PREFERÊNCIAS DO CONSUMIDOR COMPRAS À VISTA OU A PRAZO?

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1 UNIVERSIDADE ESTADUAL DE MONTES CLAROS CENTRO DE CIÊNCIAS SOCIAIS APLICADAS BACHARELADO EM CIÊNCIAS ECONÔMICAS ECONOMIA MONETÁRIA PREFERÊNCIAS DO CONSUMIDOR COMPRAS À VISTA OU A PRAZO? Ana Cristina Alves Silva Ana Cristina Froes Lopes Acadêmicas do curso de Ciências Econômicas Montes Claros, Abril de 2014.

2 Ana Cristina Alves Silva Ana Cristina Froes Lopes PREFERÊNCIAS DO CONSUMIDOR COMPRAS À VISTA OU A PRAZO? Orientador: Prof. Aloysio Afonso Rocha Vieira Artigo científico sobre economia monetária, com finalidade de abordar temas vistos em sala de aula, submetido ao acompanhamento do Professor Aloysio, da Universidade Estadual de Montes Claros. Montes Claros, Abril de 2014.

3 RESUMO O presente artigo tem por objetivo analisar a preferência do consumidor em relação ás compras à vista ou a prazo, bem como os motivos considerados para escolha de tais, mostrando a partir de cálculos qual a decisão vantajosa, apresentando por meio de questionário se esta é a opção escolhida pelo consumidor. Palavras-chave: À vista. A prazo. Consumidor. Escolha. Preferências. 1- INTRODUÇÃO Visando satisfação, o consumidor racional busca o melhor que se possa adquirir levando em consideração sua restrição orçamentária¹, de modo a determinar que um bem seja melhor que outro, ou indiferente a eles; maximizando assim o próprio bem-estar. Conhecer as preferências e o comportamento das pessoas diante das diferentes formas de pagamento oferecidas, faz com que se torne possível a análise e conscientização dos consumidores frente às promoções oferecidas pelos lojistas a partir de suas diferentes estratégias de marketing. Dessa forma, a intenção dessa pesquisa foi verificar o comportamento do consumidor na aquisição de bens, analisando quando e onde a partir das formas de pagamentos oferecidas se dá a compra e quais os aspectos foram levados em consideração, além de tratar a melhor opção por meio de cálculos, demonstrando como a taxa de juros pode afetá-lo. 2- MATERIAL E MÉTODOS Para realização do objetivo proposto foi feita uma pesquisa através de materiais didáticos referentes à microeconomia, gestão e educação financeira, bem como recursos e aplicações da matemática financeira e estatística, além da elaboração de questionário com o intuito de verificar a percepção e preferência dos consumidores frente ao pagamento à vista ou a prazo; levando-se em consideração aspectos pré-definidos como: 05 grandes revendedoras de eletrodomésticos, situadas na região central da cidade de Montes Claros, Minas Gerais sendo elas: Casas Bahia, Eletrossom, Magazine Luiza, Ponto Frio e Ricardo Eletro. Tendo como objeto de pesquisa um Climatizador Electrolux - Ciclo Frio, CL07F 3, velocidade 110V. Apresentando os valores à vista e a prazo (entrada + 03 parcelas) cobrado pelo objeto. Onde os entrevistados deveriam decidir pela loja na qual fariam a compra; a forma de pagamento e fatores definidores de tais escolhas. Os resultados foram expressos em forma de gráficos e tabelas utilizando-se o Excel 2007 (2007). Contribuições Iniciais A avaliação da percepção e preferência dos consumidores em relação aos meios ¹ A restrição orçamentária do consumidor requer que a quantidade de renda gasta no consumo dos dois bens não exceda a renda total que o consumidor dispõe.

4 de pagamentos foi realizada por meio de uma pesquisa quantitativa de mercado, entrevistas pessoais com consumidores da cidade de Montes Claros, Minas Gerais, que manifestavam o desejo e necessidade de aquisição do climatizador Electrolux - Ciclo Frio, CL07F 3, velocidade 110V; as quais foram conduzidas em diferentes locais de comercialização de eletrodomésticos (Casas Bahia, Eletrossom, Ponto Frio e Ricardo Eletro), em diferentes dias e horários de acordo com o funcionamento de cada local. O tamanho da amostra foi calculado por meio da fórmula para cálculo de tamanho de amostras com base na estimativa da proporção populacional, com p e q desconhecidos (Levine 2000). Foi utilizado um intervalo de confiança de 90% e um erro amostral de 13%. A resposta ao cálculo resultou em uma amostra populacional de quarenta indivíduos. Foram entrevistados quarenta indivíduos, de forma estratificada, de acordo com o fluxo de clientes em cada local de comercialização, por meio de um questionário estruturado (em anexo no final deste), que abordou os seguintes aspectos: Perfil demográfico, local de compra, valores à vista e a prazo cobrado em cada loja pelo bem determinado, razões para escolha do local, bem como os possíveis motivos definidores de como efetuar o pagamento. Da apresentação e análise dos resultados do questionário O perfil demográfico dos entrevistados pode ser observado na Figura 1. A maioria dos consumidores que participaram da pesquisa foi do sexo feminino (82,5%), possuindo idade entre 25 a 40 anos (62,5%) e afirmaram ter renda familiar mensal entre R$ 1.500,00 a 2.500,00 (52,5%). Acima de R$ 5.000,00 De R$ 2.500,00 a R$ 5.000,00 De R$ 1.500,00 a R$ 2.500,00 Até R$ 1.500,00 5% 15,00% 27,50% 52,50% Mais de 50 anos De 40 a 50 anos De 25 a 40anos Menos de 25 anos 5% 10% 22,50% 62,50% Masculino 17,50% Feminino 82,50% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% 90,00% Renda Idade Sexo Gráfico 1 Perfil demográfico dos consumidores entrevistados quanto à preferência de pagamentos à vista ou a prazo na cidade de Montes Claros, Minas Gerais.

5 Na tabela a seguir, encontram-se discriminados os preços cobrados pelo climatizador Electrolux - Ciclo Frio, CL07F 3, velocidade 110V em diferentes locais de comercialização de eletrodomésticos (Casas Bahia, Eletrossom, Ponto Frio e Ricardo Eletro): Tabela 1 Relação de preços para análise comparativa entre os locais de comercialização do bem. LOJAS VALOR² INICIAL VALOR À VISTA VALOR A PRAZO ( CARTÃO DE CRÉDITO) VALOR A PRAZO ( CREDIÁRIO ) Casas Bahia R$ 459,00 R$ 397,00 R$ 486,69 R$ 496,05 Eletrossom R$ 459,00 R$ 399,00 R$ 399,00 R$ 449,70 Magazine Luiza R$ 453,00 R$ 399,00 R$ 477,36 R$ 502,08 Ponto Frio R$ 459,00 R$ 397,00 R$ 486,69 R$ 496,05 Representando graficamente a tabela 1, tem-se: R$600,00 R$500,00 R$400,00 R$300,00 R$200,00 R$100,00 Casas Bahia Eletrossom Magazine Luiza Ponto Frio R$- Valor Inicial Valor à vista Valor a prazo Valor a prazo (cartão de (crediário) crédito) Gráfico 2 Comparação de valores ( inicial, à vista, a prazo cartão de crédito e crediário) dos locais de comercialização de eletrodomésticos definidos (Casas Bahia, Eletrossom, Ponto Frio e Ricardo Eletro). A pesquisa realizada apresentou os seguintes resultados: 1.1 Dos consumidores que preferiam comprar o climatizador Electrolux - Ciclo Frio, CL07F 3, velocidade 110V na Eletrossom, a maioria ( 65,5 %), apontava como fator determinante para a escolha do local, o fato de que a loja apresentava o menor valor das prestações se comparada às demais. ² Valor original do produto cobrado pelos lojistas.

6 Possui crediário na loja 13,80% Mesmo valor à vista e a prazo 17,20% Menor valor das prestações 65,50% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% Gráfico 3 Motivos que eram levados em consideração pelo entrevistado para escolha do local de efetivação da compra. 2.1 Quanto à forma de quitação da compra escolhida pelos consumidores entrevistados, constatou-se que a maioria (87,5%) preferiam pagar a prazo/parcelado. 12,50% 87,50% À vista A prazo Gráfico 4 Formas de pagamento para aquisição do bem. 2.2 Dos que optavam pelo pagamento á vista, a maioria atribuía como razão para a escolha, o fato de que essa era uma eficiente maneira de se conseguir descontos no preço inicial do produto (60%). Não comprometimento de renda futura 40% Desconto sobre o valor inicial 60% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% Gráfico 5 Razões escolhidas pelos entrevistados para justificar o pagamento à vista. 2.3 Para os consumidores que optavam pelo pagamento à prazo/parcelamento, o fato de que os valores à vista e a prazo eram os mesmos, foi o principal motivo apontado para justificar a escolha (71,4%).

7 Crediário existente na loja 5,80% Possibilidade de aquisição de outro produto 22,80% Mesmo valor à vista e a prazo 71,40% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% Gráfico 6 Razões escolhidas pelos entrevistados para justificar o pagamento à prazo/parcelamento. 2.4 Outro dado importante apresentado por esta pesquisa foi a constatação de que maior parte dos consumidores entrevistados que optavam pela compra parcelada, fazia isto por meio do cartão de crédito ( 71,42%). Crediário 28,58% Cartão de crédito 71,42% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% Gráfico 7 Relação de preferência dos consumidores entrevistados quanto ao pagamento de suas compras por meio do cartão de crédito ou crediário. 3- DOS RESULTADOS E DISCUSSÕES Os resultados apresentados pela pesquisa elaborada por meio de questionário, apontam no gráfico 4 Formas de pagamento para aquisição do bem em questão- que a maioria dos consumidores optava por pagar o bem a prazo/parcelas, sendo que grande parte faria isto, por meio do cartão de crédito (Gráfico 7). Compra à vista ou a prazo: qual a melhor opção? Entende-se por compra à vista aquela em que se paga de forma única. E a prazo, aquela em que se divide o valor da compra em parcelas ou prestações. Segundo Antonio Alexandre da Silva Neto, estudante de Gestão Empresarial na FATECPG - São Paulo idealizador e formatador da empresa Familia & Companhia - Treinamento em Economia Doméstica; a compra à vista é vantajosa quando: Ao comprar um produto, ele já pertence ao comprador. Não está vinculado a um contrato. Não haverá preocupações quando o salário atrasar ou eventualmente ficar desempregado. Logo, não haverá juros por atraso de parcelas.

8 Aumento do poder de negociação. Ganho existente de poder de compra. Os descontos são concedidos para clientes que pagam à vista. O cliente é bem-visto no comércio. Comprando à vista a economia é maior. Não endividamento. Aumento da capacidade de poupança e de investimentos. Aumento de autoestima pelo sentimento de conquista e independência. Já a compra a prazo, torna-se vantajosa quando: Não se tem o valor para pagar à vista e necessita-se do bem/objeto/serviço impreterivelmente para uma necessidade premente, sem o qual pode resultar em prejuízo maior do que os juros. Prejuízo este que pode ser material ou não. Quando, mesmo poupando-se, pode-se demorar tempo demais até conseguir o montante para comprar um bem essencial. Quando há disciplina e planejamento ao fazer compras de tais bens, não cedendo aos apelos de marketing. Um produto possui um preço à vista. E, geralmente por ele também é oferecida a possibilidade de se pagar em parcelas iguais. A representação se encontra na figura abaixo: Valor à vista Compra à vista Compra a prazo Prestações Figura 1 Demonstração de formas de pagamento geralmente apresentadas por lojas e estabelecimentos comerciais, apresentado no site: As lojas utilizam os termos à vista e a prazo (prestação) como marketing para atrair o cliente. No entanto, nem sempre os consumidores se atentam às taxas de juros³ que são acrescidas no valor do produto, seja explicitamente (quando o valor do preço à vista é menor do que o somatório do valor das prestações), seja implicitamente (quando anunciado mesmo valor à vista e a prazo); ou seja, ainda que matematicamente os juros sejam zero, economicamente não é, isso porque o valor do dinheiro no tempo sofre alteração, seja pelo custo de oportunidade, aqui representado pela taxa básica de juros; seja pelo poder de compra, caso exista inflação. ³Segundo PUCCINI Ernesto, C., Matemática financeira, 1ª Ed., Ed. UFMS, MS, 2010, 14pp; juro é o valor da remuneração do capital acordado entre o credor e o tomador em uma determinada operação financeira.

9 Logo, o preço à vista poderia ser menor, no entanto, é sacrificado para que seja possível venda parcelada com juros embutidos. A tabela e o gráfico abaixo mostram que economicamente não existe parcelamento sem juros e que a medida que o número de parcelas aumenta, o comerciante teria condições de conceder maior desconto para o pagamento à vista. O exemplo a seguir, levará em consideração o estabelecimento de comercialização de eletrodomésticos escolhido pela maioria dos consumidores entrevistados (Eletrossom) conforme resultado do questionário aplicado, bem como os valores cobrados pelo climatizador Electrolux - Ciclo Frio, CL07F 3, velocidade 110V neste, haja visto que a taxa básica de juros (Selic), encontra-se em 11,00% ao ano, o que significa taxa de 0,92% ao mês e a inflação do ano passado (2013) de 5,91% ao ano segundo o IPCA ( Índice de preços ao consumidor amplo), o que equivale a uma média de 0,5% ao mês. Assumindo a hipótese de que a taxa de Selic seja de 11,00% ao ano e o percentual da inflação igual ao do ano de 2013, a taxa real de juros adotada será de aproximadamente 5,09% ao ano, ou 0,42 ao mês. Vejamos: Tabela 2 Preço à vista caso fosse deduzido taxa de juros real. Número de parcelas Preço á vista e a prazo Preço à vista Montante pago de juros (Caso houvesse o desconto) ,00 R$ 397,33 R$ 1, ,00 R$ 395,67 R$ 3, ,00 R$ 389,11 R$ 9,89 Para fins dos cálculos acima foi utilizado os valores à vista e parcelado; se este preço parcelado puder ser pago pelo cartão de crédito e o consumidor optar pelo pagamento à vista e em dinheiro, o mesmo poderá solicitar ainda desconto maior do que os apresentados acima, uma vez que em média, os lojistas pagam 3,5% de taxa de administração para os cartões de créditos. Diante do apresentado, conclui-se que não existe parcelamento sem juros. R$397,33 R$395,67 R$389, R$1, R$3, R$9,89 Número de parcelas Valor à vista ( caso houvesse desconto) Montante pago de juros Gráfico 9 Demonstração de que quanto maior o número de prestações, maior o montante pago de juros.

10 Análise de compra a prazo Antes de fazer uma compra à prazo deve-se levar em consideração três informações: Conhecer o CET 4 para comparar com o banco; Se a taxa do investimento no banco for maior que o CET --> é melhor colocar o dinheiro no banco e ir retirando cada parcela na hora do pagamento. Se a taxa de investimento no banco for menor que o CET --> é melhor a compra à vista, pois se for colocado o dinheiro no banco rendendo menos que o CET no final não terá dinheiro suficiente para pagar todas as parcelas. A relação (preço a prazo) dividido pelo (preço á vista) para saber quanto se paga a mais no parcelamento. A relação (preço à vista) dividido pela parcela mensal para calcular o tempo de espera para comprar à vista. Exemplo1: Climatizador Electrolux - Ciclo Frio, CL07F 3, velocidade 110V. Preço à vista: R$649,00 ou 14 parcelas de R$64,90. Cálculos: CET = 4,84% ao mês / 76,3% ao ano; Relação (a prazo/à vista) = 40% a mais; Tempo de espera para comprar à vista (649/64,90) = 10 meses. O primeiro ponto precisa ser comparado a tabela de rentabilidade de investimentos de um banco. Todos os bancos devem disponibilizar as taxas na agência e na internet. O segundo item indica que você pagará quase um climatizador e meio comprando parcelado. O último ponto mostra que poupando o valor das parcelas seria possível a compra do climatizador em 10 meses. 4 Custo Efetivo Total (CET) corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito e de arrendamento mercantil financeiro, contratadas ou ofertadas a pessoas físicas, microempresas ou empresas de pequeno porte. Deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operações, isto é, o CET deve englobar não apenas a taxa de juros, mas também tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Conhecendo previamente o custo total da operação de crédito, fica mais fácil para o cliente comparar as diferentes ofertas de crédito feitas pelas instituições do mercado, o que gera maior concorrência entre essas instituições.

11 CONCLUSÃO Percorrendo toda a estrutura do texto que descreve a pesquisa proposta, pode-se identificar três pontos capazes de sintetizar a evolução racional das ideias em torno da problemática central, em relação à preferência dos consumidores quanto ao pagamento à vista ou a prazo, em coerência com a perspectiva que se pode extrair dos resultados obtidos da pesquisa elaborada por meio de questionário. O primeiro ponto edificado no texto sinaliza que a maior parte dos consumidores entrevistados prefere pagar por suas compras a prazo/parcelas e por meio do cartão de crédito. À luz do segundo marco percebe-se que tais consumidores não se preocupam em estabelecer análise prévia do CET ou fazer contas necessárias para saber onde comprar pagando menor taxa de juros e ou quanto se paga a mais pelo parcelamento. No ultimo ponto, verifica-se que a taxa de juros implícitos nos parcelamentos feitos pelas lojas revendedoras de eletrodomésticos ao anunciarem mesmo preço à vista e a prazo, não é vista pelo cliente, que na grande maioria das vezes optam pelo parcelamento por não verem então, a necessidade de desembolso total. Em virtude dos fatos mencionados, não há regra que defina se o melhor é comprar a prazo ou à vista. Essa decisão dependerá da situação financeira, da necessidade de comprar, do planejamento de gastos e dos juros cobrados pelo financiamento. Em geral, o comportamento financeiro é formado por um vasto conjunto de fatores: exemplos familiares, experiências passadas, projetos futuros e capacidade de organização e controle o que dificulta a determinação do que seja ideal para cada um. Assim sendo, conclui-se que como consumidores conscientes, devem-se sempre procurar as melhores alternativas para realização das compras, sejam elas à vista ou parceladas por meio de pesquisas e cálculos. Pesquisas de lojas e fornecedores que ofertem o produto, analisando marcas, preços e formas de pagamentos. Cálculos que demonstrem taxas e valor dos juros implícitos ou explícitos cobrados. Deste modo, haverá uma maximização dos resultados das escolhas, possibilitando a ocorrência de organização e planejamento financeiro.

12 REFERÊNCIAS VARIAN Ral, R., Microeconomia Princípios básicos; tradução da 2.ed original de Luciane Melo. Rio de Janeiro,RJ : Campus,1994. PUCCINI Ernesto, C., Matemática financeira, 1ª Ed., Ed. UFMS, MS, 2010, 14pp. LEVINE David, M., Estatística - Teoria e Aplicações; 6ª Ed., Ed. LTC, HOJI Masakazu, Administração Financeira na Prática - Guia Para Educação Financeira Corporativa e Gestão Financeira - 4ª Ed., Ed. Atlas. MARTINS Jose, P., Educação Financeira - Ao alcance de todos; 1ª Ed., Ed fundamento. ALEXANDRE Antonio, S. N, Comprar à vista ou a prazo, qual a melhor opção? Disponível em < >. Acesso em 04 abr BANCO CENTRAL DO BRASIL. FAQ - Custo Efetivo Total (CET). Disponível em < Gestão pessoal >

13 ANEXO

14 Questionário Sexo: ( )Feminino ( )Masculino Idade: ( )Menos de 25 anos ( )De 25 anos a 40 anos ( )De 40 anos a 50 anos ( )Mais de 50 anos Renda familiar mensal: ( )Até R$ 1.500,00 ( )De R$ 1.500,00aR$2.500,00 ( )De R$ 2.500,00aR$5.000,00 ( )Mais de R$ 5.000,00 Objeto: Climatizador Electrolux Cliclo frio, CL07F 3, Velocidade 220V Lojas Valor Inicial Valor à vista Parcelado Cartão de Crédito (1 + 3) Casas Bahia 459,00 397,00 486,69 496,05 Eletrossom 459,00 399,00 399,00 449,70 Magazine Luiza 453,00 399,00 477,36 502,03 Ponto frio 459,00 397,00 486,69 496,05 Parcelado Crediário (1 + 3) Diante das informações prestadas acima, levando-se em consideração sua situação financeira atual, marque : Qual a loja escolhida para a compra do produto? ( )Casas Bahia ( )Eletrossom ( )Magazine Luiza ( )Ponto Frio ( )Ricardo Eletro Por que da loja escolhida: ( )Menor valor à vista. ( )Menor valor das prestações. ( )Mesmo valor à vista ou a prazo. ( )Já possui crediário na loja. ( )Porque gosta do atendimento. Qual a forma de pagamento? ( )À vista ( )A prazo (entrada + 03 vezes) ( )Cartão de crédito ( )Crediário Se à vista, motivo: ( )Mesmo valor à prazo Sem juros. ( )Desconto sobre valor à vista. ( )Foi feita reserva para quitação imediata. ( )Não comprometer renda futura- dívidas. ( )Aumento da capacidade de poupança ou investimento. ( )Aumento da autoestima pelo sentimento de conquista e independência. Se a prazo, motivo: ( )Mesmo valor à vista Sem juros. ( )A parcela cabe no seu bolso. ( )Possibilidade de levar outro produto. ( )Não tem o valor p pagamento á vista e necessita do bem. ( )Porque se estivesse poupando levaria tempo demais para adquirir o bem. ( )Comparação com o CET e resultado compensatório.

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