CRÉDITO - CONSIGNADO

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1 infi Instituto FEBRABAN de Educação FORMAÇÃO DE CORRESPONDENTES MÓDULO IIIb CRÉDITO - CONSIGNADO

2 SUMÁRIO Caracterização de Empréstimos... 3 Juros sobre Empréstimos... 4 Conceito de Empréstimo... 4 Tipos de Empréstimos Empréstimos sem Consulta... 7 Empréstimo Consignado... 8 Empréstimo Crédito Rotativo... 9 Empréstimo Online Outros Tipos de Empréstimo Aspectos Práticos Informações nos Contratos de Concessão de Crédito Encargos e Demais Despesas no Curso Normal da Operação Divulgação das Taxas nos Contratos de Empréstimos Remuneração das Operações Ativas e Passivas Empréstimo Pessoal Consignado Empréstimo Pessoal Tradicional Empréstimo Pessoal Consignado Empréstimo Pessoal Consignado - Características Operacionais Empréstimo Pessoal Consignado - INSS Empréstimo Pessoal Consignado - Folha de Pagamento Empréstimo Pessoal Consignado - Cartão Empréstimo Pessoal Consignado - Processamento de Consignações.. 29 Legislação Lei 8.112/ Lei / Decreto 4.840/ Decreto 6.386/ Circular BCB 2.936/ Circular BCB 2905/ Instrução INSS 121/

3 Caracterização de Empréstimo Empréstimo é o meio pelo qual uma pessoa, seja física ou jurídica, transfere o domínio da coisa emprestada ao mutuário (devedor), em determinada condição, correndo por conta do mutuário todos os riscos dela, desde a tradição. As Instituições Financeiras emprestam dinheiro ao devedor, mediante pagamento de juros. Financiamento é uma operação financeira em que a parte financiadora fornece recursos para outra parte que está sendo financiada, de modo que esta possa executar algum in Financiamento é uma operação financeira em que a parte financiadora fornece recursos para outra parte que está sendo financiada, de modo que esta possa executar algum investimento específico, previamente acordado. O financiamento se diferencia do empréstimo justamente porque no primeiro, o tomador mutuário utiliza o recurso como bem entender; já no financiamento, o financiado é obrigado a utilizar o recurso captado conforme estabelecido em contrato. 3

4 Juros Sobre Empréstimos Conceito de Empréstimo 4

5 Os bancos, quando executam bem o seu papel, aprimoram a alocação de recursos e impulsionam a economia. É importante que o sistema financeiro esteja ajustado para cumprir bem as tarefas que lhe cabem. São três essas tarefas: rentabilizar a poupança que lhe foi confiada; financiar o consumo e o investimento; e efetuar pagamentos. Ao cumprirem bem essas três funções, os bancos ajudam a economia como um todo. As possibilidades de financiamento por meio de empréstimos financeiros não se esgotam no empréstimo bancário clássico. A linha de crédito é uma forma de empréstimo bancário orientado para o curto prazo, em que a instituição credora confere ao devedor o direito de retirar fundos, consoante suas necessidades de caixa. Informações Importantes 5

6 O empréstimo pessoal é uma linha de crédito oferecida por bancos e financeiras, regra geral cobrando juros menores que linhas semelhantes, como o cheque especial. Assim como o cheque especial, o empréstimo pessoal é dado pelo banco, independentemente do destino que for dado ao dinheiro. Portanto, é uma linha diferente do CDC (Crédito Direto ao Consumidor), que está vinculado à compra de bens específicos. Para pedir esse empréstimo, o interessado preenche um cadastro. É a partir dele que a instituição financeira vai avaliar o nível de risco do cliente, para saber as possibilidades do cliente pagar corretamente ou ficar inadimplente. Se tudo estiver bem com essa avaliação, o cliente pode receber o crédito. 6

7 Muitos bancos, com base no histórico do cliente, já têm linhas de empréstimo pessoal aprovadas previamente. Quando isso acontece, os bancos costumam enviar correspondência avisando do crédito disponível. Se estiver interessado, o cliente usa a linha. Se não estiver, não está perdendo nada em ter esse crédito junto ao banco. Geralmente, o, depende de uma avaliação de risco cuidadosa. Por isso, os juros costumam empréstimo pessoal trabalha com juros pré-fixados, o que resulta em prestações fixas, embora também existam operações com juros pós-fixados. O crédito desta linha, teoricamente ser menores do que os praticados no cheque especial, no cartão de crédito e no CDC. 7

8 O Crédito consignado (também chamado de empréstimo consignado) é um empréstimo com pagamento indireto, cujas parcelas são deduzidas diretamente da folha de pagamento da pessoa física. Ele pode ser obtido em bancos ou financeiras, com prazo de até 72 meses. Os juros e demais encargos variam conforme o valor contratado. O site do Ministério da Previdência Social disponibiliza a lista completa das respectivas taxas de juros praticadas pelos bancos em relação ao crédito consignado destinado a aposentados e pensionistas. No site do Banco Central do Brasil encontra-se a publicação das taxas para os demais clientes. Além das taxas, também é cobrado o Imposto sobre as Operações Financeiras (IOF). Não é permitida a cobrança de Taxa de Abertura de Crédito. O crédito consignado é mais seguro para quem está emprestando, pois a cobrança é praticamente automática e a responsabilidade é da empresa empregadora, do sindicato ou do órgão do governo (nos casos de servidores públicos). Isso possibilita o empréstimo até para pessoas com nome em registro de inadimplência no SPC ou no Serasa. 8

9 Também é vantajoso para o devedor no sentido de que diminui o trabalho de ir à instituição financeira ou fazer o serviço manualmente. Esses fatores contribuem para que a consignação tenha juros mais baixos que o cheque especial. Mediante o contrato de crédito rotativo, abre-se uma linha de crédito a uma pessoa física com limite preestabelecido e que pode ser utilizado de forma disponível diminui na medida em que o tomador o utiliza e aumenta na medida em que é feito o pagamento do principal já utilizado. Geralmente, esse tipo de crédito automática pelo tomador, de acordo com suas necessidades. O crédito é concedido pelos bancos a seus clientes, após análise de crédito. Ocorre que, quando não há saldo disponível na conta corrente do cliente, a instituição financeira libera o crédito preestabelecido de forma automática. 9

10 Um crédito pessoal online é bastante fácil de solicitar, envolvendo menos burocracias do que qualquer outro tipo de crédito, resultando muitas vezes numa rápida aprovação de empréstimo. O crédito pessoal online, pela sua facilidade e rapidez de obtenção, é frequentemente pedido por pessoas que não conseguem responder aos seus compromissos financeiros, começando a contrair empréstimo atrás de empréstimo, porém é sempre necessário ter alguns cuidados e pensar em alternativas a um crédito pessoal. 10

11 Os juros caíram e o acesso ao crédito está cada vez mais facilitado no país. Antes de assinar um contrato, porém, é importante conhecer as diferentes linhas de financiamento oferecidas pelos bancos. A escolha do tipo de empréstimo mais adequado para cada necessidade pode resultar em uma boa economia. Os especialistas em finanças pessoais são unânimes em dizer que pedir empréstimo é uma atitude que só deve ser tomada em último caso. Apesar de os bancos terem promovido reduções nas taxas neste ano, elas ainda estão altas. O Brasil ainda está em quarto lugar no ranking dos maiores juros reais do mundo. Mas, se houver mesmo necessidade, existem opções que podem pesar menos no bolso do que outras. 11

12 Aspectos Práticos 12

13 O Código de Defesa do Consumidor (CDC), Lei 8.078/90, veio regulamentar as relações de consumo em nossa sociedade de massa, visando à dignidade da pessoa humana, harmonia nas relações de consumo, igualdade das partes, garantia dos direitos do consumidor, reconhecendo-o como vulnerável e dandolhe mecanismos efetivos de defesa. Era preciso algo para melhorar o relacionamento entre o consumidor e o fornecedor, até então regulado pelo Código Civil que estava obsoleto e não atendia às demandas daqueles que recorriam a ele com problemas de consumo. Com isso, criou-se o CDC, uma lei de ordem pública e interesse social, entre as mais avançadas do mundo. 13

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18 FORMAÇÃO DE CORRESPONDENTES MÓDULO IIIb EMPRÉSTIMO PESSOAL CONSIGNADO 18

19 Empréstimo Pessoal Tradicional O Crédito Pessoal é um produto tradicional e sempre apresenta excelentes condições para os clientes. A forma mais tradicional de fazer um empréstimo pessoal é em bancos. Você tem que ter conta corrente em atividade, se quiser ser aprovado numa solicitação de empréstimo pessoal com esse tipo de crédito. Os bancos costumam ter agências e filiais espalhadas por todo país. Hoje, é até mais cômodo fazer tudo pela internet, já que os bancos possuem sites online para diversas transações. Pessoas físicas poderão obter crédito pessoal, portando a documentação mínima necessária: CPF do Ministério da Fazenda; Carteira de identidade expedida por órgão oficial ou por conselhos regionais; Comprovante de renda recente como o último contracheque, comprovantes de aposentadoria, pensão do mês atual acompanhado de comprovante trimestral ou comprovante dos três últimos saques junto com cartão magnético do banco; Carteira de trabalho com o mínimo de 1 (um) ano de contrato de trabalho e Comprovante de residência, necessariamente conta de luz, gás, telefone ou imposto predial territorial urbano. 19

20 Empréstimo Pessoal Consignado O Crédito Pessoal Consignado é o crédito pessoal direcionado a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. O empréstimo consignado tem como características juros mais baixos que os do crédito pessoal tradicional, prazos mais confortáveis e a comodidade de ter as parcelas descontadas direto da folha de pagamento ou do benefício. 20

21 Além disso, o cliente interessado não precisa comprovar finalidade e não são necessários avalista e garantia. Melhor ainda, para contratar o Crédito Consignado, não é preciso ser correntista do banco. 21

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25 Contratar um empréstimo consignado para emergência ou empréstimo pessoal se tornou uma operação muito fácil ultimamente, porém, a solicitação de crédito quase nunca se dá em situações emergenciais; a maioria das contratações é realizada para pagar dívidas financeiras, dívidas de cartões de crédito ou dívidas de terceiros e parentes. O empréstimo consignado é uma linha de crédito excelente, porque a taxa de juros é baixa e porque a facilidade na obtenção não tem nada parecido no mercado. 25

26 O empréstimo consignado pode ser solicitado por pessoas maiores de idade, ou seja, acima de 18 anos. A empresa ou órgão onde trabalha ou recebe o ordenado deve ter convênios para a consignação na folha. Os aposentados, pensionistas, funcionários privados e públicos conseguem condições especiais na concessão do empréstimo, com até 96 meses para pagar e, o melhor, os descontos são automáticos na folha de pagamento. O solicitante do empréstimo consignado tem ainda vantagens em relação aos outros tipos de crédito; pois os recursos liberados não precisam ser declarados quanto à sua finalidade. Além disso, as instituições financeiras não realizam a verificação nos órgãos de proteção, para aprovação do empréstimo. Um detalhe importante é a seleção do credor. Alguns bancos trabalham com taxas mais altas e outros com taxas mais baixas; pesquisar no mercado pode render uns bons trocados no bolso. O desconto das parcelas é feito no dia do recebimento do salário ou do benefício; essa é mais uma facilidade do consignado em folha. 26

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28 De acordo com as regras, o comprometimento com empréstimo consignado só pode ser realizada se a parcela descontada não ultrapassar os 30% do rendimento líquido do beneficiário ou trabalhador. Além da concessão de empréstimo em dinheiro, ainda é possível obter um cartão de crédito consignado. 28

29 Com o plástico, fazer compras no comércio ficou mais fácil; o desconto das compras feitas com o cartão consignado é feito automaticamente na folha de pagamento. O que não pode deixar de ser informado ao interessado no crédito, é que apesar de todas as facilidades e vantagens encontradas no empréstimo consignado, antes de contratar a operação, é preciso levar em consideração alguns pontos importantes como o comprometimento de 30% da renda e cuidados com os prazos e empréstimos muito logos, porque mesmo com taxas mais baixas, são prejudiciais ao planejamento financeiro. 29

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32 São beneficiários do crédito consignado: os Aposentados do INSS, Pensionistas do INSS, Funcionários e Servidores Públicos das esferas Federal, Estaduais e Municipais, Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de empresas privadas com convênios com bancos para a consignação do empréstimo. O consignado, além de alcançar contratantes de todas as classes da sociedade, atingiu recordes em consignação nos últimos anos. 32

33 As vantagens não atingem só os consumidores. Para as instituições que concedem o consignado, a modalidade do empréstimo com desconto na folha, também trouxe segurança; a operação oferece riscos praticamente zerados. O pagamento das parcelas é descontado diretamente no benefício da Previdência Social, no contracheque do funcionalismo, do soldo dos militares e holerite, no caso de trabalhadores da iniciativa privada. O CNPS (Conselho Nacional de Previdência Social) é o órgão que controla e rege as consignado regras do empréstimo para aposentados e pensionistas. Todas as mudanças são discutidas e analisadas por essa entidade na busca de aperfeiçoamento e segurança nas operações para a contensão de fraudes e redução das taxas. Ao contratar o empréstimo consignado, avalie se as parcelas da nova dívida cabem no orçamento; caso contrário, vai prejudicar as finanças por um bom tempo. Vale dizer que, no empréstimo consignado não dá para antecipar as prestações vincendas; só existe a possibilidade de quitação antecipada total, ou no caso, vender a dívida para outra instituição. 33

34 FORMAÇÃO DE CORRESPONDENTES MÓDULO IIIb EMPRÉSTIMO - CONSIGNADO LEGISLAÇÃO ENVOLVIDA 34

35 Legislação A Lei 8.112, de 11 de dezembro de 1990, institui o Regime Jurídico de Servidores Públicos Civis da União, das Autarquias, inclusive as em regime especial, e das Fundações Públicas Federais. Rege sobre os cargos públicos que são o conjunto de atribuições e responsabilidades previstas na estrutura organizacional que devem ser cometidas a um servidor. Na Lei 8.112, em seu parágrafo único, temos: "Os cargos públicos, acessíveis a todos os brasileiros, são criados por lei, com denominação própria e vencimento pago pelos cofres públicos, para provimento em caráter efetivo ou em comissão". 35

36 Sobre a Lei 8.112/90 recaem todas as atribuições, requisitos básicos para investidura em um cargo público, como é feita a nomeação, a posse e exercício do cargo, estabilidade, transferência de cargo, readaptação, vencimento e remuneração, vantagens, indenizações, gratificações, férias, penalidades e demais denominações legais. 36

37 A Lei 8.213/91 dispõe sobre os Planos de Benefícios da Previdência Social e dá outras providências, relativas a auxílio doença, estabilidade, aposentados e regimes de Previdência Social. 37

38 Foi aprovada no planalto pelo então presidente Fernando Collor, com data de 21 de julho de 1991, e após sua publicação no Diário Oficial da União, a Lei começou a reger a Previdência Social no Brasil, como está descrito em seu artigo 1º: "A Previdência Social, mediante contribuição, tem por fim assegurar aos seus beneficiários meios indispensáveis de manutenção, por motivo de incapacidade, desemprego involuntário, idade avançada, tempo de serviço, encargos familiares e prisão ou morte daqueles de quem dependiam economicamente. O Empréstimo Consignado, tido como necessário para o incremento da economia, alcançou importância ímpar, por atingir categorias e classes de pessoas no mercado de consumo induzindo-as ao acesso do crédito. Às instituições financeiras proporcionou segurança na concessão do crédito, por livrá-las dos riscos da inadimplência, já que os descontos são automática e peremptoriamente lançados nas contas-salário, pensões ou proventos dos trabalhadores, dos aposentados e pensionistas do INSS. 38

39 Para proporcionar efetividade à implementação dessa modalidade de crédito, houve aumento da malha de captação, com o credenciamento de outras pessoas jurídicas (correspondentes bancários) nos lugares mais distantes, alcançando um número cada vez maior de pessoas que oferecem condições de ingressar no sistema. Inicialmente, o desconto em folha de empréstimos, financiamentos e operações de arrendamento mercantil, possibilitado pela CLT, passou a ser regulado pela MP 130, de Regulamentou tal MP o Decreto nº 4.840, de A Lei , de 17 de dezembro de 2003, resultou da conversão da MP130/03, e passou a regular e normatizar todo o sistema de desconto em folha de empréstimos, financiamentos e operações de arrendamento mercantil, concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil. A Lei , de , alterou a Lei /03, para permitir que o crédito consignado passasse a ser oferecido a aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social - INSS. Após, sobreveio o Decreto 5.892, de , que acresceu o parágrafo 7º-A ao artigo 4º do Decreto 4.840/03, permitindo empréstimos referentes ao SFH, cujas prestações obedecerão ao contrato e as prestações podiam ser variadas. A Lei /2003, regulamentada pelos Decretos 4.840/2003 e 5.892/2006, refere-se aos conceitos de remuneração básica, descontos legais, remuneração disponível e descontos voluntários, como elementos de orientação à aplicação dos descontos dos empréstimos consignados. 39

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42 O Decreto 4.840/2003 regulamentou os procedimentos para autorização de desconto em folha de pagamento dos valores referentes ao pagamento das prestações de empréstimos, financiamentos e operações de arrendamento mercantil, concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil a empregados regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho. 42

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44 Empregador - a pessoa jurídica assim definida pela legislação trabalhista. Empregado - aquele assim definido pela legislação trabalhista. Instituição consignatária - a instituição autorizada a conceder empréstimo ou financiamento ou realizar operação de arrendamento mercantil. 44

45 Mutuário - empregado que firma com instituição consignatária contrato de empréstimo, financiamento ou arrendamento mercantil. Verbas rescisórias - importâncias devidas, em dinheiro, pelo empregador ao empregado, em razão de rescisão do seu contrato de trabalho. Remuneração básica - soma das parcelas pagas ou creditadas mensalmente em dinheiro ao empregado, excluídas: diárias, ajuda de custo, adicional pela prestação de serviço extraordinário, gratificação natalina, auxílio-natalidade, auxílio-funeral, adicional de férias, auxílio-alimentação (mesmo se pago em dinheiro), auxílio-transporte (mesmo se pago em dinheiro) e parcelas referentes à antecipação de remuneração de competência futura ou pagamento em caráter retroativo. Remuneração disponível - parcela remanescente da remuneração básica após a dedução das consignações compulsórias, assim entendidas as efetuadas a título de: contribuição para a Previdência Social oficial, pensão alimentícia judicial, imposto sobre rendimentos do trabalho, decisão judicial ou administrativa, mensalidade e contribuição em favor de entidades sindicais e outros descontos compulsórios, instituídos por lei ou decorrentes de contrato de trabalho. Consignações voluntárias - são as autorizadas pelo empregado e não estão relacionadas acima. 45

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