EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM 3 CAPÍTULOS. Capítulo I. Finanças Pessoais

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1 1 EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM 3 CAPÍTULOS Capítulo I Finanças Pessoais

2 2 CAPÍTULO II Introdução ao Sistema Financeiro

3 3 CAPÍTULO III Alternativas de Investimento

4 4 O Brasil necessita um sistema financeiro saudável, ético e eficiente para alcançar o desenvolvimento econômico, social e sustentável que desejamos. APRESENTAÇÃO Morei nos EUA de 1988 a Minha filha iniciou a cursar o high school em Washington DC e, no primeiro mês de aula, fui surpreendido. Compunha a grade curricular uma disciplina Financial Education, até então estranha aos meus ouvidos. Passei a acompanhar, passei a gostar. De volta ao Brasil, outras atividades, outras prioridades. Em 2010, após a realização de diversos cursos sobre o assunto, elaborei o Projeto Educação Financeira e iniciei a ministrar palestras e cursos. Infelizmente, ainda há no Brasil um vácuo de conhecimento sobre o assunto, vilão responsável pelo alto nível de endividamento de nossa população. Em 2013 o livro digital, sonho finalmente realizado. Sou Oficial da Reserva Remunerada da Marinha do Brasil (MB). Por mais de trinta anos, no Brasil e no

5 exterior, exerci na Marinha diversos cargos de gerência e direção, nas áreas de logística e finanças. Com formação e pós em Administração de Empresas fui, durante oito anos, Diretor Administrativo- Financeiro de empresa estatal (NUCLEBRAS SA), além de ter dirigido, períodos menores, duas empresas privadas (MULTIIMAGEM LTDA e LBT por SINALIZAÇÕES LTDA). Atualmente, em contrato por prazo determinado, sou Gerente de Projetos Especiais da Secretaria Geral da Marinha (SGM); Palestrante em Cursos de Educação Financeira em empresas, entidades de ensino e na MB (Escola Naval, Colégio Naval, demais Cursos de Formação de Oficiais e Praças) e Diretor Financeiro da SOMA- Associação de Profissionais e Consultores de Direito Ambiental. LUIZ PAULO GUIMARÃES ou 5 Sonhar sempre, persistir muito, desistir nunca

6 6

7 7 Agradecimentos A Deus, pela vida e pela saúde. À vida pelos ensinamentos, nas vitórias e nas derrotas. A minha família - esposa e filhos - sempre o meu porto seguro. À Marinha do Brasil, pelas oportunidades de crescimento profissional e pessoal. Aos amigos, que sempre me incentivam.

8 8 Sinopse O Projeto Educação Financeira foi montado em módulos, no livro capítulos. No Capítulo I Finanças Pessoais apresentamos conceitos básicos e diversos exemplos práticos enfatizando a importância da educação financeira. Ensinamos a elaborar um orçamento e um fluxo de caixa (receitas e despesas), utilizando o excel. Mostramos como é possível economizar revendo as despesas, mantida a qualidade de vida. Falamos das armadilhas do consumo, ensinamos a lidar com o crédito em suas diversas modalidades e com os juros nas compras parceladas, a fim de evitar o endividamento. Mostramos a importância do investimento na capacitação profissional.

9 9 No Capítulo II Introdução ao Sistema Financeiro apresentamos uma visão da circulação da moeda na economia, retratamos a importância dos bancos e demais agentes financeiros, mostramos como as crises financeiras internacionais vêm afetando a nossa economia. Esses conceitos facilitarão aos leitores, não economistas, o entendimento das matérias econômicas veiculadas diariamente nos jornais, na internet e em programas de televisão. No Capítulo III Alternativas de Investimento apresentamos os principais investimentos em renda fixa e renda variável oferecidos pelo mercado, as perspectivas de rendimento e os riscos envolvidos em cada um deles.

10 10 CAPÍTULO I Finanças Pessoais 1.0- Por que é importante a educação financeira? Essa é a primeira pergunta que normalmente respondo em minhas palestras e frequentemente valho-me da citação do presidente de uma grande empresa em entrevista concedida ao Jornal Valor Econômico: Mesmo durante as crises financeiras todos nós continuamos a comer, a escovar os dentes.. Na verdade, o nosso dia a dia é repleto de situações, as mais corriqueiras (o que comer? como cuidar da saúde? o que vestir?), que exigem decisões financeiras. Seria desejável, portanto, que desde crianças, em casa e nas escolas, fôssemos treinados a administrar nossa saúde financeira, o que nem sempre ocorre. Em alguns lares, a conversa envolvendo dinheiro acaba em desarmonia e, por isso, é evitada. Quanto às escolas, nem todas estão aptas a nos educar financeiramente, a nos despertar para a importância da discussão sobre o dinheiro e sobre o que fazer para bem administrálo, o que é fundamental para o planejamento de nossas vidas.

11 Buscando preencher essa lacuna, em 2009 o Governo Federal firmou um acordo com o Banco Mundial para a capacitação de professores para ministrar educação financeira e, em 2010, criou a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF). O projeto piloto previa a inclusão do assunto, em 2012, na rede pública, a partir do ensino médio, no Rio de Janeiro, Tocantins, Ceará, Distrito federal e Minas Gerais, o que de fato ainda não se concretizou. As escolas tradicionais não nos ensinam a cuidar da saúde financeira O quanto ganhamos X O quanto gostaríamos de ganhar O quanto ganhamos < O quanto julgamos merecer ganhar << O quanto gostaríamos de ganhar Esse dilema é motivo do desequilíbrio financeiro vivido por boa parte dos brasileiros, principalmente daqueles que gastam com base no quanto gostariam de ganhar. Assim, podemos responder ao questionamento:

12 Quem necessita educação financeira? 12

13 13 Pessoas que ganham aquém do necessário: o dinheiro acaba... e o mês continua Pessoas que consomem mais do que a renda permite: para esses não adianta aumento...o percentual de aumento é engolido por novos itens de consumo

14 A educação financeira e o seu salário Independentemente de quanto seja o seu salário, a prática nos mostra que ninguém pode prescindir dos conceitos básicos de educação financeira. Assim, quem ganha R$2.000,00 e não consegue administrar sua vida financeira, dificilmente conseguirá se ganhar R$10.000, O importante é encontrar a fórmula da vida financeira equilibrada, que consiste em equacionar suas despesas ao seu rendimento e ainda reservar uma sobra para poupança/investimento. Fórmula = Soma (D1 + D2 +D3 +...DN) + P = R, onde

15 D1, D2, D3...DN...representam as despesas; P a poupança e R o rendimento 3.1- A importância do planejamento financeiro Para administrar bem o seu dinheiro é necessário que você realize um planejamento financeiro, ou seja, que você decida antecipadamente como distribuir o seu dinheiro, à vista das suas necessidades. 15 No dia a dia, você e sua família (esposo/esposa) devem se incumbir dessa tarefa, sem delegá-la a terceiros, pois vocês conhecem perfeitamente os seus ganhos e despesas.caso necessite de aconselhamento financeiro, evite palpiteiros. Busque um consultor financeiro credenciado. Você pagará pelo serviço, porém terá mais chance de evitar surpresas desagradáveis. Vamos apresentar a seguir um exemplo bem simples de como uma família pode realizar um planejamento financeiro mensal. Lembre-se de que existem modelos de planilhas mais sofisticados, porém, se você ainda não domina o assunto, comece pelo mais simples, com aquele modelo que lhe é mais familiar. Independentemente do modelo que adotar, é de suma importância que você, ao longo do mês,

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