EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM TRÊS CAPÍTULOS. Luiz Paulo Guimarães

Transcrição

1 1 EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM TRÊS CAPÍTULOS Luiz Paulo Guimarães 1 - Finanças Pessoais 2 - Introdução ao Sistema Financeiro 3 - Alternativas de Investimento

2 2 O Brasil necessita um sistema financeiro saudável, ético e eficiente para alcançar o desenvolvimento econômico, social e sustentável que desejamos.

3 3 SOBRE O AUTOR Morei nos EUA de 1988 a Minha filha iniciou a cursar o high school em Washington-DC e, no primeiro mês de aula, fui surpreendido. Compunha a grade curricular uma disciplina Financial Education, até então estranha aos meus ouvidos. Passei a acompanhar, passei a gostar. De volta ao Brasil, outras atividades, outras prioridades. Em 2010, após a realização de diversos cursos sobre o assunto, elaborei o Projeto Educação Financeira e iniciei a ministrar palestras e cursos. Infelizmente, ainda há no Brasil um vácuo de conhecimento sobre o assunto, vilão responsável pelo alto nível de endividamento de nossa população. Em 2013 o livro digital, sonho finalmente realizado. Sou Oficial da Reserva Remunerada da Marinha do Brasil (MB). Por mais de trinta anos, no Brasil e no exterior, exerci na Marinha diversos cargos de gerência e direção, nas áreas de logística e finanças. Com formação e pós em Administração de Empresas fui, durante oito anos, Diretor Administrativo-Financeiro de empresa estatal (NUCLEBRAS S/A), além de ter dirigido, períodos menores, duas empresas privadas (MULTIIMAGEM LTDA e LBT por SINALIZA- ÇÕES LTDA). Atualmente, em contrato por prazo determinado, sou Gerente de Projetos Especiais da Secretaria-Geral da Marinha (SGM); Palestrante em Cursos de Educação Financeira em empresas, entidades de ensino e na MB (Escola Naval, Colégio Naval, demais Cursos de Formação de Oficiais e Praças) e Diretor Financeiro da SOMA (Associação de Profissionais e Consultores de Direito Ambiental). Luiz Paulo Guimarães lamgcris@gmail.com

4 4 Agradecimentos A Deus, pela vida e pela saúde. À vida pelos ensinamentos, nas vitórias e nas derrotas. A minha família - esposa e filhos - sempre o meu porto seguro. À Marinha do Brasil, pelas oportunidades de crescimento profissional e pessoal. Aos amigos, que sempre me incentivam.

5 5 Sumário INTRODUÇÃO...8 Capítulo Por que é importante a educação financeira? O quanto ganhamos versus O quanto gostaríamos de ganhar A educação financeira e o seu salário A importância do planejamento financeiro...14 FLUXO DE CAIXA Os sonhos X As metas X As finanças A motivação para economizar Com quem dividir seu sonho?...22 O SONHO INDIVIDUAL...22 O SONHO COLETIVO Economizar ou consumir? Os outros não devem determinar as suas necessidades...24 a) O consumo para demonstrar status...24 b) Vivendo o sonho do amigo...24 c) O que vão pensar de mim? O consumo é bom quando os gastos são conscientes Como economizar, revendo despesas? ANÁLISE DAS DESPESAS REVISÃO DAS DESPESAS Conclusões Qualificação profissional BRASIL X EUA Cenário atual e futuro: estudar é um ótimo investimento...34

6 1.6 - O consumo e seu impacto na economia Consumo: característica de um mundo capitalista? O ciclo interno do consumo Reflexos da troca com o exterior O real valorizado e desvalorizado O real valorizado favorece a importação O real desvalorizado favorece a exportação Reflexos da importação na economia Reflexos da exportação na economia O crédito - O que saber antes de usá-lo Você possui algum tipo de crédito? Algumas dicas para lidar com o crédito Compra com pagamento parcelado Cartão de crédito Princípios para utilização do cartão de crédito Cheque especial Financiamentos Os juros o custo de consumir a prazo...47 Capítulo O uso da moeda na economia Breve histórico da moeda A vinda da família real D. João VI (1808) D. João VI volta a Portugal (1820) A fase do papel-moeda Circulação atual da moeda Breve histórico dos bancos Os agentes econômicos Tipos de agentes econômicos / spread bancário

7 2.3.2 O depósito compulsório Moeda circulante na economia Monitoramento do Banco Central Multiplicador monetário Oscilações da política econômica O pós-guerra: O incentivo ao consumo interno A crise de 2008 (EUA) A economia brasileira (2008) A crise na zona do euro (2011) A economia brasileira no início do Governo da Presidente Dilma (2011) O recrudescimento da crise na zona do euro (2012) A economia brasileira. Síntese da situação atual (2012)...64 Capítulo Tipos de investidor e suas características Liquidez Rentabilidade Risco Tipos de investimentos e suas características...80 CADERNETA DE POUPANÇA...80 IMÓVEIS...82 FUNDOS IMOBILIÁRIOS...84 TÍTULOS DE RENDA FIXA...85 FUNDOS DI...86 TESOURO DIRETO...87 TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO...89 FUNDO DE PREVIDÊNCIA PRIVADA: PGBL e VGBL...90 INVESTIMENTO DE RENDA VARIÁVEL...92 CONCLUSÃO

8 8 INTRODUÇÃO O Projeto Educação Financeira foi montado em módulos, no livro capítulos. No Capítulo I Finanças Pessoais apresentamos conceitos básicos e diversos exemplos práticos enfatizando a importância da educação financeira. Ensinamos a elaborar um orçamento e um fluxo de caixa (receitas e despesas), utilizando o Excel. Mostramos como é possível economizar revendo as despesas, mantida a qualidade de vida. Falamos das armadilhas do consumo, ensinamos a lidar com o crédito em suas diversas modalidades e com os juros nas compras parceladas, a fim de evitar o endividamento. Mostramos a importância do investimento na capacitação profissional. No Capítulo II Introdução ao Sistema Financeiro - apresentamos uma visão da circulação da moeda na economia, retratamos a importância dos bancos e demais agentes financeiros, mostramos como as crises financeiras internacionais vêm afetando a nossa economia. Esses conceitos facilitarão aos leitores, não economistas, o entendimento das matérias econômicas veiculadas diariamente nos jornais, na internet e em programas de televisão. No Capítulo III Alternativas de Investimento - apresentamos os principais investimentos em renda fixa e renda variável oferecidos pelo mercado, as perspectivas de rendimento e os riscos envolvidos em cada um deles.

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10 10 Capítulo 1 FINANÇAS PESSOAIS

11 Por que é importante a educação financeira? Essa é a primeira pergunta que normalmente respondo em minhas palestras e frequentemente valho-me da citação do presidente de uma grande empresa em entrevista concedida ao Jornal Valor Econômico: Mesmo durante as crises financeiras todos nós continuamos a comer, a escovar os dentes.. Na verdade, o nosso dia a dia é repleto de situações, as mais corriqueiras (o que comer? como cuidar da saúde? o que vestir?), que exigem decisões financeiras. Seria desejável, portanto, que desde crianças, em casa e nas escolas, fôssemos treinados a administrar nossa saúde financeira, o que nem sempre ocorre. Em alguns lares, a conversa envolvendo dinheiro acaba em desarmonia e, por isso, é evitada. Quanto às escolas, nem todas estão aptas a nos educar financeiramente, a nos despertar para a importância da discussão sobre o dinheiro e sobre o que fazer para bem administrá-lo, o que é fundamental para o planejamento de nossas vidas. Buscando preencher essa lacuna, em 2009 o Governo Federal firmou um acordo com o Banco Mundial para a capacitação de professores para ministrar educação financeira e, em 2010, criou a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF). O projeto-piloto previa a inclusão do assunto, em 2012, na rede pública, a partir do ensino médio, no Rio de Janeiro, Tocantins, Ceará, Distrito Federal e Minas Gerais, o que de fato ainda não se concretizou.

12 12 As escolas tradicionais não nos ensinam a cuidar da saúde financeira O quanto ganhamos versus O quanto gostaríamos de ganhar O quanto ganhamos O quanto julgamos merecer ganhar O quanto gostaríamos de ganhar Esse dilema é motivo do desequilíbrio financeiro vivido por boa parte dos brasileiros, principalmente daqueles que gastam com base no quanto gostariam de ganhar. Assim, podemos responder ao questionamento: Quem necessita educação financeira? a) Pessoas que ganham aquém do necessário: o dinheiro acaba... e o mês continua b) Pessoas que consomem mais do que a renda permite: para esses não adianta aumento o percentual de aumento é engolido por novos itens de consumo

13 A educação financeira e o seu salário Independentemente de quanto seja o seu salário, a prática nos mostra que ninguém pode prescindir dos conceitos básicos de educação financeira. Assim, quem ganha R$ 2.000,00 e não consegue administrar sua vida financeira, dificilmente conseguirá se ganhar R$ , , ,00 O importante é encontrar a fórmula da vida financeira equilibrada, que consiste em equacionar suas despesas ao

14 seu rendimento e ainda reservar uma sobra para poupança/investimento. Fórmula = Soma (D1 + D2 + D3 + + DN) + P = R Onde: D1, D2, D3,, DN representam as despesas P R poupança rendimento A importância do planejamento financeiro Para administrar bem o seu dinheiro é necessário que você realize um planejamento financeiro, ou seja, que você decida antecipadamente como distribuir o seu dinheiro, à vista das suas necessidades. No dia a dia, você e sua família (esposo/esposa) devem se incumbir dessa tarefa, sem delegá-la a terceiros, pois vocês conhecem perfeitamente os seus ganhos e despesas. Caso necessite de aconselhamento financeiro, evite palpiteiros. Busque um consultor financeiro credenciado. Você pagará pelo serviço, porém terá mais chance de evitar surpresas desagradáveis. Vamos apresentar a seguir um exemplo bem simples de como uma família pode realizar um planejamento financeiro mensal. Lembre-se de que existem modelos de planilhas mais sofisticados, porém, se você ainda não domina o assunto, co-

15 mece pelo mais simples, com aquele modelo que lhe é mais familiar. Independentemente do modelo que adotar, é de suma importância que você, ao longo do mês, acompanhe os valores lançados nas planilhas, atualizando-os quando necessário. É importante, também, que esse planejamento seja feito mês a mês, com continuidade. A planilha de controle de apenas de um mês pode apresentar um resultado distorcido da média, principalmente se o mês contiver despesa ou receita atípica (pagamento de IPTU, pagamento de IPVA, material escolar). Bem, nosso exemplo simulará receitas e despesas de um casal com um filho em idade escolar. É propósito do casal economizar mensalmente um valor entre 5 a 10% da receita mensal. Para facilitar a compreensão, as despesas estão agrupadas como despesas fixas, variáveis, adicionais, etc., nomenclaturas que você pode alterar em seu planejamento. As datas ao lado das receitas e despesas correspondem ao dia em que, efetivamente, elas ocorrerão. 15