Produtos bancários e Reserva de Emergência

Transcrição

1 Curso Baroneza de Limeira Março/2018 Produtos bancários e Reserva de Emergência - Como evitar as pegadinhas dos bancos? Editor-Analista CFP Beatriz Cutait Editora-Analista Assistente Juliana Megid

2 Renda Fixa Títulos de renda fixa = Empréstimo/Dívida Bancos / Empresas / Governos Condições de retorno conhecidas no momento do investimento; Direito: Receber de volta dinheiro investido + Juros

3 O que precisamos avaliar antes de investir em produtos de renda fixa? Condições de retorno Juros prefixados (retorno predeterminado) ou pós-fixados (retorno depende da variação de algum índice/indicador); Valor mínimo quanto custa o investimento? Segurança Qual o risco da instituição por trás do produto? Prazo Até quando vai durar o investimento? Liquidez Se você precisar do dinheiro, será possível resgatar o investimento antes do prazo final?

4 CDI Certificado de Depósito Interbancário/Interfinanceiro; Título emitido por instituições financeiras voltado para captar recursos justamente de outras instituições financeiras. A taxa CDI, também chamada de taxa DI, é a média do custo desses empréstimos feitos entre as instituições financeiras; Principal referência para aplicações de renda fixa; A maior parte dos investimentos de renda fixa mostram seus retornos como um percentual (85%, 90% ou 100% etc.) do CDI; Quanto maior o percentual do CDI, mais atrativo o investimento.

5 CDI vs Selic Fonte: Cetip

6 Principais emissores Governo Bancos Títulos públicos Títulos bancários

7 Títulos bancários Não isentos de Imposto de Renda Tabela regressiva de renda fixa Período Aplicado Alíquota de IR Até 6 meses 22,50% Obs.: todos os títulos bancários possuem garantia do FGC de até R$ 250 mil por conglomerado financeiro. De 6 meses a 1 ano 20% De 1 ano a 2 anos 17,50% Acima de 2 anos 15% o CDB: Certificados de Depósitos Bancários Isentos de Imposto de Renda o o Caderneta de poupança LCIs e LCAs: Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio

8 Caderneta de poupança Instrumento de captação dos bancos, em que pelo menos 65% dos recursos devem ser dirigidos para financiamentos imobiliários Investimento mais popular no Brasil: 39,2% do dinheiro investido das pessoas está na poupança. Asregras deremuneração sãoestabelecidaspelo governofederal: Selic maior do que 8,5% ao ano Rendimento da poupança = 0,50% ao mês + TR; Selic igual ou menor do que 8,5% ao ano Rendimento da poupança = 70% da Selic + TR. Selic atual = 6,5% ao ano Retorno da Poupança = 4,55% + TR Investidores pessoas físicas não pagam imposto sobre rendimentos da poupança.

9 CDBs Certificados de Depósitos Bancários: títulos emitidos por bancos para captarem recursos Prazo de resgate costuma variar entre 1 mês e 5 anos; Liquidez varia (diária, prazo de carência ou só no vencimento); Tributação diminui conforme o prazo do investimento. Ex.: Se você comprou em março de 2015 um CDB com rendimento igual a 100% do CDI, qual será o seu retorno se for resgatá-lo agora (descontado o Impostode Renda)? Resposta: 85% do CDI

10 Exemplos de CDBs RUINS ofertados por bancos CDB Fácil (Bradesco) Cliente Prime: Aplicação mínima: R$ 2 mil Liquidez diária: exclusiva para clientes Prime Prazo: de 30 a dias Rentabilidade (com R$ 10 mil investidos e prazo de 720 dias): 77,5% do CDI BB CDB Estilo: Aplicação mínima: R$ 10 mil Exclusivo para clientes estilo Prazo: de 30 a dias Rentabilidade (com R$ 10 mil investidos e prazo de 720 dias): 85% do CDI Obs: Dados de Abril de 2017

11 LCIs e LCAs Letras de Crédito Imobiliário ou do Agronegócio: títulos emitidos por bancos para financiar os mercados imobiliários e de agronegócio Prazo de resgate mínimo = 90 dias; Não têm liquidez; Isenção de Imposto de Renda para as pessoas físicas. Exemplos de LCIs e LCAs RUINS ofertados em bancos LCI - BB Estilo LCA - BB Estilo Rentabilidade: 70% do CDI Aplicação mínima: R$ 50 mil Rentabilidade: 65% a 68% do CDI Aplicação mínima: R$ 1 mil LCI Santander Select Rentabilidade: 77% do CDI Obs: Dados de Abril de 2017 Aplicação mínima: R$ 150 mil

12 Títulos públicos Tesouro Selic Título público pós-fixado emitidos pelo Governo Federal; Títulos públicos são o investimento mais seguro da economia brasileira; Tesouro Selic- Rendimento próximo de 100% da Selic (ou CDI); Liquidez diária; Aplicação mínima de R$ 30, respeitando-se o o mínimo de 1% do valor do título; Prazo de resgate varia conforme o título. Fonte: Tesouro Direto - Dados de 21/03/2018

13 Simulação Investimento de R$ 20 mil Considere um CDI no período de 8% ao ano. Prazo do investimento = 5 anos LCI BB Estilo 68% do CDI (Isenta de IR) LCA BB Estilo 70% do CDI (Isenta de IR) Poupança (Isenta de IR) CDB BB Estilo 85% do CDI Tesouro Selic 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% Rentabilidade líquida das aplicações 39,89% 31,91% 32,85% 32,85% 33,91% 0% LCI LCA Poupança CDB Tesouro Selic

14 Simulação - Quanto você teria ao fim do investimento? PIOR APLICAÇÃO = LCI BB Estilo 68% do CDI (Isenta de IR) R$ LCA BB Estilo 70% do CDI (Isenta de IR) R$ Poupança (Isenta de IR) R$ CDB BB Estilo 85% do CDI R$ Diferença de R$ entre o Tesouro Selic e a LCI MELHOR APLICAÇÃO = Tesouro Selic R$

15 Simulação - Quanto você teria ao fim do investimento em 20 anos? Considere um CDI no período de 8% a.a. Prazo do investimento = 20 anos a diferença é ainda maior, por causa dos juros compostos PIOR APLICAÇÃO = LCI BB Estilo 68% do CDI (Isenta de IR) R$ LCA BB Estilo 70% do CDI (Isenta de IR) R$ Poupança (Isenta de IR) CDB BB Estilo 85% do CDI MELHOR APLICAÇÃO = Tesouro Selic Diferença de R$ entre o Tesouro Selic e a LCI

16 Comece pela reserva de emergência Colchão de liquidez = reserva voltada para emergências, como médicas ou causadas por uma demissão inesperada. Dinheiro que precisa estar à mão, aplicado em um produto com baixo risco e alta liquidez. Como calcular o valor destinado para a reserva? Calcule suas despesas médias mensais e multiplique por 6.

17 Onde investir sua reserva de emergência? 3 opções: Tesouro Selic Procure bancos/corretoras que não cobrem taxa de administração no Tesouro Direto Fundos DI Procure opções com taxa de administração até 0,3% ao ano (há bons fundos no BTG Pactual Digital, na Órama e na XP Investimentos) CDBs com retorno acima de 100% do CDI Procure opções de bons bancos e com liquidez diária (alternativa menos comum que Tesouro Selic e Fundos DI)

18 Contas digitais Sem custo para abertura de conta nem de manutenção; Abertura e relacionamento 100% digital; Gratuidade para serviços considerados essenciais, como transferências bancárias (TED e DOC) e consultas de extratos; Acesso gratuito a um cartão de débito. Opções extras: Plataformas de investimentos

19 Contas digitais

20 Alguns dos produtos Sofisa Banco Inter

21 Próximas palestras: 05/04 - Objetivos financeiros: curto, médio e longo prazos (velhice tranquila e realização dos sonhos) - Luciana Seabra 12/04 - Mãos à obra - Walter Poladian