Índice. 1.1.Controle e registre seus gastos: Acompanhe seu orçamento familiar Dicas para equilibrar seu orçamento familiar
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- Orlando Castilho Azambuja
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2 Índice 1. Planejando a sua vida financeira 1.1.Controle e registre seus gastos: Acompanhe seu orçamento familiar 1.2. Para onde vai meu dinheiro 1.3. Análise seu orçamento familiar 1.4. Dicas para equilibrar seu orçamento familiar 1.5. Dicas para educar seu filho financeiramente 1.6. Dicas de economia doméstica 2. Planejando a sua aposentadoria 3. Planejando seus investimentos 4. Como equilibrar suas finanças 5. Como regularizar suas pendências 5.1. SPC 5.2. Serasa Cheque sem fundos Pendência bancária ou financeira Protesto de título em cartório 2
3 Educação Financeira 1. Planejando a sua vida financeira Planejar-se financeiramente significa organizar a vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter reservas para realizar os sonhos e suportar os imprevistos e também, sistematicamente, construir um patrimônio (financeiro e imobiliário), que garanta na aposentadoria fontes de renda suficientes para termos uma vida tranqüila e confortável. A seguir algumas dicas: 1 Como ganhar dinheiro aprender a ganhar dinheiro é fundamental. É necessário identificar a renda proveniente do seu contra-cheque e destinar uma parte desse valor para fazer o seu dinheiro trabalhar para você, através de investimentos. 2 Como poupar todos sabem que precisam ter uma reserva, mas muitos não sabem como fazê-lo para ter uma vida mais prazerosa e equilibrada. 3 Como gastar saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de escolher o que é melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom senso. 4 Como investir em educação financeira criar uma mentalidade adequada e saudável em relação ao dinheiro. Aproveite a oportunidade para envolver a família no planejamento financeiro. Dessa forma você também estará educando seus filhos para um futuro mais promissor financeiramente Controle e registre seus gastos: Acompanhe seu orçamento familiar A melhor maneira de entender como equilibrar suas receitas e despesas é elaborar o orçamento familiar, definindo quais são as suas necessidades e planejando todos os seus gastos, considerando sempre a renda disponível. Cuidar do orçamento familiar também pode ser o primeiro passo para conseguir poupar, e assim fazer investimentos para realizar seus sonhos. Dez razões para fazer um orçamento 1 - Você saberá qual o real alcance de sua renda; 2 Evitará que você assuma dívidas que não poderá pagar; 3 Você conseguirá identificar e cortar desperdícios; 4 É o primeiro passo para construir um patrimônio; 5 Você não precisará ficar contando os dias para chegar o fim do mês; 6 Sua família enxergará para onde vai o seu salário; 7 Sua família saberá quais as demandas que cabem no orçamento; 3
4 8 Seu filho aprenderá com o seu exemplo a ser um adulto financeiramente responsável; 9 Sua produtividade no trabalho tende a aumentar sem aflições financeiras; 10- Você conseguirá criar um plano de investimento para manter seu padrão de vida durante sua aposentadoria. Utilize a tabela abaixo como referência para relacionar todas as suas despesas no mês. ORÇAMENTO DOMÉSTICO Receitas Valor (R$) % Total Salário Horas extras Pensão Renda Familiar Aluguel Rendimento de aplicações Total Despesas Valor (R$) % da Receita Pague-se Primeiro Investimentos Habitação Alimentação Educação Aplicações Financeiras Título de Capitalização Consórcio Aluguel/ Financiamento Condominio Água Luz Gás Telefone fixo Manutenção do imóvel Diarista/Mensalista IPTU Supermercado Restaurante Lanches Cafezinho Mensalidade Escolar Mensalidade Faculdade Cursos Material Escolar Uniforme Transporte Escolar 4
5 ORÇAMENTO DOMÉSTICO Financiamento/Leasing Combustível Manutenção Transporte Saúde Cuidados Pessoais Seguro IPVA ônibus/lotação táxi Médico Dentista Medicamentos Exames médicos Plano de saúde Vestuário Cabeleireiro Manicure Massagista Academia Recreação e Cultura Cinema Teatro Clube Viagens Despesas Diversas Mesada Pensão Alimentícia Telefone celular Jornal Revistas TV a cabo Presentes Cheque especial Utilizado Empréstimos Pessoais Dívidas Cartão de crédito Carnês Contribuições Trabalhistas (+)Total das Receitas (-)Total das Despesas (=)Resultado 5
6 1.2. Para onde vai meu dinheiro? Receita Gastos fixos Despesas que tem o mesmo montante mensal. Gastos Variáveis Contas que você paga todo o mês mas que podem ter valores diferentes Gastos Arbitrários São aqueles que você não precisa fazer mensalmente Saldo Total Salário Outras Total de receitas (A) Aluguel/Prestação da Casa, Condomínio, IPTU, Colégio/Cursos, Prestação/Seguro do carro, IPVA, TV a cabo/ Jornais Alimentação,Gás/Luz/Água, telefone celular, telefone fixo, cartão crédito Transporte, Saúde, outros Viagem, Cinema, Restaurante, Roupas, Outros Total de Despesas (B) Receitas Despesas (A-B) 1.3. Analise seu orçamento familiar Compare o total das suas receitas com o total das suas despesas e avalie se: A receita for maior que a despesa: Seu orçamento está sob controle. Neste caso, você pode dispor deste recursos para poupar, escolhendo uma forma segura e rentável para aplicá-lo no mercado financeiro. A receita for igual a despesa: Mantenha o controle do orçamento, evitando despesas extras, pois é preciso estar preparado para emergências, caso ocorram. A receita for menor que a despesa: Planeje uma redução de gastos, estabelecendo metas e eliminando despesas desnecessárias. Para fazer seu orçamento caber em seu salário mire nos gastos variáveis e arbitrários. Nos variáveis é possível reduzir uma parcela de cada item e no final conseguir uma boa economia para ter folga no fim do mês. Mas são os gastos arbitrários, ou melhor, o corte radical deles que vão lhe dar independência financeira. Nesta situação, é importante envolver toda a família para que entendam a necessidade de cortar despesas. Assim, todos poderão ajudar a economizar e, se isso acontecer rapidamente, os problemas financeiros serão resolvidos em pouco tempo Dicas para equilibrar seu orçamento familiar Crie o hábito de registrar mensalmente suas receitas e despesas. Utilize a tabela que encontra-se neste guia. 6
7 - Gaste menos do que ganha. - Você pode evitar despesas com multas e juros pagando suas contas em dia. - Cuide para que suas despesas com moradia não ultrapassem 30% da sua receita. - Passe um ano sem comprar roupas novas. - Volte a freqüentar o sapateiro da esquina, tire do baú os modelitos que aposentou na última estação. - Pesquise preços e avalie ao comprar bens que exigem comprometimento de renda por períodos mais longos. - Priorize o pagamento das suas dívidas antes de entrar em novas. - Para liquidar uma dívida de vez, vale a pena vender um bem, por exemplo o carro. - Procure manter reservas financeiras pois as emergências não mandam aviso. - Priorize o pagamento à vista, desta forma você pode obter um desconto. - Caso não possa pagar à vista, uma operação de crédito pode ser uma alternativa. O crédito permite a antecipação de projetos e, acelera a realização de seus sonhos. - Não incorpore o limite do cheque especial à sua renda. - Faça também seu planejamento de médio e longo prazo para que seja possível visualizar as compras a prazo. Lembre-se de que o cheque pré-datado e o parcelamento no cartão de crédito são meios para alongar sua dívida, portanto, devem ser considerados nesse orçamento. - Ao fazer compras parceladas, leve em consideração despesas sazonais como IPTU, IPVA, seguro, material e uniforme escolar e compras de Natal. - Diminua o consumo de bebidas alcoólicas e cigarro, além de economizar, sua saúde agradecerá. - O lazer não pode ser totalmente eliminado pois você precisa relaxar, afinal de contas ninguém é de ferro. Divirta-se em eventos gratuitos como concertos e shows. - Outra boa opção para se divertir sem gastar é fazer um passeio de bicicleta no parque, é uma ótima oportunidade de passear com a família. - Despesas com restaurantes e bares podem ser reduzidas. A simples eliminação da ingestão de líquidos durante a refeição, além da economia, facilitará a digestão. - Se você gosta de assistir a um bom filme, alugue um. Convide os amigos e aproveite para discutir as impressões. 7
8 - Evite comprar por impulso ou por razões emocionais. - Meça seu sucesso pelos seus padrões e não pelos de qualquer outra pessoa. - Evite tomar decisões de compra quando estiver cansado ou nervoso. - Veja o crédito como uma solução e nunca como um problema. Se você souber usá-lo bem, vai perceber quantos problemas podem ser solucionados e quantos projetos serão concretizados Dicas para educar seu filho financeiramente 1 - Ensine seu filho a avaliar a real necessidade de compra. 2 - Mostre a seu filho a importância de não desperdiçar e a necessidade de cuidar do dinheiro. 3 - Não vá ao supermercado com fome e, quando levar seu filho junto, ensine a criança a controlar o consumo por impulso, mostrando como elaborar uma lista de compras e obedecêla. 4 - Explique para seu filho como a família obtém a renda. Isso ajudará a estabelecer relação entre ganho de dinheiro e os limites de seu uso. 5 - Aproveite todas as oportunidades e mostre ao seu filho as diferenças entre coisas caras e baratas na padaria, farmácia, papelaria, lojas de grife, etc. 6 - Assuma as próprias deficiências com relação ao dinheiro. Use o bom senso e não dê lições de moral. 7 - Estimule a criança a participar do orçamento doméstico, incentivando-a a dar sugestões sobre modos de reduzir despesas. 8 - Dê mesada à criança e estimule-a a fazer seu próprio orçamento. Isso irá ajudá-la a tomar decisões e fazer escolhas, mesmo que em pequena escala Dicas de economia doméstica Água - Fique atento aos vazamentos em pias, chuveiros, caixa de descarga e vasos sanitários. - Feche bem a torneira após o uso. Uma torneira gotejando gasta 46 litros de água por dia. - Mantenha a torneira fechada ao escovar os dentes ou fazer a barba. Em 1 minuto, uma torneira aberta gasta 03 litros de água. - Evite banhos demorados. O chuveiro aberto durante 15 minutos gasta 60 litros de água. Por conseqüência, além do consumo da água você pagará mais pela taxa de esgoto uma vez que 8
9 ela é cobrada proporcionalmente ao consumo. Vale a mesma regra para o sistema de aquecimento luz ou gás Luz - Desligue as lâmpadas quando não estiverem em uso. - Nos dias claros dê preferência para a luz natural, abrindo as cortinas Geladeiras e Freezers - Evite manter a porta aberta por tempo prolongado. - Espere os alimentos esfriarem antes de guardá-los na geladeira. - A borracha de vedação deve estar em bom estado, a fim de evitar fuga de ar frio Chuveiro elétrico - Não tente reaproveitar uma resistência queimada pois isso acarretará aumento no consumo de energia elétrica. - Evite banhos demorados Máquinas de lavar roupas, louças e secadoras - Economize água e energia lavando de uma só vez a quantidade máxima de roupas ou louças. - Mantenha o filtro da máquina sempre limpo Ferro elétrico - Espere acumular uma quantidade razoável de roupas e passe tudo de uma só vez Televisão, som e computador - Mantenha ligado somente o equipamento que estiver sendo usado. - Evite dormir com o som ou a TV ligados. - Ao se ausentar, tendo a necessidade de manter a CPU ligada, desligue o monitor pois ele é responsável por cerca de 80% do consumo de energia do computador Supermercado - Procure aproveitar as ofertas, mas cuide para não cair na tentação de comprar itens sem saber o preço na concorrência, podes acabar pagando mais caro. - Antes de ir às compras faça sempre a lista, isso evitará a compra de artigos desnecesários. - Antes de comprar frutas e verduras avalie o quanto você e sua família tem consumido, evitando o desperdício. - Não compre só porque está barato. Avalie a quantidade e não esqueça de verificar o prazo de validade. E lembre-se: o barato pode sair caro. 9
10 2. Planejando a sua aposentadoria Para garantir uma aposentadoria financeiramente tranqüila é necessário que você se planeje com antecedência comece a poupar cedo e com freqüência. É claro que você tem outras prioridades no momento, mas a cada mês que você demora em iniciar a poupança para a aposentadoria reduzirá significativamente as economias que você terá quando se aposentar. Você ficará surpreso em ver que economizando um pouco mensalmente pode realmente fazer uma boa reserva para utilizar quando chegar a idade de se aposentar. Quanto antes você começar a poupar, menor será o esforço para atingir seu objetivo: a aposentadoria. 3. Planejando seus investimentos Ao fazer seu planejamento é importante definir o prazo para atingimento das metas estabelecidas - curto, médio e longo prazo - para que seja possível escolher a melhor opção de investimento: Curto Prazo: são aqueles que você gostaria de alcançar em até um ano. São aplicações para financiar emergências, viagens de férias ou algo do gênero. Médio Prazo: são aqueles que você leva de um a cinco anos para conquistar. Estes investimentos servirão para casa própria, compra do carro, etc. Longo Prazo: são aqueles destinados à complementação da aposentadoria ou à faculdade dos filhos, pois espera-se que você comece a pensar sobre isso com mais de cinco anos de antecedência. Definidos os prazos e prioridades, invista em educação financeira e procure aprimorar-se para conhecer bem as taxas e tributos incidentes no tipo de investimento que você está fazendo. 4. Como equilibrar suas finanças Caso você perceba que está endividado, mantenha a calma e seja racional, o melhor a fazer é reunir a família para analisar o orçamento, buscando cortar gastos variáveis e arbitrários, conforme relacionamos no quadro Para onde vai o meu dinheiro. Encare isso como uma atitude positiva pois vai lhe ajudar a sair do vermelho e a melhor utilizar o seu dinheiro. Relacione todas as suas dívidas e defina as prioritárias. Assim que perceber que terá problemas para continuar pagando, procure imediatamente o credor e informe a ele sua situação, mostrando-se aberto a renegociar. Desta forma, você evita que sua dívida aumente demais. Valerá a pena adiar a realização de um sonho, mesmo que você o deseje muito, se isso for necessário para equilibrar suas finanças. No futuro, com as suas finanças em dia, você poderá voltar a planejar o seu sonho. E não se esqueça, seu maior objetivo deve ser manter sua vida financeira equilibrada. 10
11 5. Como regularizar suas pendências * 5.1. SPC Os dados negativos de uma pessoa são enviados ao SPC após 30 dias do vencimento de uma dívida não paga. Entre em contato com a empresa que negativou seu nome, verifique as pendências e quite-as. A própria empresa vai retirar o nome da lista em até cinco dias Serasa Cheque sem fundos Procure a agência do banco que apresentou a ocorrência e solicite informações sobre o número, valor e data do cheque que foi apresentado por 2 (duas) vezes sem que houvesse saldo na conta corrente. Em seguida verifique nos canhotos do seu talão para quem foi emitido o cheque. Procure a pessoa ou a empresa para regularizar o débito e recuperar o cheque. As seguintes situações podem ocorrer: - O favorecido não localizado: vá até o banco e peça uma cópia microfilmada do cheque para identificar a pessoa; - O favorecido tenha destruído o cheque: peça a ele uma declaração, onde conste que o cheque foi pago e reconheça a assinatura em cartório. De posse do cheque ou da declaração, prepare uma carta, conforme orientação do gerente do banco. Junte o cheque original, recolha as taxas pela devolução e protocole uma cópia dos documentos entregues ao banco para regularização no Banco Central. O correntista deve acompanhar e obter o protocolo da comunicação de regularização do seu Banco para o Banco do Brasil, encarregado pelo Banco Central de processar a atualização do arquivo no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos Pendência bancária ou financeira Para a regularização desse tipo de anotação o correntista deve procurar a instituição ou empresa credora que enviará comando específico para a Serasa executar a baixa da anotação. Após a entrega do documento necessário para baixa da anotação, diretamente na Serasa, o prazo para exclusão da informação no sistema será de 05 (cinco) dias úteis, conforme o Código de Defesa do Consumidor (Lei n de 11/09/1990). 11
12 Protesto de Título em cartório Se, por qualquer motivo, o cidadão deixar de pagar uma dívida assumida, o credor poderá protestar o título em cartório. Este fato será comunicado pelo Cartório de Protestos à Serasa, que armazenará a informação em seu Banco de Dados e a disponibilizará às empresas e instituições que concedem crédito. Entre em contato com quem o protestou e regularize o débito. Não esqueça de solicitar uma carta dando quitação a dívida, após, reconhecida a firma, vá até o cartório onde foi registrado o protesto e solicite a baixa do mesmo. Feito isto, solicite nova certidão e entregue-a na Serasa para dar baixa nos arquivos. * Fonte: Serasa Importante: Ao procurar as principais centrais de Proteção ao Crédito como SPC e Serasa ou os Serviços de Orientação ao Consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade e CPF. 12
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