Comparação entre Sistema de Débitos Diretos nacional e Débitos Diretos SEPA Core

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1 SEPA A SEPA (Single Euro Payments Area) ou Área Única de Pagamentos em Euros é um espaço geográfico onde particulares, empresas e administração pública podem efetuar e receber pagamentos em euros, em idênticas condições, direitos e obrigações, qualquer que seja a sua localização. A SEPA abrange um conjunto de mais de 3900 bancos aderentes dentro de uma área geográfica designada que compreende os 28 estados-membro da UE, Islândia, Liechtenstein, Noruega, Suíça e Mónaco. A implementação da SEPA vai refletir-se no serviço de débitos diretos ao permitir que as cobranças possam ser efetuadas com a mesma facilidade a um Devedor com conta num banco sedeado em Portugal, como em qualquer outro país SEPA. O Banco BIC irá disponibilizar o novo serviço SEPA Débitos Diretos Core, o que levará a uma reformulação de alguns procedimentos e regras base. Comparação entre Sistema de Débitos Diretos nacional e Débitos Diretos SEPA Core Sistema de Débitos Diretos Nacional Débitos Diretos SEPA CORE Autorização de Débito em Conta (ADC), previamente concedida pelo Devedor Criação pelo Credor. O Devedor apenas pode efetuar Criação e atualização pelo Devedor ou a manutenção da autorização (p. ex. definição de pelo Credor montantes máximos, data de validade e inativação) Ativação pelo Credor efetuada de forma automática Ativação pelo Credor efetuada através do em simultâneo com o processamento da primeira envio de um ficheiro próprio cobrança Migração das ADC do Sistema de Débitos Diretos nacional para os Débitos Diretos SEPA CORE Dados dos Devedores Tipos de Débitos Diretos Utilização do NIB Sem diferenciação no tipo de cobrança (apenas cobranças recorrentes) Utilização obrigatória do IBAN e do BIC, em substituição do NIB Existe diferenciação entre cobranças recorrentes e pontuais Transações de Exceção Ações possíveis sobre uma cobrança: rejeição, recusa, cancelamento (anulação), devolução, reembolso (revogação) e reversão Software Atualmente o Banco BIC disponibiliza o software Gesfich O Banco BIC disponibiliza o software SEPA 4 CORPORATES para criar ficheiros que respeitem a norma ISO XML 1

2 Autorização de Débito em Conta (Mandato) A adesão ao SEPA DD é feita através da ADC - Autorizações de Débito em Conta (Mandato designação utilizada no âmbito da SEPA) que constitui o acordo dado pelo Devedor ao Credor. O mandato terá um impresso próprio standartizado e com elementos obrigatórios. A ativação passa a ser da inteira responsabilidade do Credor, tal como a recolha dos mandatos, o envio da informação ao banco, o arquivo pelo tempo legalmente imposto, a prestação da devida informação ao Devedor e a gestão de qualquer contestação relacionada com as cobranças efetuadas diretamente com o Devedor. Deixa de ser possível ao Devedor criar a Autorização de Débito em Conta (ADC). No entanto, o Devedor tem à sua disposição as seguintes medidas especiais de proteção: Limitar as cobranças no seu montante máximo e/ou definição da data de validade; Inibir a sua conta da cobrança de pagamento de qualquer entidade, ou de uma entidade específica; Cancelar o mandato. As Autorizações de Débito em Conta já existentes no sistema nacional serão migradas assim que houver lugar a primeira cobrança bem-sucedida ao abrigo do sistema SEPA DD Core. Os atributos do Mandato devem conter a ordem apresentada no modelo elaborado pelo Banco de Portugal (modelo em anexo). Identificação das contas A partir de 1 de fevereiro de 2014, em todas as transações onde é solicitada a identificação das contas a utilizar, deverão ser fornecidos obrigatoriamente os seguintes elementos: Nome do beneficiário; IBAN (International Bank Account Number) - elemento de informação normalizada, utilizado na identificação de contas bancárias no Espaço Económico Europeu (EEE). É composto por 25 dígitos e, no caso português, basta adicionar o prefixo PT50 antes do seu NIB para obter o seu código IBAN (disponível no seu extrato de conta ou através do BancoBIC Net); BIC (Business Identifier Code) - corresponde a um padrão da SWIFT internacionalmente utilizado como código de identificação de instituições bancárias. O código SWIFT do Banco BIC Português é o BPNPPTPLXXX. A utilização do BIC deixará de ser obrigatória a partir de 1 de fevereiro de Em anexo poderá consultar a lista de códigos BIC dos Prestadores de Serviços de Pagamento disponibilizada pelo Banco de Portugal. 2

3 Tipologias SEPA DD CORE O sistema de Débitos Diretos SEPA irá utilizar uma nova tipologia para as operações a realizar. A SEPA ADC permitirá ADC Recorrentes (Recurrent) ou Pontuais (One-off). As cobranças associadas às ADC Recorrentes podem ser: Inicial (First) - é a primeira a ser enviada; Recorrentes (Recurrent) - são as cobranças posteriores; Final (Final) - a última cobrança, que cancela a Iniciais (First) Recorrentes (Recurrent) Recorrentes (Recurrent) Pontuais (One-off) Finais (Final) ADC. As ADC Pontuais (One-off) são concedidas pelo Devedor para permitir a realização de uma única cobrança, extinguindo-se com a sua concretização. Norma ISO20022 XML Os programas de gestão que cada empresa utiliza no seu dia-a-dia terão de ser adaptados para gerar ficheiros com o formato XML, segundo a norma ISO Trata-se de uma norma standard internacional de linguagem técnica que define regras para a codificação de ficheiros utilizados nas comunicações dos dados para transferências e débitos diretos entre os prestadores de serviços de pagamentos e as empresas. Este formato adotou elementos base comuns a todos os países SEPA. O Banco BIC disponibiliza o software denominado SEPA 4 CORPORATES (desenvolvido pela SIBS) para que os seus Clientes Empresa possam criar e enviar ficheiros que respeitem a norma, através do BancoBIC Net. Os layouts atuais (criados através do software Gesfich ) continuarão a ser aceites pelo Banco BIC, sendo convertidos pelos serviços do Banco, para efetuarem cobranças através do sistema SEPA. 3

4 Ciclo de Processamento Neste contexto, o ciclo normal de uma transação de débito direto ou cobrança é descrito da seguinte forma: 1. Para dar início ao processo de cobrança, o Credor deverá remeter uma pré-notificação ao Devedor 14 dias antes do pagamento. Depois do Devedor assinar a ADC e a devolver ao Credor, este último pode iniciar a cobrança. 2. A informação relacionada com a ADC é enviada via Banco do Credor. Os dados da ADC são enviados com a primeira instrução de débito ou cobrança, isto é, acompanham os dados para a cobrança inicial. A informação sobre a ADC acompanha sempre as instruções de débito subsequentes ou recorrentes. Caso durante 36 meses não seja apresentada nenhuma instrução de débito de uma determinada ADC, o Credor deve cancelar a ADC. 3. A transação de Débito Direto (ou Instruções de Débito Direto - IDD) faz-se através do envio dos dados da ADC e instrução de débito direto entre o Credor e o Banco do Credor. Por princípio, a data de cobrança, a data de liquidação e a data de débito são a mesma. 4. O Banco do Devedor assegura a boa execução operacional do serviço de acordo com as regras estabelecidas. Cabe ao Banco Devedor providenciar aos Devedores a informação completa sobre o serviço, assim como toda a informação relacionada com as obrigações e direitos de cada uma das partes. Emissão da Autorização de Débito em Conta Devedor Credor Envio da ADC e Instrução de Débito Direto Envio da ADC e Instrução de Débito Direto Banco do Credor Banco do Devedor Executa a Instrução de Débito Direto 4

5 Prazos de Cobrança D - 14 Antecedência máxima para apresentação do ficheiro de cobranças D - 5 envio da primeira cobrança SEPA D Data da Liquidação D + 47 pedido de reembolso (existindo mandato) D - 6 Data limite para que o Cliente envie o ficheiro de cobrança ao Banco BIC D - 2 envio das cobranças recorrentes SEPA D + 5 Limite para reversões e devoluções D pedido de reembolso (não existindo mandato) Ficheiros de Retorno Com a adesão à SEPA, o Credor terá a possibilidade de receber três ficheiros de retorno: Disponibilizado em D+1 (sendo D a data de liquidação) contendo informação sobre as cobranças bem e mal sucedidas; Disponibilizado em D+6 (Reembolsos e Devoluções): Ficheiro com informação das instruções devolvidas a pedido do Banco do Devedor. Estas devoluções são iniciadas pelo Banco do Devedor e ocorrem até 5 dias TARGET após a data de liquidação interbancária. Este ficheiro é opcional; Disponibilizado em D+50 (Cobranças Final de Ciclo): Ficheiro opcional que será disponibilizado em D+8 semanas (50 dias Target) que contém informação sobre todas as cobranças no final do período de reembolsos (8 semanas após o débito em conta). Ou seja, inclui informação do ficheiro de retorno de Cobranças mais as Devoluções e Reembolsos (ficheiro opcional). 5

6 Transações de Exceção Para além das instruções de débito, o ciclo de processamento inclui ainda um conjunto de transações de exceção (R-Transactions), decorrentes do facto do processo de cobrança não ter sido bem-sucedido. Pré-liquidação: a instrução original de débito é anulada, não existindo liquidação da mesma. Rejeições - são cobranças que não são executadas por razões técnicas, ainda antes da liquidação interbancária (p.e. formato de conta inválido) ou porque o Banco do Devedor não aceita a transação. Podem ser enviados a partir do dia em que são recebidas as cobranças até ao dia da liquidação. Recusas - são rejeições iniciadas pelo Devedor. Poderão ter origem: na tomada de conhecimento por parte do Devedor da existência de uma nova ADC, ou após a receção de uma pré-notificação. Este conceito aplica-se antes de qualquer liquidação interbancária. Pedido de Cancelamento - corresponde ao pedido do Banco do Credor para proceder à anulação da cobrança antes da liquidação da mesma. Pós-liquidação: podem ocorrer dentro de um número predeterminado de dias (a contar desde a data de liquidação ou data de débito) e resultam num segundo processo de liquidação interbancária. Reversões (Reversais) - correspondem a transações posteriores à data de liquidação, até 5 dias úteis TARGET seguintes, sobre os quais o Credor conclui que a cobrança foi indevidamente apresentada. O Devedor é creditado por iniciativa do Credor. Devoluções (Returns) cobranças que não são executadas por razões operacionais (p.e. formato inválido) devido ao Devedor ou ao Banco do Devedor não aceitarem a transação (p.e. conta encerrada). Reembolso (Refund) correspondem ao pedido de reembolso de fundos pelo Devedor (o prazo varia entre as 8 semanas no caso de ADC válida e 13 meses em situações de ADC inválida). Documentos úteis Manual C2B - Prestação de Serviços a Clientes maio

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