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2 Índice Sumário 5 investimentos seguros para Mesmo com projeção de queda da Selic, especialistas continuam indicando a renda fixa para este ano. Veja quais são as melhores opções... 3 TESOURO DIRETO... 4 CDB (Certificados de Depósitos Bancários)... 5 LC (Letras de Câmbio)... 6 Rentabilidade de uma LC: Pós-fixada ou Pré-fixada... 7 LCI (Letra de Crédito Imobiliário)... 8 Como investir?... 9 Custos... 9 LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) Como investir?... 11

3 5 investimentos seguros para 2017 Mesmo com projeção de queda da Selic, especialistas continuam indicando a renda fixa para este ano. Veja quais são as melhores opções

4 TESOURO DIRETO O Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional desenvolvido em parceria com a BMF&F Bovespa para venda de títulos públicos federais para pessoas físicas, por meio da internet. Concebido em 2002, esse Programa surgiu com o objetivo de democratizar o acesso aos títulos públicos, ao permitir aplicações com apenas R$ 30,00. Antes do Tesouro Direto, o investimento em títulos públicos por pessoas físicas era possível somente indiretamente, por meio de fundos de renda fixa que, por cobrarem elevadas taxas de administração, especialmente em aplicações de baixo valor, reduziam a atratividade desse tipo de investimento. O Tesouro Direto contribuiu para a diversificação e complementação das alternativas de investimento disponíveis no mercado, ao oferecer títulos com diferentes tipos de rentabilidade (prefixada, ligada à variação da inflação ou à variação da taxa de juros básica da economia - Selic), de prazos de vencimento e de fluxos de remuneração. Com tantas opções, fica fácil achar um título indicado para a sua necessidade. Além de acessível e de apresentar opções de investimento que se encaixam aos seus objetivos financeiros, o Tesouro Direto oferece boa rentabilidade e liquidez diária, mesmo sendo a aplicação de menor risco do mercado. Representa, portanto, uma excelente oportunidade para você realizar seu planejamento financeiro sem complicação.

5 CDB (Certificados de Depósitos Bancários) Os CDBs (Certificados de Depósitos Bancários) são títulos que pagam, em períodos definidos, uma remuneração ao investidor. É como um tipo de empréstimo. Cada vez que o investidor compra um título de renda fixa (como o CDB) está emprestando dinheiro para quem emitiu o título (que pode ser um banco ou empresa). Os juros cobrados nesse "empréstimo" serão o rendimento do investidor. A taxa de juros paga pelos bancos nesses títulos pode ser pré-fixada, pós-fixada ou chamada flutuante (quando a taxa "flutua" ou muda de acordo com a variação de um índice). Esse índice pode ser a TR (Taxa Referencial, usada na correção da poupança) ou o CDI (taxa de juros das operações entre bancos), por exemplo. Nos CDBs pré-fixados, o investidor sabe, no momento da compra do título, quanto irá receber em juros. Nos pós-fixados, a remuneração só será definida depois da data de vencimento do título. Quando o investidor compra um CDB, o maior risco é de que o banco que emitiu o título vá à falência antes de pagar seus clientes. Mas há uma garantia de até R$ 250 mil para cada investidor. Os recursos usados para essa garantia são do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), do Governo Federal. Essa garantia é uma vantagem do CDB em relação aos fundos de investimento, em que não há nenhuma compensação em caso de perdas.

6 Para investir, procure pelo título nas instituições financeiras e tente negociar. Os bancos podem oferecer índices melhores de rendimento de acordo com a quantia investida, isto é, quanto maior o valor do investimento, mais alta pode ser a taxa de juros que será recebida. LC (Letras de Câmbio) Antes de mais nada, gostaríamos de deixar claro que as Letras de Câmbio, apesar do nome, nada têm a ver com operações de troca de moedas, investimento em dólar, entre outros. Feita essa observação, vamos adiante. As Letras de Câmbio LC são títulos privados de Renda Fixa, ou seja, o investidor sabe exatamente o valor que irá receber no futuro. É um tipo de investimento extremamente semelhante ao CDB, porém emitidos pelas chamadas Financeiras sociedades de crédito, financiamento e investimento. O princípio de funcionamento é o mesmo de um CDB,LCI ou LCA. Neste caso, as Financeiras emitem as LC a fim de captar recursos para financiamentos futuros, onde cobrarão taxas maiores e terão, então, margens de lucro atraentes que viabilizam essa emissão. Ou seja, você empresta dinheiro para as Financeiras, e elas emprestam para uma terceira pessoa. Outro detalhe importante, como as LC são emitidas por Financeiras, que são instituições bem menores do que os grandes Bancos que emitem os CDB, as rentabilidades associadas a este investimento costumam ser maiores

7 Rentabilidade de uma LC: Pós-fixada ou Pré-fixada Os títulos privados pré-fixados, como o nome já diz, apresentam uma rentabilidade definida no ato da compra, independentemente de qualquer situação futura da economia. Ou seja, a sua corretora oferecerá para você um título para um determinado período, e aí você poderá calcular o valor exato a ser resgatado no final. Na tabela abaixo, destacamos alguns exemplos de LC pré-fixadas. Existem também as LC que são indexadas à taxa DI (CDI), sendo então classificadas como pós-fixadas. Dizer que um investimento está indexado a alguma taxa, significa que ele acompanhará, proporcionalmente, as variações dessa taxa durante o determinado período acordado. Existem outros investimentos indexados como, por exemplo, o Tesouro IPCA+ que possui a rentabilidade do IPCA acrescido de uma taxa bônus. No caso das LC, quando pós-fixados, geralmente são unicamente proporcionais à taxa DI, ou seja, a rentabilidade será uma porcentagem da Taxa DI e, geralmente, será maior do que 100%, podendo chegar a 120%, 125% (dependendo do prazo de resgate e da financeira). A CETIP, agente integrador do mercado financeiro, é responsável por calcular e divulgar diariamente, em seu site oficial, o valor da Taxa DI. Se você está confuso por não saber o que é Taxa DI, não se preocupe! Neste primeiro momento, queremos apenas que entenda que a rentabilidade das LC, geralmente, está atrelada a esta taxa e que ela pode ser consultada diariamente pelo site da CETIP. Ficará mais claro, quando você ler nosso artigo sobre a Taxa Selic e a Taxa DI.

8 LCI (Letra de Crédito Imobiliário) A LCI é um título de renda fixa emitido por um banco e lastreado por empréstimos imobiliários. Os títulos podem ter rentabilidade pré ou pós-fixada ou seja, o investidor pode saber exatamente quanto vai receber durante o tempo de aplicação ou então terá um retorno que flutuará de acordo com as taxas de juros praticadas no mercado. No caso das LCI pós-fixadas, o investidor receberá um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) negociado com a instituição que emite o título. O CDI costuma oscilar bem próximo à Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira, fixada pelo Banco Central a cada 45 dias. Normalmente, quanto maior o prazo e o valor da aplicação, maior o percentual do CDI pago aos investidores. Já no caso das LCI prefixadas, o investidor fica sabendo no momento da aplicação qual será seu rendimento, independentemente da oscilação do CDI no período. Entre as principais vantagens da aplicação, está o fato de ela ser isenta de IR (Imposto de Renda), o que garante uma rentabilidade líquida maior, principalmente no longo prazo. Outra vantagem é o fato da LCI ser garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250 mil. Isso quer dizer que, caso a instituição bancária onde você investe tenha problemas e, na pior das hipóteses, quebre, o FGC garante até este limite aplicado. Portanto, é como se o investidor contasse com um seguro contra perdas. Para quem quer investir mais do que R$ 250 mil, a dica é optar por vários títulos de instituições diferentes. Assim, o investidor poderá garantir um retorno mais elevado em um investimento cujo risco continuará muito baixo.

9 Como investir? 1) Escolha um banco ou corretora autorizada a intermediar a compra e venda de LCI Os bancos geralmente vendem as LCI emitidas pela própria instituição. Já muitas corretoras distribuem LCI de vários bancos então a chance de encontrar papéis mais rentáveis é maior. 2) Pesquise o tipo de título que vai comprar Existem as LCI prefixadas e as pós-fixadas. Compare e veja qual se adéqua melhor a suas necessidades e qual oferece uma remuneração mais atrativa. As LCI prefixadas são mais difíceis de encontrar no mercado e geralmente valem a pena se os juros caíram ao longo do período de aplicação. Como isso é muito difícil de prever, geralmente os papéis pós-fixados são mais interessantes. 3) Respeite o limite de R$ 250 mil A garantia do FGC se limita a aplicações de até R$ 250 mil por instituição financeira. Por isso, respeite esse limite para investir com mais segurança. Caso queria investir mais do que isso em LCI, opte por dividir o dinheiro entre bancos diferentes. Custos Pode ou não haver cobrança de taxa de custódia. Geralmente a corretora não cobrará essa taxa se o cliente já investir em ações ou em outros produtos financeiros. Assim como a caderneta de poupança, a LCI é isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas.

10 LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) Do ponto de vista do investidor, não há diferença entre investir em LCI ou LCA o que muda é o lastro do papel. As LCA (Letras de Créditos do Agronegócio) são títulos emitidos por bancos garantidos por empréstimos concedidos ao setor de agronegócio. Esses títulos foram criados pelo governo com objetivo de ampliar os recursos disponíveis ao financiamento agropecuário. A rentabilidade da LCA pode ser definida por taxa de juro pré ou pós-fixada. No caso da LCA prefixada, o investidor sabe qual será a remuneração no momento da compra do título. Já quando adquire uma LCA pós-fixada, a rentabilidade geralmente é baseada em um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), quem por sua vez, oscila sempre muito próximo da Selic (Taxa Básica de Juros). Isso quer dizer que, no caso da LCA pós-fixada, quanto mais alta estiver a Selic, maior será a rentabilidade do título, e vice-versa. A LCA tem como uma das principais vantagens o fato de ser isenta de Imposto de Renda. Dessa forma, a rentabilidade líquida para o investidor é mais alta. Além disso, a aplicação também é garantida pelo FGC até o limite de R$ 250 mil, em caso de quebra do banco emissor. Para quem quiser investir mais do que R$ 250 mil em LCA, a dica é aplicar em títulos de instituições diferentes, garantindo segurança com um retorno elevado.

11 Como investir? 1) Escolha um banco emissor ou corretora autorizada a intermediar a compra da LCA O banco geralmente só distribui LCA emitida por ele mesmo e exigirá a abertura de uma conta na instituição. Já várias corretoras distribuem LCA de diferentes emissores a concorrência entre esses bancos pode ser fundamental para você conseguir uma taxa de juros mais atrativa. 2) Pesquise o tipo de título que vai comprar se pré ou pós-fixado No caso de LCA pós-fixada, é importante ver qual é o percentual do CDI pago ao investidor. Títulos prefixados são mais difíceis de encontrar e são indicados apenas a quem aposta em queda dos juros ao longo do período de aplicação o que é muito difícil de acertar. 3) Fique atento em relação ao prazo de vencimento Os prazos variam de acordo com as características de cada LCA e, normalmente, quanto maior o prazo de vencimento, maior a rentabilidade. Mas atente-se ao fato de que esses papéis não têm liquidez diária e só permitem o resgate na data do vencimento.

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