Guia Informativo Empréstimos Consignados

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1 16/08/2012 PROCON Campinas Guia Informativo Empréstimos Consignados

2 SÚMARIO: EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS:... 3 O que é o empréstimo consignado? 3 Quais os cuidados que se deve ter na contratação? 3 Como quitar antecipadamente o empréstimo? 4 O que observar na contratação? 4 O que fazer em caso de irregularidades? 6 Recomendações importantes: 6 Como negociar dívidas do empréstimo consignado? 8 Antecipando os pagamentos: 8 Vencimento antecipado da dívida: 9 Como negociar as dívidas? 9 Legislação aplicável: 11 ATENDIMENTOS, CONSULTAS E RECLAMAÇÕES: PROCON Campinas 11 Outros municípios 11 EXPEDIENTE: Prefeitura Municipal de Campinas Secretaria Municipal de Chefia de Gabinete do Prefeito Departamento de Proteção ao Consumidor - PROCON Secretário: Alcides Mamizuka Diretora: Viviane Carvalho de Moura Belmont Coordenadores: Maura Pellegrini Grama e Francisco Togni Criação e edição: Taís Morais Revisão ortográfica: Joyce Salotti Imagens: Retiradas do Google sem restrição de uso e compartilhamento 2

3 EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS: O que é o empréstimo consignado? Empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo em que o desconto da prestação é feito diretamente na folha de pagamento, ou do benefício previdenciário do consumidor e, para que se efetue depende de autorização prévia e expressa do consumidor. Quais os cuidados que se deve ter na contratação? Não forneça o cartão bancário ou senha do banco a terceiros; Não contrate empréstimos sem pesquisar as taxas de juros e condições que outras empresas oferecem; Verifique se a instituição contratada está autorizada a funcionar junto ao Banco Central; Verifique junto ao INSS, no caso de aposentados e pensionistas, se a instituição está conveniada com o órgão; Não aceite a intermediação de terceiro na negociação. Faça tudo diretamente com o banco ou financeira; Cuidado com promessas de aceleração do empréstimo, pois pode ser fraude; Cuidado com empresas que exigem pagamento antes de efetivar o empréstimo; Lembre-se de que o empréstimo é uma dívida e você só poderá comprometer 30% de sua renda mensal, ou seja, 20% no benefício e 10% no cartão de crédito; 3

4 Exija o detalhamento do valor total financiado, a taxa de juros, os juros, a quantidade de parcelas, a data de vencimento e a quantia total a pagar (art. 52 do CDC); Exija também cópia do contrato, no ato da contratação. Como quitar antecipadamente o empréstimo? As instituições financeiras são obrigadas, pela Instrução Normativa 28 do INSS, a fornecer em até 5 (cinco) dias boleto ou documento de pagamento detalhado, para quitação antecipada. Neste mesmo prazo, a instituição deverá excluir o lançamento dos descontos no benefício do aposentado ou pensionista, que contratou o empréstimo. O que observar na contratação? 1º Em até cinco dias úteis, a instituição financeira deverá disponibilizar ao beneficiário que solicitar a quitação antecipada do seu contrato, o boleto para pagamento, discriminando o valor total antecipado, o valor do desconto e o valor líquido a pagar, além da planilha demonstrativa do cálculo do saldo devedor. (Alterado pela INSTRUÇÃO NORMATIVA INSS/PRES Nº 37, DE 1º DE ABRIL DE DOU DE 02/04/2009) antes de contratar, solicite uma via do contrato para leitura; as instituições também devem informar previamente ao titular do benefício, o valor total financiado, a taxa mensal e anual de juros, acréscimos remuneratórios, moratórios e tributários, o valor, número e periodicidade das prestações e a soma total a pagar pelo empréstimo; empréstimos e cartão de crédito são operações diferentes, portanto exigem contratos específicos; 4

5 ao contratar o negócio, o beneficiário deverá apresentar, no mínimo, documento de identidade ou carteira nacional de habilitação, ambos com fotografia e o CPF; é vedada a contratação de empréstimos por telefone, bem como a cobrança da Tarifa de Abertura de Crédito (TAC), ou qualquer outra taxa ou impostos; para o cartão de crédito é permitida a cobrança de uma tarifa única de emissão, no valor de R$ 15,00, com pagamento dividido em até três vezes; o banco não poderá celebrar contratos com prazo de carência, ou seja, prazo superior a 30 dias para o início dos descontos; a margem consignável, que é o valor máximo da renda a ser comprometida, não pode ultrapassar 30% do valor da aposentadoria ou pensão recebida pelo beneficiário, dividida da seguinte forma: 20% da renda para empréstimos consignados e 10% exclusivamente para o cartão de crédito; o número máximo de parcelas é de 60 meses; o beneficiário não está obrigado a obter empréstimo no banco em que recebe o pagamento, podendo optar pela instituição financeira que oferece menor taxa de juros. Mas, para garantir a segurança da operação, o valor do empréstimo terá que ser creditado diretamente na conta em que a pessoa recebe o benefício; caso o pagamento de benefícios seja na modalidade cartão magnético, o depósito deverá ser feito em conta corrente, na poupança da qual o beneficiário também seja titular, ou por meio de 5

6 ordem de pagamento depositada, preferencialmente, na agência ou banco em que o segurado recebe o benefício do INSS; o depósito não poderá ser efetuado em conta de terceiros; ainda, para evitar irregularidades, não é possível que os bancos façam operações com beneficiários de outros estados: os empréstimos deverão, obrigatoriamente, ser contratados no estado em que o aposentado ou pensionista reside e recebe o benefício. O que fazer em caso de irregularidades? O beneficiário que, a qualquer momento, se sentir prejudicado por operações irregulares, ou que identificar descumprimento do contrato por parte da instituição deverá registrar sua reclamação no INSS, por meio do sítio eletrônico - ou pela Central 135. O consumidor também pode recorrer ao PROCON de sua cidade. Em Campinas o PROCON atende de segunda à sextafeira, das 09h às 16h, na Avenida Francisco Glicério, 1307, Centro Campinas-SP, ou pelo site Recomendações importantes: 1) Jamais ofereça seu cartão ou a senha do banco a terceiros; 2) Só contrate empréstimo consignado após pesquisar as taxas que incidem sobre o valor do empréstimo, consultando as instituições conveniadas com o INSS. No site do Ministério da 6

7 Previdência Social é possível encontrar a relação de empresas conveniadas; 3) Não informe seus dados pessoais caso alguém apareça em sua casa prometendo acelerar a liberação do empréstimo e pedindo, para isso, o cartão, a senha do banco ou outros documentos. A melhor forma de obter um empréstimo é procurar diretamente a instituição financeira de sua preferência. O INSS nunca oferece crédito e nunca indica instituições financeiras; 4) A decisão de contratar empréstimo pessoal e cartão de crédito é do beneficiário. O INSS somente desconta no valor do benefício o valor que o beneficiário expressamente autorizou. 5) Nunca assine qualquer documento que não esteja totalmente preenchido. Ou seja, jamais assine nada em branco. CUIDADO com falsas promessas, especialmente aquelas que afirmam abaixar o valor do seu empréstimo. Existem no mercado empresas que compram seu crédito e não lhe informam corretamente a operação que estão realizando. Essas empresas solicitam a guia de quitação de seu empréstimo com o banco, fazem o pagamento de sua dívida e refinanciam o débito para você, com outros valores, impreterivelmente a maior. Peça a essa empresa, antes de contratar, um demonstrativo detalhado com as taxas de juros, prazos, valores das parcelas e compare com o detalhamento apresentado pela primeira, na qual já mantém o empréstimo. 7

8 Como negociar dívidas do empréstimo consignado? Antecipando os pagamentos: O segundo parágrafo do artigo 52, do Código de Defesa do Consumidor (CDC) prevê a redução proporcional dos juros, para quitação antecipada do débito, total ou parcial. Assim, o consumidor que desejar quitar antecipadamente sua dívida pode procurar a instituição financeira, na qual contratou e requerer os cálculos para quitação antecipada do empréstimo consignado. Caso o consumidor esteja com dúvidas dos valores apresentados pela Financeira, deve procurar o PROCON de sua cidade. Alguns PROCONs disponibilizam serviço de cálculo ao consumidor, mas, um contador de sua confiança também pode realizar tal conferência. Saiba que a negociação da antecipação do pagamento, não precisa ser de todo o montante da dívida. Assim, a antecipação do pagamento pode ser de parte da dívida, a ser apontada pelo consumidor. A regra vale também para quem quer obter um empréstimo mais vantajoso, com juros mais baixos que o contratado anteriormente e quiser trocar de credor. Mas, cuidado, o consumidor deverá ser informado previamente das taxas de juros e das condições da nova contratação. 8

9 Além disso é preciso ter em mente que, a contratação de um novo empréstimo pode configurar um aumento do valor da dívida, mesmo que com a taxa de juros mais baixa. Importante se atentar, sempre, com o valor final do empréstimo, não só com o valor das parcelas. Vencimento antecipado da dívida: Antecipar o vencimento de todas as parcelas, em razão do inadimplemento de algumas é prática abusiva que fere o Código de Defesa do Consumidor, vez que o consumidor pode quitar as parcelas vencidas, como também discuti-las judicialmente. Em caso da exigência de pagamento antecipado, pela inadimplência de algumas parcelas, o consumidor pode preferir realizar o pagamento integral da dívida. Neste caso, a financeira tem que recalcular a dívida e considerar o desconto equivalente aos juros das parcelas a vencer. Como negociar as dívidas? O crédito consignado, normalmente, é descontado em folha de pagamento, ou na conta corrente, mas, em alguns casos o beneficiário precisa utilizar o cheque especial e, daí em diante, não consegue mais pagar as dívidas. Neste caso o melhor a fazer é: 1- Colocar no papel todos os gastos e a renda recebida (salário, aluguel, pensão); 9

10 2- Fazer os cálculos de como estão suas finanças e constatar o valor que poderá dispor mensalmente; 3- Procurar o credor para saber o valor real de sua dívida e se há alguma proposta de acordo; 4- Não assine acordo imediatamente e cuidado com refinanciamentos, pois, os juros normalmente são maiores; 5- Se puder, tente equilibrar suas finanças diminuindo gastos supérfluos, para quitar seu débito integralmente ou dar uma boa entrada à vista; 6- Se possível, tente poupar uma quantia mensal para poder negociar melhor; 7- Não assine nenhuma proposta de acordo com valores que não poderá pagar ou em branco; 8- Ao renegociar suas dívidas tente cumpri-las integralmente. Depois de todos esses esclarecimentos, tenha sempre em mente que o melhor mesmo é gerir o orçamento familiar, de maneira equilibrada, para que o empréstimo consignado não seja necessário. 10

11 Legislação aplicável: CÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR LEI FEDERAL Nº 8.078, DE 11 DE SETEMBRO DE INSTRUÇÃO NORMATIVA INSS/PRES Nº 28, DE 16 DE MAIO DE DOU DE 19/05/2008; INSTRUÇÃO NORMATIVA INSS/PRES Nº 37, DE 1º DE ABRIL DE DOU DE 02/04/2009; LEI FEDERAL N o DE 17 DE DEZEMBRO DE DOU DE 18/12/2003; LEI FEDERAL N o DE 27 DE SETEMBRO DE DOU DE 28/9/2004 ATENDIMENTOS, CONSULTAS E RECLAMAÇÕES: PROCON Campinas Demais dúvidas ou informações, procure o PROCON-Campinas. - Avenida Francisco Glicério, 1307, Centro, Campinas/SP Fone site e chat: Outros municípios Acesse o site ou contate a Prefeitura de sua cidade. 11

12 Acesse nossos informativos no site 12

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