A Justiça e Você Esta coluna é um serviço de utilidade pública da Amaerj (Associação dos Magistrados do Estado do Rio de Janeiro) e do jornal...

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1 A Justiça e Você Esta coluna é um serviço de utilidade pública da Amaerj (Associação dos Magistrados do Estado do Rio de Janeiro) e do jornal... Como limpar o nome nos organismos de proteção ao crédito São vários os prejuízos ou problemas que uma pessoa pode enfrentar quando tem o nome restrito nos órgãos de proteção ao crédito. Desde uma simples loja de bairro até as empresas maiores consultam pela Internet as informações dos bancos de dados antes de fechar negócios nos quais haja necessidade de análise para concessão de crédito. Assim, caso o consumidor tenha restrições, as chances de obter financiamentos são praticamente inexistentes, seja para um financiamento imobiliário ou compra de eletrodomésticos. Outras consequências negativas são a possível suspensão da entrega de talão de cheques e o cancelamento de linhas de crédito, como cheque especial, assim como dificuldades em processos de seleção de empregados, na locação de imóveis e na contratação de seguros com pagamento parcelado. Não existem "fórmulas mágicas" para tirar o nome de cadastros de restrição ao crédito, como SPC ou SERASA. Portanto, se você viu algum anúncio na internet ou jornal informando que faz essa exclusão "em alguns dias e sem pagar as dívidas", cuidado, pois é golpe e você perderá o seu dinheiro. Assim, conheça os procedimentos adequados para limpar o nome nos órgãos e empresas de proteção ao crédito. A consulta ao SPC ou SERASA é gratuita? Para saber, gratuitamente, se seu nome está incluído no SPC e SERASA e quem é o responsável pelo registro negativo, a única forma é você comparecer pessoalmente a uma central de atendimento dessas organizações, levando os seguintes documentos: identidade, carta de motorista ou carteira profissional e CPF. Caso não possa ir pessoalmente, uma pessoa deverá levar o seu

2 documento de identidade com o CPF e uma procuração com a sua assinatura reconhecida em cartório e com poderes específicos para realizar a consulta de informações nos cadastros. A certidão do SPC e SERASA pode ser cobrada ou é gratuita? Ela deve ser gratuita!é vedada a cobrança de qualquer tarifa para pesquisa e para fornecer certidões de cadastros de restrições ao próprio consumidor ou ao seu procurador. A cobrança de valores deve ser denunciada aos Procons ou ao Ministério Público e pode ser enquadrada como crime contra o consumidor. Quanto tempo o nome fica cadastrado no SPC e SERASA? A perda do direito de cobrar as dívidas na Justiça (prescrição), assim como o prazo máximo de cadastro em órgãos de restrição ao crédito, como SPC e SERASA, é de cinco anos, a contar da data em que a dívida venceu (quando deveria ter sido paga) e não do dia em que foi feito o cadastro. Ouve-se falar também em três anos, o que, na prática, não ocorre, embora exista discussão judicial, pois o Novo Código Civil estabeleceu novos prazos para prescrição do direito de cobrança de algumas dívidas. A grande maioria do Judiciário, assim como o Superior Tribunal de Justiça (STJ), já se decidiu pelos cinco anos, conforme consta do Código de Defesa do Consumidor. Protesto de dívida com mais de cinco anos é ilegal e dá direito a indenização por danos morais? Várias empresas, por todo o Brasil, estão adotando a tática ilegal de fazer o protesto de títulos fora do prazo legal ou já prescrito, prejudicando milhares de brasileiros que, por desconhecerem os seus direitos, no desespero, acabam fazendo qualquer coisa para pagar a dívida e ter o nome limpo novamente. Elas costumam gerar uma Letra de Câmbio da dívida com uma data bem mais recente para, então, protestá-la. Por exemplo: um cheque de 1997 vira uma letra de câmbio do ano de Com esta artimanha, acabam enganando o consumidor e os órgãos de restrição ao crédito, que só podem manter cadastros pelo prazo máximo de cinco anos e, portanto, não poderiam fazer constar o protesto de um cheque de 1997.

3 Ressalta-se que o simples protesto cambial (em cartório) não renova, muito menos interrompe o prazo de prescrição do direito de cobrar a dívida, conforme a Súmula 153 do STF. Portanto, o protesto extra-judicial não muda em nada a situação da dívida e a contagem do prazo de prescrição e da retirada do nome dos cadastros de restrição como SPC e SERASA, que continua a ser de cinco anos contados da data de vencimento da dívida. Assim, se a dívida, mesmo protestada, já tem mais de cinco anos da data do seu vencimento, não importando a data em que foi protestado ou se virou uma letra de câmbio, não pode mais constar mais em cartórios de protestos ou nos cadastros do SPC e SERASA. Quais são os motivos para inclusão do nome na SERASA e no SPC? No caso da SERASA, os motivos, normalmente, dizem respeito a dívidas bancárias, mas também há outros. Todos são informados no endereço eletrônico da própria empresa. São eles: cheques sem fundos; protesto de título em cartório; ação judicial e dívida vencida. No que diz respeito ao SPC, os motivos de inclusão, normalmente, são de dívidas no comércio, mas cada associação comercial responsável pelo respectivo serviço define nos seus regulamentos ou estatutos os motivos específicos. Quem pode registrar seu nome no SPC ou na SERASA? Via de regra, qualquer pessoa, física ou jurídica, pode fazer registros de dívidas vencidas no SPC e na SERASA. Ambos recebem as informações que registram nos seus bancos de dados das fontes já citadas, por meio de convênios ou contratos, e também daqueles que fazem uso de seus serviços, principalmente a rede bancária e o comércio em geral. Posso estar com o nome na SERASA e não estar no SPC e vice-versa? Sim, é possível, pois a SERASA recebe a maior de parte de suas informações da rede bancária, enquanto os SPCs recebem os dados de devedores do comércio. Desta forma, podem existir informações que constam em uma base de dados e não estão na outra. Mesmo assim, lembramos que esses cadastros promovem um amplo intercâmbio de suas informações, o que aumenta enormemente o número de empresas que podem consultar suas bases de dados. Pode também ocorrer que as datas de inscrição da dívida na SERASA e nos SPCs sejam diferentes, algo que pode ser corrigido por meio de uma ação chamada de habeas data, já

4 que é impossível um mesmo débito ter datas de vencimentos diversos. Por fim, a data de inscrição deve corresponder necessariamente à de vencimento sem pagamento, o que será explicado a seguir. Após quantos dias de atraso o credor pode inserir o nome do consumidor no SPC ou SERASA? O Código de Defesa do Consumidor não estabelece um prazo mínimo para que o credor esteja autorizado a fazer a inclusão nos órgãos de restrição ao crédito. Desta forma, basta que uma dívida esteja vencida há um dia para que o banco, por exemplo, possa inserir o nome do consumidor na lista de devedores do SPC ou SERASA. Na prática, as empresas aguardam cerca de 30 dias, como uma política de bom relacionamento, pois há muitas pessoas que pagam suas contas em atraso, geralmente na data de recebimento de seus vencimentos. Como tirar o nome do SPC e SERASA - Quais são os procedimentos para exclusão do nome da SERASA e do SPC? Ao contrário do que muitos "manuais milagrosos" que circulam pela internet afirmam, excluir o nome do SPC e SERASA não é uma tarefa fácil, rápida ou barata. Na prática, o nome só será excluído nos seguintes casos: - Se a dívida for paga, valendo para isto o acordo à vista com desconto ou acordo parcelado. Neste último caso, a exclusão deve ser feita após o pagamento da primeira parcela (se isto não ocorrer o consumidor pode recorrer à justiça pedindo uma liminar para a exclusão imediata dos cadastros, bem como exigir o pagamento de indenização por danos morais, pela manutenção indevida de cadastro restritivo); - Se o consumidor discutir a dívida na justiça (o que serve para os casos em que a dívida já foi quitada, não foi feita pelo consumidor ou nos casos de discussão de cláusulas abusivas, como juros abusivos, devendo o consumidor depositar judicialmente os valores que entende devidos); - Se a dívida já completou 5 anos, da data em que deveria, mas não foi paga. Porém, muitas vezes este prazo é contado da data de inscrição, o que está errado. A técnica correta de contagem deve seguir o Código de Defesa do Consumidor e o Código de Processo Civil, que prevêem que o dia de início deve corresponder à data do vencimento da dívida sem pagamento, quando inicia o prazo prescricional da ação de cobrança para o credor.

5 Prescrição é quando o credor perde o direito de cobrar a dívida na justiça, pelo fato de não ter cobrado dentro do prazo previsto na lei, que no caso é de 5 anos. Havendo mais de uma inscrição, os prazos devem ser contados separadamente. (cada dívida conta 5 anos) Se a dívida já está prescrita (com mais de 5 anos) e mesmo assim continua nos cadastros do SPC e SERASA, o consumidor poderá entrar com uma ação judicial pedindo uma liminar para a exclusão imediata dos cadastros, bem como exigir o pagamento de indenização por danos morais, pela manutenção indevida de cadastro restritivo por dívida prescrita. * Vale lembrar que, se o consumidor fizer um acordo para pagar a dívida e não cumprir com este acordo, seu nome poderá ser cadastrado novamente no SPC e SERASA, pelo período de 5 anos a contar da data em que não pagou o acordo!