Custo por Faixa Etária ou Custo Médio. O Custo Médio é elaborado através da soma de todos os valores das faixas etárias do grupo segurável dividido pelo número de vidas. Tem como benefício isentar a apólice do Reajuste por Faixa Etária. O produto SPG Middle não possui carências e nem CPT. Para a elaboração do cálculo de SPG Middle deve-se considerar a região onde a maior parte das vidas reside. Para implantação veja Check List SPG no final do treinamento (ANEXO 1). 8. Empresarial O seguro Empresarial é aquele que contempla mais de 100 vidas. Este segmento tem algumas características específicas: São considerados titulares: sócios, empregados, trabalhadores temporários*, estagiários*, menores aprendizes*, prestadores de serviço*, afastados*, demitidos* e aposentados* (conforme RN 195). *Necessita documentação específica para comprovação do vínculo e análise de aceitação. São considerados dependentes: cônjuge ou companheiro (a), filhos solteiros de 0 a 21 anos de idade ou 24 se universitário; filhos inválidos de qualquer idade, elegíveis para efeito da Declaração de Imposto de Renda do segurado titular. Análise de aceitação de agregados se eles já estiverem inseridos no plano anterior. Formas de contratação: Compulsória. Custo Médio. Não possui carências e nem CPT. Para a elaboração do cálculo de um seguro Empresarial, é necessário preencher o formulário específico. Favor solicitar por e-mail saúde@christassessoria.com.br Neste caso não pode ser considerado o maior número de vidas para determinar a região de cálculo. Será necessário distribuir a faixa etária de todos os proponentes por região de residência de cada um. Para implantação de Seguro Empresarial, veja Check List de documentos no final do treinamento (ANEXO 5). Página 9
ANEXO 1. REDE PERFIL Área de Atuação Belo Horizonte Municípios que compõem cada região Belo Horizonte, Betim, Contagem e Nova Lima; Blumenau Blumenau e Brusque; Campinas Campinas, Americana, Campo Limpo Paulista, Cosmópolis, Hortolândia, Itatiba, Itupeva, Jundiaí, Louveira, Paulínia, Sumaré, Valinhos e Vinhedo; Curitiba Campo Largo, Colombo, Curitiba, Pinhais e São José dos Pinhais; Porto Alegre Canoas, Gravataí, Novo Hamburgo e Porto Alegre; Recife Cabo de Santo Agostinho, Jaboatão dos Guararapes, Paulista, Olinda e Recife; Rio de Janeiro Duque de Caxias, Itaguaí, Magé, Nilópolis, Niterói, Nova Iguaçu, Rio de Janeiro, São Gonçalo e São João de Meriti; Salvador São Paulo Camaçari, Candeias, Dias D Ávila, Lauro de Freitas, Salvador e Simões Filho; Arujá, Barueri, Caieiras, Carapicuíba, Campinas, Diadema, Ferraz de Vasconcelos, Guarulhos, Itaquaquecetuba, Mauá, Mogi das Cruzes, Osasco, Poá, região do Rodoanel, Ribeirão Pires, Santo André, São bernardo do Campo, São Caetano do Sul, São Paulo e Suzano; Página 10
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ANEXO 3 Check List de Implantação SPG. Documentos Necessários: FGTS quitado e completo (recente): FGTS recente e quitado ( caso não haja, enviar RAIS Negativa ). CNPJ - Site da receita federal (situação cadastral recente). Contrato Social e última alteração /ou ata de constituição de cargos e poderes / ou última alteração consolidada. Proposta Mestra e cálculo (assinada e carimbada pelo corretor e empresa). Fichas de inclusão assinadas. Exame médico para proponentes com idade superior a 65 anos. Rescisão contratual (para funcionários recém desligados e que ainda constem no FGTS). Carta da empresa ciente do limite de 29 vidas, quando tratar-se de proposta na modalidade Opcional. Enviar comprovante de transmissão da emissão expressa, após quitação da CCB Atenção! Dicas para assertividade na entrega da documentação: Todas as cópias dos documentos enviados devem estar legíveis. CNPJ informado na proposta deve conferir com o Cartão CNPJ enviado. Os sócios informados na proposta devem estar no contrato social. Todos os campos da proposta mestra devem estar preenchidos inclusive telefone da empresa. A proposta mestra deve estar assinada e carimbada pelo responsavél legal da empresa constante no contrato social. A assinatura dos sócios na proposta e aditivos deve conferir com a do contrato social A proposta mestra deve estar assinada e carimbada pelo responsavél legal da corretora. A proposta mestra não poderá ser impressa em folha frente/verso. Todos os titulares informados nas fichas de inclusão devem constar no FGTS ou no contrato social. Conferir nas fichas de inclusão se todos os campos estão preenchidos(nome,cpf,sexo,data nasc,data admissão,pis, doc identificação,órgão expedidor,data expedição,cargo,nome da mãe,estado civil,altura,peso, endereço completo com CEP e telefone, declaração de saúde deve estar com todos os itens assinalados, e todos os itens SIM devem estar devidamente esclarecidos). NÃO PODERÁ HAVER RASURAS. Documentos para análise de Aproveitamento de Carências: Cópia das carteirinhas do plano atual informando data de inicio do plano Ou carta de permanência informando data de inicio do plano Cópia da última fatura do plano atual contendo relação de usuários Página 14
ANEXO 4: Tabela de Carências Contratação Compulsória Procedimentos 04 a 09 vidas 10 a 20 vidas 21 a 29 vidas 30 a 99 vidas 15 dias para Consultas e Exames Complementares; 90 dias para Fisioterapia (exceto acidente pessoal); 180 dias para Exames e Terapias; 180 dias para Cirurgias em Geral, internações clínicas, exceto as relacionadas no quadro abaixo: 180 dias para transplantes e implantes, cirurgias cardiovasculares, doenças neoplásicas malignas, doenças infectocontagiosas (inclusive AIDS) e as doenças crônicas: diabetes, insuficiência renal, doença pulmonar obst. Crônica, cirrose hepátia e doenças neurológicas. 300 dias para parto; 24 meses para CPT (Cobertura Parcial Temporária). Observação: Esta tabela é uma versão resumida para facilitar a consulta. Para todos os efeitos, prevalecerá o inteiro teor da Cláusula contida nas Condições Gerais do produto. Página 15
Tabela de Carências Contratação Opcional Procedimentos 04 a 09 vidas 10 a 20 vidas 21 a 29 vidas 30 a 99 vidas 15 dias para Consultas e Exames Complementares; 90 dias para Fisioterapia (exceto acidente pessoal); 180 dias para Exames e Terapias; 180 dias para Cirurgias em Geral, internações clínicas, exceto as relacionadas no quadro abaixo: 180 dias para transplantes e implantes, cirurgias cardiovasculares, doenças neoplásicas malignas, doenças infectocontagiosas (inclusive AIDS) e as doenças crônicas: diabetes, insuficiência renal, doença pulmonar obst. Crônica, cirrose hepátia e doenças neurológicas. 300 dias para parto; 24 meses para CPT (Cobertura Parcial Temporária). Observação: Esta tabela é uma versão resumida para consulta. Para todos os efeitos, prevalecerá o inteiro teor da Cláusula contida nas Condições Gerais do produto. Página 16
ANEXO 5 Documentos necessários para implantação do Saúde Empresarial Proposta Mestra assinada e carimbada pelo Estipulante e pela Corretora Termo de Integração de Sub Estipulante Contrato Social, suas alterações contratuais, ou Diário Oficial, ou Ata. Obs. Os contratos consolidados não requerem as alterações contratuais. Cópia do CNPJ Guia de Recolhimento do FGTS e Informações à Previdência Social completa, quitada e atualizada e seguindo o padrão oficial da Caixa Econômica. Registro Funcional e/ou Carteira de Trabalho devidamente registrados e assinados (para os recém-admitidos que ainda não constam no na Relação do FGTS). Rescisão Contratual devidamente registrada e assinada. (para funcionários desligados que constam na relação do FGTS.) Comprovante de matrícula na universidade (Para inclusão de filhos com idade entre 22 e 24 anos.) Ficha de inclusão Carta da empresa definindo os planos por categoria ocupacional. (para empresas que possuem um perfil diferente de plano para cada grupo funcional e que tenham sido negociados previamente pela Produção além de constarem na proposta Mestra.) Carta de nomeação da corretora. Página 17