PEGADINHAS DOS SEGUROS RESGATÁVEIS

Transcrição

1 PEGADINHAS DOS SEGUROS RESGATÁVEIS

2 O objetivo deste ebook é explicar o que são seguros resgatáveis e quais suas características e particularidades. Com este conteúdo, desejamos que você tenha mais informações para poder decidir se o produto é interessante ou não para o seu momento de vida. BOA LEITURA!

3 O QUE SÃO SEGUROS RESGATÁVEIS? O formato tradicional de qualquer seguro é simples: você paga para não usar. Ou seja, a exemplo de um seguro auto ou residencial, pagamos o prêmio para ter uma segurança/garantia, mas torcemos para que nada aconteça com nosso bem. O valor que pagamos toda vez pela renovação desse serviço não volta, é o preço pelo conforto e segurança desejados. Para atrair mais público para a compra de seguros de vida, as seguradoras criaram o seguro de vida resgatável. Os contratos são por períodos fixos, geralmente a partir de 5 ou 10 anos e, basicamente, as empresas recompensam quem paga consistentemente os prêmios - que é o custo do seguro, ou seja, as mensalidades - previstos nesses contratos e ficam até o fim do período. Parte dessas mensalidades é direcionada para a cobertura do risco de morte e/ou invalidez e o restante é mantido em algum tipo de aplicação financeira.

4 VANTAGENS X DESVANTAGENS QUAIS SÃO AS VANTAGENS? Uma das vantagens deste tipo de seguro é a previsibilidade. De certa forma é fácil planejar-se, pois este tipo de produto geralmente tem parcelas fixas, sendo reajustadas apenas pela inflação, assim como as coberturas. No seguro de vida comum o reajuste é um combinado entre inflação e reenquadramento de idade: quanto mais avançada a idade maior o risco, quanto maior o risco maior o valor da mensalidade. Poderíamos dizer que outra vantagem seria a disciplina forçada, porém há vários tipos de investimento que permitem o débito em conta.

5 E AS DESVANTAGENS? Entre as desvantagens podemos citar as três maiores: FALTA DE LIQUIDEZ CUSTO DE OPORTUNIDADE ALTO CUSTO 1. Falta de liquidez - além dos contratos serem de longo prazo (10, 20, 30 anos, por exemplo) há também uma penalidade para quem sair antes de um determinado tempo. Essa penalidade é uma taxa cobrada, que normalmente é justificada pela seguradora como uma taxa administrativa, ou custos da seguradora. Dessa forma, o segurado fica trancado e deixa de usar o dinheiro para outras finalidades. A penalidade citada nada mais é que um percentual sobre o saldo do plano. Por exemplo, você pagou cerca de R$ em mensalidades durante 4 anos, porém você necessitou urgente do dinheiro e solicitou resgate. Bom, não será esse valor que entrará para sua conta, mas sim aproximadamente R$ , que representa somente cerca de 35% do saldo do plano. Por isso muitas vezes o cliente se obriga a permanecer com o plano para perder o mínimo possível, mesmo não possuindo disponibilidade ou perfil para manter o produto.

6 2. 3. Custo de oportunidade - implica em deixar de aproveitar oportunidades melhores de investimentos enquanto o dinheiro está sendo destinado para o seguro. Alto custo - se compararmos a cobertura por morte de um seguro resgatável com a mesma cobertura de um seguro comum a diferença é bastante alta. Lógico que o primeiro é mais caro por uma parte ser resgatável, mas muitas vezes é mais viável financeiramente contratar um seguro tradicional e aplicar a diferença do valor do resgatável em algum produto financeiro, resultando em liberdade e liquidez imediata.

7 EXEMPLOS DE SEGURADORAS PRUDENTIAL Uma das líderes na comercialização de seguros de vida resgatáveis, a Prudential oferece vários produtos. A empresa é uma subsidiária da Prudential Financial Inc, uma das maiores companhias de serviços financeiros dos EUA, com mais de 135 anos. Um dos seus produtos é o Seguro Vida Inteira, que cobre também situações de invalidez. Aqui, por exemplo, nada das mensalidades pagas nos dois primeiros anos do plano fica como reserva para um possível resgate. Após o 25º mês incorre-se uma porcentagem sobre a PMBaC (Provisão Matemática de Benefícios a Conceder), que finalmente chega em 100% a partir do 109º mês. Ou seja, se você precisar resgatar antes do final do plano, só receberá o percentual referente ao período do seu último pagamento ao plano. A seguir a tabela completa:

8 Período decorrido da data de emissão da Apólice (em meses) % da PMBac 1º ao 12º mês 0% 13º ao 24º mês 0% 25º ao 36º mês 25% 37º ao 48º mês 35% 49º ao 60º mês 45% 61º ao 72º mês 55% 73º ao 84º mês 65% 85º ao 96º mês 75% 97º ao 108º mês 85% 109º mês em diante 100%

9 Os capitais segurados - os valores das coberturas contratadas - e os saldos são atualizados anualmente com base no IPCA (inflação), portanto não há reajuste das parcelas quanto ao reenquadramento etário. Vale lembrar que o valor da mensalidade não se altera conforme a faixa etária vai mudando. A boa notícia é que o saldo é atualizado, além do IPCA, por uma taxa de 3% ao ano enquanto a apólice estiver em vigor. Há casos em que, como o cliente já está a 3 ou 4 anos, não convém rasgar o dinheiro dos dois primeiros anos de pagamento e é mais viável manter até o final do contrato. Já em outros casos, por exemplo, em que um cliente acabou de pagar apenas a 7ª parcela, é financeiramente melhor cancelar, perder integralmente as contribuições e contratar um seguro tradicional, investindo a diferença.

10 MULTIPROTEÇÃO BRADESCO Outro campeão de vendas. É um seguro resgatável de longo prazo e é muito semelhante com o exemplo citado da Prudential. O Bradesco cobra, como taxa de carregamento, - custo referente à colocação, administração e corretagem - uma taxa de 30% (isso mesmo!), ou seja, se você paga R$ 1.000/mês, apenas R$ 700 serão efetivamente contabilizados na parte resgatável. Segue trecho do regulamento do Seguro Multiproteção Bradesco que trata da taxa de carregamento: "Art. 28. Para fazer face às despesas do plano relativas à colocação, administração e corretagem, a Seguradora cobrará carregamento sobre o valor dos Prêmios, quando de seu recebimento, no percentual de 30% (trinta por cento)." É VERDADE! TAXA DE 30%. CONFIRA NAS CONDIÇÕES GERAIS DO MULTIPROTEÇÃO Fonte:

11 O índice usado para atualização de valores (prêmio e cobertura) é o IPCA, e o capital resgatável é atualizado com a inflação + taxa de juros de 3% ao ano. Basicamente, se considerarmos uma inflação de 10%, tem-se 13% em 12 meses. Porém, devido à alta taxa de carregamento, a rentabilidade do segurado fica comprometida. Mesmo ficando com o produto menos de 24 meses, é possível resgatar parte dos prêmios pagos, porém seu pagamento é apenas depois desse período, ou seja, período de carência é de dois anos para o resgate. Exemplificando, se você ficou com o plano durante 12 meses e solicitou cancelamento, o saldo resgatável demorará mais um ano para vir para sua conta corrente.

12 NATIONAL WESTERN Trata-se de uma empresa americana. Em 2011 a SUSEP - Superintendência de Seguros Privados - iniciou um processo que resultou em uma multa de mais de R$ 11 bilhões para a companhia, por não estar formalmente instalada no Brasil na época. Em linhas gerais, um brasileiro não pode fazer seguro em outro país, a não ser que o tipo de seguro contratado no exterior não seja oferecido aqui, por isso o risco de uma contratação como esta. A autorização da SUSEP é essencial, pois as empresas têm de obedecer a critérios para assegurar o pagamento dos sinistros - o pagamento das indenizações e cumprimentos dos contratos. Como é um seguro americano, sua cobertura e prêmios são em dólar, o que pode trazer grande variação nos valores envolvidos devido às oscilações cambiais.

13 Assim como a maioria desses produtos, parte do prêmio é direcionada para garantir a cobertura para morte e a outra é reservada para resgate, porém se o valor for resgatado antes do prazo de contrato - inicia-se em 10 anos - o valor fica bem menor que os das mensalidades pagas, com um percentual variando de acordo com o plano. Existem produtos que garantem taxa de juros anual fixa, e outros com saldo reajustado por algum índice - exemplo, S&P 500, da Bolsa de Valores americana - entre outras opções. Além disso, por toda a questão citada anteriormente, quem desejar fazer resgate deve lidar com algumas burocracias, como assinatura de formulários da empresa e do governo americano e também possuir conta bancária nos EUA. Caso não possua, é possível receber via cheque, porém pode haver dificuldades ou mais custos em sua troca no Brasil. Falando em taxação, há chances de pagamento de tributos nos EUA. Além disso, esses valores devem ser mencionados anualmente na declaração de Imposto de Renda, caso contrário o Banco Central pode impor multas.

14 HANSARD A Hansard é uma empresa estabelecida na Ilha de Man - Ilhas Britânicas - que oferece produtos financeiros desde 1987, sendo negociada na Bolsa de Londres desde A empresa disponibiliza seus produtos como seguro de vida ou mesmo fundos para acumulação de capital. Assim como várias seguradoras, é possível personalizar o plano, por isso, há uma infinidade de formatos de planos, a partir de 5 anos de vigência. Normalmente o valor total acumulado é investido em fundos, administrados por grandes instituições, como BlackRock, J.P. Morgan e HSBC. O saldo do montante acumulado, portanto, segue a variação dos fundos. Possui também taxação para resgates antecipados - que varia para cada produto, há casos em que chega facilmente a 30%, por exemplo - e o resgate é feito via transferência bancária, após o envio de documentos necessários. A empresa ainda dá opção do cliente ficar um ano sem pagar os prêmios. Dessa forma, se o cliente estiver num ano mais difícil ou mesmo o câmbio apresentar-se num patamar desfavorável pode aproveitar esse benefício.

15 SKANDIA Inicialmente era uma empresa sueca focada em investimentos e poupança de longo prazo, mas posteriormente foi adquirida pelo grupo sul-africano Old Mutual. Um dos seus produtos, por exemplo, até permite a suspensão do pagamento das mensalidades, porém com penalidade de cerca de 9% ao ano sobre o saldo acumulado, anulando sua rentabilidade. Depois de cerca de 6 anos neste investimento, ao resgatar é possível o ressarcimento de pouco mais de 60% do valor total. Como os investimentos são atrelados também ao câmbio, o cliente fica dependente do desempenho da moeda durante o período de contrato e na hora do resgate, restringindo bastante sua liquidez. Normalmente os fundos da empresa rendem cerca de 6% ao ano, portanto é necessário uma avaliação geral da economia e suas projeções antes de fazer qualquer movimentação.

16 INVESTORS TRUST A Investors Trust é uma companhia de seguros internacional licenciada e regulada pela Autoridade Monetária das Ilhas Cayman. Desta forma, presume-se que não incide imposto no produto, por tratar-se de paraíso fiscal, porém quando o valor é trazido ao Brasil há Imposto de Renda - assim como acontece com as demais seguradoras internacionais. Assim como os demais seguros, há penalização para saídas antecipadas, em alguns produtos o resgate parcial é permitido apenas após a conclusão do 2º ano, porém deve ser mantido um valor mínimo de resgate.

17 CONSIDERAÇÕES Deve-se analisar cada caso para julgar se o seguro de vida resgatável é pertinente ou não. Se a contratação for feita, convém avaliar uma contratação de plano no Brasil, com a supervisão da SUSEP, dessa forma os riscos são minimizados, pois hoje há muita burocracia e obscuridade nos produtos estrangeiros. Hoje há muito corretores ou consultores que, devido às grande comissões, vendem os produtos sem falar dos detalhes primordiais - muitas vezes por nem conhecê-los. Além disso, um importante detalhe: o cliente que possuir mais de U$ em investimentos no exterior anualmente deve fazer a CBE - Declaração Anual de Ativos no Exterior - caso contrário está sujeito à multa de até R$ Antes de contratar qualquer um desses seguros existem algumas dúvidas básicas que você precisa sanar:

18 PRECISO DE UM SEGURO DE VIDA? SE SIM, QUAL A COBERTURA IDEAL? PODERIA PAGAR AS MENSALIDADES TRANQUILAMENTE DURANTE 10, 15 OU 20 ANOS? O QUE SERÁ COBRADO, OU SEJA, O QUANTO VOU PERDER, SE FOR PRECISO FAZER O RESGATE ANTECIPADO? A partir daí é possível definir se é mais vantajoso contratar um seguro tradicional, ao invés do resgatável. Como o seguro tradicional tem o custo mais baixo, você pode utilizar o valor da diferença entre os dois para fazer as aplicações financeiras que desejar - hoje existem títulos públicos que pagam mais de 6% ao ano de juros reais! Os seguros resgatáveis internacionais - assim como os brasileiros - tem um prazo muito longo mas, como estes são contratados em dólar, podem levar a problemas no futuro, pois em algum momento - crise, alta do dólar ou outro motivo - pode ficar inviável a manutenção do produto, podendo levar a prejuízos com a saída antecipada.

19 Outro detalhe muito importante para ser colocado no papel é que, na prática, os planos internacionais são normalmente pagos via cartão de crédito, o que gera uma cobrança adicional de IOF de 6,38%! Se fizermos uma analogia, é como se o IOF fosse mais uma espécie de taxa de carregamento, além da taxa do próprio plano. Além disso, cabe citar que, ao aplicar em planos internacionais é extremamente recomendado contar com assessoria contábil para não ter problemas com a Receita Federal brasileira. Lembre-se que o seguro de vida não tem a intenção de deixar os beneficiários ricos, mas sim prover um capital que possa garantir o pagamento de contas ou padrão de vida destes, por isso o primeiro passo é saber se há a necessidade ou não da contratação. Em várias situações vemos que o cliente não tem necessidade e, mesmo assim, possui o produto, rasgando dinheiro, de certa forma. Se a desculpa é que a contratação do seguro resgatável é feita porque não há disciplina para fazer a economia que se deseja, lembre-se que há possibilidade de agendar a compra de títulos, ações, investimento em fundos e mesmo em previdência privada.

20 Caso a contratação do seguro seja inevitável, é muito importante que a cada 2 anos seja verificado se a cobertura necessária continua a mesma, pois - caso o patrimônio nesse período aumente - normalmente a necessidade diminui, fazendo com que a cobertura e o custo das mensalidades fiquem até menores, com exceção de pessoas que estão com idades mais avançadas. POR FIM, CONTE COM O AUXÍLIO DOS ESPECIALISTAS DA PAR MAIS PARA FAZER UM DIAGNÓSTICO DE SUA SITUAÇÃO, E TENHA CERTEZA DE QUE SEU DINHEIRO E SUA PROTEÇÃO SERÃO PRIORIDADE. CLIQUE AQUI E FALE COM NOSSOS ESPECIALISTAS

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