O QUE ELES SABEM E COMO ELES GASTAM? DESVENDANDO O MUNDO FINANCEIRO DE BENEFICIÁRIOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA

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1 XXVIENANGRAD O QUE ELES SABEM E COMO ELES GASTAM? DESVENDANDO O MUNDO FINANCEIRO DE BENEFICIÁRIOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA Kelmara Mendes Vieira Ana Luiza Paraboni Ani Caroline Grigion Potrich Jéssica Pulino Campara FOZDOIGUAÇU,2015

2 FINANÇAS' ' O'QUE'ELES'SABEM'E'COMO'ELES'GASTAM?'DESVENDANDO'O'MUNDO'FINANCEIRO'DE' BENEFICIÁRIOS'DO'PROGRAMA'BOLSA'FAMÍLIA'

3 Resumo' Diversasfamíliasqueantesencontravam3seemsituaçõesdeextremapobrezanoBrasil,passarama receberrecursosfinanceirosadvindosdeprogramasdetransferênciaderendadogovernobrasileiro, como por exemplo, o Programa Bolsa Família (PBF). Com isso, este estudo objetiva identificar a percepção dos beneficiários do PBF quanto ao programa, compreender como eles gerenciam os recursos disponíveis e, ainda, avaliar o nível de conhecimento financeiro. Para isso, foram investigados595famíliaspertencentesaoprogramaequeresidemnamesorregiãocentroocidental Rio3grandense.Paraacoletadedadosfoiutilizadoumquestionárioestruturado,sendoqueparaa análise, utilizou3se o software SPSS. Os principais resultados demonstram que os entrevistados possuemumapercepçãopositivaemrelaçãoaoprograma,atribuindonota10aomesmo,noentanto afirmamqueovalorconcedidodogovernoébaixo,tendoemvistaasituaçãodeextremapobrezaem quemuitosseencontram.alémdisso,observou3sequeosindivíduosapresentarambaixosníveisde conhecimentofinanceiro,sendoqueospioresresultadosforamencontradosemcontasmatemáticas de cálculos básicos, como também na compreensão de taxas de juros, conhecimento do valor do dinheironotempoeaspectosinerentesàrelaçãoriscoeretorno. PalavrasBchave:GerenciamentoFinanceiroVConhecimentoFinanceiroVProgramaBolsaFamília. Abstract ManyfamilieswhopreviouslywereinextremepovertyinBrazil,begantoreceivefinancialresources from the Brazilian government's income transfer programs, such as Bolsa Família Program (PBF). Thus,thisstudyaimstoidentifytheperceptionofBFPbeneficiariesabouttheprogram,understand howtheymanagetheavailableresourcesandalsotoevaluatetheleveloffinancialknowledge.for this, we investigated 595 families belonging to the program and residing in Mesoregion Western CenterRioGrande.Fordatacollectionitwasusedastructuredquestionnaire,andfortheanalysis,we usedthespsssoftware.themainresultsshowthatrespondentshaveapositiveperceptionofthe programandassignascoreof10tothegmp,howevertheyclaimthattheamountgrantedbythe governmentislow,becauseoftheextremepovertythatmanyare.inaddition,itwasobservedthatthe subjectshadlowlevelsoffinancialknowledge,withtheworstresultsinthemathematicalcalculations ofbasicaccounts,butalsoinunderstandinginterestrates,knowledgeofthevalueofmoneyovertime andaspectsinherenttotheriskandreturn. Keywords:FinancialManagementVFinancialKnowledgeVBolsaFamíliaProgram.

4 Introdução Aefetiva consolidação do capitalismo no Brasil, por volta do século XX, deu3se a partir da intensificação da urbanização das cidades, principalmente em razão da expansão industrial. Com isso, as famílias que vieram do campo em busca de oportunidades na cidade acabaram se deparandocomcondiçõesdepobrezaemiséria,oqueacaboupordiversificaraindamaisasclasses sociais existentes no país. A partir desse cenário, em 1996 o governo brasileiro começou a implementar programas de distribuição de renda, com o objetivo de amenizar as situações de extremapobreza,afimdeincluiressesindivíduosnasociedade(santana,2007). Em2003,comapercepçãodequeosantigosprogramasnãoestavamconseguindoabranger todaapopulaçãonecessitadaqueresidiaemdiferentescantosdobrasil,ogovernodeluizinácio LuladaSilvaresolveuunificartodasaspoliticasexistentesemapenasumbenefíciochamadoBolsa Família. Com isso, além de visar combater a miséria e a exclusão social, o programa objetiva fornecer subsídios para que essas famílias em situações vulneráveis de renda tenham acesso a direitosbásicoscomoeducação,saúde,assistênciasocialealimentação(weissheimer,2006). Diantedisso,asfamíliasqueantesnãopossuíamrecursospassaramapossuí3lose,ainda, passaramaterdedecidirondealocaressedinheiro.assim,agestãofinanceirasurgecomoessencial para que as tomadas de decisões sejam feitas da melhor maneira possível, de forma que os indivíduosconsigamcombinarseusrecursoscomassuasdemandas(cuivi3junvyan,2012).gao etal.(2007)observaqueagestãodosrecursosfamiliareséaindamaisimportantequandosetrata de pessoas com baixo poder aquisitivo, tendo em vista que assim as famílias conseguem definir medidascorretivasdiantedosgastos,estabelecendooqueéprioridadeeoqueésuperficial. Poroutrolado,agestãofinanceiradosrecursosporpartedefamíliasdebaixarendapode ficarcomprometidaquandoessasfamíliassedeparamcomacrescentecomplexidadeeproliferação dos produtos financeiros e de crédito (ANSONG, 2011). Com isso, a compreensão de parte dessa complexidadesedáatravésdaeducaçãofinanceira,quepermiteodesenvolvimentodehabilidades, possibilitando o indivíduo de tomar decisões financeiras responsáveis e, assim, melhorar o gerenciamento de seus recursos (ALTMANV 2012V SIMKOVAV STEPANEK, 2013). Além disso, a educaçãofinanceiraécapazdeaprimorarascompetênciasindividuais,porpossibilitaraoindivíduo agir de maneira preventiva frente aos desafios financeiros, bem como por funcionar como um mecanismodeproteçãonogerenciamentododinheiro(neuvsilvavgomez,2008). Diante do cenário exposto, atuar de forma responsável em meio a essa complexidade em que se encontra o mundo financeiro pode ser no mínimo desafiador para aqueles com educação financeira básica e, esmagador para aqueles com pouca ou nenhuma educação (LUSARDIV MITTCHELV CURTO, 2010). Além disso, Chan, Chan e Chau (2012) asseguram que a gestão financeira inadequada, como práticas orçamentárias disfuncionais ou ruins podem causar consequênciasgraves,comoproblemasdesaúdeeestresseemocional. Dada a grande restrição orçamentária e as dificuldades de gerenciamento financeiro das famíliasdebaixarenda,esteestudotemcomoobjetivos:(1)identificarapercepçãodosbeneficiários doprogramabolsafamíliaquantoaoprogramav(2)avaliaroníveldeconhecimentofinanceirov(3) compreender como eles gerenciam os recursos disponíveis, na medida que saber gerenciar esses recursos dentro de casa é crucial para que as famílias honrem todos os seus compromissos, não causando situações de endividamento e inadimplência e, ainda, possam criar o hábito de poupar (MIOTTO, 2013). Para isso, serão investigados os beneficiários do Programa Bolsa Família residentes na Mesorregião Centro Ocidental Rio3grandense. O entendimento desses aspectos permite ao governo estabelecer um panorama da situação atual dessas famílias e possibilita desenvolver capacitações especificas para esse grupo de indivíduos, com o intuito de ampliar os resultadosadvindosdoprogramae,então,melhoraraindamaisaqualidadedevidadessasfamílias. OBolsaFamília OProgramaBolsaFamíliasurgiunoBrasilem2003comafinalidadedereformulartodasas políticaspúblicasexistentesnopaísqueapesardepossuíremcomoobjetivomelhoraraqualidadede vida da população em extrema pobreza, não apresentavam resultados efetivos para todas os indivíduos necessitados. Nesse sentido, o PBF deu3se da unificação de programas como o Bolsa Escola, Bolsa Alimentação, Cartão Alimentar e Vale Gás, através da medida provisória n o 132, posteriormente convertida na Lei n o , de 9 de janeiro de 2004 (SANTANA, 2007V MDSV SENARC,2014a).OCadastroÚnico,quepossibilitaaidentificaçãosocioeconômicadasfamíliasde baixa renda (MDSV SENARC, 2014b) tendo em vista que possui uma base de dados agregando informações importantes a respeito desses indivíduos da classe mais vulnerável da população brasileira,foioresponsávelparaaefetivaçãodessauniãodepolíticas.

5 Comisso,paraqueoprogramapossaalcançarosseusobjetivos,ogovernofederal,estadual e municipal precisam estar trabalhando em conjunto de maneira descentralizada, de forma que os esforçossejaminterligados.agestãodescentralizadaédestacadaporsugiyamaehunter(2013)por minimizaroclientelismo,umavezquetodasasunidadesfederativasestãoenvolvidasnoprocesso.a partirdisso,deacordocomomanualdegestãodoprogramabolsafamília(mds,senarc,2014a), o Programa Bolsa Família foi criado com os seguintes objetivos específicos: combater a fomev possibilitaroacessodosindivíduosmaisprejudicadosaosserviçospúblicos,deformaapriorizara saúdeeaeducaçãovapoiarodesenvolvimentoembuscadeumamelhoranascondiçõesdebem3 estarvdiminuirapobrezaeasdesigualdadese,ainda,incentivarosórgãospúblicosatrabalharemna construçãodessaspolíticas. Para que os objetivos do programa possam se concretizar, o PBF foi dividido em três dimensões: (1) transferência direta de renda às famíliasv (2) condicionalidadesv e (3) ações complementares.atransferênciaderendaásfamíliasconcedeaospertencentesaoprogramauma receita mensal visando uma melhora no padrão de vida. Os valores fornecidos pelo programa já sofreram algumas modificações ao longo do tempo, sendo que no início do programa o valor repassadoerader15,00paraasfamíliascomrendaentrer50,00er100,00comapenasuma criança,enomáximoder95,00parafamíliascomrendapercapitaigualouinferiorar50,00 comtrêscriançasoumais,sendoqueosrendimentosmensaisapósorecebimentodobenefícionão poderiaultrapassarr111,20(rocha,2011).noentanto,em2007obenefíciobásicopassoupara R58,00,eobenefíciovariávelparaR18,00,sendoolimitedetrêsbenefíciosvariáveisporfamília. Em2011,houveumreajustede45%nobenefíciovariávelparaaquelescomaté15anosede15% para o público de 16 e 17 anos. Além disso, o limite dos benefícios variáveis passou de três para cinco,obenefíciovariávelàjovens(bvj)começouaserpagoatodososjovensde16e17anosde famíliasbeneficiáriasedoisnovosbenefíciosvariáveisforamcriados,obenefíciovariávelànutriz (BVN) e o Benefício Variável à Gestante (BVG) que concedem uma ajuda de custos de R 32,00 duranteosnovemesesdegestação(rückertvrabelo,2013). Hojeemdia,oPBFoferecequatrobenefícios:BenefícioBásiconovalordeR77,00queé designado às famílias em extrema pobreza mesmo sem possuir crianças e adolescentes (CAIXA ECONÔMICAFEDERAL,2014a)VBenefícioVariávelnovalordeR35,00queéfornecidoàsfamílias com gestantes, nutrizes com crianças de até seis anos e adolescentes de até 15 anosv Benefício VariávelVinculadoaoAdolescente novalorder42,00mensaisqueéconcedidoàsfamíliascom adolescentesentre16e17anosvebenefícioparasuperaçãodaextremapobrezaqueédestinado àsfamíliascujarendapercapitasemantenhaigualouinferiorar77,00contandocomobenefício (MDSV SENARC, 2014a). Assim, se a família estiver nessas condições pode acumular o benefício básico, o variável e o variável vinculado ao adolescente no valor máximo de R336,00 mais o benefícioparasuperaçãodeextremapobreza. Já as condicionalidades do programa são mecanismos que servem para reforçar o uso de direitos básicos da sociedade quanto à saúde e educação da população que se encontra em vulnerabilidade quanto a renda. Para Pires (2012), as condicionalidades do programa criam condiçõesparaqueexistaumvinculoentreosbeneficiárioseo mundoexterno,principalmentecom relaçãoasmulheres,tendoemvistaqueelasconseguemexercerumpapeldeintermediáriasentrea própria família e o mundo, sem a necessidade da intervenção masculina. Dessa forma, quanto à educação, as condicionalidades são referentes à frequência escolar, e a fiscalização fica de responsabilidade das secretarias municipais de educação. Em segundo lugar, quanto à saúde, as condicionalidadessãoreferentesaoscuidadoscomascrianças,comovacinação,acompanhamento nutricional de crianças menores de sete anos e assistência ao pré3natal de gestantes, sendo que esse acompanhamento fica de responsabilidade do Ministério da Saúde e do Sistema Único de Saúde(BRASIL,2009).Porfim,oMinistériodoDesenvolvimentoSocialemconjuntocomosestados emunicípiosrealizambimestralmenteumavistoriaàsfamíliasbeneficiadascomointuitodeverificar se as mesmas estão cumprindo as condicionalidades propostas pelo programa, sendo que se não foremcumpridas,asfamíliasficamsujeitasaadvertência,bloqueio,suspensãodobeneficioouainda cancelamento do benefício (SENNA et al., 2007). Nesse sentido, através das condicionalidades impostaspeloprograma,opbfvisareduziraevasãoescolarearepetência,assimcomomelhorara saúde dos beneficiários, aumentar a autoestima dos mesmos e, ainda, promover a valorização da mulher(klein,2007). As ações complementares, última esfera do PBF, objetivam dar oportunidade às famílias beneficiadas para que consigam superar a situação de pobreza em que se encontram, como por exemploaquelasqueforamvitimasdeenchentesouquevivememlocaisdealtoníveldeviolência (MDSVSENARC,2014a).Comisso,asaçõescomplementarespreocupam3secomasnecessidades

6 decadagrupodeindivíduoemespecífico,podendoserrelacionadasageraçãodetrabalhoerenda, escolarização,desenvolvimentosocialelocal,segurançaalimentar,etc.(mdsvsenarc,2014a). OProgramaBolsaFamília,então,representaumaevoluçãoemproldaproteçãosocialdos brasileiros,principalmentequantoàsfamíliasqueaindanãopossuíamnenhumaformadeassistência (PAIVA,FALCÃO,BARTHOLO,2013).Campello(2013)destacaosresultadosdoprograma,sendo queaevasãoescolardecriançasde6a16anos,assimcomoataxadeaprovaçãonoensinomédio são mais favoráveis entre os beneficiários do programa do que a outra parte da população. Além disso,magalhãesjúnior,jaimeelima(2014)ressaltamosresultadosparaasaúde,tendoemvistaa reduçãodadesnutrição,mortalidadeinfantilebaixopesoaonascer. Gestãofinanceiradebaixarenda Conhecerospadrõesdedespesa,assimcomoaformacomqueosindivíduosgerenciamos recursos e, ainda, os processos de tomada de decisão quanto as finanças familiares nos permite compreender o comportamento econômico dessas famílias da mesma forma que permite certa intervenção em prol do bem3estar dessas pessoas (COELHO, 2013). Assim, a gestão financeira surge como um meio para que se possa atingir determinadas metas através da avaliação das consequênciasdosdiversoscursosdeação(veldhoovenvgroeland,1993),sendoquequantomais baixaarendadoindivíduo,maioréagravidadedessasconsequências(budescuvtaylor,2013). Nessesentido,agestãofinanceirarefere3seaoscuidadoscomquestõesdomiciliares,como vestuário e alimentação, gestão de caixa e do crédito, acumulação de capital, gestão da aposentadoriaeplanejamentoimobiliário(portervgarman,1993),deformaqueseresumepor seroprocessodeajusteentreosrecursosqueasfamíliastêmdisponívelesuasdemandas(cui,i3 JUNVYAN,2012).Noentanto,Hoji(2010)asseguraquenãoexisteumafórmulaúnicaquesirvapara todos, tendo em vista que cada pessoa deve ajustar as suas técnicas e gestão de acordo com as suascondiçõesespecíficas.alémdisso,oautoraindaafirmaqueoplanejamentofinanceirofamiliar, apesardenãoexigirmuitacomplexidade,necessitadedisciplinaetambémalgunssacrifícios,para quenofuturosepossaadquirirosprodutoseserviçosdesejados. Um estudo com o objetivo de melhor compreender como os indivíduos de baixa renda gerenciamosrecursosfamiliares,realizado porplanocdeebankablefrontierassociates (2012), verificouqueessegrupodepessoassãogestoresfinanceirosativos,deformaquecostumamutilizar umavariedadesignificativadeinstrumentosfinanceiros.poroutrolado,épreocupanteofatodeque muitas famílias acabaram acumulando dividas consideráveis, assim como não conseguem guardar dinheiro para realizar metas de longo prazo. De acordo com os autores do estudo, a facilidade de acesso ao crédito, assim como a flexibilidade de conseguir complementar a renda são um dos principaiscausadoresdessecenário,principalmenteporqueosindivíduospreocupam3semaiscoma aquisiçãodeativospequenosemédiosdoquecomativosfinanceirosdelongoprazo. Alémdisso,Collinsetal.(2009)aorealizaremumestudoemBangladesh,ÍndiaeÁfricado Sul também com famílias de classe baixa, observaram que essas famílias são reféns de um orçamento restrito, não chegando a mais de dois dólares por dia, o que acaba por dificultar a manutençãodeumaboaalimentação,educaçãoparaosfilhosegarantiadesaúde,colocandoem riscoaprópriavida.nessesentido,aorganizaçãodecooperaçãoededesenvolvimentoeconômico (OCDE,2004)asseguraqueparaomelhorgerenciamentodarenda,criaçãodohábitodepoupançae investimentos,aeducaçãofinanceirasurgecomoessencialparaosconsumidores,deformaqueos indivíduosmuitasvezesnãopossuemconhecimentofinanceirosuficienteparaatomadadedecisão acertada(perry,2008). Educaçãofinanceira Da mesma forma como os recursos financeiros são necessários para os indivíduos, eles também podem tornar3se perigosos (REIFNERV SCHELHOWE, 2010).' Além disso, mesmo tendo rendimentossuficientes,vemsepercebendoadificuldadecomqueasfamíliasestãosedeparando nahoradeorganizaremassuasfinanças,atémesmocomrelaçãoasdespesasdomésticas(buaes, 2011).Nessesentido,tem3seaeducaçãofinanceiracomoumaferramentaquecoordenaasatitudes, as quais influenciam o comportamento de gestão dos recursos financeiros (HUNGV PARKERV YOONG, 2009), que ao longo da vida podem influenciar na capacidade de gerenciar receitas, despesasepoupança(delavandevrohweddervwillis,2008). Aeducaçãofinanceira,tambémdenominadadeconhecimentofinanceiro,refere3seaumtipo particulardecapitalhumanoqueseadquireaolongodavida,atravésdaaproximaçãocomassuntos relativosagestãodereceitas,despesasepoupança(delavandevrohweddervwillis,2008). Também pode ser entendida como a capacidade de compreender as informações financeiras e transações operacionais (HUSTON, 2010), sendo conhecimento de conceitos como juro simples e

7 compostos, risco e retorno, e inflação algumas dessas informações (ATKINSONV MESSY, 2012V LUSARDIVMITCHELL,2013). ParaClancy,Grinstein3weisseSchreiner(2001),oobjetivoprincipaldaeducaçãofinanceiraé tornar os indivíduos mais conscientes das oportunidades financeiras, escolhas e consequências futuras.jáparaaorganizaçãoparaacooperaçãoedesenvolvimentoeconómico(ocde,2005),a educaçãofinanceira,comoosoutrostiposdeeducação,refere3seacapacitaçãodosindivíduospara queelesestejammelhorhabilitadosparaanalisarasdiferentesopçõesfinanceiraseparaqueajam na promoção de seus objetivos, de forma que os programas de educação financeira abrangem assuntos como orçamento, poupança, gestão de crédito, negociação, etc. Nesse sentido, a OCDE propõealgunsprogramascomoobjetivodepossibilitarodesenvolvimentodehabilidadeseconfiança quefaçamcomosqueosindivíduosestejammaisconscientesquantosaosriscosfinanceirosque estãocorrendo,assimcomomelhoremobem3estarfinanceirodessaspessoasamedidaqueauxiliem na tomada de decisão com segurança. Para Halfeld (2004), a educação financeira funciona como umaferramentaemproldaigualdadesocial,tendoemvistaocrescimentofinanceirodosindivíduos, dasociedadeedopaís. Apesardaimportânciadotemaemquestão,autorescomoSavoia,SaitoeSantana(2007) ressaltam que poucos estudos foram desenvolvidos no Brasil que consolidem as informações a respeito da educação financeira. No entanto, alguns estudos demonstram que o conhecimento financeiro está atrelado a níveis mais elevados de planejamento de aposentadoria e poupança (Bucher3KoenenVLusardi,2011VLusardiVMitchell,2011)einvestimentosemações(VanRooij,etal., 2011). Com isso, Honohan e King (2009) asseguram que existe uma relação positiva entre a educaçãofinanceiraeousodosprodutoseserviçosfinanceiros,deformaquequantomaiorforo conhecimento financeiro do individuo, mais ele estará apto a utilizar esses recursos da melhor maneirapossível. Método Visandoatingiraosobjetivospropostospeloestudo,apesquisafoidecaráterdescritivoede abordagemquantitativa.paraisso,utilizou3secomoinstrumentodecoletadedadosumquestionário estruturado. Como população alvo do estudo, tem3se os beneficiários do Programa Bolsa Família residentes na Mesorregião Centro Ocidental Rio3Grandense, a qual é composta por 31 municípios (agrupados em 3 microrregiões 3 Microrregião de Santa Maria, Microrregião de Restinga Seca e Microrregião de Santiago). Para identificar a população a ser investigada, utilizaram3se os dados disponíveisnoportaldatransparêncianomêsdeoutubrode2014.identificou3se,então,queexistem beneficiáriosdoPBFnessamesorregião,porémconsiderandoaamplitudedapopulaçãoalvo, buscou3se por meio do processo de amostragem minimizar o número de entrevistados. Com isso, para o cálculodaamostra,considerou3se um erro amostral de 4%, com 95% de confiança. Sendo assim,aamostramínimainvestigadaéde590famíliasbeneficiadas,distribuídasproporcionalmente ao número de beneficiários de cada uma das cidades da Mesorregião Centro Ocidental Rio3 Grandense. Para a coleta de dados foi utilizado um questionário com 51 questões fechadas, subdivididas em três blocos de perguntas. O primeiro bloco do questionário é estruturada com 35 variáveis de múltipla escolha, nas quais os entrevistados foram convidados a revelar tanto suas percepçõesemrelaçãoaopbfquantosuasexperiênciasecomportamentoemrelaçãoàsituação Financeira, Alocação dos Recursos, Gestão Financeira e Ferramentas de gestão. A primeira parte desse bloco, abrange questões referentes a percepção dos beneficiários sobre o Programa Bolsa Família, buscando evidenciar a visão desses indivíduos sobre o recurso concedido pelo Governo Federal.Paraestabeleceressasindagações,buscou3sesubsídionoinstrumentodecoletadedados dapesquisadomiciliarcomosbeneficiáriosdoprogramabolsafamíliadesenvolvidapelasecretaria deavaliaçãoegestãodainformaçãodaesplanadadosministériosnoanode2009(brasil,2009). Já a segunda parte desse bloco de perguntas refere3se à Situação Financeira, Alocação do Recursos,GestãoFinanceiraeFerramentasdegestão,procurandoidentificarprincipalmentecomoé a relação dos beneficiários com os recursos monetários e, assim, identificar como eles gerenciam seus gastos. Para atingir esse objetivo, elencou3se 28 variáveis, sendo que a estruturação dessas questõessedeuapartirdaadaptaçãodemodelosjáaplicadosporshockey(2002),oced(2013b), MDSeSAGI(2014),Flores(2012)eBrasil(2009). Em seguida, na segunda parte do questionário estão expostas 5 questões referentes ao conhecimento financeiro, sendo que construiu3se um índice tendo por base questões de múltipla escolha adaptadas de Rooij, Lusardi e Alessie (2011), OCED (2013b), Klapper, Lusardi e Panos (2013) e pela National Financial Capability Study (NFCS, 2013). O objetivo dessas perguntas é

8 exploraroníveldeconhecimentodosrespondentesemrelaçãoaquestõesdetaxadejuros,valordo dinheironotempo,matemáticabásica,riscoeretornoeinflação. Paratanto,oíndicedeconhecimentofinanceirofoicompostopelasomadosacertosobtidos pelorespondenteemcadaumadasquestões.opesoatribuídoacadaperguntaseráde1,oqual seráfixadoapartirdeumamédiaaritméticadas5questões.dessaforma,apontuaçãodoíndicede conhecimentofinanceiroirávariarde0(pontuaçãoobtidaseoentrevistadoerrartodasasquestões) a5(pontuaçãoobtidacasooentrevistadoacertetodasasquestões).deacordocomapontuação obtida, os respondentes serão classificados como detentores de baixo nível de conhecimento financeiro (pontuação inferior a 60% do máximo, ou seja, pontuação até 3), nível mediano de conhecimentofinanceiro(entre60%e79%dapontuaçãomáxima,ouseja,pontuaçãode3a4)ealto níveldeconhecimentofinanceiro(acimade80%dapontuaçãomáxima,ouseja,pontuaçãode4a5). TalclassificaçãofoiestabelecidaporCheneVolpe(1998). Por fim, no último bloco tem3se as variáveis referentes ao perfil dos indivíduos, as quais visamcaracterizarasfamíliasentrevistadas,proporcionandoumretratodosbeneficiáriosdopbfda Mesorregião Centro Ocidental Rio3Grandense. Esse bloco de questões contém variáveis como: idade, gênero, estado civil, número de dependentes, tipo de moradia, se trabalha, nível de escolaridade, número de pessoas que residem na mesma casa, quais desses trabalham, qual a ocupaçãodorespondente,quantoganhadoprogramabolsafamíliaequalototaldarendamensal familiar. O processamento dos dados foi realizado por meio do software Statistical( Package( for( the( Social( Sciences (SPPS). Sendo assim, com o intuito de conhecer o perfil dos participantes da pesquisa foi realizada a estatística descritiva que segundo Freund (2006) resume e descreve os dadosamostrais.dessemodo,aestatísticadescritivacompromete3seemcaracterizaraamostrae descrever o comportamento dos indivíduos em relação a avaliação do Programa Bolsa Família, situação financeira, alocação dos recursos, gestão financeira e ferramentas de gestão. Para isso, para evidenciar as características principais do grupo pesquisado e dos processos de gestão financeiraforamutilizadasasfrequências,assimcomoparaverificaroconhecimentofinanceirodos entrevistadosforamutilizadoscálculosdemédia,medianaedesviopadrão. Análisedosresultados Inicialmente,buscandocompreenderquaisascaracterísticasdosbeneficiáriosdoPrograma Bolsa Família na Mesorregião Centro Ocidental Rio3Grandense, investiga3se as variáveis de perfil, sendo que a amostra totalizou 595 entrevistados. Para a análise da idade, através da adoção de quartis, dividiu3se a variável em quatro intervalos, sendo que 27% da amostrapossui até29anos, 23,9%estánointervalode30a36anos,25,2%encontra3sede37a45anose23,4%temmaisde 45 anos. Ao observar o gênero, percebeu3se dentre os pesquisados apenas 14 são homens, ratificandoadiscussãoacercadapriorizaçãodogovernofederalemconcederobenefíciodopbf preferencialmenteàsmulheres,poisestassãoconsideradasmaisconhecedorasdasnecessidades dafamíliaetendemautilizarobenefícioemproldaalimentaçãoemelhorescondiçõesdevidapara seusfilhos(traldivalmeidavferrante,2012). Verificando o estado civil, identificou3se que a maior parte dos entrevistados são casados (48,3%)ousolteiros(30,6%),havendoainda16,8%deseparadoseapenas4,2%viúvos.Alémdisso, a maioria dos pesquisados possuem filhos (95,6%), corroborando o fato de o PBF priorizar a disponibilização dos recursos para famílias que possuem dependentes, principalmente crianças e adolescentesdeaté17anos,quesãoconsideradosmaisvulneráveis.quantoàresidência,67,1%diz possuircasaprópria,provavelmenteporqueamaiorpartedasprefeiturasdosmunicípiosvisitados concedem as famílias pobres ou extremamente pobres, as chamadas residências populares. Além destes, ainda visualiza3se 14,5% residentes em moradia emprestada, 10,3% alugada e 6,7% financiada. Investigando o nível de escolaridade, constatou3se que 76,7% dos pesquisados estudaram atéa8ªsérie(ensinofundamental),essacaracterísticanãoserestringeapenasaestaamostra.um estudorealizadocomomesmopúblicoalvonobairrodemanguinhos RJ,cidademetropolitanacom condições completamente distintas das cidades onde este estudo foi desenvolvido também evidenciouqueamaioriadosentrevistados(82,1%)realizaramapenasoensinofundamental(pinto, 2010). Quanto a ocupação, 43,0% trabalham, sendo que os parceiros também possuem vinculo empregatício. Todavia, grande parte dessas atividades são realizadas informalmente (21,6%), normalmentecomodiaristasouatividadesdomésticasdedonasdecasa(39,5%).apenas8,7%dos pesquisadospossuemempregoformalouaposentadoria.pormeiodessasatividadesauferemuma rendamensalmédiader200,00ar500,00(27,1%),sendoquepartedessevalorédecorrentedo PBFquetransfereatéR112,00para33,4%dosentrevistados,deR112,01aR147,00para18,3%,

9 der147,01ar212,00para23,5%emaisder212,01para24,7%dospesquisados.visualizando essas condições, Traldi, Almeida e Ferrante (2012) enaltecem a importância da transferência de rendadopbf,poisemseusestudos,tambémverificaramquecercade64%dosbeneficiáriosque possuem renda menor do que um salário mínimo, sendo o valor concedido pelo programa indispensávelparaasatisfaçãodasnecessidadebásicas. Pormeiodessascaracterísticas, pode3seidentificarumperfilespecífico,deindivíduoscom uma estrutura familiar consolidada, cônjuge e filho, casa própria, baixo nível de escolaridade e sazonalidade no aspecto empregatício, o que vinculado aos baixos níveis de renda maximiza as vulnerabilidades e dificuldades na manutenção de uma qualidade de vida mínima. Dada essas características,aimportânciadopbfseamplia,poisorecursorecebidotorna3seindispensávelna vidadessaspessoas,sendoestenamaioriadasvezesoúnicorendimentofixoauferidoporessas pessoas(collinsetal.,2009). Prosseguindo na investigação da relevância do PBF para estas famílias, ressalta3se inicialmente a percepção positiva em relação à inserção no PBF, pois 67,68% dos entrevistados relataramqueascondiçõesdevidamelhoraramposterioraoprogramae19,53%elucidaramquea vida melhorou muito. Além disso, quando instigados a atribuir uma nota ao programa 56,47% apontaram de 0 a 10 a nota máxima (10), corroborando a visão favorável dos entrevistados. Esse panoramaératificadoporpesquisasanteriores,quejáindicavamumavisãodosbeneficiáriosdeque avidamelhoracomopbf(santosetal.,2014vbrasil,2009).segundofontelesetal.(2011)isso sedápelofatodeoprogramaproporcionaraosseusbeneficiáriosumamaiorsegurançafinanceira, autonomia na tomada de decisão, independência, ampliação da capacidade de compra e da manutençãodeumaqualidadedevidamínima. Outra evidência disso é que a maior parte dos entrevistados (47,31%) sempre possuem alimentossuficientesparatodafamília,indoaoencontrodosresultadosdealmeida,mesquitaesilva (2014)queobservaramumefeitopositivodoPBFnaalimentação,ampliandoasegurançanutricional e alimentar dessas famílias. No entanto, ainda há aqueles que relatam que algumas vezes os alimentos consumidos não são suficientes (36,53%) ou em casos mais críticos, muitas vezes a comidanãoésuficienteparatodossealimentarembem(16,16%).justifica3seessavulnerabilidade poressaspessoas viverememcondiçõesdeextremarestriçãoorçamentária,sendoqueorecurso advindo do PBF pode não ser suficiente para suprir essas necessidades. Como sugestão para minimizar essa adversidade Monteiro e Schmidt (2014) apontam políticas públicas que promovam práticasalimentaressaudáveisegarantamqueoacessosejaregularepermanente. Valeobservarainda,areceptividadedeoutraspessoascomosbeneficiáriosdoPBF.Para isso, questionou3se se eles já haviam sofrido algum preconceito por participarem do programa e 81,14% dos respondentes alegaram que não. Dentre aqueles que disseram que sim, 9,46% asseguraramqueesteocorreunacomunidadeondemoram.esseresultadoédeextremarelevância, poisdemonstraumamudançanaspercepçõesdasociedade,jáquepormuitosanosospobresforam associados a marginais, e os beneficiários do PBF além desse rótulo, também eram tidos com acomodados(santosvpires,2014). Emseguida,buscou3seanalisarosaspectosfinanceirosvinculadosaessasfamílias.Nesse sentido, verifica3se que a ampliação da qualidade de vida dos beneficiários do PBF, já discutida anteriormente, se dá em grande parte pelo programa disponibilizar aos pobres ou extremamente pobresummontantemonetáriomensalquesubsidiapartedasnecessidades.todavia,amaiorparte dos entrevistados alegaram que esse valor é muito baixo (36,97%), suficiente (25,04%) e médio (32,04%), tendo apenas 0,5% percebido como um valor bastante alto. Santos et al. (2014) ratifica, esclarecendoqueosbeneficiáriossentem3serealizadospelapossibilidadedeampliaçãodarendapor meiodeumprogramasocial,noentantoqueestenãoésuficienteparasuprirtodasasnecessidade para a emancipação sustentada da família. Para aprofundar3se nas condições financeiras dessas famílias,apresenta3seatabela01. Tabela013SituaçãoFinanceiradosbeneficiáriosdoPBF Variáveis' Alternativas' Frequência' Percentual' Qualafraseque MELHORdescrevea situaçãododinheiro queasuafamília ganhaacadamês? Geralmente,têmmaisdoqueprecisampara pagartodasascontasmensaisepodemos. Pagamtodasascontasedevezemquando sobraumpoucoparacomprarmoscoisas extras. Pagamtodasascontasetêmosuficiente paragastosesporádicos(ex.presentesde aniversário). 9 1, , ,0

10 Qualafraseque MELHORdescrevea situaçãododinheiro queasuafamília ganhaacadamês? Comrelaçãoaosseus gastos,vocêdiriaque: Emquantotempoo recursodobolsa Famíliaégasto? Pagamasdespesasmensais,masnão conseguemcomprarcoisasextras. Geralmente,nãoconseguempagartodasas despesasmensais , ,5 Gastamaisdoqueganha ,1 Gastaigualaoqueganha ,4 Gastamenosdoqueganha ,4 Quandorecebojáestoucomtodoodinheiro gasto ,8 Emumasemana ,8 Emduassemanas ,6 Emtrêssemanas. 21 3,5 Emummês. 17 2,9 Vocêpossuidívidas? Nãopossuidívidas ,8 Sim,comalgumbanco/financeira ,8 Sim,nosupermercadodobairro ,3 Sim,comamigoe/oucolegas. 35 6,5 Vocêpossuidívidas? Sim,comlojasdecrediáriopróprio(Quero3 Quero) ,6 Sim,comagiotas 3 3 Sim,comfamiliares. 25 4,7 Sim,comoutros. 38 7,1 Vocêjáteve,outem, Não ,0 seunomeligadoao Sim,jáestevenopassado ,6 cadastronegativo? (Nomesujonapraça). Sim,estáatualmente ,4 Vocêjáemprestouseu nomeparaoutra pessoarealizaralguma compra? Nogeral,quanto satisfeitovocêestá comsuasituação financeira? Não ,1 Sim,jáemprestou ,9 Sim,estáemprestando. 35 5,9 TotalmenteInsatisfeito. 39 6,6 Insatisfeito ,6 Indiferente ,8 Satisfeito ,0 TotalmenteSatisfeito. 18 3,0 Fonte:Dadosdapesquisa(2015). Analisando a situação financeira, observa3se um cenário bastante adverso. Quando questionados a respeito do pagamento das despesas mensais, a resposta com maior representatividade revela que os entrevistados pagam as despesas mensais, mas não conseguem comprarcoisasextras(36,5%),ouemcasosmaiscríticos,nãoconseguempagartodasasdespesas mensais(32,5%)gerandoacúmulodecontas.essepanoramaéagravadopelofatodamaiorparte deles gastam mais do que ganham (53,1%), sendo que o dinheiro auferido do PBF já está todo comprometido (53,8%) no ato do recebimento ou é consumido na primeira semana (27,8%). De acordocomzerrenner(2007),indivíduosdebaixarendachegamaessascondições,poisosrecursos disponíveisnãosãosuficientesparasuprirasnecessidadesdafamília. Damesmaforma,opercentualdepessoascomalgumtipodecontaematrasoéde63,2%, principalmente com lojas de crediários (80,2%) ou supermercados (26,3%). Esse perfil da dívida confirmaofatodasmulheresseremasresponsáveisporgerenciarosrecursosmonetáriosdessas famílias,poissãoelasquenormalmentesepreocupamcomitensdomésticos(carvalhovalves, 2010) como a aquisição de moveis, eletrodomésticos e eletroeletrônicos comprados em lojas de crediário próprio (Becker, Obino ou Quero3Quero). O crediário próprio fornecido por estas lojas estimulaoconsumoefazcomqueessasfamílias,mesmosemcondições,compremoquedesejam observando apenas se a parcela cabe no bolso, mas acabam sobrepondo uma parcela a outra ultrapassandomuitasvezesascondiçõesdepagamento,chegandoassimaoendividamento(plano CDEV BANKABLE FRONTIER ASSOCIATES, 2012). O nível elevado de dívida em supermercado

11 também corrobora as inquietações das mães das famílias com a manutenção de uma alimentação mínima nomeadamente aos filhos, revelando que mesmo em situações precárias algumas delas mantêmoconsumodealimentoscomoevidenciadoportraldi,almeidaeferrante(2012). Perante todas essas controvérsias, 39,4% dizem estar com o nome vinculado a algum cadastrodedívidaativa,25,6%jáestiveramcomonomenessasituaçãoe35%nuncachegarama condiçõestãocríticas.dentreasjustificativasparataladversidade,muitosapontamoatodeterem emprestadoonomeparaalgumaoutrapessoa(46,9%).luckeetal.(2014)esclarecemquequando os problemas financeiros chegam a patamares em que o nome do indivíduo é vinculado a um cadastro de dívida ativa, as dificuldades afloram3se ainda mais. Por outro lado, 37% dos entrevistados relataram estarem satisfeitos com as suas condições financeiras. Esse fato pode ser justificado pela concessão do benefício do PBF, que de certa maneira amenizou as dificuldades vivenciadasporessasfamílias,queapartirdorecebimentodorecursoampliamsuaspossibilidades deconsumoequalidadedevida(souza,lamounier,2010). Dada a situação financeira vivenciada por estas famílias, busca3se analisar como elas gerenciam o pouco de recursos monetários disponíveis. Assim, observa3se que quanto à alocação dos recursos, as famílias beneficiadas investem mais em alimentação, sendo que 40,1% dos respondentesapontamacomidacomoaprioridadenosgastosmensais.emsegundolugarrevela3se o desembolso com as contas de água/luz/gás/aluguel (16,1%), posteriormente o pagamento das prestações de lojas (carnê de crediário, 14,4%) e compra de material escolar (11,3%). Sampaio e Sousa(2013)confirmamessesresultados,especificandoqueexistemdiferençassignificativasentre osgastoscomalimentação,materialescolareaquisiçãodebensrealizadospelosbeneficiáriosantes edepoisquereceberamodinheirodopbf. Ratificandoessesresultados,questionou3separaquaisdositenslistadosopesquisadofazia usodorecursoauferidopelopbf.maisumavezaalimentaçãodestacou3se,sendoque87,2%do totalalegaramutilizarodinheirodopbfparaampliaroconsumodealimentos.nasequência,79,5% utilizamorecursoparacompradematerialescolarparaascrianças,64,8%relatamutiliza3lotambém pararemédios,61,8%paracompraderoupas,calçadosecréditosparacelulare50,4%paraarcar comascontasdeágua,luz,gásealuguel.emcontrapartida,apontamnãoutilizarodinheiropara comprarbebidasalcoólicase/oucigarro(97,3%),passagensparatransporte(87,2%),bensduráveis comogeladeira,televisão,etc(86,7%),pagamentodedívidasemlojas(64,0%)enemparaguardar dinheiro(84,0%),poisnãosobrarecursonofinaldomês. Esse panorama permite evidenciar que as famílias buscam utilizar o dinheiro recebido do PBFrealmenteemproldaampliaçãodaqualidadedevidadaunidadefamiliar,cominvestimentos maiseminentesnaáreadaalimentação,educação,saúdeebemestardascrianças.santosepires (2014) também obtiveram essa percepção, de que a concessão do benefício a famílias carentes amplia o acesso destas a alimentação, compra de material escolar, calçados e roupas para as crianças.nessecenário,umquestionamentoquesefazédecomoessesindivíduosdecidemondee como alocar seus recursos, assim explora3se a responsabilidade pela gestão financeira dessas famílias(tabela02). Tabela023GestãofinanceiradosbeneficiáriosdoPBF Variáveis' Alternativas' Frequência' Percentual' Nasuacasa,quemdecide comovaisergastoo dinheiro? Porqueessaspessoas decidemcomo/ondegastar odinheirodacasa? Você ,3 Seu(a)parceiro(a). 29 4,9 Vocêeseu(a)parceiro(a) ,6 Seusfilhose/ounetos. 5 0,8 Seuspais. 6 1,0 Outrosmembrosdafamília. 2 0,3 Porquesãoosresponsáveis ,0 Porquesãoosquetrabalham. 24 4,1 Porquesãoosqueganhammais. 2 0,3 Porquecontribuemfinanceiramente. 3 0,5 Porqueestudam/entendemmelhorde 8 1,4 contas. Porquesabemoqueprecisa comprar/quaisasnecessidadedacasa ,6 Outromotivo. 4 0,7 Nãosabe. 3 0,5

12 Qualdasseguintes afirmaçõesmelhor descreveoquantovocê controlaseusgastos regulares. Quandosobradinheirono finaldomês,oquevocê faz? Oquevocêfazquando nãotemdinheiroesurge umanecessidade? Comovocêescolheolugar ondevairealizarsuas compras?(supermercado, farmácia,roupas,etc). alimentação. Fonte:Dadosdapesquisa(2015). Nãocostumacontrolarseusgastos ,6 Mantémumpequenocontrolesobreseus gastos ,3 Nãomantémescrito,mascontrolaos gastos ,9 Utilizaanotaçõesporescritoparamanter maiorcontrolesobreosgastos ,1 Nuncasobradinheiro ,4 Compramaisalimentos ,4 Gastacomlazer. 20 3,4 Investenonegócioounoaumentoda produção. 1 0,2 Fazumareforma/ampliaçãodacasa. 7 1,2 Pagaprestações. 18 3,1 Guardaodinheiroparagastosfuturos ,9 Compraroupasecalçados. 43 7,3 Outros 1 0,2 Comprafiado ,7 Pededinheiroemprestadopara amigo/familiar ,9 Pededinheiroaobancoouauma financeira. 10 1,8 Pedeparaalgumconhecidocomprarno nomedele. 43 7,6 Pelaproximidadecomsuacasa ,7 Pesquisaospreçosecompranolocal maisbarato ,4 Porqueodonoéseuamigo. 13 2,2 Porquetemconta(anotanocaderninho). 54 9,1 Ondeéautorizadoacomprarnovale 4 0,7 No que se refere a decisão na alocação do benefício do PBF, 69,3% dos entrevistados relatamdecidircomovaisergastoodinheiro,oquesignificaqueamaioriadostitularesdoprograma, que na maior parte são mulheres, também são responsáveis por tomar as decisões financeiras da família.quandoquestionadasdoporquedelasdecidiremcomo/ondegastarodinheirodacasa,elas apontam o fato de serem mais responsáveis (59,0%) e saberem o que precisa comprar/quais as necessidadesdomésticas(33,6%).esseempoderamentofemininosedáprimeiramentepelaopção dogovernodepriorizaraconcessãodorecursodopbfaogênerofeminino,segundopelofatodelas terem uma maior preocupação em sanar as necessidades básicas da família, nomeadamente no atendimentoaosfilhoseporfim,porelasseremcaracterizadascomomaisorganizadasecautelosas financeiramente(keese,2012). Oqueconfirmaestaúltimajustificativaéaevidenciadeque37,1%realizamanotaçõespor escritoparamanterummaiorcontrolesobreosgastos,sendoque68,0%dizemcontrolarseusgastos de alguma maneira. Baek e Hong (2004) e Moura (2005) também discutem a gestão financeira e esclarecem que as mulheres são mais prudentes, mais preocupadas com o planejamento e orçamento familiar e mais organizadas, o que desencadeia uma gestão mais pontual da movimentaçãomonetáriadafamília.poressascaracterísticas,pesquisampreçoantesdeescolhero lugarondecomprar,dandopreferênciasparaoslugaresmaisbaratos(76,4%). Todavia,mesmocomessemanejocuidadoso,essasfamíliasnãoconseguemfazercomque orecursodopbfreunidocomosdemaisrendimentosdurematéofinaldomês(45,4%),sendoque asnecessidadesnafaltaderecursosfinanceirossãosupridaspormeiodeempréstimoscomamigos e/oufamiliares(55,9%)oupeloconsumodebensnocrediáriodesupermercados,farmáciaselojas (comprafiada)(34,7%).justifica3seautilizaçãodessasalternativasporseremdemaisfácilacesso, dependendo apenas da disponibilidade dos amigos/familiares ou da concessão da compra fiada e também pela informalidade, que não exige contrapartidas e nem a passagem por processos burocráticos.

13 Dentreasferramentasfinanceirasadotadasporessasfamílias,identifica3sequeocartãode créditonãoéutilizado(80,2%),todavia80,3%dosentrevistadosrelatarampossuircarnêdecrediário, o que amplia suas possibilidades de compra, mas em contra partida a necessidade de gestão financeiraeficientequedistancieessesindivíduosdoendividamento,poisjáseevidenciouque42,6% dosquepossuemdívidas,àstemcomlojasdecrediáriopróprio,oqueaumentaapreocupaçãoea necessidadedeinstruiressasfamíliasautilizaremessaferramentadeconsumo.arelevânciadesse fato amplia3se, pois Ponchio (2006) já em pesquisas anteriores revelaram que as mulheres são suscetíveisàaquisiçãodecarnês. Contráriaaessasferramentasquelevamaoconsumo,apoupançaseriaumaboaestratégia para ampliação da qualidade e segurança na vida dessas pessoas. No entanto, 73,6% nunca realizaram nenhum tipo de poupança, o que é salientado por Lucke et al. (2014) como um hábito comumentreosbrasileirosdebaixarenda,muitasvezesporindisponibilidadedecaixaeoutraspor optarempeloconsumocomoestratégiaparasentir3separteintegrantedasociedade. Outroaspectorelevanteéobaixocontatodessesindivíduoscomosistemabancário,mesmo 98,99%dosbeneficiáriosestaremrecebendoodinheirodoPBFpormeiodeumcartão,nãopossuem nenhumtipodecontaembanco(59,5%).paraalteraressepanorama,jásetemhojeaschamadas contas simplificadas, desenvolvidas especialmente para indivíduos mais vulneráveis conseguirem algum acesso ao sistema bancário. Todavia, mesmo com essas alternativas, outros estudos, de maioramplitude,jáapontaramobaixonúmerodepessoascomesseperfilcomcontasembancos, como por exemplo, o MDS e SAGI (2014) que evidenciaram que o percentual de beneficiários utilizando ativamente contas simplificadas em cidades interioranas, como as pesquisadas neste estudo,nãopassade36%. Após analisar o gerenciamento financeiro dos entrevistados, buscou3se verificar o conhecimentofinanceirodosbeneficiáriosdopbf.atabela3apresentaosresultados. Tabela33FrequênciaepercentualválidonaescaladoconstrutoConhecimentoFinanceiro Variáveis' Alternativas' Frequência' Percentual' VocêtemR100,00emumacontapoupançaa umataxadejurosde10%aoano.depoisde5 anos,qualovalorquevocêteránapoupança? Considerequenãotenhasidodepositadoenem retiradodinheiro. Suponhaquenoanode2015suarendadobraráe ospreçosdetodososbenstambémdobrarão.em 2015,oquantovocêserácapazdecomprarcoma suarenda? Imaginequecincoamigosrecebemumadoação der1.000,00eprecisamdividirodinheiro igualmenteentreeles.quantocadaumvai ganhar? Uminvestimentocomaltataxaderetornoteráalta taxaderisco.essaafirmaçãoé: Altainflaçãosignificaqueocustodevidaestá subindorapidamente.essaafirmaçãoé: MenosdoqueR 24 4,1 150,00. ExatamenteR150, ,0 MaisdoqueR 97 16,5 150,00.* Nãosabe ,5 Maisdoquehoje ,2 Exatamenteomesmo.* ,9 Menosdoquehoje ,2 Nãosabe , ,4 200* , , ,2 Nãosabe ,1 Verdadeira.* ,9 Falsa. 50 8,5 Nãosabe ,6 Verdadeira.* ,9 Falsa. 23 3,9 Nãosabe ,2 *Respostascorretas Fonte:Dadosdapesquisa(2015). Identifica3se, inicialmente um maior percentual de erro nas questões do que acertos, indicandobaixoníveldeconhecimentofinanceiroporpartedosbeneficiários.aquestãoemqueos entrevistados tiveram maior dificuldade foi a referente à taxa de juros, sendo que apenas 16,5% souberamresponderdemaneiracorretae64,5%responderamquenãosabem.paraomdsesagi (2014)issoocorredevidoaofatodessesindivíduosnãoconseguiremoperacionalizaroscálculosque lhes permitiriam saber qual o rendimento dessa taxa de juros. No segundo questionamento, os pesquisados também não apresentaram bom rendimento, sendo que 27,9% assinalaram

14 corretamentearespeitodovalordodinheironotempo,mas32,4%errarame39,6%alegaramnão saber a resposta. Esse resultado indica que os respondentes têm dificuldade em compreender a desvalorizaçãododinheiroaolongodotempo,talvezpornuncaterempensadonessesaspectosou nãoteremperspectivasfuturasquefaçamcomquebusquemcompreenderqualocomportamentodo dinheiroaolongodotempo. Resultadomaissatisfatórioéverificadonaperguntareferenteàmatemáticasimples,emque 44,7%dosrespondentesacertaramadivisãode1.000por5.Todavia,48,1%indicaramnãosabera respostae7,1%tentaramresponder,maserraram.essefatoépreocupante,àmedidaquecálculos básicoscomoestessãodeextremaimportânciaparaoperaçõesdiárias,comocompradealimentos, controle de troco e até mesmo para relação de despesas e receitas. Pesquisas realizadas com a população em geral no estado do Rio Grande do Sul evidenciaram resultado distinto, pois os respondentesobtiveramelevadoníveldeacertosnessavariável(potrichetal.2015),enaltecendo a dificuldade de realização de cálculos básicos por indivíduos de baixa renda, os quais também possuembaixaescolaridade,comojádestacadoanteriormente. Aquartaquestãorefere3seaumaspectotalvezmenosvivenciadoporestepúblico,arelação deriscoeretorno,confirmadopelofatodeque58,6%dosrespondentesassinalaramquenãosabem a resposta e apenas 32,9% acertaram. Por fim, a variável correspondente a inflação foi a que os entrevistadosdemonstraramummaiordesempenho(69,2%acertaram),provavelmenteporesseser umassuntorecorrentenamídiadevidoaospreçosdosprodutosqueestãoaumentandojustamente emdecorrênciadainflação. Valeexploraraindaofatode haver um elevado número de respondentes que marcaram a alternativa não sabe nos questionamentos, revelando uma insegurança, ou até mesmo desconhecimento total do assunto que estava sendo tratado. Esclarecendo melhor esse resultado, Lusardi e Mitchell (2011) revelam que as mulheres são significativamente menos propensas a responderàsperguntassobrefinançascorretamenteemaispredispostasadizerqueelasnãosabem aresposta.essajustificativasefirmaaindamais,dadoqueoestudofoirealizadocomamaioriada amostrasendomulheres. Posterior à investigação mais específica de cada uma dessas variáveis, buscou3se compreender o desempenho geral dos pesquisados em relação ao conhecimento financeiro. A Tabela4exibefrequência,percentualválido,percentualdeacertoseclassificaçãodosbeneficiários dopbfemrelaçãoaoconhecimentofinanceiro. Tabela 4 Número de acertos por respondente, percentual valido, percentual de acerto e classificação Número'de'acertos' Frequência' Percentual'Valido' Porcentual'de'Acertos' Classificação*' ,7 0% Baixo ,6 20% Baixo ,7 40% Baixo ,8 60% Baixo ,9 80% Médio ,4 100% Alto *ClassificaçãodoníveldeConhecimentoFinanceirodosentrevistadosbaseadonomodelodeChen evolpe(1998). Fonte:Dadosdapesquisa(2015). DeacordocomaclassificaçãopropostaporCheneVolpe(1998),ratifica3seobaixonívelde Conhecimento Financeiro dos entrevistados, sendo que 83,8% deles são identificados como detentoresdebaixoníveldeconhecimentofinanceiro,13,9%médioeapenas2,4%alto.demaneira mais detalhada, salienta3se que apenas 14 indivíduos acertaram todas as questões e 140 não responderam corretamente nenhuma das variáveis, o que representa 23,7% do total dos entrevistados. Esse baixo nível de Conhecimento Financeiro verificado na amostra é um aspecto muito relevante e preocupante, pois demonstra que além da elevada restrição orçamentária a que essas famílias são impostas, elas também não possuem conhecimento para subsidiar tomadas de decisõesmaiscoerentes(vitt,2004). Consideraçõesfinais A partir da implementação de programas de transferência de renda do governo, como o Programa Bolsa Família, que possui como objetivo combater a miséria e a exclusão social, assim comofornecersubsídiosparaqueasfamíliasemextremapobrezanopaístenhamacessoadireitos

15 básicos,aspreocupaçõescomamaneiracomqueessesbeneficiadosestãogerindoorecursoganho começaramasurgir.comisso,esteestudotevecomofinalidadecompreenderoqueosbeneficiários do Programa Bolsa Família residentes na Mesorregião Centro Ocidental Rio3grandense pensam a respeitodoprogramae,ainda,comoelesgerenciamosrecursosquepossuem. Inicialmente,verificou3sequeamaioriadosentrevistadossãodogênerofeminino,exaltando o fato de o Governo Federal preferir conceder o benefício às mulheres, tendo em vista que elas conseguemmelhoridentificarquaissãoasprioridadesdafamília,emproldaqualidadedevida.além disso,destaca3seobaixoníveldeescolaridadedosbeneficiários,evidenciandoanecessidadedeum vínculoentreopbfealgumaaçãovoltadaaampliaçãodoníveleducacionalnãosódeseusfilhos, mastambémdelespróprios,dadoquesãoelesquepossuemaresponsabilidadedegerirodinheiro da família. Assim, eles teriam melhores condições de tomarem decisões financeiras acertadas, da mesma forma que teriam melhores oportunidades de trabalho, possibilitando o crescimento profissionaldestesindivíduos. Emseguida,comointuitodeanalisaroimpactoqueoProgramaBolsaFamíliapossuinas famíliasbeneficiadas,observou3seapercepçãopositivaqueelaspossuemcomrelaçãoaoprograma, principalmenteemrazãodequeeleamenizouproblemascomoasazonalidadederendamensal.no entanto,apesarderevelaremamelhoranaqualidadedevida,osbeneficiáriosressaltamqueovalor concedido pelo governo é baixo, de forma que muitas vezes não conseguem pagar todas as despesasmensaiseacabamendividados.essacontradiçãoexistenteevidenciaqueaconcessãodo benefíciogeraumapercepçãodemelhoriadevidacotidiana,sendoquequandocomparamavida anterior ao recebimento do recurso com a vida atual, eles sentem3se financeiramente melhores agora. Nessesentido,tendoemvistaaressaltadequeosindivíduosconsiderambaixoovalordo beneficio, o governo poderia reformular a maneira com que o beneficio é concedido, de modo a fornecer,porexemplo,cestasbásicasparaasfamíliasmaisnecessitadas,vistoqueéondeelasmais empregamodinheiroe,então,poderiamutilizarovalordorecursoparaampliarosinvestimentosem saúde,educaçãoemoradia.noentanto,éimportantefrisarqueapenasexpandirosbenefíciospode nãosereficienteparasanarosproblemasexistentes,dadoqueascondicionalidadesdoprograma nãoconsideramamaneiracomqueorecursoseráempregado,podendoosbeneficiáriosutilizaro dinheiroparaqualquerfim. Em seguida, ao buscar compreender a gestão financeira do recurso advindos do governo, observou3sequenovamenteascaracterísticasdogênerofemininosurgemcomodecisivasnahora dedecidircomoorecursovaisergasto.entretanto,amaioriadelaspossuemcarnêsdecrediário,o quepodecomprometerparcelasignificativadarendadafamília,assimcomonãopossuemohábito de poupar. Já ao analisar o conhecimento financeiro, preocupa3se o fato de terem apresentado baixos níveis, pois desta forma as tomadas de decisões financeiras mais eficientes ficam prejudicadas. Assim,comocontribuiçãodoestudo,osresultadossugeremanecessidadedeumamelhor gestãofinanceiradosrecursosadvindosdoprogramabolsafamília,aqualpoderiaseratingidacom cursosdecapacitaçãoeacompanhamento,paraqueosbeneficiáriospossamadministrardamelhor maneira possível seus recursos financeiros escassos e, então, ampliar o efeito do programa na qualidade de vida dessas famílias. Além disso, a partir deste estudo amplia3se os conhecimentos inerentesarespeitodasfamíliasdebaixarendadopaís,aprofundando3senasquestõesdepobreza vinculado com a gestão financeira. Para estudos futuros, sugere3se a ampliação da amostra para outras regiões brasileiras, a fim de fazer um comparativo com as diferentes realidades socioeconômicasedemográficas. Agradecimentos Este trabalho teve o apoio financeiro do Conselho Nacional de Desenvolvimento Científico e Tecnológico(CNPq)edoMinistériodoDesenvolvimentoSocialeCombateàFomepormeiodoEdital CNPqnº.24/201. Referências ALMEIDA,A.T.C.VMESQUITA,S.P.VSILVA,M.V.B.Impactos'do'Programa'Bolsa'Família'sobre' a'demanda'por'diversificação'alimentar'no'brasil.área123economiasocialedemografia Econômica.In:41 ENCONTRONACIONALDEECONOMIA.Anais...FozdoIguaçu,2013. ALTMAN,M.Implicationsofbehaviouraleconomicsforfinancialliteracyandpublicpolicy.The' Journal'of'SocioBEconomics,'v.41,n.5,p ,2012. ANSONG,A.'Levelofknowledgeinpersonalfinancebyuniversityfreshmenbusinessstudents.' African'Journal'of'Business'Management,v.5,n.22,p ,2011.