UNIVERSIDADE FEDERAL DE SANTA MARIA Centro de Ciências Sociais e Humanas Programa de Pós-Graduação em Administração

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1 UNIVERSIDADE FEDERAL DE SANTA MARIA Centro de Ciências Sociais e Humanas Programa de Pós-Graduação em Administração GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOS BENEFÍCIOS ADVINDOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA: UMA ANÁLISE DA ALFABETIZAÇÃO FINANCEIRA, DO ENDIVIDAMENTO E DO BEM-ESTAR FINANCEIRO Kelmara Mendes Vieira

2 Carência de estudos que investiguem, a relação dos beneficiários do PBF com os seus recursos financeiros, principalmente por terem total liberdade na alocação desse dinheiro e terem restrição orçamentária constante. Preocupação com os recursos financeiros dessas famílias Gestão financeira Atitude financeira Comportamento Financeiro Conhecimento financeiro Nível de endividamento Nível de bem-estar financeiro Satisfação global de vida

3 Como as famílias da Mesorregião Centro Ocidental Rio- Grandense beneficiadas com o Programa Bolsa Família lidam e percebem sua situação financeira? Objetivo Identificar como as famílias da Mesorregião Centro Ocidental Rio-Grandense beneficiadas pelo Programa Bolsa Família gerem seus recursos financeiros e como percebem sua relação com o endividamento, atitude financeira, bem-estar financeiro e bem-estar global de vida.

4 Objetivos Específicos Analisar a situação financeira, alocação dos recursos, gestão financeira e ferramentas de gestão utilizadas; Investigar a alfabetização financeira, a atitude ao endividamento, o bem-estar financeiro e a satisfação global de vida dos entrevistados; Validar os construtos investigados; Agrupar os pesquisados com características semelhantes.

5 1ª Foco nos beneficiários do PBF 2ª Localidade do estudo 3ª Foco nas questões financeiras

6 Atitude ao Endividamento Consumo Eventualidades Comportamento Instabilidade Endividamento Sobreendividamento Inadimplência Insolvência Problemas psicológicos Exclusão social Gestão Financeira Doméstica Processo de ajuste entre os recursos que as famílias têm disponível e suas demandas.

7 Alfabetização Financeira Conhecimento Financeiro Compreensão de conceitos e riscos financeiros. Atitude Financeira Motivação e confiança para aplicar esse conhecimento. Comportamento Financeiro Decisões eficazes em uma variedade de contextos financeiros.

8 Bem-estar Financeiro O bem-estar financeiro é uma classificação auferida por cada indivíduo em relação a adequação de sua renda para satisfazer suas necessidades gerais. Avaliações subjetivas Satisfação Global de Vida Presente e futuro Satisfação Segurança Transferência de bens Engloba aspectos materiais e psicológicos, sendo a satisfação com a vida é conceituada como o contentamento que alguém percebe quando pensa sobre sua vida de modo geral

9 Características da Pesquisa Descritiva Survey Quantitativa Calculo Amostral Erro de 4% 95% de confiança AMOSTRA Microrregião Cidades Números de beneficiários Amostra Microrregião de Santa Maria Microrregião de Restinga Seca Microrregião de Santiago TOTAL Total 595

10 Instrumento de coleta de dados

11 Técnica de análise de dados Estatística descritiva Frequência das variáveis de perfil, situação financeira, gestão financeira e ferramentas utilizadas Média e frequência das variáveis referentes a cada um dos fatores. Validação dos fatores Modelagem de equações estruturais Avaliação: confiabilidade dos construtos (Alpha de Cronbach, Índice de Confiabilidade e Variância média extraída); unidimencionalidade (Resíduos padronizados) e Validade convergente (Magnitude e significância estatística dos coeficientes padronizados e índices de ajuste ) Estatística multivariada Cluster por meio do método de Ward

12 Perfil dos respondentes Média 38 anos 97,6% mulheres Casado(a) 48,3% Possui dependentes 95,6% Casa própria 67,1% Até a 8ª série completa 38,1% Donas de casa 39,5% Receita mensal de R$200,00 a R$500,00, 27,1% Quanto você recebe por mês do PBF Até 112 reais. 33,4 De 112 a 147 reais 18,3 De 147 a 217 reais 23,5 Mais de 217 reais 24,7

13 , Percentuais Percepção com relação ao Programa Bolsa Família Depois que passou a receber o Bolsa Família sua vida? Melhorou (67,68%) Nota auferida ao PBF Nota 56 Disponibilidade de alimentos Algumas vezes não é suficiente (36,53%), Sempre é suficiente (47,31%) Preconceito por receber o Bolsa Família Não (81,14%) O valor que recebe do Bolsa Família é? Muito Baixo (36,97% ) Suficiente (25,04%) Médio (32,27%)

14 Situação Financeira dos beneficiários Situação financeira Paga as despesas mensais, mas não compram coisas extras (36,5%) Com relação aos seus gastos, você diria que: Gasta mais do que ganha (53,1%) Em quanto tempo o dinheiro do Bolsa Família é gasto? Quando recebo já estou com todo o dinheiro gasto (53,8%) 36,8% dizem não possuir dívida Os que possuem dívida 42,6% possuem dívida com lojas de crediário próprio. 39,4% estão com o nome ligado ao cadastro negativo. Já emprestou o nome para alguém comprar alguma coisa? Não (47,1%), Sim, já emprestou (46,9%) Está satisfeito com sua situação financeira? Insatisfeito (32,6%), Satisfeito (37,0%)

15 Onde os beneficiários do PBF alocam seus recursos financeiros 1º coisa que compra quando recebe o dinheiro do Bolsa Família Compra alimentos (40,1%) Prestação, não (64,0%) Material escolar, sim (79,5%). Transporte, não (87,2%). Guarda dinheiro, não (84,0%) Geladeira, tv etc., não (86,7%). Alimentos Sim (87,2%). Remédio, Sim (64,8%) Paga água/luz/gás/ aluguel, sim (50,4%). Roupas/c alçados, sim (61,8%) Bebidas alcoólicas e/ou cigarro, não (97,3%).

16 Gestão financeira dos beneficiários do PBF Na sua casa, quem decide como vai ser gasto o dinheiro? Você (69,3%) Por que essas pessoas decidem como/onde gastar o dinheiro da casa? Porque é mais responsável (59,0%) Normalmente não sobra dinheiro advindo do Bolsa Família no fim do mês (45,4%) O que você faz quando não tem dinheiro e surge uma necessidade? Pede dinheiro emprestado para amigo/familiar (55,9%) Como você escolhe o lugar onde vai realizar suas compras? Pesquisa os preços e compra no local mais barato (76,4%)

17 Ferramentas utilizadas para gestão financeira Na sua casa, alguém possui cartão de crédito (Visa, Mastercard, etc.)? Não, 80,2% Na sua casa, alguém possui carnê de crediário (Quero-Quero, etc.)? Sim, 50,4% Você faz algum tipo de poupança? Não, nunca fez (73,6%) Você tem conta em algum banco? Não possui conta (59,5%) 98,99% recebem o Bolsa Família pelo cartão

18 Estatística descritiva dos fatores Construtos Média Mediana Desvio Padrão Conhecimento Financeiro 1,846 2,000 1,442 Atitude Financeira 3,000 3,093 0,944 Comportamento Financeiro 3,189 3,255 1,167 Atitude ao Endividamento 2,869 2,847 1,068 Bem-estar Financeiro 1,925 1,711 0,973 Satisfação Global de Vida 3,860 4,000 0,761

19 Variáveis Alternativas Percentual Suponha que você tenha R$ 100,00 em uma conta Menos do que R$ 150,00. 4,1 poupança a uma taxa de juros de 10% ao ano. Depois de Exatamente R$ 150,00. 15,0 5 anos, qual o valor que você terá na poupança? Mais do que R$ 150,00. 16,5 Considere que não tenha sido depositado e nem retirado 64,5 dinheiro. Não sabe. Mais do que hoje. 12,2 Suponha que no ano de 2015 sua renda dobrará e os Exatamento o mesmo. 27,9 preços de todos os bens também dobrarão. Em 2015, o Menos do que hoje. 20,2 quanto você será capaz de comprar com a sua renda? Não sabe. 39,6 Imagine que cinco amigos recebem uma doação de R$ 1.000,00 e precisam dividir o dinheiro igualmente entre eles. Quanto cada um vai ganhar? Um investimento com alta taxa de retorno terá alta taxa de risco. Essa afirmação é: Alta inflação significa que o custo de vida está subindo rapidamente. Essa afirmação é: 100 4, , , ,2 Não sabe. 48,1 Verdadeira. 32,9 Falsa. 8,5 Não sabe. 58,6 Verdadeira. 62,9 Falsa. 3,9 Não sabe. 33,2

20 10 questões 9 questões 8 questões 8 questões

21 7 questões Formação dos fatores Exemplos: Atitude Financeira = [Q49i*0,290+Q52i*0,335+Q53i*0,376] Diferente = Conhecimento Financeiro = Q78+Q79+Q80+Q81+Q82

22 Construto Atitude Financeira Comportamento Financeiro Conhecimento Financeiro Atitude ao Endividamento Cluster 1 n=153 (26%) atitude e comportamento financeiro mediano, baixo conhecimento financeiro e baixa atitude ao endividamento Média Mediana Desvio Padrão Cluster 2 n=296 (50%) atitude financeira mediana, bom comportamento financeiro, bom conhecimento e baixa atitude ao endividamento Média Mediana Desvio Padrão Cluster 3 n=132 (22%) atitude e comportamento financeiro desfavorável, baixo conhecimento financeiro e elevada atitude ao endividamento Média Mediana Desvio Padrão Teste ANOVA 3,010 3,093 0,857 3,270 3,334 0,908 2,377 2,337 0,832 0,000 2,976 2,997 1,104 3,658 3,918 1,031 2,405 2,341 0,993 0,000 0,608 0,000 0,681 3,020 3,000 0,890 0,614 1,000 0,626 0,000 2,128 2,002 0,691 2,804 2,845 1,055 3,885 3,692 0,581 0,000 Sig.

23 Construto Satisfação Global de Vida Bem-estar Financeiro Cluster 1 n=380 (64% ) Alta Satisfação Global de Vida, Baixo Bem-estar Financeiro Desvio Média Mediana Padrão Cluster 2 n=122 (21%) Média Satisfação Global de Vida, Baixo Bem-estar Financeiro Desvio Média Mediana Padrão Cluster 3 n=86 (15%) Alta Satisfação Global de Vida e elevado Bem-estar Financeiro Desvio Média Mediana Padrão Teste ANOVA 4,202 4,092 0,459 2,746 2,870 0,483 3,955 4,000 0,651 0,000 1,608 1,613 0,532 1,584 1,474 0,568 3,831 4,000 0,750 0,000 Sig. Cluster 1 Elevada Satisfação Global de Vida e baixo Bem-estar Financeiro, é o grupo que apresenta um maior número de representantes e encontra-se em uma situação financeira bem limitada.

24 Perfil da amostra Necessidade de maiores investimentos na ampliação do nível educacional das beneficiárias. Situação Financeira O PBF auxiliou na melhora da qualidade de vida dos beneficiários que a partir do recurso auferido conseguem suprir ao menos as necessidade básicas. Todavia, percebem que o valor concedido pelo governo ainda é baixo.

25 Ferramentas Financeiras Destaca-se a necessidade de uma maior bancarização dessa parcela da população. Fatores comportamentais O aspecto mais preocupante diz respeito ao baixo nível de conhecimento financeiro dos beneficiários. Assim, sugere-se a ampliação de ações que vissem educar financeiramente essa parcela da população. Além disso, destaca-se o fato de parte dos respondentes estarem em uma condição financeira difícil, com baixo bem-estar financeiro, mas mesmo assim apresentarem elevada satisfação global de vida.

26 Contribuições Ampliação dos conhecimentos relativos a gestão financeira das famílias de baixa renda da região. Validação das escalas. Sugestões Ampliação da população, tentativa de validação de outras escalas, aprofundamento de estudos que investiguem a alfabetização financeira e a realização de pesquisas com outros fatores comportamentais.

27 UNIVERSIDADE FEDERAL DE SANTA MARIA Centro de Ciências Sociais e Humanas Programa de Pós-Graduação em Administração GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOS BENEFÍCIOS ADVINDOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA: UMA ANÁLISE DA ALFABETIZAÇÃO FINANCEIRA, DO ENDIVIDAMENTO E DO BEM-ESTAR FINANCEIRO Muito Obrigada! Profª Kelmara Mendes Vieira

Coordenadora Profª. Drª. Kelmara Mendes Vieira. Ani Caroline G. Potrich

Coordenadora Profª. Drª. Kelmara Mendes Vieira. Ani Caroline G. Potrich UNIVERSIDADE FEDERAL DE SANTA MARIA CENTRO DE CIÊNCIAS SOCIAIS E HUMANAS PROGRAMA DE PÓS-GRADUAÇÃO EM ADMINISTRAÇÃO GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOS BENEFÍCIOS ADVINDOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA: UMA ANÁLISE

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