Entenda a previdência complementar aberta

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1 HOME PERGUNTAS FREQUENTES MAPA DO SITE Q uinta, 17 de Maio de 2012 HOME INDIVÍDUO EMPRESA MERCADO GLOSSÁRIO FALE CONOSCO PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA O que é? Tipos de benefícios e renda Comprando um plano e poupando dinheiro Vigência Resgate Perguntas frequentes Dicas Fatos e dados Entenda a previdência complementar aberta Tipos de benefícios e rendas C omo v ocê planeja v iv er depois que se aposentar? Q uais são os tipos de renda da prev idência complementar aberta? Renda mensal v italícia Renda mensal temporária Renda mensal v italícia com prazo mínimo garantido Renda mensal v italícia rev ersív el ao beneficiário Renda mensal v italícia rev ersív el ao cônjuge com continuidade para menores Renda mensal por prazo certo (renda financeira) Q uadro resumo Existem planos que oferecem outros benefícios além da renda? Pensão por prazo certo Pensão aos menores Pensão ao cônjuge/companheiro(a) Pecúlio por morte Pecúlio por inv alidez Renda por inv alidez Renda por inv alidez v italícia com prazo mínimo garantido A tenção às exclusões Existe plano de prev idência complementar para crianças? Como você planeja viver depois que se aposentar? O principal objetiv o de quem procura um plano de prev idência complementar é garantir tranquilidade financeira para si e seus familiares quando parar de trabalhar. A aposentadoria paga pela Prev idência Social (INSS) tem se mostrado incapaz de suprir as necessidades dos aposentados nessa fase da v ida. O crescimento v ertiginoso das aplicações na prev idência complementar aberta, nos últimos anos, reflete essa preocupação. A tualmente, existem dois grandes tipos de produtos de aposentadoria complementar aberta que concentram a preferência dos inv estidores: o Plano Gerador de Benefício Liv re (PGBL) e o V ida Gerador de Benefício Liv re (V GBL). A o contratar um desses planos, v ocê precisa saber e entender os tipos de renda disponív eis no mercado e os benefícios opcionais com que contar, antes e durante a aposentadoria. É no momento da contratação que v ocê v ai definir esses parâmetros. T udo Sobre Seguros v ai informá-lo sobre as opções que existem e orientá-lo, como sempre, a ler com muita atenção a proposta de inscrição e o regulamento de qualquer tipo de plano de prev idência antes de sua contratação. Quais são os tipos de renda da previdência complementar aberta? O regulamento do plano, obrigatoriamente, prev ê os tipos de renda disponív eis para contratação. No momento da contratação, o participante escolhe a modalidade de renda que deseja, podendo alterá-la antes da data de saída do plano. A tualmente, os produtos mais comercializados (PGBL ou V GBL) podem prev er seis tipos de renda: Renda mensal vitalícia É o pagamento de uma renda mensal exclusiv amente para o participante, enquanto ele v iv er. A renda mensal é fruto da conv ersão da reserva financeira que o participante acumulou. O benefício termina e é cancelado quando ele morre. Não existe possibilidade de dev olução do capital acumulado. Em outras palav ras, se o participante v ier a falecer, por exemplo, seis meses depois de começar a receber a renda do plano, o benefício não será mais pago. A instituição que assume o risco do pagamento da renda mensal v italícia recebe o montante acumulado pelo participante e assume o compromisso de que ele receberá o benefício. 1/5

2 Renda mensal temporária É o pagamento de uma renda mensal temporária, feito exclusiv amente para o participante do plano durante o período de meses que ele indicou na época da contratação. O regulamento de cada plano determina um limite máximo para renda temporária. A renda cessa com o falecimento do participante ou com o término do prazo escolhido para receber a renda, prev alecendo o que ocorrer primeiro. Também não há dev olução, indenização ou compensação pelos v alores pagos ao plano. Nesta modalidade, o v alor da renda mensal tende a ser maior, porque existe um limite para o número de meses em que a renda será paga ao participante. Renda mensal vitalícia com prazo mínimo garantido É o pagamento de renda mensal v italícia para o participante, com prazo mínimo garantido. É o participante do plano quem define esse prazo, que começa a ser contado a partir da data do início do pagamento do benefício. Na hipótese de o participante que já estar recebendo o benefício e morrer antes de terminar o prazo mínimo de garantia, o v alor da renda será pago ao(s) seu(s) beneficiário(s), de acordo com a proporção estabelecida por ele até terminar o restante do período prev isto. No entanto, se o participante falecer depois do prazo mínimo garantido, a renda ficará automaticamente cancelada. Não há possibilidade de dev olução, indenização ou compensação ao(s) beneficiário(s) dos v alores referentes à acumulação de reserv as do plano. Por outro lado, no caso de um dos beneficiários do participante falecer, a parte da renda que lhe caberia será paga aos seus sucessores legítimos. Se o participante que já está recebendo o benefício falecer e não tiv er nomeado beneficiário, a renda será paga aos seus herdeiros, conforme determina a lei. A renda será reserv ada mensalmente durante o restante do prazo mínimo garantido, com correção pelo índice de inflação prev isto no plano, até que os sucessores legítimos sejam identificados. Estes receberão o saldo da reserv a e, se o prazo mínimo garantido não tiv er terminado, os v alores restantes serão pagos sob forma da renda mensal prev ista. Renda mensal vitalícia reversível ao beneficiário É o pagamento de renda mensal v italícia ao participante do plano, com a possibilidade, no caso de seu falecimento, de o beneficiário indicado por ele receber até sua morte o percentual que anteriormente foi definido. Supondo que o beneficiário morra antes do participante e durante o período em que este estiv er recebendo o benefício, a rev ersibilidade será extinta. C aso o beneficiário morrer depois de começar a receber a renda que lhe foi deixada pelo participante falecido, essa renda será extinta também. Renda mensal vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores O participante recebe pagamento mensal v italício do plano. Se ele falecer durante o recebimento da renda, um percentual desta (definido anteriormente) será pago mensalmente ao cônjuge ou companheiro(a) até a sua morte. C aso este também v enha a falecer, um percentual (anteriormente prev isto) da renda será transferido temporariamente para os filhos menores até que eles atinjam a idade que o regulamento do plano definiu para maioridade. Na hipótese de o cônjuge ou companheiro(a) morrer antes do participante do plano, o benefício continuará com a característica de poder ser transferido para os filhos ou menores de idade que tenha indicado. No entanto, depois da morte do participante e do cônjuge ou companheiro(a), a renda será extinta quando o menor mais jov em tiv er atingido a idade limite para maioridade determinada no plano. Todas as v ezes que um dos menores beneficiários do participante falecido alcançar a maioridade estabelecida no plano, ou morrer, será feito nov o rateio da renda, em partes iguais, entre os menores remanescentes. O correndo a morte do último menor remanescente durante o pagamento da renda do benefício, os seus sucessores legítimos receberão o pagamento até a data indicada no plano em que o menor falecido atingiria a maioridade. A empresa administradora poderá, a seu critério, quitar as rendas futuras em uma única parcela. Renda mensal por prazo certo (renda financeira) É o pagamento de renda mensal por prazo preestabelecido pelo participante. Ele também indica o período de pagamento do benefício, até o limite máximo de meses prev isto no regulamento do plano. No caso de falecimento do participante, durante o período de pagamento, a renda mensal será destinada ao beneficiário que ele indicou. Q uando esse prazo terminar, a renda também cessará. Se houv er mais de um beneficiário e um deles morrer, a parte que lhe cabia da renda será paga aos sucessores legítimos. Porém, na falta de beneficiário indicado pelo participante, a renda será destinada aos seus herdeiros. Numa situação em que o participante também não tenha nomeado beneficiário ou, ainda, no caso do falecimento deste, a renda será reserv ada mensalmente até que o período de pagamento prev isto no plano seja cumprido. Durante esse tempo, o saldo será corrigido pelo índice de inflação fixado no regulamento do plano até que os sucessores legítimos sejam localizados. Neste caso, os herdeiros receberão o saldo reserv ado e a renda mensal, se o período de pagamento ainda não tiv er sido esgotado. 2/5

3 Quadro resumo V eja alguns exemplos de continuidade do pagamento de renda mensal da prev idência complementar aberta após a morte do participante que já estav a recebendo o benefício. Existem planos que oferecem outros benefícios além da renda da aposentadoria? Sim. São planos que acrescentam benefícios como pecúlio por morte ou por inv alidez, pensão por morte e renda por inv alidez. São coberturas chamadas de benefícios de risco, que podem ser contratadas isoladamente ou em conjunto com o plano de renda por sobrev iv ência (aposentadoria complementar). A contratação desses benefícios v ai aumentar um pouco o v alor da contribuição do seu plano de prev idência. Em compensação, v ocê passará a contar com coberturas adicionais importantes, caso ocorra um imprev isto antes de v ocê alcançar a idade que programou para se aposentar. O v alor pago por essas coberturas adicionais não são depositados na sua reserv a, portanto não tem rentabilidade para ser contabilizada no seu fundo de aposentadoria. A s coberturas adicionais (benefícios de risco) possuem estrutura técnica diferente. A maioria dos planos de prev idência aberta com coberturas de risco é estruturada, como os seguros, em regime financeiro de repartição simples (as contribuições pagas por todos os participantes do plano, em um determinado período, dev erão ser suficientes para pagar os benefícios nesse mesmo período). Por essa razão, as coberturas de risco não prev êem a dev olução das contribuições pagas, uma v ez que esses v alores são destinados a custear o risco de pagamento dos benefícios durante o período de cobertura. A ntes de assinar o contrato, peça ao seu corretor para pesquisar custos de, pelo menos, três instituições para o mesmo tipo de plano, com as mesmas coberturas e características. A o fazer a proposta de inscrição preencha, de próprio punho, a declaração pessoal de saúde com respostas corretas e completas. O missões, declarações falsas e informações incorretas podem acarretar o não recebimento do benefício de risco contratado. Nesse caso, a dev olução das contribuições pagas também não será realizada. Em geral, os planos de risco disponív eis no mercado podem oferecer os seguintes tipos de benefícios: Pensão por prazo certo É o pagamento de renda mensal por um prazo determinado ao(s) beneficiário(s) escolhido(s) pelo participante, após a 3/5

4 sua morte. Pensão aos menores É o pagamento de renda mensal temporária para os filhos ou dependentes econômicos menores, escolhidos como beneficiários, em decorrência da morte do participante durante o período de cobertura desse benefício. Pensão ao cônjuge/companheiro(a) É o pagamento de renda mensal v italícia ao cônjuge ou companheiro(a) mediante a morte do participante durante o período de cobertura. Pecúlio por morte É o pagamento de pecúlio ao(s) beneficiário(s) que o participante determinou, dev ido à sua morte durante o período de cobertura. Pecúlio por invalidez É o pagamento de pecúlio ao participante que v ier a ficar inv álido total e permanentemente durante o período de cobertura. Renda por invalidez É o pagamento de renda mensal v italícia ao participante, caso ele fique inv álido total e permanentemente durante o período de cobertura. Renda por invalidez vitalícia com prazo mínimo garantido É o pagamento de renda mensal v italícia para o participante, com prazo mínimo garantido, caso ele se torne inv álido total e permanentemente durante o período da cobertura. Se o participante morrer depois de começar a receber o benefício e antes de terminar o prazo mínimo garantido, a renda será destinada ao(s) beneficário(s) indicado, até que o período de garantia se esgote. Q uando houv er mais de um beneficiário e um deles morrer, a renda será div idida proporcionalmente à participação dos restantes pelo número de meses que faltarem para completar o prazo mínimo garantido. No entanto, se não existirem beneficiários remanescentes, a renda será paga aos herdeiros legítimos do participante também até o fim do período mínimo garantido. A empresa de prev idência complementar, a seu critério, poderá quitar os benefícios futuros em uma única parcela. Na hipótese de o participante falecer antes da concessão da renda por inv alidez com prazo mínimo garantido, ou depois do fim desse prazo, o benefício será cancelado automaticamente. Não há possibilidade de os beneficiários solicitarem qualquer dev olução ou indenização dos pagamentos que foram feitos. Atenção às exclusões No caso de v ocê contratar uma dessas coberturas, preste atenção às exclusões e ao prazo de carência para recebimento do benefício. V erifique também se existem cláusulas que suspendem a cobertura em caso de atraso da contribuição. C onfira, ainda, a forma de reajuste das contribuições: se o plano prev ê aumento por mudança de faixa etária e se o plano possui limite de idade para permanência. O critério de idade-limite significa que o participante será excluído do plano quando atingir esse marco, sem a dev olução das contribuições pagas para as coberturas de risco. Existe plano de previdência complementar para crianças? V ocê pode contratar um plano PGBL ou V GBL para o seu filho ou para outros menores de idade, logo depois de nascerem ou mais tarde. É uma poupança de longo prazo, que poderá ser utilizada a qualquer momento, trazendo a segurança de uma renda futura v italícia ou temporária. C omo apelo de v enda, algumas instituições oferecem planos para garantir a educação de menores de idade. No entanto, a estrutura técnica dos planos PGBL e V GBL permite o resgate dos recursos a qualquer tempo, desde que cumprida a carência inicial, que pode ser, no máximo, de dois anos. O s recursos acumulados no plano dos menores poderão custear os estudos numa faculdade, ou cursos no exterior, ou bancar o desenv olv imento profissional, como a montagem de um consultório ou escritório. Home Quem somos Um pouco de história Fatos e indicadores do mercado Indivíduos Visão geral Automóveis Vida Empresa Visão geral Multirrisco empresa Multirrisco condomínio Mercado Faturamento e desempenho Panorama e perspectivas de mercado Fatos e estatísticas 4/5

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